פרישה מוקדמת, כאשר מתחילים רק בגיל 34

[RJ2020]

היי לכולם,

אני בחור בן 34, עובד כמתכנת, אך מסלול חיי הלך קצת עקום (בין השאר הפרעת דכאון שמנעה ממני לעבוד מספר שנים) ולכן אני למעשה מתחיל את חיי הפיננסיים רק כעת, בגיל 34. רציתי להתייעץ אתכם בנוגע למצבי ואיך לדעתכם עלי לפעול כעת.

כרגע אני עובד בעבודה שאני מצליח לחסוך בה כ-10,000 ש"ח בחודש, והמטרה שלי היא להמשיך ברף החסכון הזה במשך כשנה ולאחר מכן "לשחרר" קצת כי כרגע אני נמנע מהרבה דברים בגלל הרצון לחסוך כמה שיותר (אחד המניעים שלי כרגע הוא הרצון לנסות לפצות על השנים שבהן לא חסכתי). מבחינת קרן פנסיה וקרן השתלמות, יש לי בשתיהן ביחד סכום של כמה עשרות אלפי שקלים בסך הכל (מעט מאוד לגילי וביחס למקצוע).

האם יש לכם עיצות, או דרך להכווין אותי, איך אוכל למרות ההתחלה בגיל יחסית מאוחר לחסוך - לאפשר לעצמי פרישה כמה שיותר מוקדמת? (ואגב, מבחינתי אפילו אם אגיע למצב שאני רק צריך לעבוד במשרה חלקית זה גם מעולה). כל עיצה, הכוונה, הפניה לפוסט או גורם רלוונטי תתקבל בברכה. אני מנסה לעשות לעצמי סדר ואשמח להיעזר בכל דבר שתוכלו לחשוב עליו.

אציין שהתחלתי בשבועות האחרונים לקרוא על השקעות והתנהלות כלכלית, כך שאני די בתחילת הדרך שלי. כמובן שאני גם קורא פוסטים של הסולידית בין השאר ולומד המון.

תודה רבה!

 

[Body Solid]

ברוך הבא. אף פעם לא מאוחר להתחיל. תחסוך כמה שיותר ותשקיע, תגיע לצבירה של 300-400 פעם הוצאה חודשית ממוצעת הנדרשת לפי אורח החיים שתרצה, ואז הגעת ליעד.
חשוב לזכור שלחסוך כמה שיותר זה חשוב, אבל לא פחות חשוב לצמצם בהוצאות המחיה.

 

[Delver]

ברוך הבא, תקרא בבלוג ובפורום, זה בדיוק הנושאים עליהם דנים כאן.
יש מאות דיונים על כל מילה שרשמת בהודעה שלך, אז זה לא משהו שאפשר לתמצת בלי שתעבור תהליך למידה בעצמך.

 

[אחד שלא יודע]

חושב שלא תרגיש "לחץ" בגלל שנים "מפוספסות".
אתה רק בן 34 ויש לך עוד המון זמן.
חשוב שלא תבצע החלטות פזיזות.
המשך לקרוא בפורום ובבלוג ותבנה לך תוכנית מסודרת.

 

[עוד מדמ"חיסט]

כמו שאמרו לפניי - תכנית מסודרת זה הדבר החשוב שאתה צריך להתרכז בו (בגילך כמו בכל גיל אחר).
דבר נוסף - בהקשר של פרישה מוקדמת, העובדה שאתה חוסך 10,000 ש"ח בחודש לא אומרת לנו דבר. בכמה אחוז מדובר מתוך ההכנסה החודשית? אם אתה מכניס 15,000 נטו (כלומר הוצאה של 5,000 ש"ח בחודש) אז מדובר בחיסכון מרשים, אם אתה מכניס 30,000 (כלומר הוצאה של 20,000 בחודש), not as much.

 

[wake_up]

האם אתה יכול למצוא מקורות הכנסה נוספים שיקצרו את הדרך לפרישה מוקדמת? עבודה כפרילנסר או לעבוד יותר שעות בעבודה הנוכחית וכו'.
עשה רשימה של הכישורים והיכולות שלך ורשימה נוספת של ההוצאות שלך ומה אתה יכול לצמצם מבלי לפגוע יותר מידי באיכות החיים שלך.

 

[Ben Dover]

המטרה שלי היא להמשיך ברף החסכון הזה במשך כשנה ולאחר מכן "לשחרר" קצת כי כרגע אני נמנע מהרבה דברים בגלל הרצון לחסוך כמה שיותר (אחד המניעים שלי כרגע הוא הרצון לנסות לפצות על השנים שבהן לא חסכתי).

חיסכון זה כמו שריר. בהתחלה נורא קשה להפעיל אותו, עם הזמן נהיה קל, ואז אתה נהפך למכור להרמת משקולות ותרצה לתת אגרוף למי שיגיד לך שאימון רגליים זה מיותר.
מה שקשה לך עכשיו, יראה לך מיותר עם הזמן והחיסכון יהפוך לקל יותר.
אתה תבין בעצמך שחיסכון זה בעצם לאכול יותר בריא (ירקות בארץ נורא זולים, מסעדות נורא יקרות), לפנות יותר זמן לפעילויות ספורטיביות (אופניים, ריצה ומשקולות בבית זה סופר זול ובריא), לישון טוב ולהמנע מגאדג'טים שאינם שימושיים להעשרת חייך החברתיים (כמו PS,XBOX, הפלאפון הכי חדש ומתקדם, בית חכם וכו').
אתה תראה שבעוד שנה-שנתיים שאתה לא תבין איך אפשר להוציא סכומי כסף כמו שאר החברים שלך וגם אם תנסה "לשחרר" ולבזבז יותר אתה לא תצליח... פשוט כי החיים שלך יהיו ממש יעילים.

עוד משהו שתשים אליו לב עם הזמן זה שהדאגה מכסף נעלמת לחלוטין וזה לא יהיה משהו שיעסיק אותך בכלל. עם הזמן תחלחל אצלך ההבנה שניתן לחיות מצויין גם עם סכומי כסף קטנים ושאתה לא מאושר יותר כשאתה מבזבז יותר. זאת הרגשה מצויינת להרוויח בחודש 1 שכר שמספיק לך למספר חודשים של חיים מספקים ומאושרים.

שיהיה בהצלחה!

 

[iragg]

המתמטיקה פשוטה - ככל שהזמן שיש לך לבנות את החסכון קצר יותר, התלות שלך באחוז החסכון גבוהה יותר. ככל שהזמן ארוך יותר, חשיבות התשואה על הקרן עולה. זאת הסיבה כמובן שרבים שחיים לפי כלל 3/4% ויש להם רצף תשואות טוב בתחילת הפרישה שלהם למעשה לא רק שלא מכלים את הקרן אלא הקרן גדלה בהרבה עד סוף חייהם.

ההמלצה היחידה שלי אליך - יש לך חיי מדף מאוד קצרים בהייטק - אולי 15 שנה אם תהיה טוב ובר מזל. תחסוך אבל יותר חשוב מזה תנסה למצוא את עצמך במקום שיתן לך אופציות או RSU וכו' כגון ה-FAANGM - פעמים רבות זה מה שייצר עבורך את הפרישה ולא החסכון החודשי (שחשוב כשלעצמו). כשתגיע למצב שיש לך הצעה מהסוג הזה (בדרך כלל יתנו לך לקחת יותר אופציות ופחות משכורת) תשב לעשות חשבון טוב טוב. יש לי מכר שבמקום העלאות שכר (משכר מכובד) דרש חבילות יותר גדולות של אופציות. האופציות כיום שוות סדר גודל של פי 30 מהשכר שוויתר עליו (והמס עליהן כמובן 25% בלבד ולא שולי+ביטוח לאומי+מס בריאות) - זה לבד סידר לו בערך 75 שנות שכר אחרי מס, כלומר גם אם החסכון שלו לפני כן היה אפס, הוא יכול למשוך כיום 1.33% בשנה מה שאומר שבכל מחשבון שקיים שתריץ את התיק שלו לא יגמר לו הכסף.

בהצלחה!

 

[עוד מדמ"חיסט]

יש לי מכר שבמקום העלאות שכר (משכר מכובד) דרש חבילות יותר גדולות של אופציות. האופציות כיום שוות סדר גודל של פי 30 מהשכר שוויתר עליו (והמס עליהן כמובן 25% בלבד ולא שולי+ביטוח לאומי+מס בריאות) - זה לבד סידר לו בערך 75 שנות שכר אחרי מס, כלומר גם אם החסכון שלו לפני כן היה אפס, הוא יכול למשוך כיום 1.33% בשנה מה שאומר שבכל מחשבון שקיים שתריץ את התיק שלו לא יגמר לו הכסף.

רק רוצה לציין שאותו מכר הוא datapoint יחיד בנקודת זמן מאוד ייחודית בה כל ה-FAANGM ראו עלייה מטורפת בשווי השוק שלהם. באותה מידה, אותו מכר בנקודת זמן אחרת היה יכול לחוות מפולת חסרת תקדים, והשכר שהיה יכול לקבל היה שווה פי 30 משווי ה-RSU ולא להפך.
בדיעבד, אותו מכר עשה הימור מוצלח על מנייה אחת.

 

[iragg]

רק רוצה לציין שאותו מכר הוא datapoint יחיד בנקודת זמן מאוד ייחודית בה כל ה-FAANGM ראו עלייה מטורפת בשווי השוק שלהם. באותה מידה, אותו מכר בנקודת זמן אחרת היה יכול לחוות מפולת חסרת תקדים, והשכר שהיה יכול לקבל היה שווה פי 30 משווי ה-RSU ולא להפך.
בדיעבד, אותו מכר עשה הימור מוצלח על מנייה אחת.

אתה צודק וטועה. במקרה הוא לא בפאנג (אבל משהו קרוב), והוא בכיר יחסית כך שיש לו ידע פנים מצוין על מה מצב החברה - זאת בהחלט ה-השקעה שלו וכך הוא מתייחס אליה. אחת ה-בעיות של הפורום הזה (בעיה אינהרנטית שנובעת מהבחירה בהשקעות פסיביות) שההבנה שלא מדובר בשוק המניות (stock market) אלא בשוק של מניות (a market of stocks) איננה מוטמעת (וממילא לא יכולה להיות, שכן זה א-פריורית לא מעניין את הסולידים ברובם). החבר טוען שכמעט בכל שוק ביצועי המניה היו יותר מסבירים (והחברה והמניה עשתה יפה גם מאז הקורונה).

שנית, הוא לא עושה טיימינג לשוק - הוא מוכר כל רבעון את מה שמבשיל באופן אוטומטי, וזה לאורך שנים.

שלוש, sequence of returns הוא קריטי לכל מי שמשקיע, אין מה לעשות. ברור שעדיף היה להתחיל להשקיע ב-1981 או 2008 ולא ב-1974 או 1999 (בשוק האמריקאי למי שתוהה).

לבסוף, הטענה שלי נכונה גם אם האופציות היו שוות כלום בסופו של יום, בהנחה שפות"ש רוצה לעשות "סכום משנה חיים" אין לו ריאלית דרך אחרת שלא מערבת נישואים, ירושה או שוד בנקים ...

 

[ת.אוקהם]

- יש לך חיי מדף מאוד קצרים בהייטק - אולי 15 שנה אם תהיה טוב ובר מזל.

מה קורה למתכנת שלא התקדם לניהול בגיל 49?

לבסוף, הטענה שלי נכונה גם אם האופציות היו שוות כלום בסופו של יום, בהנחה שפות"ש רוצה לעשות "סכום משנה חיים" אין לו ריאלית דרך אחרת שלא מערבת נישואים, ירושה או שוד בנקים ...

בגדול הוא יכול לעבוד בסטארטאפ ולקנות מניות של faang באמצעות השכר שלו ולקבל הזדמנות דומה לא?
בrsu אתה אמנם מקבל תשואה גם על החלק של מס הכנסה וזה משמעותי אבל גם מי שסתם קנה מניות של אמאזון לפני 4 שנים עשה קופה רצינית.

 

[iragg]

מה קורה למתכנת שלא התקדם לניהול בגיל 49?

עושה רילוקיישן לארץ להד"ם?

בגדול הוא יכול לעבוד בסטארטאפ ולקנות מניות של faang באמצעות השכר שלו ולקבל הזדמנות דומה לא?
בrsu אתה אמנם מקבל תשואה גם על החלק של מס הכנסה וזה משמעותי אבל גם מי שסתם קנה מניות של אמאזון לפני 4 שנים עשה קופה רצינית.

היכולת להשקיע במניות FAANGM פתוחה לכולם וללא ספק ניתן לומר שגם בטווח זמן קצר מי שמשקיע במניות טק בסיכון גבוה יכול להישאר עם 25% מהקרן או לעשות פי 4 ..., ההבדל הוא שתגמול הוני הוא חלק מהשכר שאתה לא יכול/ה לממש מיידית אז זאת חיה שונה.

 

[yossik]

חיסכון זה כמו שריר. בהתחלה נורא קשה להפעיל אותו, עם הזמן נהיה קל

+1

 

[Elies]

כמו שאחרים כבר אמרו, תתמקד בתוכנית מסודרת ותעבוד לפיה, עם מקצוע כמו שלך וסכום החיסכון החודשי תגיע מהר מאד לסכומי כסף גדולים.

 

[RJ2020]

תודה לכולם על התשובות, למדתי מהתשובות של כולכם.

תחסוך כמה שיותר ותשקיע, תגיע לצבירה של 300-400 פעם הוצאה חודשית ממוצעת הנדרשת לפי אורח החיים שתרצה, ואז הגעת ליעד.

להגיע לסכום כזה זו משימה ממש מאתגרת.. והצפי שלי הוא שההוצאות החודשיות שלי יעלו משמעותית בשנים הקרובות.

אתה רק בן 34 ויש לך עוד המון זמן.

אני פשוט תוהה, האם זה באמת ריאלי להגיע לפרישה מוקדמת או שבשלב זה זה כבר נעשה קשה עד כמעט בלתי אפשרי.

כמו שאמרו לפניי - תכנית מסודרת זה הדבר החשוב שאתה צריך להתרכז בו (בגילך כמו בכל גיל אחר).
דבר נוסף - בהקשר של פרישה מוקדמת, העובדה שאתה חוסך 10,000 ש"ח בחודש לא אומרת לנו דבר. בכמה אחוז מדובר מתוך ההכנסה החודשית? אם אתה מכניס 15,000 נטו (כלומר הוצאה של 5,000 ש"ח בחודש) אז מדובר בחיסכון מרשים, אם אתה מכניס 30,000 (כלומר הוצאה של 20,000 בחודש), not as much.

זה יותר קרוב לאופציה הראשונה שתיארת, חוסך כיום את הרוב הגדול של המשכורת שלי.

ובנוגע למקצוע שלי, אני לא יודע כמה זמן עוד אצליח להחזיק את עצמי במקצוע הנוכחי, כי אני לא ממש נהנה ממנו יותר ואני כרגע לא יודע לאן לכוון מבחינה מקצועית אז ממשיך שם כברירת מחדל. שזו עוד סיבה שאני קצת "לחוץ" כי אני לא יודע עוד כמה זמן אמשיך לעבוד במקצוע כזה, שמכניס יחסית הרבה כסף - מה שמקל על החסכון.

אין מה להגיד, כשאני שומע את הסולידית מתארת את אורח החיים שלה (קמה מתי שרוצה, הולכת לישון מתי שרוצה, עושה מה שרוצה, אחראית מוחלטת על הזמן שלה) כולי מתמלא קנאה, ואף תסכול קל.

 

[Body Solid]

זו משימה ממש מאתגרת

אכן משימה מאתגרת אבל כדי להגיע ליעד כלשהו צריך קודם להתחיל. עם הזמן תתרגל לחסוך ולהשקיע ותראה איך היעד יילך ויתקרב מחודש לחודש. צריך הרבה סבלנות והתמדה. הזמן שתהיה מושקע הוא חלק גדול מהגדלת ההון ליעד (בגלל ריבית דריבית).

 

[WhatIsMoney]

תודה לכולם על התשובות, למדתי מהתשובות של כולכם.


להגיע לסכום כזה זו משימה ממש מאתגרת.. והצפי שלי הוא שההוצאות החודשיות שלי יעלו משמעותית בשנים הקרובות.


אני פשוט תוהה, האם זה באמת ריאלי להגיע לפרישה מוקדמת או שבשלב זה זה כבר נעשה קשה עד כמעט בלתי אפשרי.


זה יותר קרוב לאופציה הראשונה שתיארת, חוסך כיום את הרוב הגדול של המשכורת שלי.

ובנוגע למקצוע שלי, אני לא יודע כמה זמן עוד אצליח להחזיק את עצמי במקצוע הנוכחי, כי אני לא ממש נהנה ממנו יותר ואני כרגע לא יודע לאן לכוון מבחינה מקצועית אז ממשיך שם כברירת מחדל. שזו עוד סיבה שאני קצת "לחוץ" כי אני לא יודע עוד כמה זמן אמשיך לעבוד במקצוע כזה, שמכניס יחסית הרבה כסף - מה שמקל על החסכון.

אין מה להגיד, כשאני שומע את הסולידית מתארת את אורח החיים שלה (קמה מתי שרוצה, הולכת לישון מתי שרוצה, עושה מה שרוצה, אחראית מוחלטת על הזמן שלה) כולי מתמלא קנאה, ואף תסכול קל.

לפרישה מוקדמת יש המון צורות, לא רק בגיל 35 כמו הסולידית. גם אם תפרוש בגיל 55 זה עדיין 12 שנים לפני הישראלי הממוצע

 

[איגי]

בחר זוגיות מתאימה לתוכניות שלך

חייה בצניעות. כוון לגור במקום שיקל עליך לעשות זאת, גם נפשית: ז״א פחות פיתויים וזכור שאנחנו חיות חברתיות ולרובנו לחיות ברמת חיים נמוכה מכל הסובבים אותנו זה שואב אנרגיה ומייגע.

במקום יעד של פרישה, שקול יעד של לעבור למשרה חלקית בגיל xx. במקום/בנוסף, פתח מקור הכנסה אלטרנטיבי למשכורת שעם הזמן לא יצרוך
הרבה עבודה (או שתהנה ממנה)

בחר מעסיק בהתאם לנ״ל (לא מצריך הגעה למשרד ושיש סיכוי שיזרום עם משרה חלקית)