פנסיה SP500 מיטב דש vs הפניקס

[Nachum37]

ההצעות שעומדות לפתחי הן קרן ברירת מחדל במיטב דש עם 0.05% מהצבירה ו 2.49% מההפקדה,
או הפניקס עם 0.15% מהצבירה ו 1.5% מההפקדה, בערך (לא התחייבו בטלפון).

מה אומרים?

אין צבירה התחלתית משמעותית וההפקדה החודשית בינתיים לא גבוהה.

פה ושם ראיתי אי שביעות רצון מהשירות של מיטב דש, אני לא יודע אם המצב יותר טוב בהפניקס.
מנגד, נראה שמיטב דש במאזן אקטוארי חיובי לעומת הפניקס.

עשיתי חישוב גס מאוד מבוסס על האקסל ששותף פה, לפיו נראה שבשנים הקרובות כל עוד הצבירה נמוכה ישנה עדיפות להפניקס? אשמח לעזרה.

 

[AvivCh]

סך הכל הגיוני כי בהפניקס לוקחים לך דמי ניהול נמוכים יותר מההפקדה.

הייתי בהפניקס ועברתי למיטב דש. בשניהם השירות היה בסדר, לא נתקלתי בשירות מפתיע לטובה באף חברה.

שתי הערות:
1. מאיפה קיבלת את המספרים של מיטב דש? זו הצעה שהם הביאו לך בטלפון או שאלה המספרים שמצאת במכרז שהם זכו בו? אני שואל כי יכול להיות שבפועל בטלפון הם מציעים דמי ניהול נמוכים יותר מההפקדה. עד לא מזמן היה להם מבצע של דמי ניהול מהפקדה של 1.49%. אל תבנה על ההערה הזאת כי יכול להיות שאכן זה מה שהם מציעים לצבירה נמוכה, אבל שווה לנסות אם עוד לא ניסית.
2. לא הייתי בונה על תשואה שנתית של 11.60% בקרן הפנסיה שלך או באף מוצר השקעה למעשה. מספרים כמו 4% עד 7% מייצגים יותר את המצב וכוללים גם שנות משבר.

 

[TWOSIXNINE]

2.49% מהפקדה זה קפיצת מדרגה משמעותית. אני מתקשה להבין עם זה יכול להתאים למישהו בשנות ה-30..

 

[TWOSIXNINE]

1. מאיפה קיבלת את המספרים של מיטב דש? זו הצעה שהם הביאו לך בטלפון

גם מופיע באתר וגם בשיחת טלפון עם נציג.

 

[AvivCh]

2.49% מהפקדה זה קפיצת מדרגה משמעותית. אני מתקשה להבין עם זה יכול להתאים למישהו בשנות ה-30..

זה לא, פשוט אל תיקח הצעה כזאת.

גם מופיע באתר וגם בשיחת טלפון עם נציג.

הבנתי, אז לצערי זה מה יש. ד"א למה לא באלטשולר שחם? יש שם דמי ניהול מהפקדה 1.49% ומצבירה 0.1%. באופן כללי ממליץ לך לבדוק בכל החברות שמציעות קרנות פנסיה כדי לקבל את ההצעה הטובה ביותר. אתה יכול גם לומר להפניקס שבחברה אחרת (לדוגמה באלטשולר שחם) אתה מקבל דמי ניהול טובים יותר ולבקש מהם שיתנו הצעה טובה יותר.

 

[amnon]

עשיתי חישוב גס מאוד מבוסס על האקסל ששותף פה, לפיו נראה שבשנים הקרובות כל עוד הצבירה נמוכה ישנה עדיפות להפניקס? אשמח לעזרה.

אתה מתעלם משיקול הריבית דריבית, וכנ"ל גם בטבלה זה סכום הרבה יותר משמעותי

 

[Nachum37]

למה לא באלטשולר שחם?

אין מסלול סנופי.

אתה יכול גם לומר להפניקס שבחברה אחרת (לדוגמה באלטשולר שחם) אתה מקבל דמי ניהול טובים יותר ולבקש מהם שיתנו הצעה טובה יותר.

זה לא עבד. הסכומים המדוברים נמוכים מכדי לגרום להם לתת תנאים טובים יותר.

אתה מתעלם משיקול הריבית דריבית, וכנ"ל גם בטבלה זה סכום הרבה יותר משמעותי

כלומר הצבירה תהיה גבוהה בהרבה ולכן הפניקס לא עדיפים? למיטב הבנתי הטבלה כן מחשבת את זה, אתה מוזמן לעיין פה.

בשורה התחתונה, דמי הניהול של 2.49% מההפקדה במיטב דש פשוט גבוהים מדי ודמי הניהול של הפניקס (1.5% מההפקדה) עדיפים בשנים הקרובות, על אף ההפרש לטובת מיטב בצבירה? (0.05 לעומת 0.15)

 

[AvivCh]

אין מסלול סנופי.

צודק, סיבה טובה בתכלס.

בשורה התחתונה, דמי הניהול של 2.49% מההפקדה במיטב דש פשוט גבוהים מדי ודמי הניהול של הפניקס (1.5% מההפקדה) עדיפים בשנים הקרובות, על אף ההפרש לטובת מיטב בצבירה? (0.05 לעומת 0.15)

כן. אגב, אתה יכול לחשב אחרי כמה שנים עדיף לך להחליף חברה. אני מניח שזה כמה שנים טובות ובכל מקרה כנראה תקבל הצעות טובות יותר בגלל צבירה גבוהה יותר.

 

[Minimi]

אני העברתי להלמן עם %1.5 מההפקדות לפני כמה חודשים. האם במעבר לדש זה השתנה?

 

[roneng]

האם במעבר לדש זה השתנה?

לא.

 

[TWOSIXNINE]

האם צריך אישור מעסיק ע״מ לעבור למסלול מחקה מדד?
אני שואל כי כשביקשתי להעביר את קרן הפנסיה שלי למסלול מניות המעסיק לא מאשר להעביר את רכיב הפיצויים..

 

[roneng]

האם צריך אישור מעסיק ע״מ לעבור למסלול מחקה מדד?

רק על רכיב הפיצויים.
אלא אם כן יש לך סעיף 14.

 

[klayhamn]

אלא אם כן יש לך סעיף 14.

גם עם סעיף 14 צריך אישור לכאורה (לפחות כך זה נראה בהתנהלות מול הגופים הפיננסיים)

 

[roneng]

גם עם סעיף 14 צריך אישור לכאורה (לפחות כך זה נראה בהתנהלות מול הגופים הפיננסיים)

צריך רק אישור לזה שיש סעיף 14.
אם זה מופיע בחוזה אז לשלוח להם את החלק הרלונטי זה מספיק טוב

 

[TWOSIXNINE]

ד"א למה לא באלטשולר שחם?

אני שם. במסלול 50 ומטה ולצערי גם גיליתי שהמעסיק אינו מסכים להעביר את רכיב הפיצויים למסלול מניות (אני מעוניין במסלול מניות).

עכשיו נותר לי לשקול האם להעביר למסלול מניות בלי רכיב הפיצויים.. מה דעתכם?

אם אני מבין נכון, ההפרשות שלי (עובד) (7%) לקרן + הפרשות מעסיק (13.5%) לקרן יכולים להיות מושקעים במסלול מנייתי? או שרכיב הפיצויים (8.33%) כבר כלול בהפרשות המעסיק?

 

[מתכנת]

עכשיו נותר לי לשקול האם להעביר למסלול מניות בלי רכיב הפיצויים.. מה דעתכם?

אם רצית להעביר הכל למנייתי והמעסיק מונע ממך, למה שתרצה לוותר על הכל ? תעביר לפחות את מה שכן אפשר

אם אני מבין נכון, ההפרשות שלי (עובד) (7%) לקרן + הפרשות מעסיק (13.5%) לקרן יכולים להיות מושקעים במסלול מנייתי? או שרכיב הפיצויים (8.33%) כבר כלול בהפרשות המעסיק?

תגמולים - עובד ומעסיק: אתה חופשי לבחור מסלול כרצונך (בדרך כלל 6%+6.5%)
פיצויים - צריך אישור מעסיק או סעיף 14 (6% או 8.33%)

 

[klayhamn]

אני שם. במסלול 50 ומטה ולצערי גם גיליתי שהמעסיק אינו מסכים להעביר את רכיב הפיצויים למסלול מניות (אני מעוניין במסלול מניות).

סורי על הנצל"ש- משהו שלא הבנתי לגבי העניין הזה - האם אחרי שאני עוזב את המעסיק אני עדיין זקוק לאישורו לגבי כספי הפיצויים? או שהדבר רלוונטי רק כל עוד אני מועסק על ידו?
ולמה בעצם שיהיה איכפת למעסיק באיזה מסלול הכספים מושקעים אם הוא יצא ידי חובתו כאשר הפריש את הכספים...?

 

[TWOSIXNINE]

ולמה בעצם שיהיה איכפת למעסיק באיזה מסלול הכספים מושקעים אם הוא יצא ידי חובתו כאשר הפריש את הכספים...?

רכיב הפיצויים שייך למעסיק ולא לעובד כל עוד נמשך חוזה ההעסקה. עם זאת, המעסיק לא יכול לקבל את כספי הפיצויים.
וגם,

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורים

www.kolzchut.org.il

 

[klayhamn]

רכיב הפיצויים שייך למעסיק ולא לעובד כל עוד נמשך חוזה ההעסקה. עם זאת, המעסיק לא יכול לקבל את כספי הפיצויים.

אבל מה אם הייתה לי נניח קרן פנסיה שצברתי בה בוכטה של פיצויים ממעסיק קודם,
ועכשיו עברתי למעסיק חדש - האם הוא "תופס בעלות" על רכיב הפיצויים - למרות שהוא תרם לו אולי רק קמצוץ ממה שיש שם?
הוא יכול להחליט לי לדוגמא שהוא רוצה להחזיר אותי ממסלול למניות למסלול "כללי" ברכיב פיצויים ש-99% מורכב מכספים שקיבלתי ממעסיק קודם?

וכאמור, למה שבכלל יהיה למעסיק איכפת במה זה מושקע?

חוץ מזה ש:

תשלום פיצויי פיטורים מראש באמצעות הפרשות חודשיות לביטוח הפנסיוני (סעיף 14)

www.kolzchut.org.il

פה כתוב הפוך ממה שאמרת (שרכיב הפיצויים נמצא "בבעלותו של העובד", ולא "שייך למעסיק ולא לעובד")

ויש גם את העניין הביזארי הזה:


שמאפשר למעסיקים להשיב לידיהם כספי פיצויים שניתנו לעובדים לשעבר ---
ללא שום סיבה, נימוק או הצדקה - כל עוד העובד מנסה למשוך את הפיצויים לפני הפרישה

 

[TWOSIXNINE]

אבל מה אם הייתה לי נניח קרן פנסיה שצברתי בה בוכטה של פיצויים ממעסיק קודם,
ועכשיו עברתי למעסיק חדש - האם הוא "תופס בעלות" על רכיב הפיצויים - למרות שהוא תרם לו אולי רק קמצוץ ממה שיש שם?
הוא יכול להחליט לי לדוגמא שהוא רוצה להחזיר אותי ממסלול למניות למסלול "כללי" ברכיב פיצויים ש-99% מורכב מכספים שקיבלתי ממעסיק קודם?

וכאמור, למה שבכלל יהיה למעסיק איכפת במה זה מושקע?

מצטרף לשאלותייך הראשונות.
בנוגע לאחרונה, אין לי תשובה מקצועית אבל דעתי היא שזו פשוט מדיניות מיושנת של מוסדיים שנשמרה.