סקר ביטוח בריאות

[Shlomi Z]

@Glazgo @kerenX
תהיתי אם תוכלו להסביר לי שוב אם יודעים במקרה.
בהינתן הדברים הבאים:

א. יש לי כללית מושלם. [שב"ן?]
ב. יש לי ביטוח בריאות פרטי של כלל, מדיכלל פרמיום - חבילת ניתוחים מהשקל הראשון.
ג. פסימיסט, לא מאמין במוסדות ובמה שלא קשור בקומבינות או "ציבורי".

אם אבטל את הביטוח הפרטי ואשנה אותו למשלים שב"ן, עדיין "איהנה" מאותן זכויות של רופא "מומחה" שקר-כלשהו
או שבעצם אהייה חשוף לסיכון במקרה של צרה.
רציתי לוודא שאני לא פשוט בכפל ביטוחי.
או לחילופין להשאיר את הביטוח בריאות פרטי ולבטל את הכללית מושלם [למה אני צריך אותו? חוץ מהתרופות בזול]

תודה לכולם ואחלה אפריל.

 

[Glazgo]

@Shlomi Z
ראשית, כללית מושלם הוא אכן שב"ן.
שנית, כפל ביטוחי הוא לא תמיד דבר רע, ובנושאים מסוימים (למשל הפרק האמבולטורי / תרופות) יכול אף ממש להשתלם.
לעניין המקרה הספציפי ששאלת עליו, מעבר מביטוח משקל הראשון לביטוח משלים שב"ן לא ישנה את הזכויות שלך תחת הביטוח לדעתי. השינוי פשוט יאמר שאם כיסוי מסוים בביטוח הפרטי גם מכוסה בשב"ן, קודם השב"ן ישלם ואז הביטוח הפרטי ישלים את התשלום עד גובה ההוצאה.
כרגיל - אם יש פוליסה ספציפית שתרצה שנסתכל עליה, תגיד מהי.

 

[Shlomi Z]

לא ישנה את הזכויות שלך תחת הביטוח לדעתי.

תודה חבר.
אולם ישנה משמעותית את סכומי הפרמייה החודשיים.

אני כרגע נמצא פה בתוספת
נספח כתב שירות לרפואה אמב',
נספח ייעוץ ובדיקות,
נספח ניתוחים בחו"ל,
נספח שירותים נוספים לניתוחים בישראל,
נספח השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל,
כיסוי לטיפולים מחליפי ניתוח,
ניתוחים בישראל מהשקל הראשון,
נספח כתב שירות ליווי אישי, רופא מומחה.

רוצה להשוות אל מול משלים שבן כמו פה למשל
עכשיו כשאני על זה, אני מבין שזה לא כולל את האמבולטרוי, ניתוחים, מחליפי ניתוח וכו'...

 

[kerenX]

תודה חבר.
אולם ישנה משמעותית את סכומי הפרמייה החודשיים.

אני כרגע נמצא פה בתוספת
נספח כתב שירות לרפואה אמב',
נספח ייעוץ ובדיקות,
נספח ניתוחים בחו"ל,
נספח שירותים נוספים לניתוחים בישראל,
נספח השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל,
כיסוי לטיפולים מחליפי ניתוח,
ניתוחים בישראל מהשקל הראשון,
נספח כתב שירות ליווי אישי, רופא מומחה.

רוצה להשוות אל מול משלים שבן כמו פה למשל
עכשיו כשאני על זה, אני מבין שזה לא כולל את האמבולטרוי, ניתוחים, מחליפי ניתוח וכו'...

אני חושבת שכבר אמרתי לך אבל... אם אתה רוצה להיכנס לעומק הדברים, אין מנוס מלעבור על הפירוט של הכיסוי שב"ן ולראות בדיוק מה הוא כולל, ולהשוות את זה לביטוח הפרטי.
יש יתרונות וחסרונות לכל אחד מהביטוחים.
לדוגמא, ביטוח שבן יתן לך כיסוי גם לתרופות זולות (אני לוקחת תרופה שבלי שבן עולה 160 לחודש ועם שבן עולה 80)
ביטוח פרטי בדרך כלל לתרופות מעל 300/600 שקלים, תלוי בכיסוי, בנוסף, אפשר לקבל כיסוי משני הביטוחים.
הביטוח שבן נותן לי הנחה של 50%, בגלל שאני מקבלת את ההנחה הביטוח הפרטי מוותר לי על ההשתתפות העצמית ומשלם לי את ה-80 שנשאר.
זה הסדר שיש לרוב חברות הביטוח....
רק דוגמא אחת מיני רבות...
דיברת על יעוצים אצל רופא. שום ביטוח לא יתן לך כיסוי של 100% החזר אבל אם נגיד אתה הולך דרך השב"ן ומשלם 150/250/500/וואטאוור (כלומר מנצל את הדיל של השב"ן), הביטוח הפרטי בדרך כלל יתן לך החזר של 80% מזה, והופס יש לך ביקור אצל רופא פרטי במחיר של תשלום רבעוני...
קיצר, זה הכל שיקולים של סיכוי מול סיכון.

ואגב האתר הזה של באמת משווה רק בין ביטוחים של ניתוחים, השתלות ותרופות שזה כביכול השילוש הקדוש של הביטוח. כל השירותים האחרים שאפשר לקבל מחברות ביטוח... אינסופיים, מתחדשים ומשתנים כל הזמן, שונים בין החברות גם בתוכן, גם בכיסוי וגם במחיר.
קיצר, ברוך שלם. מאוד קשה להשוות.
גם במה שכן משווים, אם תסתכל נגיד על ביטוח לתרופות מחוץ לסל, יציג לך אופציה מאוד זולה בחברה מסויימת אבל תהיה לך השתתפות עצמית של 5% מערך התרופה או 1000 שקלים ובתקרה יחסית קטנה, ותהיה אופציה אחרת יותר יקרה שיש לך השתתפות עצמית של 300 שקלים וביטול השתתפות עצמית אם התרופה עולה מעל 600 וכיסוי של מיליונים שמתחדש כל שנתיים... גם פה, האתר לא מספק השוואה טובה. הבעיה שמי שלא יודע על השטיקים האלו, לא יודע... וקל להתפתות למחירים הזולים בלי להבין באמת למה הם זולים
****איני סוכנת ביטוח/יועצת ביטוח/וואטאוור שקשור לביטוח. זו רק דעתי האישית.

 

[Glazgo]

אולם ישנה משמעותית את סכומי הפרמייה החודשיים

פרמיה אינה זכות אלא חובה!
אכן, ברוב הביטוחים יש הבדלים בעלות בין השניים (שמגלמים את העובדה שביטוח במודל "משלים שב"ן" עולה לחברה פחות, כי חלק מהעלויות עוברות לקופה המבטחת). יש גם פוליסות מוזרות שבהן ההבדל במחיר הוא אפסי, בקטע מוזר מאוד.

רוצה להשוות אל מול משלים שבן כמו פה למשל

עכשיו הבנתי את הנקודה שלך. אתה לא רוצה רק לעבור בתוך אותה פוליסה ממודל "השקל הראשון" למודל "משלים שב"ן", אלא אתה רוצה להחליף את פוליסת הביטוח באופן כללי לביטוח אחר, שבמקרה גם יהיה מהמודל ההופכי.

אז קודם כל - אני רק רוצה לוודא שאתה מכיר את האפשרות התיאורטית לא להחליף פוליסה כלל (על נספחיה) אלא פשוט לעבור למודל התמחור השני בתוך הפוליסה (באותם רכיבי כיסוי שקיים להם מקביל בביטוח השב"ן). ייתכן ויש פוליסות שלא מציעות את שני הערוצים, ויש לוודא זאת פרטנית (נעשה זאת בהמשך).

ספוילר: תוצאה

הפוליסות שלך אכן לא מציעות את שני הערוצים, אבל מציינות כי קיימת אפשרות מעבר תוך שמירת זכויות לפוליסות מקבילות שהן משלימות שב"ן בשמירת זכויות רצף ביטוחי

בנוסף, חשוב לזכור שביטוח בריאות לאחר הרפורמה הוא ביטוח מודולרי - ניתן להוסיף ולהפחית ממנו רכיבים לפי רצון המבוטח.

עכשיו כשביססנו את שני אלה, בוא נסתכל על הפוליסה שלך ורכיביה.
בפוליסה ששלחת, בתוך "מסמכי הפוליסה" שזמינים בתחתית העמוד, תוכל למצוא ש:

• ייעוצים ובדיקות 2016 - מדובר בביטוח עם רכיבים שכולם מחליפים את שירותי השב"ן / לא קיימים בו, ולכן קיימים רק במודל "מהשקל הראשון". פירוש הדבר שאת הרכיב הזה לא תוכל להחליף ל"משלים שב"ן".
• השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל - מצהירים שקיימים רכיבים מקבילים בשב"ן, אך לא מאפשרים מסלול "משלים שב"ן".
• ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל - לא מצהיר כלום (למרות שאכן מכיל רכיבים מקבילים לשב"ן - ראה השתלות במדינות חוץ בתקנון כללית מושלם בה אתה חבר), אך לא מאפשר מסלול "משלים שב"ן".
• תרופות - לא מצהיר כלום (למרות שאכן מכיל רכיבים מקבילים לשב"ן), אך לא מאפשר מסלול "משלים שב"ן".
• נספח הרחבה לתרופות - לא מצהיר כלום (למרות שאכן מכיל רכיבים מקבילים לשב"ן), אך לא מאפשר מסלול "משלים שב"ן".
• בדקתי גם את נספח הרופא המלווה שאמרת שרכשת (נקרא "ליווי אישי פלוס" ונמצא במקום אחר באתר) - כתוב שם כי "רוב הכיסויים קיימים גם בשירותי בריאות נוספים של קופות החולים", אך לא מציעים מסלול משלים שב"ן.
  
• ניתוחים בישראל ומחליפי ניתוח בישראל - כאן סוף סוף ניאותו לעשות גילוי מלא. מוצהר כי הביטוח הינו ביטוח "מהשקל הראשון", ואפילו הוסיפו את ההערות הבאות:

1. "רוב הכיסויים קיימים גם בשירותי בריאות נוספים של קופות החולים";
   
2. "לתשומת לבך, חברות הביטוח משווקות פוליסה אחידה לביטוח ניתוחים. כלומר, חברות הביטוח שמציעות פוליסה זו מציעות את אותו המוצר. אם ברצונך לעבור לפוליסת ניתוחים מסוג משלים שב"ן, תוכל לעשות זאת ברצף ביטוחי תוך שמירה על זכויותיך. ביטוח ניתוחים וביטוח ניתוחים מסוג משלים שב"ן הם מוצרים דומים, אך ביטוח ניתוחים מאפשר התנהלות מול חברת הביטוח בלבד וביטוח ניתוחים מסוג משלים שב"ן מחייב פניה לקופת החולים טרם פניה לחברת הביטוח".

ההערות כמובן נכונות, ומשקפות את העובדה שכנראה קיימת פוליסה מקבילה שהיא משלימת שב"ן, תחת אותה החברה.

בשורה התחתונה, אם ניתן ללמוד מפוליסת הניתוחים בישראל, נראה שחברת הביטוח הזו מחזיקה פוליסות מקבילות שמציעות כיסוי משלים שב"ן, לפחות לחלק מהפוליסות הנ"ל, ומאפשרת לעבור אליהן ברצף ביטוחי. שווה להתעניין עם החברה המבטחת לגבי אפשרות מעבר כזו.

אם היא לא - יש חברות אחרות שישמחו לקבל אותך לביטוח משלים שב"ן עם כיסויים דומים, ובמו"מ אפילו יסכימו לשמר רצף ביטוחי (שימנע תקופת אכשרה), מניסיון.

 

[kerenX]

פרמיה אינה זכות אלא חובה!
אכן, ברוב הביטוחים יש הבדלים בעלות בין השניים (שמגלמים את העובדה שביטוח במודל "משלים שב"ן" עולה לחברה פחות, כי חלק מהעלויות עוברות לקופה המבטחת). יש גם פוליסות מוזרות שבהן ההבדל במחיר הוא אפסי, בקטע מוזר מאוד.

עכשיו הבנתי את הנקודה שלך. אתה לא רוצה רק לעבור בתוך אותה פוליסה ממודל "השקל הראשון" למודל "משלים שב"ן", אלא אתה רוצה להחליף את פוליסת הביטוח באופן כללי לביטוח אחר, שבמקרה גם יהיה מהמודל ההופכי.

אז קודם כל - אני רק רוצה לוודא שאתה מכיר את האפשרות התיאורטית לא להחליף פוליסה כלל (על נספחיה) אלא פשוט לעבור למודל התמחור השני בתוך הפוליסה (באותם רכיבי כיסוי שקיים להם מקביל בביטוח השב"ן). ייתכן ויש פוליסות שלא מציעות את שני הערוצים, ויש לוודא זאת פרטנית (נעשה זאת בהמשך).

ספוילר: תוצאה

אם היא לא - יש חברות אחרות שישמחו לקבל אותך לביטוח משלים שב"ן עם כיסויים דומים, ובמו"מ אפילו יסכימו לשמר רצף ביטוחי (שימנע תקופת אכשרה), מניסיון.

ספוילר: תוצאה

הבעיתיות שאני רואה עם מעבר לחברה אחרת זה החיתום הרפואי. אם יש שינוי בתנאים- נראה לי לא שווה.

 

[Glazgo]

הבעיתיות שאני רואה עם מעבר לחברה אחרת זה החיתום הרפואי. אם יש שינוי בתנאים- נראה לי לא שווה.

מסכים לחלוטין. לכן ציינתי שיש להקפיד במעבר על כך שישתמר הרצף הביטוחי (שמנסיוני האישי לפחות גם הבטיח היעדר חיתום מחדש).
בהחלט שווה לבדוק מראש עם החברה המקבלת האם חיתום יהווה דרישה, ולבחור בהתאם לתנאים הבריאותיים העדכניים של המבוטח.

 

[Shlomi Z]

ספוילר: תוצאה

@Glazgo תודה על המסירות והעזרה.
הבעיתיות שאני רואה עם מעבר לחברה אחרת זה החיתום הרפואי. אם יש שינוי בתנאים- נראה לי לא שווה.

מסכים לחלוטין. לכן ציינתי שיש להקפיד במעבר על כך שישתמר הרצף הביטוחי (שמנסיוני האישי לפחות גם הבטיח היעדר חיתום מחדש).
בהחלט שווה לבדוק מראש עם החברה המקבלת האם חיתום יהווה דרישה, ולבחור בהתאם לתנאים הבריאותיים העדכניים של המבוטח.

אבל כשאני מתחיל עם שב"ן ורק במקרה הצורך עובר למשלים שב"ן
אני מלכתחילה תלוי בחסדי השירותי הבריאות הציבורית ולא מתחיל ישר באופן "פרטי" ויוקרתי.?

אני מכוון לעניין הבא:
א.
האם במצב של צורך בניתוח האדם הפשוט לא מעדיף ישר לעבוד מול ביטוח פרטי ולא "להתחיל" מול הרפואה הציבורית/שב"ן ?

ב.
האם משלים שב"ן נחות מביטוח פרטי מהשקל ה-1? במקרה של צורך בניתוח ספציפי מיידי

ג.
אם יש לי ביטוח בריאות פרטי כולל מהשקל ה-1 הכולל תרופות והשתלות,
מה אני מקבל מהשב"ן ששווה משהו [לבד מהנחה על תרופות בסל+גבס+רופא שיניים/שיננית שאני לא רוצה]
האם צריך שב"ן בכלל אם יש בריאות פרטי כולל?

 

[Glazgo]

אבל כשאני מתחיל עם שב"ן ורק במקרה הצורך עובר למשלים שב"ן
אני מלכתחילה תלוי בחסדי השירותי הבריאות הציבורית ולא מתחיל ישר באופן "פרטי" ויוקרתי.?

התשובה היא לא. אם אתה נדרש לניתוח פרטי למשל, אתה לא צריך קודם לקבוע תור ברפואה הציבורית, להמתין שנה בתור, לעבור את הניתוח שם ורק אז לפנות למבטח הפרטי שלך בבקשה להחזר כספי.
אתה פונה למבטח הפרטי, קובע תור לניתוח אצלו (ולפי לוחות הזמנים שלו ולא של המערכת הציבורית), ואחרי הניתוח מגיש בקשה להחזר מהשב"ן (אם הוא מכסה את ההליך בכלל). אחרי קבלת ההחזר אתה פונה למבטח הפרטי ומבקש שישלים את השארית.
ממליץ לך לבדוק עם המבטח הספציפי איך עובד הליך התביעה אצלו.

האם במצב של צורך בניתוח האדם הפשוט לא מעדיף ישר לעבוד מול ביטוח פרטי ולא "להתחיל" מול הרפואה הציבורית/שב"ן ?

אתה נדרש "לעבוד" מולה רק לגבי קבלת ההחזר, לא לצורך קבלת הטיפול.
רוצה לראות רופא מומחה? לך למומחה דרך המבטח הפרטי, ואת החשבונית תשלח לקופה דרך השב"ן. מה שהם לא יכסו לך - הביטוח הפרטי יכסה.

האם משלים שב"ן נחות מביטוח פרטי מהשקל ה-1? במקרה של צורך בניתוח ספציפי מיידי

נחות רק במובן היקף הכיסוי ו(פוטנציאלית) עיכוב גדול יותר בתשלום, אם יהיו ריבים בינו לבין השב"ן מי אמור לכסות מה. היות ולדעתי החוב לא שלך אלא מול הגורמים הרפואיים המטפלים ברוב המוחלט של המקרים, אני לא חושב שזה ישנה גם אם זה יקרה, אבל קטונתי מלומר בוודאות. מוזמן לשאול את המבטח ישירות כמובן כדי לקבל תשובה מוסמכת.

אם יש לי ביטוח בריאות פרטי כולל מהשקל ה-1 הכולל תרופות והשתלות,
מה אני מקבל מהשב"ן ששווה משהו [לבד מהנחה על תרופות בסל+גבס+רופא שיניים/שיננית שאני לא רוצה]

יש כיסויים מסוימים לתרופות יום יומיות שביטוח פרטי לא מכסה, ושאר כיסויים קטנים לא חופפים. זה כמובן תלוי בפוליסה הספציפית של כל אחד. אתה מקבל גם כפל ביטוחי מסוים (נגיד והביטוח שב"ן מכסה תרופות עד 2 מיליון לשלוש שנים, והפרטי מכסה גם 2 מיליון לשלוש שנים, תוכל לקבל כיסוי של עד 4 מיליון לשלוש שנים). זה כמובן אפשרי רק אם הביטוח הפרטי הוא מהשקל הראשון, אחרת הוא רק ישלים את השב"ן עד 2 מיליון לשלוש שנים.

האם צריך שב"ן בכלל אם יש בריאות פרטי כולל?

זה מאוד אישי, כאמור.
לי אין ביטוח שב"ן, ויש ביטוח פרטי.

 

[Shlomi Z]

לי אין ביטוח שב"ן, ויש ביטוח פרטי.

יש אנשים בארץ שמאמינים ברפואה הציבורית ויש להם רק שב"ן כאילו ?

(נגיד והביטוח שב"ן מכסה תרופות עד 2 מיליון לשלוש שנים, והפרטי מכסה גם 2 מיליון לשלוש שנים, תוכל לקבל כיסוי של עד 4 מיליון לשלוש שנים)

[זה כשלעצמו שווה את הכיסוי של השב"ן אם ככה]
אני כאילו מתחכם?

 

[FIYaacov]

יש אנשים בארץ שמאמינים ברפואה הציבורית ויש להם רק שב"ן כאילו ?

יש בארץ אנשים שאין להם שב"ן אפילו (זוכר גם כמה מהפורום שהצהירו על כך).
מה שמדהים זה שכולם חושבים שחייב להיות לך שב"ן. ביטוח בריאות ממלכתי מאפשר לך ללכת לקופת חולים ולמיון גם אם אין לך שום זהב/מושלם וכו', ומעבר למה שגובים לך במשכורת לא תשלם שקל אחד נוסף.

 

[Shlomi Z]

מה שמדהים זה שכולם חושבים שחייב להיות לך שב"ן

מסכים איתך.
יש גם כמה שחושבים שאפשר לוותר על פנסיה/ביטוח רכב.
השאלה היא מה קורה בשעה שאתה צריך ביטוח "טוב" , אני לא חושב שאתה באמת מאמין שהממלכתי/שב"ן הוא מספק בשעות משבר.

 

[Yoss]

[זה כשלעצמו שווה את הכיסוי של השב"ן אם ככה]

שאלה של יחס עלות/תועלת

יש אנשים בארץ שמאמינים ברפואה הציבורית ויש להם רק שב"ן כאילו ?

שאלה של יחס עלות/תועלת

 

[FIYaacov]

ש גם כמה שחושבים שאפשר לוותר על פנסיה/ביטוח רכב.
השאלה היא מה קורה בשעה שאתה צריך ביטוח "טוב" , אני לא חושב שאתה באמת מאמין שהממלכתי/שב"ן הוא מספק בשעות משבר.

אתה מפספס את הנקודה. ביטוח ממלכתי יש לכולם.
שב"ן זה ביטוח נוסף, שלא בטוח שצריך אותו. הרוב קונים אותו בעיקר בגלל שהם מקבלים איזה 100 שקל הנחה בשנה על טיפולי שיניים.

 

[Shlomi Z]

אתה מפספס את הנקודה. ביטוח ממלכתי יש לכולם.
שב"ן זה ביטוח נוסף, שלא בטוח שצריך אותו. הרוב קונים אותו בעיקר בגלל שהם מקבלים איזה 100 שקל הנחה בשנה על טיפולי שיניים.

+ כל מיני נספחים ותוספות חוץ מזה, לא כך ?
הנך סבור שזה לא רלוונטי לרוב האנשים ?

 

[Glazgo]

אני לא חושב שאתה באמת מאמין שהממלכתי/שב"ן הוא מספק בשעות משבר

הנך סבור שזה לא רלוונטי לרוב האנשים ?

כאן אני נוטה לומר שטפו טפו, מערכת הבריאות הציבורית בארץ באמת טובה, ולדעתי בהחלט נותנת מענה למקרים של הצלת חיים (למעט מקרי קיצון של תרופות מחוץ לסל, השתלות וכו').
ביטוח פרטי הוא רובד של "איכות שירות" לרוב. לא שאני נגד - אני בהחלט מנצל אותו בעצמי. פשוט מכיר בכך שהסל עצמו הוא טוב למדי.
היה לנו שרשור שבו דנו לעומק בשווי הכיסויים והצורך בביטוח פרטי. אחפש אותו.

**עריכה**
ראה כאן

 

[Yoss]

הנך סבור שזה לא רלוונטי לרוב האנשים ?

זה בהכרח לא רלוונטי לרוב האנשים, אחרת חברת הביטוח היתה פושטת רגל.
הסיבה כן לעשות היא החשש שאתה לא תהיה אחד מרוב האנשים...

 

[FullStack]

@Haim942 יישמת את המסקנות? נשמח לשמוע במה בחרת בסוף.

 

[soject]

בעניין הניתוחים בארץ ובחו'ל, זהו הרכיב היקר בביטוח בריאות ואני לא מצליח להחליט או להפעיל את השיקולים האם הוא קריטי לי או לא.
אני בן 27, בריא ללא עבר של מחלות וחולי בכלל, גם אין בעיות גנטיות משפחתיות, כמובן שאין זה מונע מהעתיד הלא צפוי לגרום למקרה קטסטרופי.
מהקריאות של הבלוג וכמה מאשכולות בפורום הבנתי כי הוא סעיף אשר ניתן להתמודד איתו כספית במידה ואתה "סולידי", אך אם אני עדיין ללא הון או גב כללי כלל, האם עדיף לי לבטח את סעיף הניתוחים בנוסף להשתלות ותרופות מחוץ לסל?

 

[Haim942]

@Haim942 יישמת את המסקנות? נשמח לשמוע במה בחרת בסוף.

אז ככה עדכון:

צמצמתי את השב"ן למינימום (בכללית- מושלם זהב). השארתי ביטוח בריאות פרטי אצל הראל שכולל ניתוחים והשתלות באופן פרטי בארץ ובחו"ל, תרופות מחוץ לסל וייעוצים חריגים (בעיקר בתחומי הקטסטרופה). בנוסף השארתי כיסוי אמבולטורי לבדיקות (ממוצע התור ל-MRI /CT בישראל הוא 6+ חודשים), ומבחינתי אם חלילה אגיע למצב שידרוש ממני, אני לא מוכן להמתין את פרק הזמן הזה.

סה"כ העלות הכוללת לבריאות היא 150 ש"ח לחודש. אני בחודש הקרוב מבצע עדכון לכיסוי הביטוחי- במטרה להצטמצם עוד.