סיפורו של דייג

[Yoss]

בקופת הגמל הבחור פטור ממס

רק אם הוא מושך כקיצבה אחרי גיל 60.

בנוסף לדמי הניהול, לקופה המדוברת יש הוצאות ניהול השקעות שעמדו על 0.25%-0.27% לשנה בשנתיים האחרונות. 0.39%+0.26%=0.65%
פות"ש בן 23, עד גיל 60 נותרו לו 37 שנים.
סך דמי הניהול שהוא ישלם בתקופה הזו מצטבר ל-21.44% מכלל הנכסים (ולא רק מהרווחים).
בתיק השקעות רגיל, נניח הוצאות יהיו בשיעור של 0.15%-0.25% (בפועל אין בעיה שזה יהיה משמעותית פחות), ההוצאה המצטברת תגיע ל-5.4%-8.85% (בהתאמה).
גם אחרי גיל 60, בקופ"ג להשקעה ממשיכים לרדת דמי הניהול על כל הסכום חוץ ממה שכבר נמשך כקיצבה, כך שהפער ממשיך להתרחב.
מנגד, בתיק השקעות רגיל, הרווחים הממומשים יחוייבו במס בשיעור של 25% או מס שולי (הנמוך מביניהם). שים לב - מדובר במס רק על הרווחים (בניגוד לדמי הניהול שהם גם על הקרן) ורק אחרי מימוש (כלומר במשיכה מדורגת יהיו עוד הרבה שנים לא לשלם מס בתיק השקעות, אבל כן לשלם דמי ניהול בקופה).

(כל מה שכתבתי כבר נכתב בפורום בהרחבה פעמים רבות. אני רק הצבתי מספרים.)

 

[FIYaacov]

בנוסף למה ש @Yoss כתב, גם הקצבה ה"פטורה" מגלמת בתוכה דמי ניהול (שכיום ינועו בין 0.3%-0.5%), בלי דמי הניהול הקצבה הייתה יותר גבוהה. צריך גם לשים לב שדמי הניהול הללו נגבים מראש, למרות שהקצבה יכולה להתארך ל20-30 שנה.
זה עוד סכום לא מבוטל בכלל.

 

[Dayagos]

@Yoss @FIYaacov
המטרה בקרוב לפתוח תיק השקעות ולהעביר את הכסף, כאמור את החשבון הזה עשיתי גם כן.
קצת חושש לקפוץ ישר למים ולפתוח חשבון ב-IB, האם יש היגיון בלפתוח חשבון השקעות קודם בארץ ולאחר שחווים קצת את הרעיון של ניהול תיק השקעות עצמאי לעבור לבית השקעות כמו IB?

 

[FIYaacov]

קצת חושש לקפוץ ישר למים ולפתוח חשבון ב-IB, האם יש היגיון בלפתוח חשבון השקעות קודם בארץ ולאחר שחווים קצת את הרעיון של ניהול תיק השקעות עצמאי לעבור לבית השקעות כמו IB?

תראה, חצי מבתי ההשקעות עובדים עם מערכת המסחר של IB והחצי השני עם ספארק.
אז מצד אחד יש לך את המערכת שבכל מקרה אתה מתכנן להגיע אליו בסופו של דבר (והוא ממש אחלה), ומצד שני יש לך את מערכת המסחר שהקשר בינה ובין "נחיתה רכה" תהיה מקרית במקרה הטוב.

 

[אורי ג.]

האם יש היגיון בלפתוח חשבון השקעות קודם בארץ ולאחר שחווים קצת את הרעיון של ניהול תיק השקעות עצמאי לעבור לבית השקעות כמו IB?

לא, המעבר הזה הוא סיוט ויכול גם לעלות לא מעט כסף.

 

[Dayagos]

תראה, חצי מבתי ההשקעות עובדים עם מערכת המסחר של IB והחצי השני עם ספארק.
אז מצד אחד יש לך את המערכת שבכל מקרה אתה מתכנן להגיע אליו בסופו של דבר (והוא ממש אחלה), ומצד שני יש לך את מערכת המסחר שהקשר בינה ובין "נחיתה רכה" תהיה מקרית במקרה הטוב.

לא, המעבר הזה הוא סיוט ויכול גם לעלות לא מעט כסף.

הבנתי, תודה על ההסבר.
כלומר מבחינת כדאיות עמלות, נכון להיום מסחר ישירות מול IB הוא המשתלם ביותר?
אם כך, אפתח שרשור נוסף בפורום הרלוונטי עם שאלות ספציפיות יותר לגבי המסחר.

תודה מראש!

 

[cypriano de rore]

כלומר מבחינת כדאיות עמלות, נכון להיום מסחר ישירות מול IB הוא המשתלם ביותר?

מבחינת עמלות קניה, מכירה והמרה. עם זאת, חשוב לזכור שבתיק של פחות מ 100,000$ אתה תשלם 10$ בחודש על החשבון.

 

[אורי ג.]

כלומר מבחינת כדאיות עמלות, נכון להיום מסחר ישירות מול IB הוא המשתלם ביותר?

לא בהכרח, תלוי באופי ובתדירות הפעילות שלך.
בכל מקרה לא הייתי עובד עם IB בשביל לחסוך כמה שקלים.

 

[GoldFish]

רק אם הוא מושך כקיצבה אחרי גיל 60.

בנוסף לדמי הניהול, לקופה המדוברת יש הוצאות ניהול השקעות שעמדו על 0.25%-0.27% לשנה בשנתיים האחרונות. 0.39%+0.26%=0.65%
פות"ש בן 23, עד גיל 60 נותרו לו 37 שנים.
סך דמי הניהול שהוא ישלם בתקופה הזו מצטבר ל-21.44% מכלל הנכסים (ולא רק מהרווחים).
בתיק השקעות רגיל, נניח הוצאות יהיו בשיעור של 0.15%-0.25% (בפועל אין בעיה שזה יהיה משמעותית פחות), ההוצאה המצטברת תגיע ל-5.4%-8.85% (בהתאמה).
גם אחרי גיל 60, בקופ"ג להשקעה ממשיכים לרדת דמי הניהול על כל הסכום חוץ ממה שכבר נמשך כקיצבה, כך שהפער ממשיך להתרחב.
מנגד, בתיק השקעות רגיל, הרווחים הממומשים יחוייבו במס בשיעור של 25% או מס שולי (הנמוך מביניהם). שים לב - מדובר במס רק על הרווחים (בניגוד לדמי הניהול שהם גם על הקרן) ורק אחרי מימוש (כלומר במשיכה מדורגת יהיו עוד הרבה שנים לא לשלם מס בתיק השקעות, אבל כן לשלם דמי ניהול בקופה).

(כל מה שכתבתי כבר נכתב בפורום בהרחבה פעמים רבות. אני רק הצבתי מספרים.)

תודה, עשית לי סדר בדברים.

 

[Tim_Duncan]

רק אם הוא מושך כקיצבה אחרי גיל 60.

בנוסף לדמי הניהול, לקופה המדוברת יש הוצאות ניהול השקעות שעמדו על 0.25%-0.27% לשנה בשנתיים האחרונות. 0.39%+0.26%=0.65%
פות"ש בן 23, עד גיל 60 נותרו לו 37 שנים.
סך דמי הניהול שהוא ישלם בתקופה הזו מצטבר ל-21.44% מכלל הנכסים (ולא רק מהרווחים).
בתיק השקעות רגיל, נניח הוצאות יהיו בשיעור של 0.15%-0.25% (בפועל אין בעיה שזה יהיה משמעותית פחות), ההוצאה המצטברת תגיע ל-5.4%-8.85% (בהתאמה).
גם אחרי גיל 60, בקופ"ג להשקעה ממשיכים לרדת דמי הניהול על כל הסכום חוץ ממה שכבר נמשך כקיצבה, כך שהפער ממשיך להתרחב.
מנגד, בתיק השקעות רגיל, הרווחים הממומשים יחוייבו במס בשיעור של 25% או מס שולי (הנמוך מביניהם). שים לב - מדובר במס רק על הרווחים (בניגוד לדמי הניהול שהם גם על הקרן) ורק אחרי מימוש (כלומר במשיכה מדורגת יהיו עוד הרבה שנים לא לשלם מס בתיק השקעות, אבל כן לשלם דמי ניהול בקופה).

(כל מה שכתבתי כבר נכתב בפורום בהרחבה פעמים רבות. אני רק הצבתי מספרים.)

ניסיתי לסמלץ תרחיש.

גיל: 30
זמן פרישה רצוי: 45-50
הוצאה חודשית: 6000 ש"ח, מספיקה לו לפרישה.
לפי כלל ה-4% הוא צריך לחסוך 1.8M שימשיכו להיות מושקעים.
הבחור משקיע כל חודש 5833 שהוא חוסך מהמשכורת שלו (מרוויח כמעט 12 נטו).

דמי ניהול כלליים בקופת גמל להשקעה עם 0.39% לכל החיים (הטבת חבר משמעותית לכל הדעות): 0.65% כמו שאמרת. 9.31% לאורך 15 שנים.
דמי ניהול בבית השקעות: נקח את ה-0.2% הממוצע מהחישוב שלך. 2.95% דמי ניהול לאורך 15 שנים.

בהשקעת 5833 בחודש ל-15 שנים בתשואה של 7% התקבול יהיה 1.85M ש"ח, כאשר הושקעו 1.05M.
בקופת גמל להשקעה אחרי דמי ניהול (9.31): 1.677M. בניקוי 25% מס רווחי הון נשאר עם 1.52M ש"ח.
בית השקעות אחרי דמי ניהול (2.95): 1.795M. בניקוי 25% מס רווי הון נשאר עם עם 1.61M.

הבחור בן 45. נגיד שבגיל 30 בחר בקופת הגמל להשקעה. הוא פודה את קופת הגמל להשקעה אחרי שלא התעסק בה בכלל, ומשקיע את ה-1.52M בצורה יותר אופטימלית וסולידית.
מדובר ב-90,000 ש"ח רווח פוטנציאלי שהבחור "זרק לפח", שקולים ל-500 ש"ח בחודש באותה תקופה.

אני לא ממליץ על שום דבר ובאמת שאני רק מתחיל לקרוא על הנושא. סתם מעלה מחשבות על הכתב. בעיקרון אני מסכים שעדיף היה לבחור בן ה-30 להקדיש קצת זמן ולנהל תיק פסיבי עצמאית. אבל אולי, בכל זאת, כן יש מי שמתאים לו להשקיע באמת עם אפס מאמץ מתוך הבנה מלאה שזה שווה לו כסף (וכמה כסף זה)?

 

[מאיר_]

בתור סטודנט, ובטח סטודנט למדעי המחשב, הכי חשוב זה לרכוש ידע שיהפוך אותך למספר 1 בתחום שאתה הולך אליו.
אם תצליח להוסיף 1000 שח לשכר שלך בעבודה לאחר סיום התואר, זה הרבה יותר מההפרש של שברירי האחוז בעמלות שתקבל.
תשקיע בלימודים, ותנסה להכנס כמשרת סטודנט באחת החברות הגדולות - לא חשוב השכר, אפילו בחינם.
הרבה יותר קל להתקבל כסטודנט מאשר כבוגר תואר מדמח בלי ניסיון, וגם אחר כך הרבה יותר קל להמשיך בחברה או להתקבל לעבודה אחרת כשיש לך ניסיון כסטודנט.

 

[Dayagos]

בתור סטודנט, ובטח סטודנט למדעי המחשב, הכי חשוב זה לרכוש ידע שיהפוך אותך למספר 1 בתחום שאתה הולך אליו.
אם תצליח להוסיף 1000 שח לשכר שלך בעבודה לאחר סיום התואר, זה הרבה יותר מההפרש של שברירי האחוז בעמלות שתקבל.
תשקיע בלימודים, ותנסה להכנס כמשרת סטודנט באחת החברות הגדולות - לא חשוב השכר, אפילו בחינם.
הרבה יותר קל להתקבל כסטודנט מאשר כבוגר תואר מדמח בלי ניסיון, וגם אחר כך הרבה יותר קל להמשיך בחברה או להתקבל לעבודה אחרת כשיש לך ניסיון כסטודנט.

למען האמת אני סטודנט באוניברסיטה הפתוחה תוך כדי עבודה במשרה מלאה בסטארטאפ, עם ניסיון של כ5 שנים בצבא, אז מבחינה הזאת אני מסתדר, אבל אין ספק שאתה צודק.

 

[Dayagos]

עדכון קצר אחרי תקופה
ממשיך לצבור וותק בעבודה, סגרתי השבוע 3 חודשים ראשונים ובינתיים מאוד מרוצה מהאתגר המקצועי והאנשים מקסימים.
סיימתי עוד קורס באוניברסיטה בסמסטר קיץ ועכשיו אני מתקרב לחצי התואר!
החלטתי להוציא כרגע את הכסף מהקופה (לא סוגר אותה, פשוט הוצאתי את הכסף משם) כדי לחשוב מחדש על תמהיל ההשקעות, בוחן בחיוב השקעה בנדל"ן בצפון אנגליה.

בנוסף החלטתי לרכוש רכב זול ואמין, חוסך לי כשעה נסיעות כל יום והרבה יותר נוח לקחת ככה את הכלב לעבודה
כרגע סכום נזיל של 110 אשח והרכב לעיל שבבעלותי עם טסט וביטוח משולם לשנה.
קרן השתלמות בה מופקד כל חודש עד התקרה למס.. לאט לאט נצבור שם סכום יפה.

הספק לא רע בסך הכל לחודשיים הללו.
כמובן שיש גם עדכונים אישיים, הספקנו לאמץ כלב (שמוזכר כמה שורות למעלה) שגורם לנו לבלות יחסית הרבה זמן בגינות ופארקים.. כמעט כל יום שלי מלא עד אפס מקום (עבודה, לימודים, זוגיות, מטלות בבית, חברים, משפחה, כלב) רוצה להתחיל להתאמן אבל למי יש זמן
מתי כל זה קרה, רק אתמול גרתי בבית של ההורים כמעט בלי אחריות (ועדיין, אי אפשר לומר שאני לא נהנה מכל זה).

שבת שלום לכולם,
דייגוס.

 

[דנידין]

שים לב שסיכוי טוב שאתה זכאי להחזר מס הכנסה בגלל חודשי האבטלה והשינוי הגדול בשכר.

 

[Dayagos]

שים לב שסיכוי טוב שאתה זכאי להחזר מס הכנסה בגלל חודשי האבטלה והשינוי הגדול בשכר.

יכול לפרט? הייתי סהכ חודש וחצי מובטל בין הצבא לעבודה.
(הייתי שולח בפרטי אבל אין הרשאה).

 

[דנידין]

יכול לפרט? הייתי סהכ חודש וחצי מובטל בין הצבא לעבודה.
(הייתי שולח בפרטי אבל אין הרשאה).

כעקרון מס ההכנסה אמור להיות מחושב שנתית, אלם בפועל מורידים מס הכנסה על פי המשכורת החודשית כאילו זו המשכורת שקיבלת כל השנה ולכן אם זה לא המצב סיכוי טוב שזכאי להחזר מס.
יכול לבדוק באתר כמו finupp או להתייעץ עם רואה חשבון.

 

[esng.33]

מבחינת עמלות קניה, מכירה והמרה. עם זאת, חשוב לזכור שבתיק של פחות מ 100,000$ אתה תשלם 10$ בחודש על החשבון.

במקרה כזה, צריך להשאיר cash בחשבון שיספיק לתשלום החודשי?
מה קורה אם אין מזומן בחשבון?

 

[FIYaacov]

במקרה כזה, צריך להשאיר cash בחשבון שיספיק לתשלום החודשי?
מה קורה אם אין מזומן בחשבון?

בגדול כן. אם זה חשבון margin הם יאפשרו לך להיכנס למינוס על חשבון הדמי ניהול (הריביות שם טובות, אבל הייתי נמנע מזה בגדול)

 

[שלמה 123]

לא בהכרח, תלוי באופי ובתדירות הפעילות שלך.
בכל מקרה לא הייתי עובד עם IB בשביל לחסוך כמה שקלים.

מתי היית עובד עם IB?

 

[אורי ג.]

מתי היית עובד עם IB?

במלא מצבים, הכל תלוי באופי הפעילות שלך, בשביל לחסוך כמה שקלים בטח שלא.