ניוד פנסיה וביטוח מנהלים מסוכן

[mashkian]

אהלן חברים,

אני בן 29 עובד בחברת הייטק גדולה, מרוויח 20K ברוטו לחודש ויש לי קרן פנסיה וביטוח מנהלים דרך הסוכן של החברה.
אני מפריש מ70% מהשכר לפנסיה ומ30% לביטוח המנהלים.
קרן הפנסיה היא דרך מגדל, מושקעת במסלול מניות (למעט הפיצויים שאין לי אפשרות להעביר) ודמי הניהול הם 1% מהפקדה ו0.12% מהצבירה. נצבר שם עד כה 100K.

ביטוח המנהלים שלי גם במגדל, יש לי אותו כמה חודשים (מנוב' 18) ולכן הצבירה שם לא גדולה. משלם דמי ניהול 2.1% מהפקדה ו0.43% מהצבירה. יש לי כיסוי מגדלור לחיים 2013 (מה זה?) וסכום הביטוח הוא 152,367 (25 משכורות).

חשבתי לעבור לקרן פנסיה אחרת, זולה יותר ואולי אפילו פאסיבית מחקה מדדים כך שהתגמולים יופקדו למקיפה והפיצויים לכללית או לקופת גמל.
אבל הסוכן מתעקש שהביטוח מנהלים שלי משתלם במיוחד ושלא מקבלים כמותו היום.

ועכשיו לשאלות:
מה הגורמים שלי להחלטה אם הביטוח מנהלים משתלם או לא?
האם אני יכול למצוא תנאים טובים יותר לקרן הפנסיה ממה שיש לי היום?

 

[FIYaacov]

מה הגורמים שלי להחלטה אם הביטוח מנהלים משתלם או לא?

אם נפתח אחרי 2012, לא משתלם בכל מקרה.
אם לפני 2012, יש לינק בדף הפרופיל שלי לפוסט שכתבתי שמצורף אליו מחשבום שמחשב את זה.

האם אני יכול למצוא תנאים טובים יותר לקרן הפנסיה ממה שיש לי היום?

תלוי ביחס צבירות/הפקדות שלך.
הנה מחשבון פשוט שעשיתי כגליון גוגל, שמחשב דמי ניהול קדימה 3 שנים לפי מצב נתון (כמובן זה מתעלם ממסלול ההשקעה עצמו, לה אני נותן יותר משקל מאשר לדמי ניהול).

 

[mashkian]

אם נפתח אחרי 2012, לא משתלם בכל מקרה.
אם לפני 2012, יש לינק בדף הפרופיל שלי לפוסט שכתבתי שמצורף אליו מחשבום שמחשב את זה.

זה שדמי הניהול יקרים ולא משתלמים, קל לראות. אני ממש חשדתי שזה לא משתלם, אבל הסוכן מתעקש ואני לא יודע האם יכול להיות צד ביטוחי או מקדם כלשהו שיכולים להפוך את הביטוח מנהלים למשתלם? או שחד משמעי לא משתלם?

תלוי ביחס צבירות/הפקדות שלך.
הנה מחשבון פשוט שעשיתי כגליון גוגל, שמחשב דמי ניהול קדימה 3 שנים לפי מצב נתון (כמובן זה מתעלם ממסלול ההשקעה עצמו, לה אני נותן יותר משקל מאשר לדמי ניהול).

אחלה מחשבון! תודה רבה.
ברוב המקומות ראיתי תנאים פחות טובים משלי לקרנות הפאסיביות (שאין הרבה כאלה). מה שאני שואל זה האם יש דרך להוזיל אותם בהינתן התיק הקיים שלי והתנאים הקיימים ממקום העבודה?

 

[bigbang]

עם שכר של 20K, למה לא להפריש הכל לקרן הפנסיה?

 

[mashkian]

עם שכר של 20K, למה לא להפריש הכל לקרן הפנסיה?

שאלה מעולה. כשפתחתי את הביטוח מנהלים בנובמבר הסוכן אמר לי שתקרת ההכנסה עבור מי שמפריש 7 אחוז היא 18000 ש"ח +-. אחרי זה גיליתי שזה קצת יותר גבוה מזה, ובגלל זה אני חושד ש"דחפו" לי את הביטוח מנהלים הזה.

 

[bigbang]

אני הייתי בוחר במצב כזה להפריש 6%, או לתת ליתרה לגלוש לפנסיה משלימה. נראה לי סתם כאב ראש להתעסק בעוד מוצר פנסיוני בשביל 100 ש"ח לחודש.

 

[mashkian]

נראה לי סתם כאב ראש להתעסק בעוד מוצר פנסיוני בשביל 100 ש"ח לחודש.

אתה מדבר על הביטוח מנהלים? לא הבנתי למה התכוונת ב100 ש"ח לחודש.

לתת ליתרה לגלוש לפנסיה משלימה. נראה לי סתם כאב ראש להתעסק בעוד מוצר פנסיוני.

פנסיה משלימה זה מוצר פנסיוני נוסף לא? תכננתי שהתגמולים יופקדו למקיפה והפיצויים לכללית. פנסיה כללית = פנסיה משלימה לא?

 

[bigbang]

100 ש"ח לחודש זו בערך החריגה בין תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה (כ-4200 ש"ח), להפקדה של 7% (בהנחה והמעסיק מפקיד 6.5%)

 

[קורא הדוק]

אני חושד ש"דחפו" לי את הביטוח מנהלים הזה

כנראה שזה נכון והיחיד שנהנה מהביטוח מנהלים הזה הוא הסוכן שלך.

כיסוי מגדלור לחיים

אני מניח שזה כיסוי ביטוחי שצמוד לביטוח מנהלים שכביכול נחשב טוב יותר מזה של קרן פנסיה (וגם יקר יותר) אבל ניתן לעשות כיסוי דומה בקרן פנסיה ע"י רכישת ביטוח מטריה (גגל את זה).

 

[mashkian]

אני הייתי בוחר במצב כזה להפריש 6%, או לתת ליתרה לגלוש לפנסיה משלימה. נראה לי סתם כאב ראש להתעסק בעוד מוצר פנסיוני בשביל 100 ש"ח לחודש.

תודה רבה, אכן בחרתי לנייד הכל לפנסיה מקיפה אחת בהפניקס, מסלול פאסיבי מניות חו"ל, עם הפרשה של 6 אחוז כדי להישאר מתחת לתקרה.
ביקשתי להשוות תנאים עם הפנסיה הנוכחית שלי (1% מהפקדה ו0.12% מצבירה) והם הסכימו.
האם התנאים שקיבלתי סבבה? הם הסכימו ממש מהר ובאופן מעורר חשד.
בכל אופן תודה רבה לכולם על העזרה.