משיכה מקופת גמל להשקעה לטובת מסחר עצמאי

[Mr. pink]

תוכל להסביר מה מפסיד/ ולמה לא מרוויח
אני רוצה להתמנף 40% ולהשקיע בקופה/סגירת הלוואה אחרת יקרה

אם יש לך הלוואה אחרת אתה כבר ממונף, במידה ואתה יכול לקחת הלוואה בריבית טובה יותר ולסגור את ההלוואה הקיימת אז זה עושה שכל.

במידה ואתה מתמנף במטרה להרוויח, אז לא מספיק לך רק להרוויח אלא אתה צריך להרוויח יותר מהריבית שתשלם על ההלוואה ולזכור שעל הרווח יש גם מס אז אתה צריך להרוויח 25% יותר רק בשביל להיות מאוזן. ברוב המקרים זה לא משתלם, כמובן שיתכנו יוצאי דופן אבל זה לא יהיה ״להשקיע בקופה״ כפי שכתבת.

 

[אריקו]

מבקש עזרה בעשיית סדר בתכנון חסכון
יש לי 4 ילדים ואני מתכנן להשתתף בהוצאות הנישואין ובעזרה לשכירות בשנה הראשונה בסכום 200.000 לכל ילד
כמובן פתחתי 4 קופות גמל להשקעה בסכומים שאני חושב שיגיעו לשם {מחשבון דמי ניהול ואחוזי תשואה ממוצעים}
דא עקא שאני קורא את דיעות המומחים בפורום למה עדיף המסחר עצמאי ובצדק...
אך לי יש כיוון שאולי כשיגיע שלב המימוש אהיה יותר מבוסס ולא אצטרך למשוך. אלא לקחת מינוף על הכסף שיש לי בקופות {באופן חלקי} /אפשרויות נוספים
וכך למרות שמבחינת הדמי ניהול הפסדתי הרבה אך הרווחתי את ענין המיסוי שאשאיר הנ"ל לגמל רגיל וכן אפקט הריבית דריבית יעבוד עבורי כידוע מה שלא יתאפשר לי במסחר עצמאי!!
מסכם א] לעבור לעצמאי = דמי ניהול זולים מאוד מה שמשפיע בצורה חזקה על הקרן
ב] להישאר במצב כיום כי אולי אשרוד עד לפנסיה כמפורט לעיל כך שחסכתי מלא מס והריבית דריבית יהא לטובתי
או אולי יש פיתרון אחר יצירתי שאיני מכיר
אשמח להארת עיניים!!!

 

[גרביל מרוץ]

וכך למרות שמבחינת הדמי ניהול הפסדתי הרבה אך הרווחתי את ענין המיסוי שאשאיר הנ"ל לגמל רגיל

זה תלוי בגיל שלך, אם אתה בגילאי 45-60 זה עושה שכל, בגיל יותר צעיר כנראה הדמי ניהול יאכלו יותר ממה שתחסוך במיסוי

וכן אפקט הריבית דריבית יעבוד עבורי כידוע מה שלא יתאפשר לי במסחר עצמאי!!

אם תקנה אצל ברוקר רגיל קרן רחבה ותחזיק אותה אז אתה תקבל בדיוק אותה רבית דריבית, אתה לא משלם מס עד לרגע המימוש

 

[אריקו]

אם תקנה אצל ברוקר רגיל קרן רחבה ותחזיק אותה אז אתה תקבל בדיוק אותה רבית דריבית, אתה לא משלם מס עד לרגע המימוש

נכון בהחלט רק התכוונתי שבגמל להשקעה אפשרי בסוף למנף והריבית תעבוד ובעצמאי אין האפשרות בתנאים טובים כך שהעדיפות הגיונית

אם אתה בגילאי 45-60 זה עושה שכל, בגיל יותר צעיר כנראה הדמי ניהול יאכלו יותר ממה שתחסוך במיסוי

אני בגיל 33
תודה

 

[roneng]

זה תלוי בגיל שלך, אם אתה בגילאי 45-60 זה עושה שכל, בגיל יותר צעיר כנראה הדמי ניהול יאכלו יותר ממה שתחסוך במיסוי

גם בגיל 60 דמי הניהול ושאר המסביב יאכלו יותר ממה שתחסוך במיסוי.

וכן אפקט הריבית דריבית יעבוד עבורי כידוע מה שלא יתאפשר לי במסחר עצמאי!!

לא הבנתי מאיפה הבאת את זה.
אין שום הבדל בהקשר הזה בין השקעה עצמית לבין קופגל"ה. פעולת הכפל (או החזקה) שנקראית באופן מבלבל בשם הקוסמי "קסם הריבית דריבית" עובדת באותה צורה בדיוק גם בתיק עצמאי

נכון בהחלט רק התכוונתי שבגמל להשקעה אפשרי בסוף למנף והריבית תעבוד ובעצמאי אין האפשרות בתנאים טובים כך שהעדיפות הגיונית

גם זה לא נכון.
בעצמאי לפעמים תמצא אפילו תנאים טובים יותר למינוף מאשר בקופגל"ה
ובכל מקרה, אין קשר בין מינוף לבין פעולת הכפל של עליית הערך (מה שאתה קורא לו "ריבית דריבית")

 

[אריקו]

לא הבנתי מאיפה הבאת את זה.

כנראה שלא קראת ההודעה הקודמת התכוונתי שבעצמאי אם אני צריך הכסף אני מממש ויש מס וזהו ובקופג"לה אפשר למנף בקלות כך שחוסך המס

בעצמאי לפעמים תמצא אפילו תנאים טובים יותר למינוף מאשר בקופגל"ה

ממה שאני בדקתי מולם ישירות זה ממש לא מתקרב ההצעה שלהם לקופג"לה

גם בגיל 60 דמי הניהול ושאר המסביב יאכלו יותר ממה שתחסוך במיסוי.

זכור לי שבדקתי והתוצאה שונה ממה שאתה טוען יכול להיות שאני טועה אז אבדוק שוב!!!

 

[roneng]

כנראה שלא קראת ההודעה הקודמת התכוונתי שבעצמאי אם אני צריך הכסף אני מממש ויש מס וזהו ובקופג"לה אפשר למנף בקלות כך שחוסך המס

גם בתיק עצמאי אפשר.

ממה שאני בדקתי מולם ישירות זה ממש לא מתקרב ההצעה שלהם לקופג"לה

לא יודע מול מי בדקת. אבל יש עוד גופים אחרים שאפשר לסחור דרכם. הטובים והזולים שבהם לא מחזיקים קופגל"ה

 

[roneng]

זכור לי שבדקתי והתוצאה שונה ממה שאתה טוען יכול להיות שאני טועה אז אבדוק שוב!!!

סמוך עלי שזה לא הדיון הראשון שלי בנושא, ושבדקתי את זה מספר רק של פעמים (וגם הסברתי את זה לאנשים לא מעט פעמים).
בוא נניח לצורך הפשטות שאתה מתחיל בגיל 60 ומת בגיל 90, זה אומר 30 שנה של תשלום.
נניח לצורך העניין שהעלות שלך היא רק 1% (כולל דמי ניהול, הוצאות ניהול השקעות וכל שאר חוסר היעילות של הקופגל"ה), למרות שלרוב זה הרבה יותר.
החישוב הוא 0.99 (1 פחות 1%), בחזקת 30. יוצא 0.739, או במילים אחרות יוצא ששילמת קצת מעל 26% מכלל הכסף על דמי ניהול וכל המסביב. לעומת זאת המס הוא לכל היותר 25% (בהנחה שאין מס יסף), ולפעמים פחות מזה. ורק על הרווח (כלומר לא על כל הקופה).
כלומר אפילו בהנחות מקלות של רק 1% עלות והתחלת השקעה בגיל 60, יוצא שקופגל"ה לא משתלמת.

 

[אריקו]

החישוב הוא 0.99 (1 פחות 1%), בחזקת 30. יוצא 0.739, או במילים אחרות יוצא ששילמת קצת מעל 26%

תודה
תוכל לפרט ההיגיון של התרגיל בהרחבה ?

 

[roneng]

תודה
תוכל לפרט ההיגיון של התרגיל בהרחבה ?

לא הבנתי על מה בדיוק אפשר להרחיב יותר.
אם יש שאלה ספציפית תשאל, אשמח לעזור

 

[אריקו]

לא הבנתי על מה בדיוק אפשר להרחיב יותר.
אם יש שאלה ספציפית תשאל, אשמח לעזור

היכן אני יכול לבצע התרגיל?

יוצא ששילמת קצת מעל 26% מכלל הכסף על דמי ניהול וכל המסביב

26% ממה שצברתי? נשמע מופרך אלא אם כן אני מפספס משהו יסודי

לא יודע מול מי בדקת. אבל יש עוד גופים אחרים שאפשר לסחור דרכם

בדקתי מול מיטב ואקסלנס וקבלתי ריביות בהפרש 3% יותר גבוה מאשר מגדל עבור הקופג"לה

 

[roneng]

היכן אני יכול לבצע התרגיל?

בכל מחשבון ממוצע.
על דף נייר
או אפילו סתם בראש אם אתה ממש טוב עם מספרים (אישית אני לא יודע לחשב חזקות כאלה בראש, אבל יש אנשים שיכולים).

26% ממה שצברתי? נשמע מופרך אלא אם כן אני מפספס משהו יסודי

המתמטיקה לא משקרת.

בדקתי מול מיטב ואקסלנס וקבלתי ריביות בהפרש 3% יותר גבוה מאשר מגדל עבור הקופג"לה

יכול להיות, לא מכיר עלויות בבתי השקעות ישראלים.
אני יודע שבאינטראקטיב ברוקרס זה משמעותית נמוך יותר

 

[גרביל מרוץ]

אני יודע שבאינטראקטיב ברוקרס זה משמעותית נמוך יותר

ב- ILS הריבית מאד גבוהה

 

[אריקו]

אני יודע שבאינטראקטיב ברוקרס זה משמעותית נמוך יותר

נשמע מעניין אני היום רק בבתי השקעות ישראלים מכיון ואני סוחר רק במניות ישראלים ורוצה גם ממשק בעברית { טוב לי משהו פשוט ביותר}
תוכל לפרט מה הריבית בערך.. האם דומה לקופג"לה או לא ?כל אחוז ריבית משנה מאוד המאזן

נניח לצורך העניין שהעלות שלך היא רק 1% (

בלי כל קשר הדמי ניהול שלי 0.6 כך שכל החישוב משתנה

 

[roneng]

ב- ILS הריבית מאד גבוהה

בשאר המטבעות היא נמוכה

נשמע מעניין אני היום רק בבתי השקעות ישראלים מכיון ואני סוחר רק במניות ישראלים ורוצה גם ממשק בעברית

נראה לי שיש להם גם ממשק באנגלית.
אבל אי אפשר לסחור דרכם בארץ אם אתה תושב ישראל.

תוכל לפרט מה הריבית בערך.. האם דומה לקופג"לה או לא ?כל אחוז ריבית משנה מאוד המאזן

תלוי במטבע ובסכום. הכל רשום בצורה שקופה באתר שלהם.
למשל בפרנק שויצרי זה יעלה 1.5% עד 90 אלף, ו1% מעל.
בדולר זה מתחיל באזור ה5%, אירו 3.5%

בלי כל קשר הדמי ניהול שלי 0.6 כך שכל החישוב משתנה

תקרא שוב את מה שרשמתי:

נניח לצורך העניין שהעלות שלך היא רק 1% (כולל דמי ניהול, הוצאות ניהול השקעות וכל שאר חוסר היעילות של הקופגל"ה), למרות שלרוב זה הרבה יותר.

אם דמי הניהול שלך הם 0.6%, העלות הכללית שלך היא מעל 1% (מניח שבאזור ה 1.3% אם לא יותר)
אז כן, כל החישוב משתנה. אבל לרעת קופת הגמל (כי אתה משלם יותר מ1%)
ואגב, זה גם לא כל החישוב, זה רק בסיס החזקה שמשתנה

 

[המשקיע הפשוט]

נקודה אחת, יש יתרון גדול לקופת גמל להשקעה והיא יכולת מינוף הכסף.
מה שלא קיים (למיטב ידיעתי) במסחר עצמאי.

שני ההיתרונות הגדולים של קופת גמל להשקעה הם הטבה בגיל הפרישה כקצבה חודשית וניוד למסלולים אחרים ללא תשלום מס. ויש כמובן את האפשרות לקחת הלוואה לצרכים אישיים בתנאים טובים ביחס לגופים אחרים. כל אחד צריך לעשות את החשבון שלו. מה שלא ברור לי מה נותן 3 קופות שונות.

 

[roneng]

שני ההיתרונות הגדולים של קופת גמל להשקעה הם הטבה בגיל הפרישה כקצבה חודשית וניוד למסלולים אחרים ללא תשלום מס.

כמו שאמרתי - הראשון הוא לא באמת הטבה, כי אתה משלם הרבה יותר על דמי ניהול וכל המסביב מאשר הטבת המס שתקבל.
לגבי השני, לדעתי זה יותר חסרון מיתרון - זה גורם לך לעבור מסלולים ולשנות תוכנית השקעה, משהו שהוכח סטטיסטית כמאוד לא יעיל.

ויש כמובן את האפשרות לקחת הלוואה לצרכים אישיים בתנאים טובים ביחס לגופים אחרים.

כמו שאמרתי, זה קיים גם בתיק השקעות פרטי. והרבה פעמים גם בתנאים הרבה יותר טובים ממה שתקבל בקופגל"ה