מעבר מתיק השקעות סטנדרטי לIRA

[dor.soled]

היי שלום רב שמי דור, בן 22 התחלתי להשקיע לפני כשנתיים באפיקים מחקים מדד.. וכיום עומד לרשותי תיק השקעות על סה"כ 80 אלף ש"ח ועוד כ15-20 אלף ש"ח פנויים להמשך השקעה.
לפני שנתיים כשהתחלתי ללמוד שמעתי על המסלול שנקרא IRA אך בגלל שהיו לו מספר תנאים כגון תחום התחלתי או פתיחת עסק על שמי לצורך הפקדה החלטתי לעזוב אותו בזמנו ולהתחיל ממשהו יותר פשוט.. השקעתי דרך פסגות טרייד וצברתי קצת כסף וביטחון בעולם הפיננסי).

אני סטודנט (כיום בלי הכנסה קבועה, ביטוח לאומי ושיעורים פרטיים שאני מעביר) ואני מרוויח בחודש בערך 3000 ש"ח מצליח לחסוך מזה כ1500 +- וכל כמה חודשים מעביר לתיק, משקיע ומאזן.
עד כאן הרקע ועכשיו אשמח לכמה שאלות על מנת להתקדם,

באופן כללי הנכסים שברשותי בתיק ההשקעות מיועדים ל6 שנים קדימה (לכל הפחות, כנראה יותר) ואני (כנראה כמו כל סוחר סולד) מעוניין לשלם כמה שפחות דמי ניהול ומס רווח הון
רציתי לדעת אילו אפשרויות עומדות לרשותי ולקבל קצת הכוונה לגבי מה יכול להיות עדיף עבורי,
קראתי לאחרונה המון על האפשרות לפתוח קרן השתלמות IRA כעצמאי (לפתוח עוסק מורשה) או כשכיר (בגלל שאני לא עובד להירשם כשכיר בעבודה של אימי), ולהפריש כך כספים לחשבון נקי ממס רווח הון (כמובן עד התקרה).

1.באופן כללי המטרות שלי בהשקעה לא השתנו בכלל, השינוי היחידי שאני מעוניין לבצע הוא תשלום מופחת של מס רווח הון, האם הדעה שלי לעבור לחשבון כזה הוא נכון? האם בכלל קרן השתלמות בניהול אישי הוא מוצר מקביל לניהול תיק השקעות סטנדרטי? (להבנתי שכן אשמח אם תתקנו אותי)

2. במידה ואבחר לפתוח עוסק מורשה (כשבכנות כל מטרתו הוא פתיחת קרן השתלמות) אינה מסוכנת לי באיזשהו היבט? (מיסוי או כדומה) כלומר באמת חברה שהיא לשם החברה אבל לא תהייה לה שום פעילות או הכנסות.... (אני יודע שזאת שאלה טיפשית אך אני באמת לא מבין בזה דבר וחצי דבר ואשמח לכל עזרה בנושא).

3.האם העלויות הקרוחות בפתיחת עסק (לא בדקתי עדיין) משתלמות כדי לפתוח את הקרן כשבנוסף גם יש עליהם תשלום דמי ניהול? לגבי הדמי ניהול קראתי שזה נע סביב ה3 אחוז +- אך לא כל כך הצלחתי להבין אם זה מהפקדה/ רווח/ צבירה... אשמח לעזרה והבהרה בנושא.

4. אפשרות נוספת שקראתי עליה היא להירשם כשכיר אצל אימי ולפתוח קרן במעמד עצמאי, גם כאן אשמח לקצת עזרה

כל מידע נוסף רלוונטי בעינכם שיוכל לעזור לי יתקבל בברכה, תודה רבה לכל העוזרים !

 

[האזרח הקטן]

4. אפשרות נוספת שקראתי עליה היא להירשם כשכיר אצל אימי ולפתוח קרן במעמד עצמאי, גם כאן אשמח לקצת עזרה

כדי לפתוח קרן השתלמות במעמד עצמאי אתה צריך להיות עצמאי.

תקרת הפקדה שנתית פטורה ממס היא כ 18000 ש"ח. מינימום נדרש בשביל פתיחת IRA הוא כ 200000 וצפונה.
כשכיר, יש גם תקרה ביחס לשכר שלך לגובה ההפקדה הפטורה.
כך שעם הנתונים שנתת, לא חושב ש IRA יהיה רלוונטי עבורך בשנים הקרובות.

 

[dor.soled]

כדי לפתוח קרן השתלמות במעמד עצמאי אתה צריך להיות עצמאי.

תקרת הפקדה שנתית פטורה ממס היא כ 18000 ש"ח. מינימום נדרש בשביל פתיחת IRA הוא כ 200000 וצפונה.
כשכיר, יש גם תקרה ביחס לשכר שלך לגובה ההפקדה הפטורה.
כך שעם הנתונים שנתת, לא חושב ש IRA יהיה רלוונטי עבורך בשנים הקרובות.

קודם כל תודה רבה על התגובה
אשמח אם תוכל לעשות לי סדר, במידה ואני פותח עסק עצמאי ואני מעוניין לפתוח לעצמי קרן נאמנות. אני יכול להפקיד אליה כסף ורק כאשר אגיע ל200 אלף אני אוכל לעבור לIRA? או שאני יכול לקחת את מה שכר צברתי בתיק, (כלומר לממש רווחים ולספוג את המס) ולהפקיד את הכסף מחדש בקרן נאמנות? (כאמור עד התקרה כדי ליהנות מהרווחים) אבל להמשיך אחר כך להפקיד שם?
ד.א ממה שקראתי היו הרבה שכן הצליחו לפתוח עם פחות מ200 אלף... יש טעם לדעתך להתמקח ולנסות או שזה מיותר?
והכי חשוב אם כדאי לי להתעסק בזה עכשיו או שזה לא באמת יפיע יותר מידי בסכומים האלה ועדיף לחכות כמה שנים

 

[miklo]

ד.א ממה שקראתי היו הרבה שכן הצליחו לפתוח עם פחות מ200 אלף... יש טעם לדעתך להתמקח ולנסות או שזה מיותר?

יש טעם להתמקח תמיד עם חברות הביטוח. לנסות לא עולה כסף.
אני הצלחתי לפתוח קרן השתלמות IRA עם פחות מ 200,000 שקלים כי יש לי קרן פנסיה בסך 500,000 שקלים ואמרתי להם שאם יתנו לי IRA אז אעביר אליהם גם את הפנסיה. בהתחלה לא רצו לתת אבל בגלל שיש לי פנסיה גדולה משתלם להם לבוא לקראתי (כי הם רוצים לנהל אותה)

אני חושב (לא בטוח לגבי זה) שבמצבך אתה יכול לפתוח קרן השתלמות לא IRA (כעצמאי או שכיר אצל אמא שלך) במסלול מחקה סנופי ולהפקיד לשם כל שנה עד התקרה (זה מסתדר גם עם החסכון של 1500 שקל בחודש). אתה מרוויח מזה מספר דברים:
1. הקרן מתחילה להבשיל עכשיו ועוד 6 שנים (כשתהיה בן 28) היא תהיה פטורה ממס רווח הון
2. תוך 6 שנים (בהנחה שתפקיד כל שנה עד התקרה) יהיה לך שם יותר מ 100,000 שקלים. יש סיכוי שבמהלך השנים הללו המינימום ל IRA יקטן ואז תוכל לעבור ל IRA בלי לאבד את הותק של הקרן
3. אם המינימום ל IRA יישאר על 200,000 שקלים אז כבר עשית חצי דרך ל IRA תוך כדי שאתה מרוויח 6 שנים של ריבית דריבית על סנופי.
4. מכיוון שציינת שצברת בטחון עצמי בעולם הפיננסי, יש סיכוי סביר שבמהלך השנים הקרובות אתה תרצה להשקיע במניות בודדות ולא במדדים בחשבון שלך בפסגות טרייד. אז מכיוון שהקרן השתלמות שלך בינתיים מושקעת במדדים, אתה תוכל להרגיש נח יותר לדעת שיש לך פיזור גם על מדדים (תנודתי ומסוכן פחות) וגם על חברות בודדות (יותר תנודתי ומסוכן בדרך כלל)


כמה נקודות אחרונות שחשוב לציין לדעתי
1. יש מצב שקל גמל סלייס יסכימו לפתוח לך קרן השתלמות IRA עם הסכומים שיש לך כרגע. עם זאת, כל מי שאני מדבר איתו (חבר קרוב שפתח שם, כל משווק פנסיוני שדברתי איתו ועוד) אומר להתרחק מהם כמו מאש. הם לא בית השקעות או חברת ביטוח גדול ויש שם מלא בלגאן כרגע.
2. גם קרן השתלמות IRA לא מחליפה תיק השקעות ממוסה רגיל ולכן טוב לדעתי שיהיה לך את שתיהם. יש מגבלות של מקסימום חשיפה למניה בודדת כמו שכתוב למשל אצל מיטב דש (השקעה בני"ע סחירים של תאגיד מסוים לא תעלה על 10% מהשווי המשוערך של נכסי הקרן/קופה). בנוסף, יש מצב שבעתיד תחסוך יותר מ 1500 שקל ואז תפקיד עד התקרה לקרן השתלמות ואת ההפרש תפקיד לתיק הממוסה.