מכירת מניות או הלוואה

[HomoDeus]

עוד מעט מתחיל לעבוד.

נגמר לי הכסף בעו״ש

האם לקחת הלוואה בנתיים או למכור מניות ולשלם 10+% מס(חלק זה רווח וחלק זה הסכום שהשקעתי)

רציתי לא לגעת במניות.

מדובר בהלוואה של 15000 שח בערך, אבל אני מפחד שיהיה לי קשה לסגור אותה או לחילופין אצטרך לקחת אותה למעל חצי שנה.

הריביות שמציעים לי הן גבוהות אבל יתכן ואוכל להוריד אותם.

מה דעתכם?

יכולת החזר הלוואה סביב 2-3 בחודש

בעד הלוואה:

אני לא מאבד דחיית מס
יכריח אותי לחסוך כסף

נגד הלוואה:
זה הלוואה
עלול להכניס אותי לתזרים שלילי אם לא אקח מספיק תשלומים/לא אצפה נכון את ההוצאות שלי.

 

[mudale222]

קח מאמא כסף ותחזיר לה כשתעבוד.

 

[Mr LA]

אני הייתי נוטה לכיוון הלוואה, מהסיבות הבאות:
1. תזרים - בהנחה שההכנסה שלך תהיה צפויה וגבוהה מההוצאות הבסיסיות שלך, ולא תתפתה להוצאות מיותרות כי יש לך כסף פתאום, אין סיבה שתיכנס לתזרים שלילי.
אם אתה לא בטוח לגבי ההוצאות או חושש מהוצאות לא צפויות, אתה יכול לאפשר לעצמך קצת מרווח עם ההחזר. למשל, אם יכולת ההחזר הצפויה היא 2000 ש"ח בחודש, תיקח הלוואה עם החזר של 1500 ש"ח.
2. כנראה שהלוואה תהיה יותר משתלמת כלכלית.
אם אתה לוקח הלוואה של 15,000 ש"ח, אתה צריך להחזיר 15,000+x. כלומר הפסדת x שקלים.
אם אתה מוכר מניות אתה משלם מס בגובה y, כלומר הפסדת y שקלים.
בהנחה שאכן יש לך רווחים ותצטרך לשלם יותר מ-10% מס, ובהנחה שהמצב הכלכלי שלך לא קטסטרופלי ואתה יכול לקבל הלוואה בריביות סבירות, כנראה ש-x יהיה יותר קטן מ-y (במיוחד כשלוקחים בחשבון את התשואה שהתיק שלך עשוי לעשות בזמן הזה).
3. אני מאמין שהלוואה תוביל להתנהלות יותר נכונה - כי יש סבירות יותר גבוהה שתרשה לעצמך לא להחזיר את הכסף הזה לתיק המניות מאשר שתרשה לעצמך לא להחזיר את ההלוואה.
4. התיק לא הולך לשום מקום, ואם תיקלע לקטסטרופה אמיתית או שלא תצליח להחזיר את ההלוואה, עדיין תישאר לך האפשרות למכור אותו.

אבל כמובן שלפני הכול זה תלוי מאוד בך ובאיך שאתה תתנהל - כי אם תיקח הלוואה אבל תבזבז כאילו אין מחר, או שתיקח הלוואה על בסיס עבודה שעדיין לא תקבלת אליה, זה עלול להכניס אותך לסחרור רציני. אז תשאל את עצמך מה ההכנסה הצפויה שלך (ואם אין ודאות - תעריך בחסר) ומה באמת ההוצאות הצפויות שלך (ואיך אתה נצמד לזה).

 

[חתול לילה]

האם לקחת הלוואה בנתיים או למכור מניות ולשלם 10+% מס(חלק זה רווח וחלק זה הסכום שהשקעתי)

1. המס הוא רק על הרווח ולא על הקרן
2. את המס אתה משלם בכל מקרה בסוף. הדבר היחיד שאתה מפסיד זה דחיית המס.

אני לא הייתי לוקח הלוואה.

 

[עלילה מסלול]

תעשה חישוב כמותי כמה דחית המס שווה
ולדעתי זה יצא לך זוטות.

ובבקשה אל תניח שאתה מושך את הכסף עוד 40 שנה

 

[HomoDeus]

1. המס הוא רק על הרווח ולא על הקרן
2. את המס אתה משלם בכל מקרה בסוף. הדבר היחיד שאתה מפסיד זה דחיית המס.

אני לא הייתי לוקח הלוואה.

מדובר במניות שנקנו לפני הקורונה, והייתה עליהן תשואה יפה.
התכנון היה לנסות למשוך את זה כמה שיותר שנים(בתקווה עשרות)

קח מאמא כסף ותחזיר לה כשתעבוד.

לא רלוונטי עבורי כרגע

תעשה חישוב כמותי כמה דחית המס שווה
ולדעתי זה יצא לך זוטות.

ובבקשה אל תניח שאתה מושך את הכסף עוד 40 שנה

שתי אופציות:
א -לוקח 15000 הלוואה לחצי שנה מחזיר 16000
ב- מוכר מניות על סך של 17000, מקבל בערך 15 נטו. נניח ב100 שח למניה זה 170 מניות.

באופציה א כל חודש אני מחזיר 2667 שח בערך הלוואה(בערך)

אופציה ב כל חודש מכניס 2667 שח לשוק המניות.
(בערך)

בסוף 6 חודשים:


בהנחה והמניה לא ירדה ולא עלתה
באופציה א יש לי 170 מניות
שעליהן אני חייב 2000 שח מס
באופציה ב יש לי 160 מניות
שעליהן אני לא חייב מס.

בערך סביב עליה של 100% בערך המניה אני אגיע למצב שאם אמכור בשתי האופציות אני אגיע לאותו סכום.

אם המניה עלתה בתקופה של ההלוואה ואוכל לקנות רק 150 מניות אז כמובן שיש יתרון נוסף לאופציה א

אם קרה הפוך יש יתרון לאופציה ב.

אשמח אם תוכלו לוודא שחישבתי נכון.

 

[חתול לילה]

בערך סביב עליה של 100% בערך המניה אני אגיע למצב שאם אמכור בשתי האופציות אני אגיע לאותו סכום.

אם אתה מניח עליה של 100% אז אכן כדאי להנות מדחיית המס.
אבל זו לא הנחה הכי סבירה, כמו שאתה רואה אתה מושך את התיק עכשיו מוקדם יותר מכפי שתכננת.

 

[HomoDeus]

אם אתה מניח עליה של 100% אז אכן כדאי להנות מדחיית המס.
אבל זו לא הנחה הכי סבירה, כמו שאתה רואה אתה מושך את התיק עכשיו מוקדם יותר מכפי שתכננת.

כן, אבל הייתה הנחה שבתקופת ההלוואה המניה לא תעלה, אם היא תעלה או תרד בחצי שנה הקרובה, אז כל החישוב הולך לפח.
בגלל זה אני משתדל להתמקד בתוחלת.

השאלה האמיתית שאני שואל היא איפה יש יותר סיכוי שאני אבזבז כסף, אם אקח הלוואה או אם אמכור מניות.

המניות האלה איתי המון שנים עוד לפני הצבא,
ולא לקחתי הלוואה בחיי. ובעיני שתיהן לא חיוביות מבחינה כלכלית.

מה לדעתכם יותר עלול להוביל להוצאות בעתיד?