כשהילד מבקש להתחיל להשקיע בעצמו..

[אל ניניו]

אחרי שנה שלמה בה אני מדבר עם שני בניי ומנסה לחנך אותם למודעות פיננסית, חיסכון והשקעה מגיל צעיר בהשפעת הבלוג, פנה אליי היום בני הבכור בן ה12 וביקש שאתחיל להשקיע עבורו בבורסה עכשיו... התכנון במקור היה להתחיל בבר מצווה ולהעביר לחשבון ההשקעות שלי את הכסף שיתקבל מבני המשפחה וחברים כמתנה ולקנות עבורו קרנות מחקות מדד אבל הוא לא יכל להתאפק יותר ושלף מהארנק שלו 370 ש"ח דמי כיס שקיבל בתקופה האחרונה מהסבים ונתן לי כדי שאקנה לו מניות.. הוא גם ביקש שאחשב עבורו כמה כסף יהיה לו אחרי 10 שנים אם כל חודש יעביר אליי 100 שח. ביצעתי את פעולת הקנייה איתו ביחד (קרן מחקה מדד- מניות עולמי של תכלית) והרצנו מספרים במחשבון באינטרנט לפי תחשיבי תשואה שונים. נהניתי לראות את החיוך הרחב שלו כשעשינו סימולציה של 10% תשואה שנתית למרות שאמרתי לו שזה לא תרחיש סביר הסברתי לו שהוא עדיין קטין ולא יכול לפתוח חשבון תחת שמו אבל הוא יהיה שותף מלא להחלטות שלי איזה קרנות לקנות וכשיגדל וזה יתאפשר הוא יוכל להמשיך לנהל את התיק בעצמו. בינתיים אני מסתפק בלהסביר מה זו השקעה פאסיבית בקרנות מחקות ולמה עדיפה על פני השקעה במניות בודדות.

אשמח לשמוע מהורים בבלוג וממגיבים בכלל איזו גישה לדעתם יש לנקוט עם הילדים לגבי חשיפה בגיל צעיר לגישה הסולידית ועד כמה נכון לערב אותם בביצוע השקעות בפועל. תודה!!

 

[daat99]

אשמח לשמוע מהורים בבלוג וממגיבים בכלל איזו גישה לדעתם יש לנקוט עם הילדים לגבי חשיפה בגיל צעיר לגישה הסולידית ועד כמה נכון לערב אותם בביצוע השקעות בפועל. תודה!!

אני מאוד בעד לעודד את הילדים לחשוב קדימה ולחסוך בגיל צעיר.
מה שלא אהבתי זה שאתה סוגר בפניו דלתות בגלל הדעות שלך.
זה מאוד נחמד לבוא ולהגיד "אני משקיע פסיבי" אבל ללמד ילד קטן ש"רק השקעה פסיבית היא נכונה וכל השאר זה טעות" זו גישה מעט בעייתית בעיני.
לעניות דעתי צריך להציג בפני הילדים את האפשרויות השונות ואת היתרונות והחסרונות של כל אפשרות אבל עדיין לאפשר להם לעשות כרצונם בעיקר כשמדובר בכסף שלהם.
לפעמים ילדים לומדים הכי הרבה מכוויות ואני לא חושב שיגרם נזק בלתי הפיך אם הוא "יהמר" על מניה ספציפית עם 50 שח ויכווה בגיל הזה.
אני חושב שיהיה הרבה יותר גרוע אם אתה תכריח אותו להשקיע רק במדדים פסיביים ובגיל המרד הוא יקח כמה אלפי שקלים וישקיע במניה הבאה שתתרסק כמה חודשים אחר כך.

**עריכה**
כמו כן ישנה האפשרות של לקנות מניות דיבידנד.
תחשוב למשל על מניות של קולגייט ואז להגיד לו "בכל פעם שאתה מצחצח שיניים אתה משלם לעצמך דיבידנד".
או לחילופין מניית קוקה קולה וכדומה.

 

[HHH]

האמת שזה נראה לי באופן אישי גיל צעיר מדי להתחיל לחשוב על דמי ניהול, עמלות קנייה, חשבונות ממוסים, אחוזי תשואה ושאר מרעין בישין...
כמובן שנראה לי נהדר לחנך על הסתפקות במועט, חסכון כשאפשר, התרחקות מתרבות הצריכה וכד'.

 

[adamshalev]

@daat99 חולק עליך.
למרות שאני בגדול מאמין בגישה של לתת לילדים ללמוד מטעויות כמה שיותר מוקדם, אני חושש שילד ילמד ש"בורסה זה מסוכן" בגלל משחקים עם מניות ספציפיות.
הכניסה שלי לעולם ההשקעות הייתה כמעט מיידית אל תוך העולם של ההשקעה הפסיבית, ואני כל הזמן נדהם לגלות איך רוב האנשים נכנסו לעולם הזה ע"י קניה של מניות ספציפיות והם נהנו עד שהם נכוו חזק ו"יצאו מהמשחק".
המסר והערך להעביר לילד בגיל צעיר הוא "השקעה משתלמת לאורך זמן". השקעה פסיבית דרך מדדים זה אידאלי בשביל ללמד את זה. מדי פעם שמים חסכונות בנייר אחד ראשי (מדד תא 100 או תעודת סל עולמית) וזהו.
השקעה במניות דיבידנד מצריכה הרבה יותר מדי זמן ממה שילד צריך להשקיע (פעם פעמיים בשנה, כאשר יש לו כסף עודף מיומולדת, דמי כיס וכד').

 

[איליה]

אני מסכים עם @daat99, עדיף לתת לידל ללמוד מטעויות ולנסות גישות שונות בקטנה (בכל אופן זה יהיה תחת השגחה). אפשר גם לשאול מה הסיבות להשקעה כזאת או אחרת ולדבר מה זה השקעה ומה זה ספקולציה. השקעה פאסבית זה מסלול עם תוחלת רווח חיובית ברוב המקרים אך זה ממש לא מסלול השקעה יחד שמצליח. אולי פתאום יגדל לך באפט קטן? לך תדע.
לדעתי עם עושים זאת נכון אז לא מקבעים את הילד לדוגמה מסויימת ולא אמורות להיווצר אצלו חרדות.

 

[MSS]

לדעתי העיקר הוא דווקא בעצם החיסכון והכוח של החיסכון הקבוע. העקרון של ההשקעה (הפאסיבית) זו תוספת נחמדה אבל לא העיקר.

אגב, צריך לזכור - במקרה הזה הוא בן 12 אבל זה לא אומר שתוך 2-4 שנים הוא כבר יוכל לרכוש ידע עצמאי רחב הרבה יותר מהפריזמה שההורים מעניקים לו. (כמו בכל תחום בחיים)
זה מדגיש את מה שההורים כן יכולים להעניק וזה פרספקטיבה ולהדגיש הרגלים מגיל צעיר. אח"כ יש לו מספיק זמן ללמוד לעומק על השקעות ערך, מניות דיווידנד ונדל"ן אוסטרלי...

 

[אורי]

אנחנו מחנכים את ילדינו פיננסית בהתאם לעקרונות המוסברים בספר First National Bank of Dad. על קצה המזלג מדובר על עידוד ילדים לחיסכון על ידי הצעה של ריבית נדיבה ולתת להם תקציב ממנו הם קונים מה שהם רוצים (כמעט) כדי שיגלמו מצרכנות ויעדיפו לחסוך. בגיל מתקדם יותר (שנו העשרה) מחליפים את החיסכון בריבית קבועה בהשקעות.

בנוגע להשקעו. דעתי קרובה לזו של daat במובן שיש לחשוף ילדים למגוון של אפשרויות, כולל מניות וכולל דיווידינדים וכולל עסקים והלוואות ונדל״ן ולא רק בורסה ולא רק מדדים. זה בסדר לכוון ילד, בעיקר בעניינים כספים בגיל צעיר, למה שההורים חושבים (אחרי הכל הוא עדין קטין ואתם הנאמנים למצבו הכספי), אבל אפשר גם לרקוד על שתי החתונות. דרך אחת לעשות זאת היא להחליט שמחצית (או שיעור אחר) מהכסף מושקעת במדדים כמו שכיוונו ההורים, ומחצית באמצעים אחרים כדי להתנסות בהם. תנו לו לקנות מניה אחת או שתיים, ומטבע כסף אחד ועוד. דרך שנייה היא לומר לו שאת הכסף האמיתי תשקיעו על פי דרככם, לצורך העניין במדדים, ותנו לו להיות מעורב. במקביל תנו לו לנהל השקעות אחרות בצורה וירטואלית, ב״כאילו״. כך גם אפשר לדבר על נדל״ן ועוד.

ודברו איתו על כסף, וקחו אותו איתכם לפגישה בבנק או עם יועץ ההשקעות, ותעזרו לו כשהוא יבוא עם רעיון לעסק, ותראו לו את התקציב המשפחתי, או את תלוש המשכנתא, ושחקו איתו מונופול, או cashflow, ותנו לו לקרוא חדשות פיננסיות מדי פעם ודברו על כך. לא הייתי דוחף ילדים צעירים לכך יותר מדי, אבל אם הם מתעניינים אז שתפו פעולה. אני חשב שזה נהדר שהוא רוצה להשקיע!

 

[ogi]

אנחנו מחנכים את ילדינו פיננסית בהתאם לעקרונות המוסברים בספר First National Bank of Dad. על קצה המזלג מדובר על עידוד ילדים לחיסכון על ידי הצעה של ריבית נדיבה ולתת להם תקציב ממנו הם קונים מה שהם רוצים (כמעט) כדי שיגלמו מצרכנות ויעדיפו לחסוך. בגיל מתקדם יותר (שנו העשרה) מחליפים את החיסכון בריבית קבועה בהשקעות.

מעניין. חינוך לחיסכון זה טוב. אני רק שואל את עצמי אם תקציב מההורים וריבית נדיבה לא מסלילים את הילד לעבודה כשכיר ולתיק השקעות על טהרת האג"ח.

 

[c881]

נשמע לי יותר כמו תיק דיבידנד.
אם מטרה לחיות מהריבית בלבד בעתיד הרחוק.

 

[whybe]

MMM כותב יפה על הנושא.
הילד "משקיע" אצל אביו וככה כולם מרוויחים. הוא בן 7 אז זה קצת יותר מוקדם מהמקרה פה. אבל זה מעניין להסתכל על זה ככה.

 

[ETL]

לתחושתי יש שני שיעורים שאפשר ללמד כאשר השיעור הפחות חשוב (שוב, בעיני) הוא 'איך הילד יבחר להשקיע' והשיעור היותר חשוב הוא שהילד יקח אחריות וישקיע את הכסף בכוחות עצמו (וידע\יבין למה הוא בוחר בחירה מסויימת) ולא יעזר בניהול חיצוני. כלומר הדגש הוא על לקיחת אחריות אישית (בדגש על אחריות פיננסית).

ג.נ. אין לי ילדים ואין לי מושג אם אפשר ליישם את התיאוריה היפה שבניתי לי פה.

 

[Couch Potato]

לדעתי העיקר הוא דווקא בעצם החיסכון והכוח של החיסכון הקבוע. העקרון של ההשקעה (הפאסיבית) זו תוספת נחמדה אבל לא העיקר.

קטונתי לייעץ מניסיון (בני הבכור בן שנתיים) אבל אישית אני מסכים עם הגישה הזאת.
החינוך לחיסכון נראה לי הצד החשוב בסיפור והשאיפה שלי תהיה לשם. כמובן שהרצון צריך לבוא בראש ובראשונה מהילד ולא צריך לההכריח. אני חוסך לילדיי מגיל אפס (בהשקעה פסיבית), כשהם יגדלו אסביר להם מה ולמה אני עושה בתקווה שירצו להתעניין ולעשות זאת בעצמם. גם אם לא והם ירצו לעשות מה שילדים עושים, לא נורא. אני אעשה זאת בשבילם עד שיבשילו לרעיון.
לגבי השיטה אני נוטה יותר לגישה של דעת איליה ואורי שצריך לאפשר לילד להתנסות וללמוד בעצמו את האפשרויות ולהחליט ביחד עם ההורה על הדרך המתאימה לו ביותר. מן הסתם יהיה bias כלשהו למה שההורה מחשיב כדרך הנכונה ועליה הוא גם יודע להסבחר הכי טוב, אבל גם כאן החשיבות בעיניי היא בכך שהילד ילמד שיש אופציות.
מאמר נחמד בנושא ודרך נחמדה להשקעה שלצערי עוד לא קיימת בארץ אפשר לקרוא כאן- http://seekingalpha.com/article/335...cky-idea-inspired-my-sons-to-invest-in-stocks
אמנם מוטה לכיוון מניות דיבידנד (לאתר הזה הגעתי באדיבות @daat99) אבל יכול לפתוח לילד את הדלת למשמעות של חיסכון, ריבית דריבית והשקעות לעתיד.

 

[yossik]

למעט מניות, קרנות, חיסכון וכו' אפשר להרחיב מעט אופקים וללמד מגיל צעיר גם את נושא הנדל"ן כאפיק השקעה נוסף, למשל לשחק "מונופול"

 

[daat99]

מאמר נחמד בנושא ודרך נחמדה להשקעה שלצערי עוד לא קיימת בארץ אפשר לקרוא כאן- http://seekingalpha.com/article/335...cky-idea-inspired-my-sons-to-invest-in-stocks

מאוד אהבתי את המאמר הזה.

ספוילר: למי שלא רוצה לקרוא את כל המאמר אז להלן תקציר

אב ל-3 ילדים (בוגרים יחסית) עשה הסכם עם ילדיו כמתנת חג מולד:
הוא יפתח להם חשבון השקעות עם סכום ראשוני והם יתחייבו להפקיד $30 בחודש.
ההתניה היחידה שלו היא שהם ירכשו מניות שנסחרות דרך Loyal3.com (אתר שמספק אפשרויות מסחר מאוד זולות לתושבי ארצות הברית אבל מוגבל במבחר המניות למניות גדולות במיוחד).
חלקם בחרו מניות דיבידנד וחלקם לא - זו לא היתה דרישה של האב אפילו שהוא בעצמו משקיע במניות דיבידנד.

השקעה במניות דיבידנד מצריכה הרבה יותר מדי זמן ממה שילד צריך להשקיע (פעם פעמיים בשנה, כאשר יש לו כסף עודף מיומולדת, דמי כיס וכד').

כאן אנחנו כנראה נהיה חלוקי דעות.
לילד יש המון זמן פנוי וברגע שתצית לו את הניצוץ של השקעות (וממש לא משנה מה סוג ההשקעה שהוא יתחבר אליה) אז אתה תמצא את הילד חופר באינטרנט וחוזר אליך עם מידע שלא ידעת בעצמך (זה כמובן בהנחה ולילד יש גישה לאינטרנט).
לילד יש חצי שנה לחפור ולחקור ואז לחזור לאבא ולהגיד לו: חקרתי ובדקתי את הדברים הבאים... והחלטתי להשקיע ב-X.
כמובן שהאב יכול לפצל את ההשקעה - חצי לפי מה שמתאים לאב (במקרה הזה השקעה פסיבית במדדים) וחצי לפי מה שהבן רוצה.

בצורה הזו הילד גם יחשף לדרך שבה האב רוצה לחנך אותו אבל גם לא יהיה כבול בשרשראות להחלטות של האב (אם נהיה ריאליים עם עצמנו אף אחד לא יודע בוודאות של 100% אם הם ההחלטות הנכונות ביותר - כולל אני).
כאשר הוא יתבגר ויהיה אחראי למעשיו הוא יוכל להתבונן על העבר ולהשוות לא רק את התוצאות של הדרכים השונות שהוא ניסה אלא גם את הדרך והרגשות שהוא חווה במהלך הניסיונות ואז לקבל החלטה מושכלת של הדרך שמתאימה לו.

 

[מוריה]

לדעתי זה משתנה מילד לילד,
בגדול כשילד מתחיל להביע התעניינות אני משתפת אותו בעיקר ב'למה' של מה שאני עושה...
לבן בן 13.5 יש תיק השקעות של 11 אשח שמושקע כולו במדד תא 100,
הוא מאד גאה בזה וקרא את רשימת החברות שמופיעות במדד,
בגיל הזה רעיון הריבית דריבית מגניב אותם מאד...
בכל מקרה לא מתעסקים עם זה יום יומית בכלל (חינוך סמוי לפסיביות???) אלא פעם בחצי שנה בערך הנושא עולה.
שוב, העיקר זה ה'למה'.
בכלל בגיל הזה אפשר להנות מרעיון ההשקעה בלי כל מיני פחדים שמצטרפים בגילאים מאוחרים יותר ותרחישי סוף העולם ליניהם
איזה כיף!

 

[אל ניניו]

תודה למגיבים עד כה, אני לומד הרבה מהתגובות והגישות השונות כאן. ברור לי שישנם אפיקי השקעה רבים ושונים ושבשלב זה אני "מצמצם" את החשיפה אליהם. ייתכן ואשלב עוד אפיקים בהמשך, אני מניח שהסקרנות הטבעית של בני בעקבות החשיפה לעולם ההשקעות תביא אותו לחקור לעומק חלק מהדברים והוא כבר יפתח את גישתו להשקעות בהתאם. כרגע אני בעיקר שמח שהילד מפתח אופי, עמידות לפיתויים וחשיבה ארוכת טווח ואינו מתפתה לקחת את ה370 ש"ח ולרוץ לבזבז אותם בחופש הגדול על שטויות לשם סיפוק מיידי.

 

[עוץ-לי]

לילד יש המון זמן פנוי וברגע שתצית לו את הניצוץ של השקעות (וממש לא משנה מה סוג ההשקעה שהוא יתחבר אליה) אז אתה תמצא את הילד חופר באינטרנט וחוזר אליך עם מידע שלא ידעת בעצמך (זה כמובן בהנחה ולילד יש גישה לאינטרנט).

אני מסכים לחלוטין. ראיתי איך הבן שלי (בן 12) חפר באינטרנט כדי למצוא לעצמו טלפון סלולרי בתקציב מתאים וצבר מספיק ידע כדי לשמש יועץ לאחרים.

הילדים אצלי עדיין לא רוצים להשקיע את דמי הכיס שלהם בעולם האמיתי, אז הלכתי על הפתרון של אתר mykidsbank שמאפשר לנהל חשבונאות לגבי הכספים של הילדים, לחשב דמי כיס וריבית כרצוני. הם רואים שם שהם מקבלים בכל שבוע לא רק דמי כיס אלא גם את הריבית על הכסף. הילדים יכולים להכנס ולראות בכל רגע כמה כסף יש להם בבנק המשפחתי, כמה נכנס וכמה יצא.
גילוי נאות: אין לי קשר לאתר חוץ מהיותי משתמש מרוצה.

 

[daat99]

אז הלכתי על הפתרון של אתר mykidsbank שמאפשר לנהל חשבונאות לגבי הכספים של הילדים, לחשב דמי כיס וריבית כרצוני.

אם אפשר שאלת המשך: האם יש להם ממשק בעברית לילדים קטנים?

 

[עוץ-לי]

לא. אנגלית.
מבחינתי זה עוד יתרון, אבל זה באמת תלוי גיל.

 

[איש(3718)]

אפריד תשובתי לשני חלקים:

1. קודם כל, בעצם לימוד הילד את הדברים האלו אתה בונה קשר של אמון וכבוד ביניכם. זה הכי חשוב (לא משנה אם אתה מלמד השקעות , או גידול בטטות).

2. לדעתי הכיוון של למוד העקרונות: עבודה עם תקציב , חסכון, והשקעה בקרנות מחקות מדד, הוא נכון. אין טעם להיכנס מעבר לזה. ילד בן 12 צריך להיות עסוק בלימודים ספורט וחברים, לא בחישובי מס על דיבידנד , חישובי תשואה פנימית של פרוייקטים של חברות, או דוחות רווח והפסד ומאזנים.

כלומר, הכיוון של חשיפה לעולם המבוגרים ולחיסכון, על קצה המזלג, הוא כיוון נכון וחשוב. אין טעם ללכת עמוק יותר , כי יש להם תעסוקות מעניינות יותר כילדים וחבל לגזול אותן מהם...