מקבל ירושה, מבקש יעוץ פיננסי

[sailor.nir]

שלום לכולם,

אבי נפטר לפני כחודשיים והוריש את כל נכסיו לאימי. אני בן יחיד ומטפל בניהול הנכסים והכספים. יש לי הבנה בסיסית בלבד בניהול הון, ואיני פנוי להשקיע יותר מדי בשיפור מיומנות זו. יצרו עימי קשר ואני שוקל להמשיך עם מתכננת פיננסית (של נטו) ועם פמילי אופיס (יובלים), אך אשמח לשמוע דעות עליהם ורוצה לבדוק גם אופציות נוספות. אשמח לקבל יעוץ מקצועי להסדרת הירושה וניהול הכספים לאחר מכן. ראיתי המלצות על חברים כאן (@אורי ג. @FIYaacov ), אך לא יודע אם ניתן או מקובל ליצור איתם קשר ישירות.

אודה לכל עזרה,
ניר.

 

[אורי ג.]

ואני שוקל להמשיך עם מתכננת פיננסית (של נטו) ועם פמילי אופיס (יובלים)

מבלי להתייחס לחברה כזו או אחרת, אני מציע לך לבדוק אם בין המוצרים שהם ממליצים או מציעים לך הם מרוויחים אחוזים כלשהם מדמי הניהול, מדמי הפניה חד פעמיים או שהם הבעלים או שותפים של המוצר/מנפיק המוצר.
בנוסף הייתי בודק האם הם גובים סכום חד פעמי בלבד או אחוזים קבועים מההון שלך.

 

[Delver]

שלום לכולם,

אבי נפטר לפני כחודשיים והוריש את כל נכסיו לאימי. אני בן יחיד ומטפל בניהול הנכסים והכספים. יש לי הבנה בסיסית בלבד בניהול הון, ואיני פנוי להשקיע יותר מדי בשיפור מיומנות זו. יצרו עימי קשר ואני שוקל להמשיך עם מתכננת פיננסית (של נטו) ועם פמילי אופיס (יובלים), אך אשמח לשמוע דעות עליהם ורוצה לבדוק גם אופציות נוספות. אשמח לקבל יעוץ מקצועי להסדרת הירושה וניהול הכספים לאחר מכן. ראיתי המלצות על חברים כאן (@אורי ג. @FIYaacov ), אך לא יודע אם ניתן או מקובל ליצור איתם קשר ישירות.

אודה לכל עזרה,
ניר.

לפני הכל ומעט אוף טופיק - האם הוצאתם צו קיום צוואה או צו ירושה והעברתם בפועל את כל הנכסים על שם אמא?

 

[קפיטליסט מרושע]

משתתף בצערך ושלא תדעו עוד צער.

אם הכוונה היא לקבל עצות גם במסגרת ה thread הזה (ולא רק בפרטי) - אז פרטים נוספים יוכלו לעזור. למשל הגילאים שלך ושל אמך, איזה סדר גודל של סכום מדובר, האם יש לאמך הכנסות נוספות, וכו'

 

[JBUZZ]

משתתף בצערך...
עבור אמא שלי - אני נעזר במתכנן מ״נטו״
הוא סה״כ בסדר - מקבל את העמלה שלו מהספקים שאליו העברנו את הכסף.
הייתרונות:
* אמא שלי רואה בו סמכות מקצועית - ואז סומכת עליו (יותר ממני)
* זה איפשר לבצע מהליכים גם מול האחיות - כי ״זה מה שהחעוץ המליץ״
* הוא לקח את כל הבירוקרטיה ותיקתק
* הוא יודע לשכנע אנשים יותר טוב ממני
* ובודק פעם בחצי שנה עם הצרכים השתנו (לדוגמא - עשינו לה אנונה לא מזמן - כי ההוצאותת עולים על ההכנסות).

לא מכיר את יובלים - אני תוהה אם צריך כפילות (מול ״נטו״)

 

[קפיטליסט מרושע]

מקבל את העמלה שלו מהספקים שאליו העברנו את הכסף

זאת, לדעתי, בעיה מהותית עם סוכנים שיש להם אינטרס שונה (יש שיאמרו הפוך) ממך.
אך יחד עם זאת, יכול להיות שהסוכן שלכם מצליח לאזן בין האינטרסים, או שהוא הגון במיוחד. הבעיה היא שקשה לדעת.

לדוגמא - עשינו לה אנונה לא מזמן

אני לא מכיר את הנושא - תוכל לפרט מה זה אומר "לעשות אנונה"?

 

[FIYaacov]

זאת, לדעתי, בעיה מהותית עם סוכנים שיש להם אינטרס שונה (יש שיאמרו הפוך) ממך.

אך יחד עם זאת, יכול להיות שהסוכן שלכם מצליח לאזן בין האינטרסים, או שהוא הגון במיוחד. הבעיה היא שקשה לדעת.

זאת אכן בעיה, זה פשוט אומר שצריך לקבל חוו"ד נוסף לוודא שהיה כך.
הרבה פעמים ניגוד האיטרסים גם יוסווה במשפטים כמו "העמלה זהה מכל הגופים".
עכשיו אם כל מה שרצית זה פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה, אז מילא, אבל אלו לא המוצרים היחידים, וזה כן הסתרה שלא מוצגים אופציות נוספות.

אני לא מכיר את הנושא - תוכל לפרט מה זה אומר "לעשות אנונה"?

אנונה הוא מוצר משלם קצבה, אך ללא מרכיב ביטוחי.
לכן, בכל רגע נתון ניתן לפדות אותו ולקבל חזרה סכום הוני מסוים שנשאר.
כמובן שגם על המוצר הזה יש עמלות לא מבוטלות (שמבוטא בקצבה נמוכה יותר ממה שהיה אפשר לעשות עצמאית).

אשמח לקבל יעוץ מקצועי להסדרת הירושה וניהול הכספים לאחר מכן.

אתה צריך להחליט איך הדבר הזה יתנהל.
בהינתן זה שאתה בן יחיד, אין לך את השיקול של "מה האחים יחשבו".
השאלה היא האם הכספים הללו מיועדים להכנסה שוטפת לאמך? מיועדים לירושה לך? או שילוב?

שאלות נוספות שיעזרו לך לדעת איזה ייעוץ עדיף לכם, זה האם אתם רוצים מישהו שיעשה את כל הפעולות? או שנוח לכם לקבל רשימת מכולת ולפעול עצמאית. ויש גם שילובים באמצע.

 

[מלפפון במלח]

ואני שוקל להמשיך עם מתכננת פיננסית (של נטו)

יש לי רק דיס המלצות עליהם (מניסיון אישי של ניהול כספים של הוריי).

בין היתר בגלל:

מקבל את העמלה שלו מהספקים שאליו העברנו את הכסף.

וגם:

אלו לא המוצרים היחידים, וזה כן הסתרה שלא מוצגים אופציות נוספות

 

[קפיטליסט מרושע]

אנונה הוא מוצר משלם קצבה, אך ללא מרכיב ביטוחי.
לכן, בכל רגע נתון ניתן לפדות אותו ולקבל חזרה סכום הוני מסוים שנשאר.
כמובן שגם על המוצר הזה יש עמלות לא מבוטלות (שמבוטא בקצבה נמוכה יותר ממה שהיה אפשר לעשות עצמאית).

אם אין לו ביטוח, מה הוא נותן?
לצורך העניין אם אני מפקיד X ש"ח, והאנונה היא Y ש"ח בחודש, האם האנונה יכולה להיגמר מתישהו?
אם כן, אז פשוט זה השקעה של הכסף בסיכון נמוך + משיכה קבועה, אולי עם הטבות מס בדמות מס דיבידנדים, אבל עלות ניהול גבוהה?

 

[אורי ג.]

כתבה רלוונטית מהיום:

הפרויקט במנהטן שסיבך את יואב חרל"פ ומנכ"ל צים לשעבר | כלכליסט

13 משקיעים תובעים את סוכנות הביטוח אקספרט וחברת סייקל - שתיהן בבעלות ניר מלכה ומאיר יונה, ששיווקו השקעה בפרויקט נדל"ן של זיל פלדמן בניו יורק שנקלע לחדלות פירעון. חרל"פ, שהשקיע 20 מיליון דולר, הגיש תביעה נפרדת נגד פלדמן

www.calcalist.co.il

ועוד אחת מלפני חודשיים:

רשות ני"ע חוקרת שלושה בעלי שליטה בוולת׳סטון בחשד שגייסו 800 מיליון שקל ללא תשקיף | כלכליסט

הרשות עיכבה לחקירה את ירון פיטארו, בעל השליטה בחברת ניהול שותפויות ההשקעה וולת'סטון ואת בעלי השליטה בסוכנות נטו - עידן כץ ואילן בן ישי, ששיווקו את השקעות וולת'סטון בישראל; הרשות טוענת שהשלושה הציעו ומכרו ניירות ערך לאלפי משקיעים, שלא על פי תשקיף כמתחייב בחוק

www.calcalist.co.il

איני רומז רומז דבר או חצי דבר לגבי חברה כזו או אחרת.

אך יחד עם זאת, יכול להיות שהסוכן שלכם מצליח לאזן בין האינטרסים, או שהוא הגון במיוחד. הבעיה היא שקשה לדעת.

Jack Needs A Crew | "Pirates Of The Carribbean 3: At Worlds End" (2007) | 720p 24fps

You don't rescue Jack; Jack rescues you.

youtu.be

 

[FIYaacov]

אם אין לו ביטוח, מה הוא נותן?

מנגנון קצבה (אני לא שופט יש כאלה שצריכים את הפונקציה הזו)

לצורך העניין אם אני מפקיד X ש"ח, והאנונה היא Y ש"ח בחודש, האם האנונה יכולה להיגמר מתישהו?

היא בוודאות נגמרת מתישהו, בניגוד לפנסיה הם לא מתחייבים לתשואה אקטוארית כזאת או אחרת.
הרוב עושים ל-20 שנה, אפשר גם ל-15 או ל-10.

אם כן, אז פשוט זה השקעה של הכסף בסיכון נמוך + משיכה קבועה, אולי עם הטבות מס בדמות מס דיבידנדים, אבל עלות ניהול גבוהה?

פחות או יותר מסכם את המוצר.
לדעתי כדאי רק למי שבשום אופן לא יכול ולא מסכים לייצר קצבה לעצמו.

 

[עכשיו לעבודה]

ראיתי המלצות על חברים כאן (@אורי ג. @FIYaacov )

מה העלות?

 

[Fullstack Opera Tenor]

אני רוצה לתת את הטייק שלי על הנושא.

בקיצור: העצה שלי אליך בתור ״לא מבין״, תזהר מאירוע מס, הבנקים מנפנפים בזה כאילו זה כלום וזה עלול להגיע לסכומים נכבדים.

ובפירוט:
היה אצלינו במשפחה נפטר שהוריש את הונו בסכום מסויים ל-2 ילדיו ולילד השלישי את השארית (הגדולה).
לאחר צו קיום צוואה ובגלל שכל הונו היה מושקע בשוק ההון ביקשנו להעביר מניות לתיק ניירות הערך של 2 הילדים בסכום המתאים לסכום בצוואה (לאחר דיון) והשארית היתה אמורה להשאר אצל הילד השלישי.

הפקידה בבנק בגיבוי המנהלת פשוט סרבה להעביר את המניות בטענה שזה ״לא אפשרי״ ודרשה למכור את כל התיק (אני מניח שבפקודת מרקט) ואז לעשות העברות בנקאיות.
זה כמובן טיפשי לחלוטין כי מי אמור לשלם את המס שנוצר בעקבות האירוע? לאחר תקופה של ויכוחים הבנק נאות לעשות את ההעברה המיוחלת (וכמובן שזה היה אפשרי, הפקידות פשוט התעצלו וגיזלטו את הילדים).

 

[sailor.nir]

תודה רבה לכולם על התנחומים

לפני הכל ומעט אוף טופיק - האם הוצאתם צו קיום צוואה או צו ירושה והעברתם בפועל את כל הנכסים על שם אמא?

הגשנו בקשה לצו קיום צוואה וממתינים ל"בדיקת תקינות" הבקשה. בינתיים הבנתי (מהפמילי אופיס) שכדאי לבדוק *כיצד*(?) להעביר את הנכסים, מבחינת מסוי למשל.

מבלי להתייחס לחברה כזו או אחרת, אני מציע לך לבדוק אם בין המוצרים שהם ממליצים או מציעים לך הם מרוויחים אחוזים כלשהם מדמי הניהול, מדמי הפניה חד פעמיים או שהם הבעלים או שותפים של המוצר/מנפיק המוצר.
בנוסף הייתי בודק האם הם גובים סכום חד פעמי בלבד או אחוזים קבועים מההון שלך.

כיצד אני בודק את אחוזי ומקור הרווח שלהם? אני יכול לשאול ישירות כמובן, אבל מניח שכל הפואנטה היא לראות את זה כתוב...
דרך המתכננת הפיננסית של נטו קניתי פוליסות חיסכון של מגדל, הפניקס והראל. אפשר לדעת מזה בלבד?

זאת אכן בעיה, זה פשוט אומר שצריך לקבל חוו"ד נוסף לוודא שהיה כך.

כן, בדיוק לשם כך פניתי לכאן . עדיין תוהה כיצד לפנות אליכם לקבלת יעוץ פרטני.

הרבה פעמים ניגוד האיטרסים גם יוסווה במשפטים כמו "העמלה זהה מכל הגופים".

זה בדיוק מה שאמרו לי - במספר מקומות. איך זה מסווה ניגוד אינטרסים?

עכשיו אם כל מה שרצית זה פוליסת חיסכון וקופת גמל להשקעה, אז מילא, אבל אלו לא המוצרים היחידים, וזה כן הסתרה שלא מוצגים אופציות נוספות.

לא מכיר הרבה סוגי מוצרים - בשביל זה מבקש יעוץ מקצועי. איך אדע אם מקבל את כל האופציות?

בהינתן זה שאתה בן יחיד, אין לך את השיקול של "מה האחים יחשבו".

כן, אני בטוח שזה חוסך לי הרבה כאב ראש. מבין שזה יכול להרוס משפחות :0

השאלה היא האם הכספים הללו מיועדים להכנסה שוטפת לאמך? מיועדים לירושה לך? או שילוב?

שילוב. לכן רוצה לתכנן העברה בין-דורית אופטימלית

שאלות נוספות שיעזרו לך לדעת איזה ייעוץ עדיף לכם, זה האם אתם רוצים מישהו שיעשה את כל הפעולות? או שנוח לכם לקבל רשימת מכולת ולפעול עצמאית. ויש גם שילובים באמצע.

אני יכול לבצע פעולות בסיסיות, אך לא באמת פנוי להשקעת זמן ואנרגיה רבים במחקר ואדמיניסטרציה. אז מניח שאני מחפש שילוב כלשהו עם נטייה חזקה ליועץ שגם יעשה את הפעולות

תודה רבה על כל התגובות וחג שמח לכולם!

 

[אורי ג.]

כיצד אני בודק את אחוזי ומקור הרווח שלהם? אני יכול לשאול ישירות כמובן, אבל מניח שכל הפואנטה היא לראות את זה כתוב...

נכון, זה באחד מהטונות של הטפסים שאתה חותם מולם זה כתוב.

דרך המתכננת הפיננסית של נטו קניתי פוליסות חיסכון של מגדל, הפניקס והראל. אפשר לדעת מזה בלבד?

כן. אלו מוצרים עם דמי ניהול יקרים, חייבים לומר לך מה הם דמי הניהול. כמה מזה הולך לנטו או למגדל/פניקס פחות משנה לך, מה שחשוב שזה יוצא מהכיס שלך.

כן, בדיוק לשם כך פניתי לכאן . עדיין תוהה כיצד לפנות אליכם לקבלת יעוץ פרטני.

אתה מוזמן לפנות בפרטי פה למי שאתה רוצה.

לא מכיר הרבה סוגי מוצרים - בשביל זה מבקש יעוץ מקצועי. איך אדע אם מקבל את כל האופציות?

אחסוך לך: אתה לא.

זה בדיוק מה שאמרו לי - במספר מקומות. איך זה מסווה ניגוד אינטרסים?

אולי יש דברים שאתה יכול להשקיע בהם שלא משלמים בהם עמלות לדוגמא? אתה חושב שהם ימליצו עליהם?

 

[sailor.nir]

כן. אלו מוצרים עם דמי ניהול יקרים, חייבים לומר לך מה הם דמי הניהול. כמה מזה הולך לנטו או למגדל/פניקס פחות משנה לך, מה שחשוב שזה יוצא מהכיס שלך.

אוקיי, מצאתי. דמי הניהול הם 0.8%~0.85% מצבירה/מחסכון מצטבר. נחשב גבוה?

 

[אורי ג.]

אוקיי, מצאתי. דמי הניהול הם 0.8%~0.85% מצבירה/מחסכון מצטבר. נחשב גבוה?

מאד!