אבא מבקש עצה

[סול]

אבא שלי, אשר מושקע בחצי מליון ב"אלטשולר שחם" במסלול אקטיבי אשר נוגד את פילוסופיית ההשקעה של רוב גולשי האתר הזה, שומע אותי מדי פעם מלהג על השקעות פאסיביות ולמה זה מסלול ההשקעה שמתאים לי.
לאחרונה יש לו 100,000 שח נוספים פנויים להשקעה והוא השתכנע (ללא כל כוונה במצידי) שזה יהיה נכון מצידו לתת לי להגיד לו כיצד להשקיע את הכסף (מה שאני חושב שמופרך לגמרי).
אמרתי לו, כפי שנאמר פעמים רבות בפורום הזה, שאף אחד לא יכול להחליט או לייעץ לאדם אחר כיצד להשקיע. לא רק כי אין לי שום רשיון או נסיון בעצמי (סיבות שכמובן מעבר למספיקות בהחלט), אלא שכל המחקרים שלי נעשו על השקעות פאסיביות שהתאמתי לקרן השתלמות (בעוד ששלו כבר תפוסה), שאני מתאים את התיק שלי לאדם בן 31 כשאבא שלי בן 65, שרוב כספו מושקע באלטשולר שחם בדברים שאין לי מושג בהם, ולא אדע לאזן לו את התיק עם מה שהוא כבר מושקע בו (שהרי צריך לראות את תיק ההשקעות כתיק אחד כולל), שלא לדבר על זה שאם הכסף יופסד, מה שיכול לקרות, ארגיש מאד לא נעים, לא רק ממנו אלא משאר האחים שלי שיקבלו את הירושה.

ועדיין אני רוצה לעזור לו, פשוט לא מבין כל כך איך בשל הסיבות שהוזכרו למעלה. אבא שלי מסרב בכל תוקף ללמוד את הנושא על אף שהצעתי לו לקרא ביחד באתר ולפשט את מה שאפשר (ותכננתי להתחיל במאמר "כיצד להשקיע מבלי לנקוף אצבע"). עד כה אבא שלי לא רוצה לפעול כך, ואומר שאם לא פשוט אייעץ לו במה להשקיע הוא יעדיף להשקיע באלטשולר שחם במסלול האקטיבי עם דמי הניהול של ה0.7.
מה עושים במצב כזה?

 

[adamshalev]

תמנע מזה. כל הסיבות שלך נגד הן מאד טובות.
אם הוא שמח להמשיך להשקיע כמו שעשה עד עכשיו שימשיך כך.
אם לא, אז שיקח ממך עצה של מה כדאי לו לקרוא ולא יותר מזה.

 

[doc29]

להשקיע באלטשולר שחם במסלול האקטיבי עם דמי הניהול של ה0.7.

יכול היה להיות יותר גרוע... אולי להתמקד בלהוריד דמי ניהול של זה.

 

[adamshalev]

יכול היה להיות יותר גרוע... אולי להתמקד בלהוריד דמי ניהול של זה.

באלטשולר סיכוי קלוש. וגם אם כן אולי ירדו 0.1%.

 

[קפה שחור]

ועדיין אני רוצה לעזור לו

תדפיס לו כמה דפים מהבלוג

 

[WhatIsMoney]

הוא בן 65, מה מטרת ההשקעה שלו?

 

[nomad]

תדפיס לו כמה דפים מהבלוג

אתה מניח שהטאבלט שלו התקלקל?

 

[סול]

הוא בן 65, מה מטרת ההשקעה שלו?

שאלה חשובה שאולי הייתי צריך להתחיל איתה. אני מניח שהמטרה הכנה שלו היא "לא לתת לכסף לשכב בבנק מבלי להניב תשואה". אם המטרה היא לשמור על ערך הכסף נגד האינפלציה או לקחת סיכון בגיל 65 עבור צבירות הון שממילא הוא לא מוצא מה לעשות איתו אני לא יודע, אבל אדייק אותו ואשאל.

תדפיס לו כמה דפים מהבלוג

את הידע הכללי לגבי אסטרטגיית ההשקעה הפאסיבית הוא כבר שמע ממני. הוא כאילו רוצה שאגיד לו כיצד לתרגם את זה למעשים- "אז במה להשקיע?". אין לו מושג ב"אותיות הקטנות" כמו מיסוי דיוידנדים, קרנות איריות, וכל הדברים הנלווים, וכמו הרבה אנשים עומס המידע מבלבל אותו ומונע ממנו להכנס לתחום. אני גם לא חושב שכעת ברצונו או ביכולתו להכנס לכל הפרטים האלה.

שקלתי לומר לו "VT היא קרן עולמית, היא משקיעה בכל השווקים בעולם. עם זאת, האדם שהנפיק אותה היה אמריקאי והקרן הותאמה למשקיעים האמריקנים- ובארץ תאלץ לקבל דיוידנדים ולשלם 25% מס על כל דיוידנד שתקבל- כך ערך הריבית דריבית יפגע. עם זאת, זאת לא האופציה המושלמת, אך היא הכי פשוטה שאני מכיר בשביל לעלות על המדד העולמי במינימום מאמץ. כמו כן ערך הריבית דריבית פחות משמעותי בגיל 65, ולא תצטרך לשלם דמי ניהול גבוהים לאף אחד מה שצפוי להשאיר את התשואה, אם תהיה, אצלך מהטווח הקצר. כמו כן תוכל לחיות מהדיוידנדים בטווח הקצר. בהתאם לגילך לא הייתי משקיע מעל 20% מההון שלך במניות, ולכן נצטרך לדעת לכמה מניות אתה כבר חשוף ולהשקיע בהתאם".

הבעיה בנאום הזה:
כל הבעיות שמניתי מעל בתגובה הראשונה.
אני בעצמי לא יודע כמה מיסוי הדיוידנדים משמעותי לעומת דמי הניהול וההשקעה בצורה פאסיבית. אני כן מעריך שבגיל שלו זה פחות קריטי מלצעיר, אבל מושג אמיתי אין לי.
הוא לא באמת יבין מה אני אומר (הוא לא מכיר מדדים בכלל להשוות בין מה שאני אומר לו לאלטרנתיבות אחרות) אלא פשוט יקשיב לי.
האם לאדם שמתקרב לגיל הפרישה לא עדיף פשוט להשאיר לעצמו כסף מזומן בסכום כזה (של 100K) ולחיות ממנו במקום להשקיע אותו או את חלקו בקרן פאסיבית שתעלה לו בעיקר בכאב ראש, במיסוי, ובתשואה לא מובטח בכלל שכן הוא צפוי להזדקק לכסף זמין בעוד כמה שנים?
כמו כן אבא שלי אינו צעיר, מעשן ואין לי מושג אם יש לו ביטוח כלשהו. הכל יכול לקרות וכסף יכול להציל חיים במידה ויקרה משהו.

 

[Shlomi Z]

כל הבעיות

שבת שלום אח יקר!
ברשותך, אני חושב שיש עוד בעיה והיא הקשר שלכם, העתידי שאולי יינזק.
מה יקרה אם מחר תהייה נפילה בשוק (ולראייה אתה יכול להסתכל על הדיון השוקק בשרשורפלצת "האם הקריסה הגדולה הגיעה")
והעצה שלך תגרום לו לישון פחות טוב בלילה?
לעיתים קרובות אני מוצא את המשפט האלמותי "לפעמים כשאתה לא יוצא פראייר, אתה לא יוצא בכלל" (רבי מאיר אריאל זצ"ל).

אתה מעלה שאלות ודברים נכונים מאד אבל הם שייכים לקושיות שאתה מעלה מול עצמך ייתכן שאבא שלך אולי דווקא כן ייהנה לחשוב שיש לו פק"מ אפסי בבנק שלא יקרוס אל מול המניות המפחידות, בד בבד יש רבים (כמו אבא שלי) שכל פעם כשאני רק מזכיר לו משהו שהוא לא "נדלן-4 קירות נקיים ממס" נשרף לו הפיוז.
מקווה שאתה הולך בין הטיפות ונזהר לא לבחור בשבילו. כי זה:

אבא שלי, אשר מושקע בחצי מליון ב"אלטשולר שחם" במסלול אקטיבי אשר נוגד את פילוסופיית ההשקעה של רוב גולשי האתר הזה

מה שהוא מאמין בו ועושה לו שקט.

מה שכן:

אין לי מושג אם יש לו ביטוח כלשהו.

זה לדעתי,הרבה יותר אקוטי משום שהוא עדיין יוכל לבטח את עצמו סיעודי+סיעודי משלים, ביטוח בריאות זה או אחר.
אני הייתי מעדיף בתור התחלה להיכנס לעובי הקורה בזה,
הר הביטוחים+מסלקה פנסיונית.
להראות לו שאתה בשליטה, להרוויח ניצחון קטן בכך שתסביר לו מה אין לו ומה כן יהיה לו מבחינה ביטוחית אם תבטח אותו ב-X,Y,Z , לדוג' תרופות מחוץ לסל, משלים שב"ן/ניתוחים שקל ראשון או אולי רק סיעודי בשביל להיכנס למסגרת של אחריות וחיסכון עתידי.
ואז להתחיל לדבר על הכספים הפנסיוניים ועתידם לאן.
ברור שאיני יועץ ומבין במשהו, סתם זה לדעתי משהו שאפשר להתחיל איתו, לא ממליץ על ביטוח זה או אחר כמובן.

@סול
באותה נשימה,
אני מפנה אנשים מכאן לעיתים קרובות לנציג של הלמן (כל קשר ביני לבינם, מקרי בהחלט) לטובת גמל/פנסיה/השתלמות צבירה 0.5%, כרגע זה הכי זול שהבנתי שניתן למצוא (לא IRA),
אם זה יסתדר לך ותוכל לתת לי גורמים שמה לאחר שתנייד. יעזור לי לעזור לאחרים.

 

[סולידי]

עד כה אבא שלי לא רוצה לפעול כך, ואומר שאם לא פשוט אייעץ לו במה להשקיע הוא יעדיף להשקיע באלטשולר שחם במסלול האקטיבי עם דמי הניהול של ה0.7.

ומה הבעיה עם זה?
כנראה שמתחבאות עוד עלויות בנכסים שהמסלול הזה קונה, אבל לדעתי אין עם זה שום בעיה.
נניח שסך העלויות הוא 1.5% ובמסלול מחקה מדד הן רק חצי %. אז בכל שנה הוא ירויח 1% פחות. אז מה? עדיין הוא חוסך ומרויח. זה מצב מצוין!