יעוץ בנושא משכנתא מבקש עצה מהמומחים

  • פותח הנושא Leo33
  • פורסם בתאריך

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
שלום, אני עצמאי רווק מעל גיל 40, עומד לפני לקיחת משכנתא עבור רכישת דירה מההורים
ערך הבית 1,500,000 שליש מתנה לפיכך נשאר 1,000,000 לשלם. לי יש הון עצמי 400,000 אבל מעדיף לשמר חלק כרגע ולהשקיע אותו, ולכן ביקשתי 900,000 במשכנתא.
כרגע אחרי התמחרות קיבלתי הצעה כזו:
1/3 פריים ל-30שנה 0.4-%
1/3 ק"צ ל-18 שנה 2.5%
1/3 מ"צ ל-30שנה 2.6%
החזר 4000 חודשי
א. האם התמהיל נשמע הגיוני, הריביות נחשבות לטובות יחסית? (לא הציעו לי קל"צ משום מה, בודק מצב לקבלת זכאות משרד השיכון לקל"צ 3%)
ב. האם כדאי להגדיל החזר ולהוריד שנים? (יש אפשרות להגדיל עד 4500 לפי הכנסה פנויה)
אני כרגע בשכירות, והדירה שקונה תהיה מושכרת לפי 4500 בערך. עוד מספר שנים כנראה איאלץ לפנות את הדירה בשכירות, ואז מתכנן למכור את הדירה שקניתי ולמצוא דירה גדולה יותר.
תודה על כל עזרה, כבר כואב הראש מרוב חישובים (למרות היעזרות ביועץ:))
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,179
דירוג
23,842

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
תודה רבה אורי, אתה מתכוון לשנות גם את המ"צ וגם את הק"צ ללא צמודות ?
מה הריביות שאמור לצפות להן במסלולים לא צמודים , הבנתי לגבי הקבועה שיוצא בערך 1.25% יותר (אולי זכאי להלוואה של משרד השיכון לרוקים מעל גיל 30 קלצ ב-3% אני מנסה לברר..)
אני חשבתי שאם אמכור את הדירה עוד מספר שנים אוכל לסגור את כל או חלק מהמשכנתא ולקחת אחרת בתנאים יותר טובים וארוכי טווח (אלא אם כן הריביות למשכנתא יעלו) ולכן עדיף המסלולים האלה שנותנים ריביות נמוכות יותר בהתחלה.
בעיקרון גם יכול לסגור את מסלול המ"צ אפילו לפני עם ההון העצמי שלי (כמו במשכנתא פיתיון שקראתי), אבל יש לי הבנה בשוק ההון ומאמין שאוכל להשיג תשואה טובה יותר.
ההשערה שלי שהמדד לא יעלה הרבה בעתיד הקרוב (כמו שלא עלה בשנים אחרונות) כמו כן הכנסותי כעצמאי מאמין שיגדלו ולכן אוכל לעמוד בעליות בהחזרים חודשיים, ומקסימום למחזר בעוד חמש שנים אם תכניות ישתנו (בהנחה שימחזרו לי בתנאים טובים יותר ובקלות, שזה אין לי מושג).
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,179
דירוג
23,842
תודה רבה אורי, אתה מתכוון לשנות גם את המ"צ וגם את הק"צ ללא צמודות ?
נכון.
מה הריביות שאמור לצפות להן במסלולים לא צמודים , הבנתי לגבי הקבועה שיוצא בערך 1.25% יותר (אולי זכאי להלוואה של משרד השיכון לרוקים מעל גיל 30 קלצ ב-3% אני מנסה לברר..)
אין לי מושג, קבל הצעה.
בעיקרון גם יכול לסגור את מסלול המ"צ אפילו לפני עם ההון העצמי שלי (כמו במשכנתא פיתיון שקראתי), אבל יש לי הבנה בשוק ההון ומאמין שאוכל להשיג תשואה טובה יותר.
בספק (תשקלל מיסים).
ההשערה שלי שהמדד לא יעלה הרבה בעתיד הקרוב (כמו שלא עלה בשנים אחרונות) כמו כן הכנסותי כעצמאי מאמין שיגדלו ולכן אוכל לעמוד בעליות בהחזרים חודשיים, ומקסימום למחזר בעוד חמש שנים אם תכניות ישתנו (בהנחה שימחזרו לי בתנאים טובים יותר ובקלות, שזה אין לי מושג).
אז אתה מהמר שהמדד לא יעלה או יעלה טיפה תמורה ריבית קצת יותר נמוכה, זה הימור ולדעתי הרווח ככל ויהיה לא שווה את זה אבל זו רק דעתי.
 

monkey22

משתמש ותיק
הצטרף ב
2/12/18
הודעות
613
דירוג
528
נכון.

אין לי מושג, קבל הצעה.

בספק (תשקלל מיסים).

אז אתה מהמר שהמדד לא יעלה או יעלה טיפה תמורה ריבית קצת יותר נמוכה, זה הימור ולדעתי הרווח ככל ויהיה לא שווה את זה אבל זו רק דעתי.
+1.
חושב שכדאי לפחות שליש שיהיה לא צמוד. אתה לא יודע מה יהיה עם הריבית ב30 שנה הקרובות.

לא ממליץ או מייעץ. תבדוק בעצמך.
 

יהודה ישראל

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/6/15
הודעות
178
דירוג
80
החזר נמוך פירושו, צמוד למדד, פירושו שככל שהמדד יעלה, אתה בסיכון גבוה מאד.
כמו שאמר אורי, קח קלצ ותחתוך אץ הקצ.
 

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
כמו שאמר אורי, קח קלצ ותחתוך אץ הקצ.
אז מה עדיף בגדול, אם הטווח המתוכנן להחזר יחסית קצר
להחליף את השליש של הק"צ בקל"צ , וגם את המ"צ במל"צ ? (ולהישאר עם משתנה קבועה ופריים)
או
להחליף את המ"צ בקל"צ, ולהשאיר את הק"צ ? (להישאר עם שתי קבועות והפריים)
או משהו באמצע (ארבע מסלולים)
יש אפשרות נוספת שקראתי "פיתיון" שבו מחזיר מיידית את המ"צ למשל ואז נשאר עם קבועה/פריים 50-50.

שוב הכל בהנחה שאני מאמין (כרגע) שאוכל/אצטרך למכור את הדירה, לסגור את חלק/רוב המשכנתא תוך מספר שנים, ולקחת משכנתא אחרת (גדולה יותר), כמובן אם הריביות יהיו אטרקטיביות יותר.
אגב זכאות משרד השיכון זה ק"צ ב- 3% , ללא קנסות פירעון.

ושאלה נוספת, האם יש כדאיות לקחת מסלול מטח (לפי ריבית לייבור הבנתי) על פני/על חשבון חלק הפריים, אם ההכנסות שלי בדולרים

תודה רבה לכולם מאוד מעריך את העזרה :).
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,179
דירוג
23,842
יש אפשרות נוספת שקראתי "פיתיון" שבו מחזיר מיידית את המ"צ למשל ואז נשאר עם קבועה/פריים 50-50.
אם לא אכפת לך 50% בפריים אז זה בכלל רעיון מעולה.
ושאלה נוספת, האם יש כדאיות לקחת מסלול מטח (לפי ריבית לייבור הבנתי) על פני/על חשבון חלק הפריים, אם ההכנסות שלי בדולרים
אפשרי אבל הריבית הדולרית תהיה גבוהה יותר משמעותית.
 

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
אם לא אכפת לך 50% בפריים אז זה בכלל רעיון מעולה.
להבנתי הפריים זו הריבית הכי אטרקטיבית by far, ונכון להיום לא נראה שהמשק והריביות יעלו באופן משמעותי בשנים קרובות (מדברים על מיתון בארה"ב מאמין שיקרין גם לפה)
 

רוני

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
2,735
דירוג
4,931
אני כרגע בשכירות, והדירה שקונה תהיה מושכרת לפי 4500 בערך.

היי
כך בחשבון עלויות הכנת הדירה להשכרה, יתכן כאן מעט תזרים שנתי שלילי, מומלץ שתכין בצד קופת חירום בגובה של 6 חודשי משכנתא ותשלומי ארנונה.

ואז מתכנן למכור את הדירה שקניתי ולמצוא דירה גדולה יותר.

אולי עדיף לשקול להשכיר דירה גדולה יותר, יתכן שהתוספת לשכירות שאתה משלם, תהיה נמוכה מעלויות גדולות יותר של מימון,
זה החלטה שתצטרך לקבל בעתיד.
 

יהודה ישראל

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/6/15
הודעות
178
דירוג
80
אעשה לך סדר.
אם אני לא טועה וכבר שנים לא חישבתי את זה באקסל, עליה של אחוז ריבית במסלולים הצמודים תעלה לך את ההחזר של המסלול ב10%.
לך תברר כמה הבנקים מחשבים את זה.
 

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
לגבי שיפוצים אין בעיה כזו הדירה של ההורים ומרוהטת מתוחזקת טוב. וגם נשאר הון עצמי בצד לחירום.

אם אני לא טועה וכבר שנים לא חישבתי את זה באקסל, עליה של אחוז ריבית במסלולים הצמודים תעלה לך את ההחזר של המסלול ב10%.
עוד לא הבנתי באמת לפי מה משתנה הצמודה, אתה מתכוון אם הריבית עוגן עולה באחוז אז אחרי חמש שנים ההחזר החודשי יעלה ב10%? אני עצמאי מאמין שהכנסות יגדלו וזה לא יהיה נורא וגם אכסה את המשתנה תוך 5 שנים מקסימום
חושב לשנות לפי
300 פריים מינוס מה שיתנו 0.4-0.5 30 שנה (אולי לפצל אם יוריד ריביות)
ונשאר עוד 600 לחלק ככה:
200-250 ק"צ 2.5% 18 שנה
150-200 קל"צ 3.5% (בשאיפה..) 30 שנה
150-200 מ"צ 2.6% או יותר 30 שנה ולהחזיר אותו מיידית (פיתיון) או אחרי שנתיים שלוש אם אין פירעון מוקדם
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,179
דירוג
23,842
200-250 ק"צ 2.5% 18 שנה
150-200 קל"צ 3.5% (בשאיפה..) 30 שנה
150-200 מ"צ 2.6% או יותר 30 שנה ולהחזיר אותו מיידית (פיתיון) או אחרי שנתיים שלוש אם אין פירעון מוקדם
רע. אתה לא מקשיב לעצות פה וחבל, אולי עדיף שתלך ליועץ משכנתאות.
קל"צ תמיד עדיף לקצר כמה שיותר.
פריים להאריך כמה שיותר.
צמודים לוותר.
אין צורך לחלק ל4, מספיק ל3.
 

לנצח נתהה

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/1/15
הודעות
907
דירוג
626
רע. אתה לא מקשיב לעצות פה וחבל, אולי עדיף שתלך ליועץ משכנתאות.
קל"צ תמיד עדיף לקצר כמה שיותר.
פריים להאריך כמה שיותר.
צמודים לוותר.
אין צורך לחלק ל4, מספיק ל3.
למה כדאי להאריך פריים כמה שיותר?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
17,179
דירוג
23,842

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
המסלול המקורי עם 66% צמודות מדד היה המסלול שהמליצה לי יועצת פרטית, כנראה לא מקצועית מספיק (אבל בשכר לא נמוך)… היא טוענת שהמדד לא עלה בשנים אחרונות וכנראה גם לא יעלה בהרבה וטווח ההלוואה קצר יחסית עשר שנים לכן זה עדיף.
לעצמאי בן 40+ חובב סיכונים העניינים שונים מלשכיר בן 30 וטווח כיסוי המשכנתא פה אמור להיות קצר יותר מהסטנדרט.
אבל בהחלט לקחתי את ההמלצות
היום הייתי אצל הבנקאית ובנינו מסלול שונה ופחות מסוכן:
300 פריים מינוס 0.4 30 שנה (כמו שהיה)
200 קל״צ 3.5% 15 שנה
200 ק״צ 2.65% 15 שנה
200 מ״צ 3.25% 30 שנה
החזר חודשי בערך 4650
עדיין יש מרכיב סיכון לא מבוטל (400צמודות) אבל כאמור את חלק המ״צ אני מתכוון לפרוע בעזרת הון עצמי שנשאר - או מיידית, או תוך מספר שנים אם אין קנס, או בתחנה ראשונה. (אגב אני עדיין נאיבי מספיק ומאמין שבשוק ההון אוכל להשיג תשואה קרובה לזו שקיבלתי 3.25% או מעט יותר, בקיזוז מיסים, אבל כנראה שאני לא מכניס לחישוב הקר הזה את ענין המדד שיכול לעלות).
בכל אופן לפי מה שהבנתי הריביות פה סבירות מאוד, אשמח לכל תובנה ומעריך מאוד את העזרה שלכם.
 

monkey22

משתמש ותיק
הצטרף ב
2/12/18
הודעות
613
דירוג
528
בהצלחה חבר.
אני אישית חושב שמסלול צמוד לכל כך הרבה זמן זה לא חכם, אבל אם תוכל לפרוע מוקדם אז מעולה.
 

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
תודה רבה כן אני בעיקרון יכול לפרוע גם מיידית את המשתנה צמודה, נותר מספיק הון עצמי..
חוצמזה מישהו עוד יכול לחוות דעה לגבי הריביות ושאר המסלולים, זה סביר יחסית? אמור לסגור את הענין תחילת שבוע הבא..
 

ת.אוקהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
19/1/19
הודעות
1,402
דירוג
2,635
תודה רבה כן אני בעיקרון יכול לפרוע גם מיידית את המשתנה צמודה, נותר מספיק הון עצמי..
חוצמזה מישהו עוד יכול לחוות דעה לגבי הריביות ושאר המסלולים, זה סביר יחסית? אמור לסגור את הענין תחילת שבוע הבא..
אני אישית הייתי פורע את המ"צ באופן מיידי.
התשואה בפרעון שם היא, בהנחת מדד שמרנית של 1%, סדר גודל של 4.25% נטו ללא סיכון.
למיטב ידיעתי אין הרבה אפיקי השקעה שנותנים כאלה תשואות.
גם את הק"צ לא הייתי מושך ל15 שנה אלא משתדל לפרוע תוך פחות מעשור.
לעצמאי בן 40+ חובב סיכונים העניינים שונים מלשכיר בן 30
סתם מתוך סקרנות, מעניין אותי למה אתה חושב ככה?

בכל מקרה, בהצלחה!
 

Leo33

משתמש רשום
הצטרף ב
2/4/19
הודעות
10
דירוג
3
תודה רבה אוקהם :)
הנחת מדד שלך היא לפי 1% שנתי אם אני מבין נכון? .. הבנתי שהמדד בשנים אחרונות די סטטי וגם הצפי שלא יעלה בהרבה בשנים קרובות, למשל בגלל תחרות ביבוא, פתיחת שערים ונמלים, שיפורים טכנולוגיים ועוד. מחירי הדיור כן עולים ועולים (לצערנו הרב), אבל שאר המוצרים די הוזלו בשנים אחרונות בגלל הסיבות הללו (אגב לפי היועצת משכנתא בכלל לא הייתי צריך לקחת קלצ, אלא פריים ושני שליש צמודות, שאם מסתכלים על טווח קצר יחסית לפירעון ההלוואה של נניח עשר שנים, המדד יכול לעלות באחוזים בודדים לטענתה אם בכלל. אבל הבנתי כבר שזה יותר מדי מסוכן).
וכן לגבי חלק הק״צ אם אוכל לפרוע אותו לפני הזמן בטח שאעשה זאת, תודה רבה על העצה.
אגב מי יודע להגיד מתי הקרן באמת מתחילה להיאכל לפי שפיצר, לפי הבנקאית אחרי חצי תקופה מתחיל לזוז משהו בכל מסלול
ההנחה שלי שאצטרך עוד הלוואה לטובת דירה גדולה יותר תוך כמה שנים ואז למכור את הדירה, ובכסף או לפרוע את ההלוואה הזו ולקחת אחרת, או להישאר עם ההלוואה הזו ולקחת עוד אחת. כמובן בהתאם לתנאים שיהיו. (הצפי כרגע הוא כן לעליות ריבית לפי היועצות). בקיצור סלט אבל נקווה לטוב :)
לגבי שאלתך
כי עצמאי (לפחות בתחום שלי שזה מכירות) יש לו צפי שונה לגידול בפעילות ובהכנסות, שכיר יכול לצפות ל5-10% שנתי אאל״ט, ועצמאי בהתנהלות נכונה יכול קצת יותר..יותר סיכון אמנם והרבה כאבי ראש אבל בהתאם גם יותר סיכוי..
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
מ יעוץ בנושא פתיחת תיק השעות שוק ההון 6
ח ללמוד יעוץ לכלכלת המשפחה התפתחות אישית 9
T בעל קופ"ג להשקעה, שוקל לעבור לאופי השקעה אחר וחייב יעוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
ש יעוץ/המלצה לרכישת נכס. נדל"ן 0
I העברת קרן פנסיה לא פעילה - יעוץ פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
B יעוץ קרירה והתפתחות התפתחות אישית 7
O יעוץ בנוגע ללימודים אוף טופיק 3
V יעוץ מס לשכירים - יש דבר כזה? צרכנות פיננסית 8
azerbouf יעוץ: כספי פיצויים לצורך מחזור חלקי של משכנתא (בעלת ריבית הגבוה ביותר) נדל"ן 44
cypriano de rore יעוץ כלכלי במעבר דירה צרכנות פיננסית 25
ליאת - איפה שיש רצון... למישהו יש המלצה (לא יעוץ!) על קופת גמל להשקעה עם דמי ניהול נורמליים? צרכנות פיננסית 26
A יעוץ פנסיוני ו-או ביטוחי צרכנות פיננסית 1
K יעוץ מס כמקצוע התפתחות אישית 27
G יעוץ לגבי לימודים- מדעי המחשב אוף טופיק 7
F יעוץ פנסיוני בבנק צרכנות פיננסית 15
מ יעוץ למתחילים שוק ההון 3
א יעוץ השקעות כמקצוע התפתחות אישית 3
ג בחירת קרן השתלמות - עזרה לא יעוץ צרכנות פיננסית 0
ברק א. שכר יעוץ והגשת דוח שנתי אצל רואה חשבון או יועץ מס צרכנות פיננסית 9
deussex שאלות בנושא IB והעברת ניירות שוק ההון 24
M שאלה כללית בנושא דו"ח שנתי מיסים 11
S שאלות בנושא קרן השתלמות IRA ואלטרנטיבות ראויות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
O שאלה בנושא מגן מס בשוק ההון מיסים 5
F שאלה בנושא מימון / ערבות מדינה אוף טופיק 1
S שאלה לדיון בנושא תיק דיבידנדים Vs תיק מחקה מדדים דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 12
I ייעוץ בנושא פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
F שאלות בנושא מסלול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
ס המלצות לספרים בנושא שוק ההון פוסטים מאיכות נמוכה 3
A מבולבל מכל החומר התיאורתי, אשמח לדעתכם בנושא. שוק ההון 24
משה כמה לבקש על יצירת מצגות וחומרי לימוד לקורס בנושא קיימות? אוף טופיק 16
deussex בילבול בנושא אובדן כושר עבודה מהעבודה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
T הבהרה בנושא ניהול המשיכה מקרנות/קופות/תיקים שוק ההון 4
מ שאלה בנושא תשלום ריבית בלבד על משכנתא נדל"ן 5
unrealx דילמה בנושא זוגיות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 59
I שאלות בנושא דו"ח מס שנתי לשכיר, וסיכום רווחים/הפסדים בetrade מיסים 3
א בקשה לסיעור מוחות בנושא הסבה מקצועית התפתחות אישית 22
ת שאלות בנושא משכנתא נדל"ן 7
D בנושא " קרן חירום" שוק ההון 21
H שאלה בנושא מס שבח על דירה שניה נדל"ן 2
A שאלה עקרונית בנושא קיזוז רווח והפסד הון שוק ההון 3
J השקעה במגרשים לבניה פרטית של רמ״י - איך מתמקצעים בנושא? נדל"ן 32
Kipodi מיטב דש - שירות בעייתי בנושא הפקדות שוק ההון 1
D שאלות בנושא פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
א עזרה בנושא ועד בית אוף טופיק 8
R שאלה בנושא מיסוי מקרקעין נדל"ן 1
Lemonade כמה שאלות בנושא עבודה בהייטק מכירות התפתחות אישית 1
B התייעצות בנושא קופות גמל וקרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
קירכהוף שרשור בנושא שינוי בהשקפת עולם ובסגנון חיים - ספרים , פודקאסטים , בלוגים וסרטים. אוף טופיק 0
ב עזרה בנושא מיסוי - בחשבון אחד הרווחתי, ובשני יש לי מגן מס. מה אני עושה? מיסים 14
T שאלה בנושא rsu מיסים 14

נושאים דומים

למעלה