deussex
משתמש רגיל
- הצטרף ב
- 1/12/19
- הודעות
- 637
- דירוג
- 492
שלום חברים,
שאלה בנוגע להקצאת נכסים בקרנות והון שנצבר שם.
ניסיתי לחפש תשובה לשאלה במאמרים וגם בפורום, והחלטתי שראוי כנראה לשאול (אם לא, סליחה ואשמח לקבל הפניה). חיכיתי הרבה זמן לפני שאני כותב את זה, וקריאה של בערך כל הבלוג.
אני עוד לא בשלב של תכנית סופית, אבל בשלבי בניה סופיים, ונתקלתי בנקודה קריטית להבנה כדי להמשיך (אפרסם כמובן בהמשך את תכנון התיק לדעתכם כשהתכנון יהיה מוכן):
הגעתי למסקנה שהייתי רוצה להתחיל מהקצאה של 50:50 בין מניות לאג"ח (פסיכולוגית, גיל וכו'). יש לי סכום התחלתי צבור בעו"ש + קרנות גמל (השתלמות, מנהלים ופנסיה) ורציתי להבין איך והאם להתייחס אליהם כחלק כולל של התיק כסכום שכבר צברתי.
לאחר שעשיתי ניתוח של הון עצמי שכולל להלן, ומתוך קריאה שיש לראות בכל ההון שלנו כתיק אחד, עלתה בי השאלה איך לייחס להון שצברתי עד עכשיו, מתוך ההקצאה:
-כ 400 אש"ח בעו"ש - (לא מושקע)
-קרנות פנסיוניות עם כמה מאוד אלפי ש"ח בכל אחת (השתלמות, פנסיה, מנהלים) - בממוצע 300 אלף ש"ח בכל אחת (900 אש"ח סה"כ). (הקרנות במסלולים כלליים, לא הייתה לי מודעות עד עתה אפשרות IRA בקרן השתלמות ומסלול מנייתי בקרנות הפנסיה).
-גילי 39, גיליתי את הפורום יחסית לאחרונה לצערי ולכן יש גם צבירות לעיל מחוץ למסגרת "סולידית" ולכן יש תנאי התחלה, שעלי להבין איך להתייחס אליהם בהקצאה הכוללת של נכסים ואיך להקצות אותם.
התכנון שלי הוא להגיע תוך 8-10 שנים לגודל תיק 3.2 מ' (בהנחת הסכום הצבור לעיל של עו"ש 400 אש"ח וכ 900 אש"ח בקרנות הגמל) ובעיקרון משיכה של 3% לקבל 8 אש"ח מתוך התיק המנייתי/אג"חי הסולידי. ואם לא יכול להתייחס כהון התחלתי, זה יקח יותר זמן.
-אני מניח שאת קרן ההשתלמות אעביר למסלול IRA עוקב מדד S&P500
- ואת קרנות פנסיה וביטוח המנהלים למסלולים מנייתיים (שכן לפי מיטב ידיעתי אין שם IRA או אפילו יכולת להעביר למסלול עוקב קרנות מדדיות).
-את הכסף בעו"ש אני מתכנן כנראה להתחיל להשקיע בקופת גמל להשקעה - כמה שאפשר, 70 אש"ח בשנה במסלול מנייתי, השאר מניח בחשבון ממוסה (בנק/בית השקעות).
לשאלתי:
1)
-האם הכסף הצבור בכל הקרנות אפשר לראות כבר "כפלח מנייתי", ברגע שאעשה את השינויים ואעביר את כולן למנייתי ? (אם כן - פשוט לחבר את מה שיש בקרנות השתלמות, פנסיה ומנהלים כלומר 900 מתוך 1200 אש"ח ?).
-את תיקון האיזון של אמשיך לעשות דרך קופת גמל להשקעה + חשבון ממוסה רגיל (בנק/בית השקעות), נכון ?
*בהנחה שאעביר את ה IRA לעקוב על S&P (שנראה לי עד עכשיו האופציה היחידה, אין אפשרות על כלל עולמית), ואת המנהלים והפניסה למסולים מנייתים (ללא הרבה שליטה מעבר ממה שאני מבין). הביטוח מנהלים שלי הוא מלפני 2006 ויש מקדם מובטח, והבנתי שבקרן הפנסיה (מהקריאה בבלוג) יש אג"ח ממשלתי ארוך עם הבטחה של 4.8% - לכן כרגע מפחידה אותי המחשבה לשחק מעבר לזה עם הקרנות (להעביר לקרנות גמל וכו' ולאבד את התנאים כרגע).
** עוד שאלה כאן - אם אני מעביר את ה 900 אש"ח בקרנות הגמל, למסלול מנייתי - נוצר מצב של ~80% מנייתי, בהנחה שבממוסה ובקרן הגמל להשקעה אקנה רק אג"ח ב 400 אש"ח הנותרים - אז איך להיכנס נכון תוך שמירת האיזון ? רק קודם קרן השתלמות + פנסיה למסלול מנייתי ? ואז בהדרגה מנהלים למסלול מנייתי ?
-מצד שני מהבלוג ראיתי כל הזמן המלצה של הסולידית לא לבזבז את קרנות הגמל במסלולים עם אג"ח, בגלל הטבות המס לתת להן לגדול במנייתי. אז יש לי כאן דיסוננס.
-כמו כן בהנחה שאני עושה את לעיל, נוצר מצב שהפלח המנייתי מאוד ריכוזי - קרן השתלמות רק
S&P שזה בערך האופציה הזולה היחידה, והמסלולים המנייתייים בפניסה ומנהלים - נתון לגחמת המנהלי קרן, שאני מניח שהשוק הישראלי יתפוס חלק ניכר. רק אחר כך, בהזרמות הכסף הבאות אוכל קצת לאזן בחשבון הממוסה (ואולי בקופת גמל להשקעה).
2) או שלחילופין צבירות פנסיוניות לחוד, וה"תיק" והאיזון שלו יעשה רק במסגרת קופת הגמל להשקעה שאני עתיד לפתוח + חשבון ממוסה רגיל, ואת חישוב "שנים לחופש" אני צריך לעשות ללא מהשנצבר בקרנות הפנסיה, ומ -0 ?
תודה מראש לעונים, וסופ"ש נעים,
(תקוע על הנקודה הזאת כמה ימים טובים)
שאלה בנוגע להקצאת נכסים בקרנות והון שנצבר שם.
ניסיתי לחפש תשובה לשאלה במאמרים וגם בפורום, והחלטתי שראוי כנראה לשאול (אם לא, סליחה ואשמח לקבל הפניה). חיכיתי הרבה זמן לפני שאני כותב את זה, וקריאה של בערך כל הבלוג.
אני עוד לא בשלב של תכנית סופית, אבל בשלבי בניה סופיים, ונתקלתי בנקודה קריטית להבנה כדי להמשיך (אפרסם כמובן בהמשך את תכנון התיק לדעתכם כשהתכנון יהיה מוכן):
הגעתי למסקנה שהייתי רוצה להתחיל מהקצאה של 50:50 בין מניות לאג"ח (פסיכולוגית, גיל וכו'). יש לי סכום התחלתי צבור בעו"ש + קרנות גמל (השתלמות, מנהלים ופנסיה) ורציתי להבין איך והאם להתייחס אליהם כחלק כולל של התיק כסכום שכבר צברתי.
לאחר שעשיתי ניתוח של הון עצמי שכולל להלן, ומתוך קריאה שיש לראות בכל ההון שלנו כתיק אחד, עלתה בי השאלה איך לייחס להון שצברתי עד עכשיו, מתוך ההקצאה:
-כ 400 אש"ח בעו"ש - (לא מושקע)
-קרנות פנסיוניות עם כמה מאוד אלפי ש"ח בכל אחת (השתלמות, פנסיה, מנהלים) - בממוצע 300 אלף ש"ח בכל אחת (900 אש"ח סה"כ). (הקרנות במסלולים כלליים, לא הייתה לי מודעות עד עתה אפשרות IRA בקרן השתלמות ומסלול מנייתי בקרנות הפנסיה).
-גילי 39, גיליתי את הפורום יחסית לאחרונה לצערי ולכן יש גם צבירות לעיל מחוץ למסגרת "סולידית" ולכן יש תנאי התחלה, שעלי להבין איך להתייחס אליהם בהקצאה הכוללת של נכסים ואיך להקצות אותם.
התכנון שלי הוא להגיע תוך 8-10 שנים לגודל תיק 3.2 מ' (בהנחת הסכום הצבור לעיל של עו"ש 400 אש"ח וכ 900 אש"ח בקרנות הגמל) ובעיקרון משיכה של 3% לקבל 8 אש"ח מתוך התיק המנייתי/אג"חי הסולידי. ואם לא יכול להתייחס כהון התחלתי, זה יקח יותר זמן.
-אני מניח שאת קרן ההשתלמות אעביר למסלול IRA עוקב מדד S&P500
- ואת קרנות פנסיה וביטוח המנהלים למסלולים מנייתיים (שכן לפי מיטב ידיעתי אין שם IRA או אפילו יכולת להעביר למסלול עוקב קרנות מדדיות).
-את הכסף בעו"ש אני מתכנן כנראה להתחיל להשקיע בקופת גמל להשקעה - כמה שאפשר, 70 אש"ח בשנה במסלול מנייתי, השאר מניח בחשבון ממוסה (בנק/בית השקעות).
לשאלתי:
1)
-האם הכסף הצבור בכל הקרנות אפשר לראות כבר "כפלח מנייתי", ברגע שאעשה את השינויים ואעביר את כולן למנייתי ? (אם כן - פשוט לחבר את מה שיש בקרנות השתלמות, פנסיה ומנהלים כלומר 900 מתוך 1200 אש"ח ?).
-את תיקון האיזון של אמשיך לעשות דרך קופת גמל להשקעה + חשבון ממוסה רגיל (בנק/בית השקעות), נכון ?
*בהנחה שאעביר את ה IRA לעקוב על S&P (שנראה לי עד עכשיו האופציה היחידה, אין אפשרות על כלל עולמית), ואת המנהלים והפניסה למסולים מנייתים (ללא הרבה שליטה מעבר ממה שאני מבין). הביטוח מנהלים שלי הוא מלפני 2006 ויש מקדם מובטח, והבנתי שבקרן הפנסיה (מהקריאה בבלוג) יש אג"ח ממשלתי ארוך עם הבטחה של 4.8% - לכן כרגע מפחידה אותי המחשבה לשחק מעבר לזה עם הקרנות (להעביר לקרנות גמל וכו' ולאבד את התנאים כרגע).
** עוד שאלה כאן - אם אני מעביר את ה 900 אש"ח בקרנות הגמל, למסלול מנייתי - נוצר מצב של ~80% מנייתי, בהנחה שבממוסה ובקרן הגמל להשקעה אקנה רק אג"ח ב 400 אש"ח הנותרים - אז איך להיכנס נכון תוך שמירת האיזון ? רק קודם קרן השתלמות + פנסיה למסלול מנייתי ? ואז בהדרגה מנהלים למסלול מנייתי ?
-מצד שני מהבלוג ראיתי כל הזמן המלצה של הסולידית לא לבזבז את קרנות הגמל במסלולים עם אג"ח, בגלל הטבות המס לתת להן לגדול במנייתי. אז יש לי כאן דיסוננס.
-כמו כן בהנחה שאני עושה את לעיל, נוצר מצב שהפלח המנייתי מאוד ריכוזי - קרן השתלמות רק
S&P שזה בערך האופציה הזולה היחידה, והמסלולים המנייתייים בפניסה ומנהלים - נתון לגחמת המנהלי קרן, שאני מניח שהשוק הישראלי יתפוס חלק ניכר. רק אחר כך, בהזרמות הכסף הבאות אוכל קצת לאזן בחשבון הממוסה (ואולי בקופת גמל להשקעה).
2) או שלחילופין צבירות פנסיוניות לחוד, וה"תיק" והאיזון שלו יעשה רק במסגרת קופת הגמל להשקעה שאני עתיד לפתוח + חשבון ממוסה רגיל, ואת חישוב "שנים לחופש" אני צריך לעשות ללא מהשנצבר בקרנות הפנסיה, ומ -0 ?
תודה מראש לעונים, וסופ"ש נעים,
(תקוע על הנקודה הזאת כמה ימים טובים)
