1. התחלה של יומן היא התחלה מבורכת!
2. כדאי שתסביר למה אתם קבעתם מטרה של 1.5 מיליון נזיל - לכאורה זה יכסה את ההוצאות שלכם לפי כלל 4% (60 אלף בשנה / 5,000 בחודש) אבל זה פחות או יותר יכסה הוצאות רגילות וכאמור אין לדעת מה ילד יום. שים לב שזה כמובן גם לפני מיסים - להבנתי יש מיסוי על כל הנכסים הללו דרך box 3. מעבר לכך, אני חושב שאתה חייב לקחת בחשבון אינפלציה כאן, בטח אם בכוונתך לפרוש בערך בגיל 45, מה שיתן לך כ-40 שנות פנסיה. דולר של לפני 40 שנה שווה ערך למעל 7 דולר נוכחיים והמצב ביורו לא טוב יותר ...
3. בהנחה שהתשואה על התיק שלכם תהיה 6% נומינלית בשנה ותחסכו בכל חודש בשער השנים הקרובות 6,000 יורו הרי שנומינלית יהיו לכם כ-1.38 מיליון יורו בעוד עשור.אך כאמור זה סכום נומינלי וסביר להניח שעל פני עשור השווי הנוכחי יהיה שקול אולי למיליון (במקרה הטוב של 3% אינפלציה ממוצעת שנתית). בהנחה שננרמל את ה-50 אלף שלך על פני השנה ונניח השקעה ממוצעת של 10,000 יורו בחודש ו-3% תשואה ריאלית (היתר אינפלציה), אזי יהיה לכם סכום של כ-1.7 מיליון (ערך נוכחי).
4. ואולם זה מתעלם מהעובדה שעם החזר של 1,400 יורו אתם לא תסגרו את המשכנתא שנותרה לכם בעוד עשור (לזה הייתם צריכים להפריש כ-3,800 יורו בחודש לפי החישוב שלי). 1,400 לחודש שקול למשכנתא ל-30 שנים ואף אחד לא מבטיח שתהיה לכם ריבית כה נוחה בעוד 7 שנים, אבל אפילו בהנחה שהיריבת תשאר הרי שבעוד עשור הקרן תהיה כ-305,000 יורו. בהנחה שהנכס יהיה שווה כ-800,000 אז ותמכרו ההון יגדל בכ-500,000 יורו. לחילופין, תוכלו לסגור את המשכנתא ולהישאר עם כ-1.4 מיליון (בשווי נוכחי) יורו ונכס מה שיקטין את ההוצאות שלכם, אבל לדעתי זאת קרן שאיננה מספיקה לכיסוי ההוצאות שלכם.
5. ככל שתשקיעו את כל כספי המניות החסומות (דהיינו 100,000 בשנה - ואני מניח שזה נטו כאן), דהיינו 14 בחודש (6+8) יהיו לכם כ-2.25 מיליון יורו (במונחים של היום) בעוד עשור ואז - בין אם תסגרו את המשכנתא או תמשיכו לשלם אותה או תמכרו את הנכס ותעברו למקום אחר - יש סיכוי גבוה יותר שתצליחו לעמוד.
6. כמובן שלא לקחתי בחשבון את האפשרות שהכנסותיכם יעלו משמעותית (מה שאפשרי בגילאים שלכם) או לחילופין שאחד מכם יאבד את מקום עבודתו.
בכללי התוכנית אפשרית, אך רחוקה מלהיות בטוחה ותלויה לחלוטין בהמשך קבלת הבונוסים השנתיים והשקעתם המלאה. ואני עדיין חושב שסכנת האינפלציה היא משהו שלא לקחתם מספיק בחשבון ולא מידלתם אותה יחסית לפרופיל ההוצאות שלכם, דהיינו בדקתם כמה אתם אישית חשופים לרכיבי המדד המתפרסם בהולנד - אם לדוגמא דיור הוא 20% מהמדד שם ואתם מגודרים משום שבעלותכם נכס בו אתם מתגוררים או אתם מגדלים חלק מהמזון שלכם, או שאתם נוסעים רק בתחבורה ציבורית ולא ברכב פרטי ניתן לצורך החישוב להניח שאתם לא אפקטיבית חשופים לעלייה במחירי אותם השירותים.
אני כן חושב שככל שהשכר שלכם נטו יעלה בעוד 20-30% ותשמרו את ההוצאות היכן שהן, ובהנחה שלא יהיו לכם תלויים (=ילדים או הורים מבוגרים), ותשקיעו גם סכום זה באופן חודשי אזי בהחלט הסיכוי לפרישה בעוד עשור גדלה - תוספת של 3,000 יורו לחודש תגדיל את הסכום שיהיה לכם (ריאלית במחירים נוכחיים) בכ-400 אלף יורו לכ-2.7 מיליון יורו מה שיאפשר לכם משיכה של כ-9,000 יורו לחודש לפני מס שזה כמעט כפול מההוצאה הנוכחית שלכם.
בהצלחה!
2. כדאי שתסביר למה אתם קבעתם מטרה של 1.5 מיליון נזיל - לכאורה זה יכסה את ההוצאות שלכם לפי כלל 4% (60 אלף בשנה / 5,000 בחודש) אבל זה פחות או יותר יכסה הוצאות רגילות וכאמור אין לדעת מה ילד יום. שים לב שזה כמובן גם לפני מיסים - להבנתי יש מיסוי על כל הנכסים הללו דרך box 3. מעבר לכך, אני חושב שאתה חייב לקחת בחשבון אינפלציה כאן, בטח אם בכוונתך לפרוש בערך בגיל 45, מה שיתן לך כ-40 שנות פנסיה. דולר של לפני 40 שנה שווה ערך למעל 7 דולר נוכחיים והמצב ביורו לא טוב יותר ...
3. בהנחה שהתשואה על התיק שלכם תהיה 6% נומינלית בשנה ותחסכו בכל חודש בשער השנים הקרובות 6,000 יורו הרי שנומינלית יהיו לכם כ-1.38 מיליון יורו בעוד עשור.אך כאמור זה סכום נומינלי וסביר להניח שעל פני עשור השווי הנוכחי יהיה שקול אולי למיליון (במקרה הטוב של 3% אינפלציה ממוצעת שנתית). בהנחה שננרמל את ה-50 אלף שלך על פני השנה ונניח השקעה ממוצעת של 10,000 יורו בחודש ו-3% תשואה ריאלית (היתר אינפלציה), אזי יהיה לכם סכום של כ-1.7 מיליון (ערך נוכחי).
4. ואולם זה מתעלם מהעובדה שעם החזר של 1,400 יורו אתם לא תסגרו את המשכנתא שנותרה לכם בעוד עשור (לזה הייתם צריכים להפריש כ-3,800 יורו בחודש לפי החישוב שלי). 1,400 לחודש שקול למשכנתא ל-30 שנים ואף אחד לא מבטיח שתהיה לכם ריבית כה נוחה בעוד 7 שנים, אבל אפילו בהנחה שהיריבת תשאר הרי שבעוד עשור הקרן תהיה כ-305,000 יורו. בהנחה שהנכס יהיה שווה כ-800,000 אז ותמכרו ההון יגדל בכ-500,000 יורו. לחילופין, תוכלו לסגור את המשכנתא ולהישאר עם כ-1.4 מיליון (בשווי נוכחי) יורו ונכס מה שיקטין את ההוצאות שלכם, אבל לדעתי זאת קרן שאיננה מספיקה לכיסוי ההוצאות שלכם.
5. ככל שתשקיעו את כל כספי המניות החסומות (דהיינו 100,000 בשנה - ואני מניח שזה נטו כאן), דהיינו 14 בחודש (6+8) יהיו לכם כ-2.25 מיליון יורו (במונחים של היום) בעוד עשור ואז - בין אם תסגרו את המשכנתא או תמשיכו לשלם אותה או תמכרו את הנכס ותעברו למקום אחר - יש סיכוי גבוה יותר שתצליחו לעמוד.
6. כמובן שלא לקחתי בחשבון את האפשרות שהכנסותיכם יעלו משמעותית (מה שאפשרי בגילאים שלכם) או לחילופין שאחד מכם יאבד את מקום עבודתו.
בכללי התוכנית אפשרית, אך רחוקה מלהיות בטוחה ותלויה לחלוטין בהמשך קבלת הבונוסים השנתיים והשקעתם המלאה. ואני עדיין חושב שסכנת האינפלציה היא משהו שלא לקחתם מספיק בחשבון ולא מידלתם אותה יחסית לפרופיל ההוצאות שלכם, דהיינו בדקתם כמה אתם אישית חשופים לרכיבי המדד המתפרסם בהולנד - אם לדוגמא דיור הוא 20% מהמדד שם ואתם מגודרים משום שבעלותכם נכס בו אתם מתגוררים או אתם מגדלים חלק מהמזון שלכם, או שאתם נוסעים רק בתחבורה ציבורית ולא ברכב פרטי ניתן לצורך החישוב להניח שאתם לא אפקטיבית חשופים לעלייה במחירי אותם השירותים.
אני כן חושב שככל שהשכר שלכם נטו יעלה בעוד 20-30% ותשמרו את ההוצאות היכן שהן, ובהנחה שלא יהיו לכם תלויים (=ילדים או הורים מבוגרים), ותשקיעו גם סכום זה באופן חודשי אזי בהחלט הסיכוי לפרישה בעוד עשור גדלה - תוספת של 3,000 יורו לחודש תגדיל את הסכום שיהיה לכם (ריאלית במחירים נוכחיים) בכ-400 אלף יורו לכ-2.7 מיליון יורו מה שיאפשר לכם משיכה של כ-9,000 יורו לחודש לפני מס שזה כמעט כפול מההוצאה הנוכחית שלכם.
בהצלחה!
