המסע שלי - מלא למידה, מתחיל עם משהו ומסיים בלא נודע (בן 23)

[TheTieMan]

שלום לכולם, אז הנה עוד פוסט שבו מישהו אקראי מהאינטרנט מספר את דרכו רצופת הטעויות אל עבר הדבר הזה שאנחנו כולם רוצים, נו ההוא של הזה, אה כן - עצמאות כלכלית.
לא מבטיח שיהיה מעניין, אבל הישארו עמנו ואולי גם לא יהיה משעמם במיוחד.

אז בוא נתחיל עם קצת רקע כמובן כי רקע זה יפה (יש לי גם אחלה רקע בפרופיל).

פרטים יבשים (07/2023)

• בן 23
• כיום גר עם סבתא וסבא
• עו"ש: 158k ש"ח
• פנסיה בהפניקס (0.1% מצבירה, מסלול השקעה לבני 50 ומטה): 102k ש"ח
• קרן השתלמות בכלל (0.45%, מסלול השתלמות כללי): 36k ש"ח
• קופת גמל להשקעה בכלל (0.7%, מסלול כללי 50% מסלול מניות 50%): 18k ש"ח
• קרן כספית (0.14%, איילון כספית ניהול הנזילות): 30k ש"ח
• תיק השקעות במיטב מנג'ר (ממוקד טכנולוגיה): 50k ש"ח
• תיק השקעות עצמאי בפפר: 9.6k דולר
• פיקדון שנשאר מהצבא: 467 ש"ח

שווי נקי: 301k ש"ח בלי פנסיה, 404k ש"ח עם פנסיה.

אני יודע שיש הרבה כסף שסתם יושב כרגע בעו"ש. אני עדיין מנסה להבין איך לחלק אותו, אל תהרגו אותי.

קצת סיפור רקע

אני מגיע ממשפחה ממוצעת (כלכלית) ממעמד הביניים. הורים גרושים והייתה לי היסטוריה לא פשוטה. סבתא וסבא שלי פתחו פיקדון לפני 20 שנה בבנק ובגיל 21 קיבלתי סכום של 80k ש"ח. תודה סבתא וסבא!
אבל מאיפה שאר הכסף? בזמן הצבא חסכתי באופן אגרסיבי ובקושי הוצאתי משהו במשך שנתיים. הצטבר לי משהו כמו 25k ש"ח בשחרור, ועם הפקדונות וכל זה הגעתי ל 100k אחרי השחרור. כמה חודשים אחרי זה התחלתי לעבוד בהייטק. לא רציתי חופשה כי היה קורונה וגם כי לא רציתי לבזבז כסף על זה.

כאמור הייתה לי ילדות לא קלה. לא אכנס לפרטים, אבל קשה לי לסמוך על זה שאחרים יכלכלו אותי. אני חייב לדאוג לעצמי. מאז המשכורת הראשונה שלי בצבא הבנתי שאני צריך לבנות את הבטחון הכלכלי שלי ולא לחכות שאחרים יעשו את זה בשבילי. וכן, האסימון שאני צריך להשקיע נפל לי רק אחרי השחרור, אבל עדיף מאוחר מאשר אף פעם. תוך שנה-שנה וחצי הגעתי ל 200k בזמן שגם לא ממש הוצאתי הרבה, אבל השנה זה התחיל להשתנות.

אני כרגע עובד בהייטק אבל התשוקה האמיתית שלי היא בעיצוב תלת מימד ופיתוח משחקים. תעשייה שצומחת הרבה יותר בחו"ל. אני בעל אזרחות גרמנית ואני שוקל לעזוב את הארץ בעשור הקרוב כדי שאוכל לעסוק במה שאני אוהב וגם כדי שאוכל להרוויח באופן סביר מזה (ויותר חשוב, שאני אוכל פשוט לעסוק במה שאני אוהב בלי לדאוג להכנסה).

הכנסות

• 22k ברוטו, נטו יוצא בערך 15k

הוצאות

היות ואני גר עם סבתא וסבא, אין לי המון הוצאות הכרחיות. רוב ההוצאות בדרך כלל הן על טיפולים (טיפולי שיניים וטיפול פסיכולוגי) ואז על מותרות (חו"ל, חדר כושר, מסעדות וכו').
בדרך כלל ההוצאות שלי בחודש עם בסביבות ה 6k-7k, אלא אם אני טס ואז יש הוצאות חריגות בסביבות 20k. בכל מקרה, בדרך כלל אני חוסך 40% מהמשכורת שלי.

אסטרטגיה

אני עדיין מנסה לבנות את האסטרטגיה שלי. אפשר לומר שכרגע אני משקיע "על אוטומט" - כלומר אני מנסה לעקוב אחרי דברים סבירים שמה שכולם פחות או יותר עושים ומנסה להפעיל קצת שיקול דעת והיגיון בריא (לדוגמה בפפר קניתי קרן סל SPDR Technology ולא איזו קרן סל אקראית של אבי קידוחים). מה שכן אני כן מאלתר לפעמים.
כאמור, אני חוסך 40% מהמשכורת שלי בחודש בממוצע ואני כבר הבנתי שכדאי את כל מה שאני מצליח לחסוך בחודש להעביר להשקעות. השאלה היא שוב - איך לחלק את זה.

אחת הסיבות שאני כרגע בחרתי במיטב מנג'ר היא מפני שאני לא מרגיש בשל מספיק כדי להתחיל לסחור לבד. אני רוצה ללמוד עוד, להתעמק, ואז להיכנס לזה. ובינתיים אתן לאחרים לנהל את הכסף. עדיף מאשר שישב בעו"ש.

התיק בפפר

זה התיק הנוכחי של בפפר אינווסט. רוב רובו מורכב מקרנות סל חוץ מגוגל שהן מניות שלמות. התיק ממוקד טכנולוגיה אבל גם רציתי להתמקד בעוד כמה דברים כדי שיהיה גיוון כי היה לי הגיוני שזה יהיה חשוב:

כרגע התיק מניב תשואה מצטברת של 22% מתחילת השנה אבל לכו תדעו מה יהיה. דבר אחד שדי ברור זה שאני משקיע גם באנרגיה ירוקה וגם באנרגיה לא ירוקה, שזה נשמע דבילי כי אם אחד מהם יעלה השני כנראה ירד. זו הייתה טעות שלי בהתחלה אבל עד עכשיו לא היו השפעות משמעותיות אחת על השנייה. כמובן התיק שלי הוא רק מגוון מבחינת ה ETFs שבחרתי, אבל רובו מורכב פשוט מקרנות סל. אז אני צריך להחליט האם לשלב את זה עם תיק מנייתי, או אולי לפתוח תיק נפרד? או משהו אחר לגמרי?

מה הלאה?

יש כמה דברים שאני כרגע מתמקד בהם:

• ללמוד ללמוד ללמוד - על כל העולם הזה ועל איך דברים עובדים. בשביל זה אני כאן.
• לחשב בקירוב כמה אני אצטרך לחסוך כדי להגיע לעצמאות כלכלית - אני יודע שיש פה כמה מאמרים על זה ואני צריך לקרוא אותם כמה פעמים עד שאבין לגמרי. ברגע שאדע את זה, אוכל להמשיך לתכנן את ההשקעות שלי כמו שצריך. אבל כנראה שכמה שאני מוציא השנה לא יישקף את כמה שאני אוציא עוד שנתיים או שלוש. במיוחד אם אעבור לאירופה.
• לשלב את הצרכים שלי לתוך ההשקעות הקיימות.
• אופטימיזציה של ההשקעות הקיימות - עדכון מסלולים בפנסיה, השתלמות, גמל וכספיות. וגם העברה של ההשקעות בבורסה למקום אחד (או שאול עדיף לפצל?). כנראה אעבור מפפר למיטב טרייד או אקסלנס טרייד (השוויתי את המבצעים והם בייסקלי אותו דבר). אם יש לכם המלצות לגבי המסלולים ואפשרויות השקעה, אשמח לשמוע.
• פילוג התיק שלי - אחרי שאבין יותר טוב דברים, אפלג מחדש את התיק שלי למשהו קוהרנטי יותר.

אפשר לומר שכרגע המצב שלי הוא לא אופטימלי, אבל אני חושב שיש פוטנציאל מאוד גדול.
אם יש לכם הצעות, שאלות, או כל דבר אחר, אני כאן ואשמח לנהל דיון!

 

[The Stoic]

מצב לא אופטימלי? לא רק שהוא מעולה ואתה בפור ענק על כל קבוצת הגיל שלך, כמו שאמרת הפוטנציאל מאוד גדול והוא רק מתעצם פי כמה וכמה מעצם העובדה שהתחלת בהייטק ולהתעניין בהשקעות בגיל כ"כ צעיר (לראיה, אני כמעט זהה לך בנתונים ואני יושב על 1.2 מיליון בגיל 26).
למעשה, אני יודע שזה לא מרגיש ככה, אבל העובדה שאין לך תמיכה פיננסית מהמשפחה הרבה פעמים מתגלה כיתרון כי כסף מתנה מההורים מוביל הרבה פעמים לנכות פיננסית אצל אנשים (אם אני זוכר נכון, בספר the millionaire next door נאמר שמשהו כמו למעלה מ-80% מהself made millionaires לא קיבלו עזרה מההורים בצורת כסף מתנה או הלוואות ללא ריבית).

כמה נקודות לשים לב אליהם:
- התיק בפפר זה לילדים ומתאים כשהסכומים עדיין נמוכים, תעביר את הכסף לבית השקעות (אקסלנס ופסגות הכי זולים ממה שראיתי אבל תעשה סקר שוק בעצמך, התנאים באקסלנס דרך ההטבה של הסולידית טובים מאוד)
- אתה צודק שאתה צריך ללמוד הרבה, הבלוג של הסולידית וbogleheads הם מקומות טובים להתחיל, שים לב שבהתחלה יש נטייה לעשות הרבה טעויות ושטויות כשמתחילים לנהל לבד את התיק אז אם תצליח ללמוד מטעויות של אחרים זה מעולה, אבל לפעמים ללמוד מטעויות על בשרך זה שכר לימוד בלתי נמנע
- הכנסות מהייטק באירופה נמוכות משמעותית בהשוואה לארץ (אלא אם אתה מתברג בדרגים בכירים)
- להעביר בהקדם האפשרי את כל מכשירי החיסכון לטווח ארוך למסלול מנייתי ככל האפשר כדי לתת לריבית דריבית לעשות את שלה (עדיף לבחור מדד פסיבי של השקעות בחו"ל כמו s&p ולא את "המסלול המנייתי" העמום שלא ברור במה הוא מושקע ולרוב הוא חשוף חשיפת יתר לשוק הישראלי המקומי בלי סיבה טובה)

עריכה: קראתי עכשיו יותר לעומק את פיזור הנכסים, מציע לנסות לכנס את הכל לתיק אחד עד כמה שאפשר (אם יש לך יכולת להשקיע בתיק עצמאי אין סיבה טובה להחזיק קופת גמל להשקעה, דמי הניהול מופקעים), ועד שתחליט איפה להשכיב את כל הכסף בעו"ש מציע להשאיר בעו"ש סכום ששווה ל-5-6 חודשים של הוצאות ואת השאר להשכיב בקרן כספית בדמי ניהול נמוכים ככל שאתה מוצא, יש כאן פירוט של הקרנות הכספיות והסבר טוב על היתרונות מתחת: https://www.funder.co.il/kaspit)

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!

מצב לא אופטימלי? לא רק שהוא מעולה ואתה בפור ענק על כל קבוצת הגיל שלך,

+1

 

[TheTieMan]

מצב לא אופטימלי? לא רק שהוא מעולה ואתה בפור ענק על כל קבוצת הגיל שלך, כמו שאמרת הפוטנציאל מאוד גדול והוא רק מתעצם פי כמה וכמה מעצם העובדה שהתחלת בהייטק ולהתעניין בהשקעות בגיל כ"כ צעיר (לראיה, אני כמעט זהה לך בנתונים ואני יושב על 1.2 מיליון בגיל 26).
למעשה, אני יודע שזה לא מרגיש ככה, אבל העובדה שאין לך תמיכה פיננסית מהמשפחה הרבה פעמים מתגלה כיתרון כי כסף מתנה מההורים מוביל הרבה פעמים לנכות פיננסית אצל אנשים (אם אני זוכר נכון, בספר the millionaire next door נאמר שמשהו כמו למעלה מ-80% מהself made millionaires לא קיבלו עזרה מההורים בצורת כסף מתנה או הלוואות ללא ריבית).

כמה נקודות לשים לב אליהם:
- התיק בפפר זה לילדים ומתאים כשהסכומים עדיין נמוכים, תעביר את הכסף לבית השקעות (אקסלנס ופסגות הכי זולים ממה שראיתי אבל תעשה סקר שוק בעצמך, התנאים באקסלנס דרך ההטבה של הסולידית טובים מאוד)
- אתה צודק שאתה צריך ללמוד הרבה, הבלוג של הסולידית וbogleheads הם מקומות טובים להתחיל, שים לב שבהתחלה יש נטייה לעשות הרבה טעויות ושטויות כשמתחילים לנהל לבד את התיק אז אם תצליח ללמוד מטעויות של אחרים זה מעולה, אבל לפעמים ללמוד מטעויות על בשרך זה שכר לימוד בלתי נמנע
- הכנסות מהייטק באירופה נמוכות משמעותית בהשוואה לארץ (אלא אם אתה מתברג בדרגים בכירים)
- להעביר בהקדם האפשרי את כל מכשירי החיסכון לטווח ארוך למסלול מנייתי ככל האפשר כדי לתת לריבית דריבית לעשות את שלה (עדיף לבחור מדד פסיבי של השקעות בחו"ל כמו s&p ולא את "המסלול המנייתי" העמום שלא ברור במה הוא מושקע ולרוב הוא חשוף חשיפת יתר לשוק הישראלי המקומי בלי סיבה טובה)

עריכה: קראתי עכשיו יותר לעומק את פיזור הנכסים, מציע לנסות לכנס את הכל לתיק אחד עד כמה שאפשר (אם יש לך יכולת להשקיע בתיק עצמאי אין סיבה טובה להחזיק קופת גמל להשקעה, דמי הניהול מופקעים), ועד שתחליט איפה להשכיב את כל הכסף בעו"ש מציע להשאיר בעו"ש סכום ששווה ל-5-6 חודשים של הוצאות ואת השאר להשכיב בקרן כספית בדמי ניהול נמוכים ככל שאתה מוצא, יש כאן פירוט של הקרנות הכספיות והסבר טוב על היתרונות מתחת: https://www.funder.co.il/kaspit)

ואוו, קודם כל תודה רבה על התגובה המפורטת!
אני שמח לשמוע שאתם חושבים שהמצב שלי מעולה, לפעמים אני נוטה להיות ביקורתי מדי כלפי עצמי.

- כן, מתכנן להעביר באמת הכסף לבית ההשקעות. בינתיים אקסלנס ומיטב על הכוונת אבל אבדוק שוב
- אכן, אני מוכן ללמוד מהטעויות שלי אבל שואף לכמה שפחות. כמו שכתוב בבלוג יותר חשוב לא לעשות טעויות מאשר לעשות צעדים פנומנליים
- נכון שההכנסות בהייטק נמוכות באירופה, אבל גם יוקר המחיה נמוך יותר בהשוואה לישראל (לפחות בחלק מהארצות) אז חלק מזה מתקזז.
- יאפ, חשבתי על מסלול כמו s&p לפנסיה ולהשתלמות. לפני כמה חודשים המליץ לי הסוכן של הפנסיה מטעם העבודה לבחור את המסלול המנייתי המעורפל הזה. מעניין למה הם ממליצים דווקא את זה אם החסכון הוא בכל מקרה לטווח ארוך אז ניתן לקחת סיכונים.

נקודה מעניינת לגבי קופת הגמל להשקעה, אני אחשוב על זה. זה גורם לי לתהות למה צריך את זה אם יש למישהו תיק השקעה. אני מניח בשביל כל מי שלא משקיע באופן עצאמי? אני חושב שברגע שארגיש קצת יותר מלומד ושאני מודע למה שאני נכנס, אני אעביר הכל למקום אחד.
רעיון טוב לגבי הקרן הכספית. כפי שציינתי אני כבר משקיע בקרן כספית אבל סכום קטן יחסית ביחס למה שיש לי בעו"ש, בעיקר בגלל שפחדתי לשים שם סכום כל כך גדול. אבל זה נזיל אז אין באמת סיבה שזה לא יהיה שם בינתיים.

שוב תודה רבה על התגובה!

 

[The Stoic]

קופגל"ה זה כלי טוב למי שמבין את החשיבות של השקעה אבל חושש או לא מעוניין/יודע/יכול להתעסק עם תיק עצמאי בעצמו. המחיר לזה הוא כמובן דמי הניהול הגבוהים וחוסר שליטה בהקצאה לטוב ולרע.

לגבי אירופה, אל תשכח שהמיסוי שם גבוה, ויוקר המחיה עלה שם מאוד בשנים האחרונות, יחד עם משכורת נמוכה משמעותית, אבל בהחלט צריך להתעמק ולבחון את זה פר מדינה. יש הרבה קבוצות בפייסבוק של "ישראלים בגרמניה", "ישראלים בספרד" וכו', אולי יש שם תובנות.
אני באופן כללי בעד רילוקיישן וכנראה שאיכות החיים שלך תהיה גבוהה יותר שם, אבל קח בחשבון שקשה יותר להתעשר באירופה אם זאת המטרה.

לגבי האלוקציה בפפר, ממליץ לקרוא בבלוג את ההבדל בין קרן אמריקאית/ישראלית/אירית (אני חושב שזה בפוסט של הסלע השחור) וללמוד על ההבדל בין קרן מחלקת (דיבידנדים) לקרן צוברת. יש עוד עשרות שנים לפנייך ואופטימיזציות כאלה בתחילת הדרך יכולות להיות שוות הרבה כסף בהמשך. ובכללי פיזור זה טוב אבל יש מצב שאתה "סובל" מאובר-פיזור שיכול לפגוע בתשואות, וגם אני לא יודע למה בחרת דווקא בסקטורים שבחרת והקצת דווקא את האחוזים שהקצת, אולי זה קצת רנדומלי? למה לא להשקיע גם בקרן סל של הסקטור הפיננסי למשל? מדובר בסכומים לא משמעותיים מדי אז זה לא קריטי אבל אולי עדיף לבחור מדדים שאינם ממוקדי סקטור מסוים (חוץ מטכנולוגיה שזה מנוע צמיחה ענק ואני אישית מקצה לו חלק גדול), למשל s&p הוא self-healing מהבחינה הזאת שחברות גדולות נשארות בו בלי קשר לסקטור שלהן וחברות כושלות נפלטות החוצה.
עם זאת, אם אתה מבין ומאמין ברציונל שמאחורי הבחירות האלה, זה שלך לגמרי, אני סתם משליך את ההעדפות האישיות שלי ואין דבר כזה תיק מושלם. קל יותר לדבוק באסטרטגיית השקעה כשהרציונל ברור לך.

 

[TheTieMan]

קופגל"ה זה כלי טוב למי שמבין את החשיבות של השקעה אבל חושש או לא מעוניין/יודע/יכול להתעסק עם תיק עצמאי בעצמו. המחיר לזה הוא כמובן דמי הניהול הגבוהים וחוסר שליטה בהקצאה לטוב ולרע.

לגבי אירופה, אל תשכח שהמיסוי שם גבוה, ויוקר המחיה עלה שם מאוד בשנים האחרונות, יחד עם משכורת נמוכה משמעותית, אבל בהחלט צריך להתעמק ולבחון את זה פר מדינה. יש הרבה קבוצות בפייסבוק של "ישראלים בגרמניה", "ישראלים בספרד" וכו', אולי יש שם תובנות.
אני באופן כללי בעד רילוקיישן וכנראה שאיכות החיים שלך תהיה גבוהה יותר שם, אבל קח בחשבון שקשה יותר להתעשר באירופה אם זאת המטרה.

לגבי האלוקציה בפפר, ממליץ לקרוא בבלוג את ההבדל בין קרן אמריקאית/ישראלית/אירית (אני חושב שזה בפוסט של הסלע השחור) וללמוד על ההבדל בין קרן מחלקת (דיבידנדים) לקרן צוברת. יש עוד עשרות שנים לפנייך ואופטימיזציות כאלה בתחילת הדרך יכולות להיות שוות הרבה כסף בהמשך. ובכללי פיזור זה טוב אבל יש מצב שאתה "סובל" מאובר-פיזור שיכול לפגוע בתשואות, וגם אני לא יודע למה בחרת דווקא בסקטורים שבחרת והקצת דווקא את האחוזים שהקצת, אולי זה קצת רנדומלי? למה לא להשקיע גם בקרן סל של הסקטור הפיננסי למשל? מדובר בסכומים לא משמעותיים מדי אז זה לא קריטי אבל אולי עדיף לבחור מדדים שאינם ממוקדי סקטור מסוים (חוץ מטכנולוגיה שזה מנוע צמיחה ענק ואני אישית מקצה לו חלק גדול), למשל s&p הוא self-healing מהבחינה הזאת שחברות גדולות נשארות בו בלי קשר לסקטור שלהן וחברות כושלות נפלטות החוצה.
עם זאת, אם אתה מבין ומאמין ברציונל שמאחורי הבחירות האלה, זה שלך לגמרי, אני סתם משליך את ההעדפות האישיות שלי ואין דבר כזה תיק מושלם. קל יותר לדבוק באסטרטגיית השקעה כשהרציונל ברור לך.

אכן ההקצאות שעשיתי בפפר רנדומליות ברובן, חוץ מהאנרגיה המתחדשת והטכונולגיה, שזה פשוט דברים שאני תומך ומאמין בהם. תודה על ההמלצה של הפוסט, אקרא זאת בסופ"ש! אני חושב שהשבוע הקרוב יוקדש ללעשות קצת סדר אצלי בראש לגבי הסוגים השונים של ההשקעות והקריטריונים לבחירות, ובינתיים אעביר עוד כסף לקרן הכספית שלי.
אגב רציתי להעביר את המסלול בקרן פנסיה היום ל s&p500, אבל צריך אישור וחתימה של המעסיק שזה מעצבן אז רק שבוע הבא כנראה זה ייצא לפועל.

 

[Last1k]

אני בגילך ואני רוצה להגיד לך שהמצב שלך סופר-אופטימלי וכיף גדול לראות חברה בגילי שגם מתעניינים וחוקרים את העולם הזה כי באמת שזה לא קורה כמעט לצערי

כל מה שנשאר לדעתי זה לעבור לבית השקעות (כמובן אחרי שתחקור ותבנה לך תיק שמתאים לך ולמטרות שלך)
והייתי מעביר את הפנסיה למסלול אחר (עריכה-ראיתי בתגובות שאתה כבר מטפל בזה)

הרבה הצלחה!!!

 

[Kramer89]

שמע זה היסטרי. להיות שווה כ"כ הרבה בכסף בגיל כ"כ צעיר זה מרשים בהחלט.
בלי חובות, תזרים חיובי, הכסף מושקע והכדור שלג מתגלגל יפה.
אני לא יודע אם בחרת לא להתייחס למצבך האישי מתוך רצון לאנונימיות או מתוך חוסר תשומת לב.
אתה בממוצע כרגע בגיל שאנשים מחפשים זוגיות.
זוגיות מביאה איתה אתגרים פיננסים לא פשוטים ויוצרת סביבה שחיסכון אגרסיבי לא תמיד מתאפשר.
שים לב לזה 3>

 

[TheTieMan]

שמע זה היסטרי. להיות שווה כ"כ הרבה בכסף בגיל כ"כ צעיר זה מרשים בהחלט.
בלי חובות, תזרים חיובי, הכסף מושקע והכדור שלג מתגלגל יפה.
אני לא יודע אם בחרת לא להתייחס למצבך האישי מתוך רצון לאנונימיות או מתוך חוסר תשומת לב.
אתה בממוצע כרגע בגיל שאנשים מחפשים זוגיות.
זוגיות מביאה איתה אתגרים פיננסים לא פשוטים ויוצרת סביבה שחיסכון אגרסיבי לא תמיד מתאפשר.
שים לב לזה 3>

תודה על התגובה
לא ציינתי את זה פה באמת אבל לא פעם חשבתי על ההשפעה הכלכלית של זוגיות, במיוחד בשלב ההתחלתי של דייטינג.
מה שכן, לבת הזוג העתידית שלי יהיה אכפת מעצמאות וחינוך כלכלי כמו שלי אכפת

 

[הורדוס]

קודם כל, פנסיה היא ההשקעה לטווח הכי ארוך, היא הראשונה מבין כל ההשקעות שלך שצריכה להיות במסלול מנייתי.
כלומר נגיד והיית מגדיר אחוז מנייתי לכלל הנכסים שלך, קודם כל עדיף שהחלק שיושקע במנייתי הוא מה שמושקע לזמן הכי ארוך.

- יאפ, חשבתי על מסלול כמו s&p לפנסיה ולהשתלמות. לפני כמה חודשים המליץ לי הסוכן של הפנסיה מטעם העבודה לבחור את המסלול המנייתי המעורפל הזה. מעניין למה הם ממליצים דווקא את זה אם החסכון הוא בכל מקרה לטווח ארוך אז ניתן לקחת סיכונים.

אנשים יותר שונאים להפסיד מאשר אוהבים להרוויח, הוא לא רוצה להיות הסוכן שהמליץ לך ללכת למסלול הזה אם פתאום יהיו ירידות משמעותיות בשוק.

הוצאות
היות ואני גר עם סבתא וסבא, אין לי המון הוצאות הכרחיות. רוב ההוצאות בדרך כלל הן על טיפולים (טיפולי שיניים וטיפול פסיכולוגי) ואז על מותרות (חו"ל, חדר כושר, מסעדות וכו').
בדרך כלל ההוצאות שלי בחודש עם בסביבות ה 6k-7k, אלא אם אני טס ואז יש הוצאות חריגות בסביבות 20k. בכל מקרה, בדרך כלל אני חוסך 40% מהמשכורת שלי.

קח בחשבון שתגיע בקלות להוצאות של 13k או יותר ברגע שתתחיל לשלם על שכירות והדברים הנלווים אליה, וזה כבר משאיר לך מעט מאוד מקום לחיסכון.


לגבי ההשקעות שלך בשוק ההון, מה השוני בין מיטב מנג'ר לתיק מסחר עצמאי?
נראה שפיצלת להמון חשבונות השקעה וקרנות שונות בכל חשבון, זה בעצם הימור אקטיבי על סקטורים מסוימים, הייתי שוקל לאחד הכל לחשבון אחד ולקרוא על קרנות סל רחבות, זה יעזור לך לעשות סדר בתיק, להוריד את רמת התנודתיות והסיכון.

 

[פטל ואוכמניות]

אתה נשמע לי בחור מקסים! יישר כוח על המאמצים וההישגים עד כה.

אם לסטות לרגע מההתייחסות הכלכלית, הייתי במקומך שוקלת ברצינות להתמקד בלימודים המעניינים אותך ו/או העיסוק שתרצה מוקדם על לני מאוחר. יש לך גם רשת ביטחון אם וכאשר יהיו טלטלות, ונשמע שגם תמיכה בבית. אז בקיצור, תנצל את האזרחות האירופאית לכיוון הזה (לא בהכרח בגרמניה).

 

[TheTieMan]

קח בחשבון שתגיע בקלות להוצאות של 13k או יותר ברגע שתתחיל לשלם על שכירות והדברים הנלווים אליה, וזה כבר משאיר לך מעט מאוד מקום לחיסכון.

כן, אבל לפחות עד אז כבר יהיו לי חסכונות פעילים שיצמחו עם הזמן.

לגבי ההשקעות שלך בשוק ההון, מה השוני בין מיטב מנג'ר לתיק מסחר עצמאי?

מנג'ר זה מוצר של ניהול תיקים החל מ 25 אלף, יש כמה מסלולים אבל משקיעים שם רק בקרנות נאמנות והכסף נזיל. אין דמי ניהול על התיק, קנייה ומכירה וכו אלא רק דמי ניהול של הקרנות עצמן שזה מחוץ לשליטה של מיטב. בכל מקרה פתחתי את זה כי העדפתי שעד שאני לא יודע למה אני נכנס עדיף שמישהו ינהל לי את זה מאשר שזה יישב בעו"ש.

 

[TheTieMan]

אתה נשמע לי בחור מקסים! יישר כוח על המאמצים וההישגים עד כה.

אם לסטות לרגע מההתייחסות הכלכלית, הייתי במקומך שוקלת ברצינות להתמקד בלימודים המעניינים אותך ו/או העיסוק שתרצה מוקדם על לני מאוחר. יש לך גם רשת ביטחון אם וכאשר יהיו טלטלות, ונשמע שגם תמיכה בבית. אז בקיצור, תנצל את האזרחות האירופאית לכיוון הזה (לא בהכרח בגרמניה).

תודה רבה!

לאחרונה הבנתי יותר טוב מה אני רוצה ללמוד ולעסוק (פיתוח ועיצוב משחקים ותלת מימד), יש כמה מקומות בודדים בארץ שמלמדים את זה כמו שצריך אבל בחו"ל זה הרבה יותר צומח ותופס, שזו גם אחת הסיבות שאני שוקל לעבור לאירופה. אז אני כנראה אתחיל ללמוד פה ואמשיך שם יש כמובן את השאלה של עבודה בזמן לימודים אבל אני כנראה אסתדר.

 

[פטל ואוכמניות]

, יש כמה מקומות בודדים בארץ שמלמדים את זה כמו שצריך

בצלאל, אולי שנקר. אם תתקבל אז מצויין (לא קל), או שפשוט תתחיל את הלימודים באירופה.

 

[צדיק נסתר]

לאחרונה הבנתי יותר טוב מה אני רוצה ללמוד ולעסוק (פיתוח ועיצוב משחקים ותלת מימד), יש כמה מקומות בודדים בארץ שמלמדים את זה כמו שצריך

אפשר ללמוד בבצלאל (ירושלים)
לא קל להתקבל..
מאוד נחשבים בעולם למיטב ידיעתי

 

[TheTieMan]

בצלאל, אולי שנקר. אם תתקבל אז מצויין (לא קל), או שפשוט תתחיל את הלימודים באירופה.

כן אני מכוון לשנקר, יש לי תיק עבודות אז נראה לי יהיה טוב

 

[TheTieMan]

עדכון (31/07/2023)
אז, עבר כמעט חודש (פחות שבועיים) מאז שהתחלתי לכתוב פה. חייב לומר שזה קצת קשה להיכנס לעולם הזה, לקרא ולהבין, כי באמת יש הרבה להבין ולפעמים יותר מדיי מידע יכול להיות פחות מועיל ממידע מועט אך ממוקד. עברו בסך הכל רק 18 ימים אבל אני מרגיש שעברו הרבה יותר ימים.

אז בתכס, מה השתנה אצלי?

• העברתי את קרן ההשתלמות והפנסיה שלי למסלול S&P 500 במקום המסלול הכללי
• הפקדתי עוד 50k לקרן הכספית, עדיף מאשר שיישב בעו"ש בינתיים. סך הכל כרגע יש שם 80k עם רווח של איזה 100 ומשהו ש"ח שזה דווקא נחמד לראות אחרי רק כמה שבועות.
• במיטב מנג'ר העברתי ההשקעה ממסלול טכנולוגי למסלול חו"ל. בגלל כל מה שקורה בארץ ובגלל שיש סיכון לזה שהשקל ימשיך להיחלש, נשמע לי הגיוני להיחשף יותר למט"ח בתור צמצום שחיקת ערך התיק.
• פתחתי חשבון באקסלנס טרייד (לא מפתיע) ואני מוכר את כל ההשקעות שלי בפפר כדי שאוכל להעביר את הכספים שלי לשם. כרגע יש לי שם 11.3k דולר עם רווח של עוד 1.2k, תשואה של 12% שזה לא רע (גוגל ממש קפצו בימים האחרונים), אבל אני מעדיף לרכז הכל במקום אחד וכמו שהמליצו, פפר עדיף לסכומים קטנים יותר.

נקודות להמשך:

• אני הבנתי שלקראת סוף העשור הקרוב אני מכוון לגור בחו"ל. גם בגלל המצב בארץ ולאן שהמדינה מדרדרת, הנזקים כבר נעשו ונרגיש אותם לא עכשיו אלא בעוד עשר שנים, ואני לא רוצה להיות פה כשזה יקרה. בנוסף, יהיה לי יותר קל להתקדם מבחינת קריירה בחו"ל אם אני מכוון לפיתוח משחקים.
• כמו שכתבתי למעלה שוקל להתמקד במניות דיבידנטים ובקרנות סל אמריקאיות ולעבוד עם מט"ח, כי הערך של השקל כנראה ימשיך לרדת אם המדינה תתקדם לאן שהיא תתקדם
• אני מקווה להתחיל לבנות את התיק שלי בקרוב באקסלנס, אני כרגע חושב להתמקד על דברים פסיביים יחסית מחקי מדד - סנופי, SPDR Technology, וגם הקצאה לתחום הפיננסי. אני כן אסתכל על הדירוג של כל אחד כמובן לראות שהם יציבים. אני כן עדיין קצת clueless בנושא של מה לבחור ואיך, אז אשמח לטיפים. אני עדיין צריך לקרוא את הפוסט של קרן מחלקת וצוברת.
• בגלל שאני כרגע לא רואה את עצמי גר פה לטווח ארוך ומקים פה משפחה, אני נוטה לחשוב שהחסכון וההשקעה שלי צריכים להיות לטווח בינוני לכל היותר, ולא ארוך. אלא אם כן אני עובר מדינה אבל משאיר את החסכונות שלי כמו שהם? האמת שאני לא בטוח מה בן אדם אמור לעשות עם ההשקעות שלו כשהוא עובר מדינה..

 

[The Objectivist]

האמת שאני לא בטוח מה בן אדם אמור לעשות עם ההשקעות שלו כשהוא עובר מדינה..

שאלה גם עבורי אשמח להיות מתויג בתשובה