האם להוציא קרן השתלמות אחרי 6 שנים?

[outsider]

שלום,
יש לי קרן השתלמות IRA עם 400 אלף שח. דמי ניהול שנתיים 0.25%.
אני מחזיקה שם מדדי נאסדק ואס אנד פי.
היא כבר נזילה (תאריך ותק יותר מ6 שנים).
פתאום חשבתי לעצמי ותקנו אותי אם אני מפספסת משהו - מה הטעם להשאיר אותה ולשלם רבע אחוז כל שנה? למה לא לפדות את הכסף ולשים בבנק ושם לקנות את המדדים האלה? בבנק אין לי דמי אחזקה על מניות וכך לחסוך לי כאלף שח בשנה.

דמי הניהול כנראה מותאמים לאופציית הפדיון, ולכן זה כנראה לא ממש משנה, עד כדי שינויים יומיים סטנדרטים במדדים.

 

[bigbang]

קבוע זכויות משפיע על המס שתשלם על הפנסיה, לא על המס שתשלם על הכנסות אחרות.

אני לא מבין את האמירה. גובה הפנסיה לא משפיע על מדרגות המס? אם יש לך פנסיה של 20K ופנסיה של 5K, המיסוי על שקל מהכנסה אחרת יהיה זהה?

על משיכות של 100 אש"ח בשנה אתה תשלם פחות מ10% מס, אפילו אם רוב הכסף הוא רווחים (והוא לא).

לי יוצא שבהפקדות קבועות במשך 30 שנה, עם הנחת תשואה של 7%, רוב הכסף הוא רווחים (לא מאוד מהותי לדיון).

ששוב, זאת הנחה לא נכונה.

אני מבין שבתנאים מסוימים, לפי חוקי המס היום, המס על הרווחים יהיה נמוך מ-25%. מה קורה אבל עם מי שמעוניין למשוך כספים לפני גיל פרישה? האם גם במקרה זה לדעתך עדיף להמנע מקרן ההשתלמות?

אין לי לינק בשלוף. מוזמן לעשות חיפוש בפורום.

אתה באופן עקבי נותן רפרנס לתוצאות חישוב שנעשה בעבר, אך נראה שאף אחד אחר לא ראה אותו ולא מצליח למצוא אותו.

 

[המהרהר]

אני פספסתי כאן התייחסות לנקודה.
נניח פדיתי רבע מקרן ההשתלמות שלי. האם לפי חוקי המס הקרן לא ״מוקפאת״ שש שנים קדימה? אם כן, איך אוכל לבצע משיכה הדרגתית מקרן ההשתלמות?

 

[roneng]

נניח פדיתי רבע מקרן ההשתלמות שלי. האם לפי חוקי המס הקרן לא ״מוקפאת״ שש שנים קדימה?

לא

 

[roneng]

אני לא מבין את האמירה.

האמירה היא שלא צריך לעשות קיבוע זכויות כדי לשלם פחות מ25% מס על רווחי הון.

גובה הפנסיה לא משפיע על מדרגות המס? אם יש לך פנסיה של 20K ופנסיה של 5K, המיסוי על שקל מהכנסה אחרת יהיה זהה?

אתה שוב ממציא דברים שאחרים לא אמרו, ואז עונה לעצמך.
שים לב שזה כבר פאטרן קבוע אצלך.

לי יוצא שבהפקדות קבועות במשך 30 שנה, עם הנחת תשואה של 7%, רוב הכסף הוא רווחים (לא מאוד מהותי לדיון).

כי לא לקחת בחשבון מכירה בשכבות...

אני מבין שבתנאים מסוימים, לפי חוקי המס היום, המס על הרווחים יהיה נמוך מ-25%. מה קורה אבל עם מי שמעוניין למשוך כספים לפני גיל פרישה? האם גם במקרה זה לדעתך עדיף להמנע מקרן ההשתלמות?

לא אמרתי בשום שלב שעדיף להמנע.
אמרתי שצריך לבדוק את הנתונים למקרה הספציפי שלך ולא להניח אוטומטית שקה"ש בהכרח משתלמת.

 

[bigbang]

האמירה היא שלא צריך לעשות קיבוע זכויות כדי לשלם פחות מ25% מס על רווחי הון.

אתה שוב ממציא דברים שאחרים לא אמרו, ואז עונה לעצמך.
שים לב שזה כבר פאטרן קבוע אצלך.

אתה רואה את המשפט שלי בשורה אחת (שציטטת בשני חלקים שכאילו אינם קשורים)? התחלתי מכך שכתבתי שאיני מבין את האמירה, והמשך המשפט הוא הסבר מדוע היא נשמעת לי לא הגיונית.
לא ברור לי מדוע אתה מתעקש לגלוש לפסים אישיים.

כי לא לקחת בחשבון מכירה בשכבות...

אם מסתכלים על סך הכסף, רובו הוא רווחים... איך מכירה בשכבות משנה זאת? (תחת ההנחה שתפסיק להפקיד, תמכור את הסכום הצבור, ולא תהיה מפולת בשווקים שתגרום לך להפסיד את הרווחים).

לא אמרתי בשום שלב שעדיף להמנע.
אמרתי שצריך לבדוק את הנתונים למקרה הספציפי שלך ולא להניח אוטומטית שקה"ש בהכרח משתלמת.

עם זה אני מסכים. מדבריך אבל משתמע שנעשה בעבר חישוב שאין עליו מחלוקת (עם הנחות לא ידועות), לפיו קרן השתלמות בעלות כוללת מעל כ-0.3% (אל תתפוס אותי במספר המדויק) אינה משתלמת.
בתרחישים רבים, היא עדיפה על חשבון ממוסה.

 

[roneng]

לא ברור לי מדוע אתה מתעקש לגלוש לפסים אישיים.

כי זאת לא פעם ראשונה שאתה לא קורא לפני שאתה מגיב.

איך מכירה בשכבות משנה זאת?

תקרא על מכירה בשכבות.
רמז: אתה קודם מוכר את השכבות עם הכי מעט רווחים...

מדבריך אבל משתמע שנעשה בעבר חישוב שאין עליו מחלוקת

נכון, נעשה חישוב כזה.
איך זה סותר?

בתרחישים רבים, היא עדיפה על חשבון ממוסה.

בתרחישים בודדים.

 

[האזרח הקטן]

אני לא מבין את האמירה. גובה הפנסיה לא משפיע על מדרגות המס? אם יש לך פנסיה של 20K ופנסיה של 5K, המיסוי על שקל מהכנסה אחרת יהיה זהה?

לא יודע אם לכך הייתה הכוונה, אבל בקיבוע זכויות נאמר ומגיעה לך הטבת מס על 5000 השקלים הראשונים, אותם 5000 לא יימנו למניין ההכנסות הפירותיות שלך ולא יקפיצו לך את מדרגת המס מהשקל ה 5001, אלא השקל ה 5001 ייחשב כמו הכנסה של 1 ש"ח.

 

[bigbang]

לא יודע אם לכך הייתה הכוונה, אבל בקיבוע זכויות נאמר ומגיעה לך הטבת מס על 5000 השקלים הראשונים, אותם 5000 לא יימנו למניין ההכנסות הפירותיות שלך ולא יקפיצו לך את מדרגת המס מהשקל ה 5001.

כלומר אם יש לך הטבת מס על 10K (לא יודע אם זו התקרה), אז על פנסיה של 20K תשלם מס כמו על פנסיה של 10K ללא כל הטבה?

 

[האזרח הקטן]

כלומר אם יש לך הטבת מס על 10K (לא יודע אם זו התקרה), אז על פנסיה של 20K תשלם מס כמו על פנסיה של 10K ללא כל הטבה?

כן, בדוגמה שלך (שלא הכי נכונה מבחינת גובה ההטבה של קיבוע זכויות, אבל זה לא הנקודה) אתה תהיה במדרגת מס על הכנסה מיגיעה אישית של עשרת אלפים ש"ח, ועליהם תוכל גם להחיל נקודות זיכוי.

 

[bigbang]

כי זאת לא פעם ראשונה שאתה לא קורא לפני שאתה מגיב.

זה שמישהו לא מסכים איתך, או לא מבין את מה שכתבת, לא הופך אותו ל"ללא קורא לפני שמגיב". @האזרח הקטן הבין בדיוק מה שאלתי וענה עניינית.

תקרא על מכירה בשכבות.
רמז: אתה קודם מוכר את השכבות עם הכי מעט רווחים...

אתה קראת אבל מה שאלתי? אם בסוף אתה מוכר הכל (או לפחות את הסכום הצבור במועד תחילת המשיכה), איך יתכן שרוב מה שתמכור לא יהיה רווחים?

נכון, נעשה חישוב כזה.
איך זה סותר?

סותר מה?

בתרחישים בודדים.

זה כבר ויכוח סמנטי, והדבר הנכון הוא באמת להסתכל על מקרים ספציפיים.

 

[roneng]

סותר מה?

אתה מצביע על סתירה (לדעתך) ואח"כ כשמסבירים לך שאין סתירה אתה שואל מה זה סותר?

ואח"כ אתה עוד מתפלא שאני אומר שיש לך בעיה בהבנת הנקרא??

זה שמישהו לא מסכים איתך

אין לי בעיה עם אנשים שלא מסכימים איתי.
יש לי בעיה עם אנשים שלא קוראים את מה שאני רושם, דוחפים לי לפה מילים שלא אמרתי ומשנים כל 2 הודעות את הטיעון שלהם כשהם מבינים שהם טעו.

מצטער, אבל מנסיוני אי אפשר לנהל איתך דיון ענייני.

 

[bigbang]

אתה מצביע על סתירה (לדעתך) ואח"כ כשמסבירים לך שאין סתירה אתה שואל מה זה סותר?

ואח"כ אתה עוד מתפלא שאני אומר שיש לך בעיה בהבנת הנקרא??

אין לי בעיה עם אנשים שלא מסכימים איתי.
יש לי בעיה עם אנשים שלא קוראים את מה שאני רושם, דוחפים לי לפה מילים שלא אמרתי ומשנים כל 2 הודעות את הטיעון שלהם כשהם מבינים שהם טעו.

מצטער, אבל מנסיוני אי אפשר לנהל איתך דיון ענייני.

 

[קפה שחור]

למשל

מי הקופה המובילה כרגע באיכות העקיבה?
זכור לי שסימלצו לפני זמן רב אבל לא זכור איפה (@חתול לילה , זוכר?)

 

[צליל]

כל הדיון פה הם על ד"נ 0.25 (נראה לי שמישהו כתב גם 0.23)
אני משלם 0.55 ונראה לי יותר קרוב לממוצע.
לפי זה כל ההנחות יסוד שונות, ונראה לי שקה"ש פחות משתלמת.
אשמח לדעת איך ואיפה אפשר להשיג ד"נ זולים יותר...

 

[האזרח הקטן]

אשמח לדעת איך ואיפה אפשר להשיג ד"נ זולים יותר...

ניוד -> שימור, או לנסות למצוא מבצעים שקרן כזו או אחרת עושה מעת לעת (לאחרונה מגדל הציעו 0.3%).
אבל בשנים האחרונות אכן התחרותיות ירדה וקשה יותר לקבל הצעה טובה, למי שאינו בארגון גדול עם הטבת מעסיק.

 

[צליל]

(לאחרונה מגדל הציעו 0.3%)

אבל במחקה סנופי 0.55
בשאר המסלולים כמו שאמרת0.31

 

[האזרח הקטן]

אבל במחקה סנופי 0.55
בשאר המסלולים כמו שאמרת0.31

לאחר שמצטרפים למסלול אחר אפשר לעבור מסלול, נכון להיום השינוי לא מקפיץ את דמי הניהול.

 

[צליל]

לאחר שמצטרפים למסלול אחר אפשר לעבור מסלול, נכון להיום השינוי לא מקפיץ את דמי הניהול.

הם לא מחוייבים לד"נ שסיכמו איתם אחרי שמעבירים

 

[האזרח הקטן]

הם לא מחוייבים לד"נ שסיכמו איתם אחרי שמעבירים

בפועל הם משמרים אותה, במקרה שלי לפחות. אם יחליטו להקפיץ, אנייד מהם.