בשלב החסכון, רוצה לפרוש בחו"ל

[Yevgeny]

ההנחה שלי המדובר באיש שעסוק בקריירה שלו ולכן אין לו זמן להתעסק בניהול תיק ההשקעות שלו, ביחוד שמדובר בסכום גדול.

נשמעת לי קצת מוזר ההסתכלות הזאת, בתור מישהו שמשקיע לא מעט זמן בעבודה שלו ומחזיק תיק השקעות פסיבי. אני משקיע זמן בניהול התיק שלי רק פעם בחודש כשנכנס כסף, שאותו אני מחלק לפי מה שאקסל שלי אומר שנמצא כרגע באחוז נמוך מדי יחסית למטרה.
כל המטרה של תיק פסיבי, אחרי התכנון הראשוני, היא לחסוך את הצורך לקבל החלטות השקעה כל פעם מחדש - חוץ מפעולות מכאניות לגמרי. והיות והתיק מפוזר - קריאת חדשות פיננסיות היא מיותרת לגמרי, מה שחוסך זמן ועצבים. אני לא עוקב מה שער הדולר או מה עושות הבורסות בעולם, וברוב המקרים אין לי מושג מה התיק שלי עשה כל החודש.

 

[efrat]

היי אלון,
אישית הפוסט שלך מעניין אותי רק בגלל רעיון הפרישה בחול ועוד במדינה ממזרח אירופה . למה?????
אתה מכיר את המדינות הללו ?
אני באופן אישי נכנסתי לבלוג הזה (וגם עכשיו לפורומים) כי לא ידעתי שום דבר על כלכלה ושוק ההון והרגשתי שאני בורה. אני שונאת להיות בורה והדרך היחידה לשפר את המצב הוא ללמוד.
אז אני לומדת על שוק ההון ועכשיו מתחיל להיות לי מושג מה לעשות עם הכסף (המועט) שיש לי.
בד בבד אני אוהבת את העבודה שלי. בדיוק כמוך לא כל הזמן אבל אני לא יכולה לדמיין מצב בו אני לא עובדת מהסיבה הפשוטה שאני נהנת בעבודה ומאוד התאמצתי על מנת לקבל אותה.
העבודה שלי ממש לא מתגלמת כלכלית כמו שלך אבל היא תיהיה עוד כמה שנים (אני מקווה).
בקשר לפוסט המקורי שלך, אני אישית לא הייתי עובדת למדינה במזרח אירופה לעולם, מהסיבה הפשוטה שהתרבות שלהם מאוד שונה משלנו ותמיד את האספקט של להרגיש זר. צריך לזכור שמבחינה כלכלית אלו מדינות מאוד לא יציבות ערך המטבע שלהם משתנה לעיתים קרובות , הם משוחטות עד היסוד ומה שנחשב שם השקעה מניבה אחרי כמה שנים הפכה להיות השקעה מיותרת שלא שווה גרוש (ראה ערך נדל"ן ברומניה בשנת 2008 לעומת ערך הנדל"ן היום אנשים הפסידו שם את כל הכסף שלהם ואין להם שום סיכוי להחזיר אותו בעתיד הקרוב).
בקשר לתיק ההשקעות שלך זה שיש לך כספים לא אומר שצריך לזנק למים בבת אחת ולהשקיע את הכל , תתחיל לבנות תיק פסיבי ותראה איך אתה מרגיש איתו ולאט לאט תכניס עוד ועוד כספים עד שתחליט שזה הגבול שלך, או שאתה רוצה להכניס עוד.
גם להמשיך באפיק השקעות הנוכחי שלך זה מצויין, יש לי זוג חברים הייטקיסטים שהרוויחו יפה מאוד מגיל 23 (היום בני 32) והתיק שלהם היה פעיל בבורסה עד לפני כ-3 שנים. הם הרויחו יפה מאוד ומאז שקנו דירה ועשו ילדים החליטו לקחת צעד אחורה לא לסכן את הכספים שלהם ועכשיו הם מושקעים באופן סולידי ביותר כי ככה הם ישנים יותר טוב בלילה.
אומנם אין לי הרבה ניסיון אבל נראה לי שזה המפתח כמה אתה מוכן לסכן / להתעסק עם התיק שלך על מנת לישון טוב בלילה.

 

[alon700]

1. אני מכיר ואוהב גם את התרבות, כמו כן יש ישראלים וזרים נוספים וכמובן טיסה ישירה קצרה וזולה לארץ אם מתגעגעים.
2. דרכון אירופי מה שנותן חוקיות למעבר ופותח אפשרויות של הטבות סוציאליות(לא בדקתי מה, לא קריטי) ואפשרות לעבוד (לא מתכנן אבל טוב שיש אופציה כזו, אולי לעסוק במשהו שאני אוהב בשביל הנפש במשרה חלקית)
3. עלויות מחיה פחות מחצי מישראל = הכסף שלי שווה יותר מכפול שם, כפול שנים או כפול הוצאות להשגת איכות חיים גבוהה יותר. ערך המטבע משנה אם פתאום הוא יעלה לעומת דולר/יורו/שקל ששם אני אשמור את כספי. לא מתכוון להשקיע שם מעבר אולי דירה למטרת מגורים ולא להשקעה.

 

[efrat]

גרתי שם מספר שנים, היתה לי מטרה מאוד ספציפית וברגע שהיא נגמרה ברחתי משם ואין לי שום כוונה לחזור לעולם. (אם אירן תפציץ את ישראל אני מבקשת מקלט מדיני באוסטרליה) .
לגור בחול נשמע ממש כייף ומגניב במציאות זה די מבאס בודד ובעיקר לא קשור אין שום תחושת שייכות למדינה (אולי אחרי עשרות שנים) הם מאוד מאוד שונים מאיתנו הישראלים (לא מדברים במטרו אף פעם, כל מי שאי פעם פגשתי שם שאל אותי אם הייתי בצבא ואז למה אני הורגת ילדים פלסטינים חפים מפשע ועד למה אתם היהודים לוקחים לנו את הפרנסה כי בתור זרה אני לוקחת משהו ממקומי דירה, פרנסה, בן זוג פוטנציאלי).
המחיה שם אכן זולה באופן משמעותי בכל המובנים האוכל הקניות הדירה וכו' באמת חצי מהארץ. מצד שני אתה מקבל מערכת מחרידה. הממשלה לא עובדת מערכת הבריאות באיכות מזעזעת, כל דבר לוקח עשרים פעם של ללכת למשרד ללכת למשרד אחר לקחת חותמת ללכת לעוד משרד וזה נמשך ונמשך.
איכות החיים החומרית שלך תיהיה מאוד גבוה, האוטו יכול בכייף להיות פורשה והדירה שלך במחיר של דירה במרכז יכולה להיות וילה או פנטהוז עם מעלית שנפתחת לסלון אבל עדין תגור ברומניה (או כל מדינה אחרת זה לא משנה רוב מדינות הבלקן הן אותו דבר רומניה היא אפילו בין המתדקמות).
מצטערת שאני ככה קופצת אבל לגור במדינה מסויימת בעיקר מדינה נכשלת כי יותר זול שם נראה לי תמוה, סה"כ יש סיבה ממש טובה למה היא מדינה זולה.
היה בחור שעבר לשם בלי סיבה סתם כי הוא רוצה איכות חיים טובה יותר , חשבון ביורו והיה לו דרכון רומני... הוא החזיק מעמד בדיוק שנה ונטש. אין סיבה אמיתי לעבור לשם כל הישראלים שגרים שם עובדים שם במקצוע עליו הם מתוגמלים בסכומים מאוד גבוהים הרבה יותר ממה שהיו מרווחים בישראל ורובם מבסוט מהמגורים שם אבל ממש רוצים לחזור לארץ.
סתם נקודה למחשבה...

 

[alon700]

@efrat , אני מבין את נסיונך הלא טוב, לי לעומת זאת יש נסיון טוב, אני גם מתחבר לאנשים בקלות בכל מקום ולא מרגיש בודד. ברור ששירותי מדינה לא טובים כמו בארץ אבל אני לא מתכוון לבנות עליהם במיוחד. ביטוח רפואי טוב ורפואה פרטית בתקווה שלא אצטרך וזהו, כל השאר פחות מעניין. אגב, בוקרשט הייתה דוגמא. זו יכולה להיות גם בודפשט, בלגרד, דוברובניק, קראקוב וכו'.
הסיבה העיקרית שזול במדינות הללו זה שהשכר שם נמוך ואין מספיק עבודה, אבל הרי אני מתכנן לפרוש אז זה לא רלוונטי אלי.

 

[efrat]

אלון הסיבה העיקרית שזול במדינות האלה זה כי הן מדינות נכשלות. מערכת הבריאות שם מחרידה וכן גם הפרטית ההבדל היחיד בין המערכת הציבורית לפרטית זה שבפרטית אתה שוכב בחדר לבד מתוחזק ונקי בעוד בציבורית אתה לא. הרופאים הם אותם רופאים והרפואה היא אמ לא משהו.
כל השנים שהייתי שם לא הלכתי לרופא אפילו פעם אחת ואת הבדיקות השיגרתיות עשיתי בחופשים בישראל.
לכל אחד זכות לעשות את ההחלטה שלו ואם אתה חושב שחיים במדינה מזרח אירופאית יגרמו לך אושר לך על זה . בתור אחת שהיתה אני ממש ממש לא ממליצה.

 

[alon700]

כתבה מהיום בהקשר הזה, דירה בפראג:
http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4660959,00.html
אני בניגוד לכותבת לא מחפש דירה למטרת השקעה אלא למגורים שלי בעוד מספר שנים כשאפרוש.

 

[alon700]

עדכון מצב לאחר שנה וקצת: הגדלתי את החסכון לכ 2.3 מליון ש"ח + 700K חסכון פנסיוני. גם השכר החודשי שלי עלה בכ- 2500 ש"ח נטו וזה גם מה שאומר לי שזה טירוף לעזוב גו'ב כזה שכאמור גם מכסה המון הוצאות נוספות כמו סלולאר, אוכל ושונות. אומנם הייתי מעדיף כבר לפרוש בחו"ל אבל כל שנה כזו של חסכון מגדילה לי ה"פנסיה" יפה, מה גם שכמו שמוזכר לעיל אינני סובל כלל.
קצת שיניתי תמהיל השקעה: 1.2M סולידי- פקדונות שקליים (נתנו לי 1-1.5% אחרי מיקוח) עוד כ 500K פק"מ צמוד מט"ח (0.7-1.1% תלוי במטבע) והשאר בבורסה בעיקר מדדים. שיניתי את התמהיל הפנסיוני ועברתי לפנסיה וק. גמל כאשר סכומי עבר שהצטברו העברתי הכל לפנסיה (תנאי מיטב דש הייטק זון)

 

[MMM]

אלון, העבודה נותנת לך לא רק פרנסה טובה אלא גם עיסוק מעניין ומסגרת חברתית.
אין לך באמת כל סיבה הגיונית לפרוש. להיפך, יש לך סיבה טובה לשמור על מקום העבודה שמאפשר לחיות טוב היום וגם לבנות חיסכון שיאפשר לך לעשות כל מה שתרצה לעשות בעתיד. תהנה מזה כל זמן שאתה יכול.

 

[alon700]

עדכון מצב לאחר שנה וחצי נוספות:
כמו שכתב פה מישהו, לא לעולם חוסן בהייטק ואכן מצאתי את דרכי בחוץ עקב צמצומים. אז עכשיו התוכנית היא כן פרישה בחו"ל, או לפחות "חופש" למספר שנים.
כמו כן קניתי דירה מפרוייקט חדש שתהיה מוכנה עוד כשנתיים, ללא משכנתא. דירה שניתן להניח שתכניס דמי שכירות של כ-5000 ש"ח בחודש.
מבחינה פיננסית מצבי השתפר עוד יותר: 1.45 מליון ש"ח במזומן (אחרי תשלום מלא על הדירה), תיק פנסיוני של כ 1 מליון ש"ח (30% ממנו קרן השתלמות שגם כבר יכולה להחשב מזומן)
נשארתי עם סכום יחסית קטן במסחר עצמאי של 130K שם אני בהפסד של כ- 5% השנה, עם זאת התיק הפנסיוני שלי הוא כמעט 100% מדדי מניות פאסיביים בעיקר בחו"ל, התשואה הייתה כ-7% שקלית בממוצע כי למרות ש S&P ומדדי חו"ל אחרים עלו בהרבה, השקל התחזק.
בחישוב הוצאות של 8000 ש"ח (הערכתי 2000 יורו לאיכות חיים שאני רוצה- זה הרבה כסף למדינה המדוברת) בחודש כך שבשנתיים אוציא כ200,000 ש"ח. כשתהייה הדירה תהייה הכנסה פאסיבית שתכסה חלק מההוצאות.
כמו כן אני יכול לחתום אבטלה כחצי שנה אבל זה זה יכריח אותי להשאר בארץ תקופה- אפתח פוסט נוסף לגבי מקסום האפשרויות מזה.
על פניו אני די מסודר, אבל שיקולים נוספים שמטרידים אותי הם: אם ומתי להקטין סיכון בתיק הפנסיוני? האם לקחת את המזומן שלי שרובו פק"מ שקלי ומיעוטו צמוד דולר/ליש"ט ולהעביר גם חלקית לשוק הון סולידי כמו אג"ח למשל? רכישת דירה נוספת בחו"ל.
הצעות/הארות יתקבלו בברכה.

 

[Lucy]

אם אתה עובר לחו"ל קח בחשבון שהרבה אנשים, במיוחד במזרח אירופה, לא מדברים אנגלית. אין דבר מתסכל יותר מלנסות להסביר לפקידת קבלה של רופאה שאתה צריך לקבוע מחדש תור עם שפה מקומית מגומגמת. על התעסקות עם ביטוח לאומי ומס הכנסה אני כבר לא מדברת...

 

[Koby Paris]

על פניו אני די מסודר, אבל שיקולים נוספים שמטרידים אותי הם: אם ומתי להקטין סיכון בתיק הפנסיוני? האם לקחת את המזומן שלי שרובו פק"מ שקלי ומיעוטו צמוד דולר/ליש"ט ולהעביר גם חלקית לשוק הון סולידי כמו אג"ח למשל? רכישת דירה נוספת בחו"ל.
הצעות/הארות יתקבלו בברכה.

אל תשכח שחלק מהמדינות במזרח אירופה עליהם אתה מדבר נמצאות בתהליך הצטרפות לגוש ביורו או יצטרפו אליו מתישהו בשנים הקרובות. זאת אומרת שיש סיכון וודאי שעלות המחייה שם תעלה פלאים, סיכון שעליך לקחת בחשבון אם בכוונתך להשתקע שם להרבה שנים.

דוגמא אישית: שערי חליפין של מטבעות יכולים לשנות תוכניות ... אנחנו כבר עצמאים כלכלית ואחת הסיבות שהורדנו מהפרק את האופצייה של מעבר חזרה לישראל הוא אובדן ערך היורו לעומת השקל , בישראל הכסף שלנו שווה הרבה פחות ועלויות המחייה והנדלן הרבה יותר גבוהות. למזלנו צרפת זאת מדינה מפותחת עם איכות חיים ושירותים סוציאליים מהמפותחים בעולם , אז ככה שלא ממש סובלים פה.
נשארים בפריס ...לבינתיים

 

[azerbouf]

אני איתך באותו ראש. יש מחשבון של השוואת מחייה בין מדינות שונות: https://www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp
יש מדינות באירופה שאפשר לחיות שם ב1500 יורו לחודש עם כל המשפחה ולקבל אותה רמת חיים שאנחנו מקבלים פה ב10-11 אלף. זה אומר, שהכנסה חודשית פסיבית צריכה להיות כבר נמוכה יחסית. המקומות שאפשר לחיות שם בפרישה הם: צכיה, ספרד, פורטוגל, סלובקיה, בולגריה, רוסיה (סנט פטרבורג) וגם פולין, אבל עם אין לך אזרחות פולנית, קשה קצת לגור שם יותר מכמה חודשים, צריך ויזה. בשאר המדינות - אפשר אכשהו לקבל ויזה מכל מיני מקומות (ויזה עסקית, ויזה סטודנט - פשוט ללכת ללמוד שפה). אופציה אחרת - לעבור לאסיה (תאילנד, ויטנמם וכולי...) ושוב, לא חייבים לחיות בכל מקום 20 שנה ברצף. אפשר לנוע כל כמה שנים ולגוון. אבל זה סגנון שלא מתאים לכולם בגלל זה עדיף אירופה כי אפשר לקנות כרטיס טיסה כי יש מלא חברות שהם low cost. יש לי חברים שגרים בבולגריה כבר כמה שנים, באים לארץ 4-6 פעמים בשנה כי זהוי טיסה של שעתיים וכרטיס טיסה עולה איזה 200-500 שח (תלוי בעונה).

בן כמה אתה, אלון?

 

[alon700]

מכיר את האתר הזה, יש גם את זה:
https://www.expatistan.com/cost-of-living
יש גם אפשרות בחלק מהמדינות לפתוח עסק ולקבל ויזה זמנית שמאריכים כל שנה. העסק לא מחייב השקעה (עסק של ייעוץ למשל) ולא חייב להיות באמת מכניס.
אני 30+

 

[alon700]

כבר כמעט שנה ב"פרישה". רוב הזמן במזרח אירופה, חוזר לארץ מידי פעם למטרת משפחה, חברים ושירותים שונים.
אני קצת מתנייד בין מדינות בגלל חוקי ויזה, לא כזה פשוט/זול להוציא ויזות שהיה שנתיות. התוכנית היא כן לבחור בסיס קבוע ולרכוש שם דירה בהינתן אשרת שהיה ארוכה.
מבחינה אישית זה פשוט תענוג, לא יכול לחשוב אפילו על חזרה לעבודה של 9-17. הרבה זמן פנוי לעשות כל מה שבא, אם כי זה קצת יכול להשחית...
עושה קצת עבודות מרחוק אונליין בשביל קצת כסף נוסף ותעסוקה אבל זה ממש בקטנה.
מבחינת הוצאות פחות או יותר לפי התוכנית. לעיתים בא לי לפזר ולהשתגע ופה ושם עושה זאת אבל זוכר שאם לא אתחום גבול ייתכן ואצטרך לחזור ל9-17 וזה מחזיר אותי לתלם

 

[קמצן מורשה]

כבר כמעט שנה ב"פרישה". רוב הזמן במזרח אירופה, חוזר לארץ מידי פעם למטרת משפחה, חברים ושירותים שונים.
אני קצת מתנייד בין מדינות בגלל חוקי ויזה, לא כזה פשוט/זול להוציא ויזות שהיה שנתיות. התוכנית היא כן לבחור בסיס קבוע ולרכוש שם דירה בהינתן אשרת שהיה ארוכה.
מבחינה אישית זה פשוט תענוג, לא יכול לחשוב אפילו על חזרה לעבודה של 9-17. הרבה זמן פנוי לעשות כל מה שבא, אם כי זה קצת יכול להשחית...
עושה קצת עבודות מרחוק אונליין בשביל קצת כסף נוסף ותעסוקה אבל זה ממש בקטנה.
מבחינת הוצאות פחות או יותר לפי התוכנית. לעיתים בא לי לפזר ולהשתגע ופה ושם עושה זאת אבל זוכר שאם לא אתחום גבול ייתכן ואצטרך לחזור ל9-17 וזה מחזיר אותי לתלם

נשמע ממש כיף

דרך אגב איזה עבודות אתה עושה פרילאנס ואיך אתה מוצא לקוחות אם אפשר לשאול (אני פשוט מתעניין קצת בנוודות דיגיטלית וחשבתי על חודשים במזרח אירופה).

 

[alon700]

עבודות שקשורות לעבודתי הקודמת. לא משהו שבד"כ מתאים לנוודים דיגיטליים.

 

[טלפר]

אלון, לא כתבת בן כמה אתה (:
למרות שאני מניח שבגילאי ה40 לפי הסכומים הצבורים...

 

[alon700]

אלון, לא כתבת בן כמה אתה (:
למרות שאני מניח שבגילאי ה40 לפי הסכומים הצבורים...

לא, ב-30. הייתי בהייטק