איזה גופים מציעים IRA?

[yik - financial planner]

איזה גופים מציעים IRA?
דיברתי עם:
- פסגות - אמרו שכבר לא מציעים את השירות הזה
- הלמן אלדובי - אמרו שלא מקבלים לקוחות חדשים עד המעבר לפניקס(בערך באוקטובר)
- מגדל, מיטב - התקשרתי והשארתי פרטים, לא חזרו אליי עדיין.
עוד גופים?

תודה

 

[yik - financial planner]

נראה שהגופים המציעים IRA מתמעטים...
האם עדיף מסלולים מחקה מדד? איפה|?
תודה

 

[miklo]

מעדכן שאחרי מחקר מעמיק יש רק שתי בתי השקעות שהצלחתי להוציא מהם הצעה ל IRA על קרנות השלתמות - מיטב ד״ש ומגדל.
קיימת האופציה של סלייס אבל הבנתי שעדיף להתרחק מהם בגלל שירות לקוחות גרוע.

 

[האזרח הקטן]

מכמה שרשורים בנושא בתקופה האחרונה עולה המסקנה שאין בארץ IRA כמו שהיינו רוצים. בין אם במינימום תיק שמדיר חוסכים רבים, בין אם בבלאגן תפעולי בהקמת הקרן וניוד הכספים אליה וממנה, ובין אם בדמי ניהול גבוהים יחסית למוצר לא מנוהל.
מצד שני רוב הקרנות השיקו מסלולי עוקב s&p500, שזה האפיק המועדף על חוסכים רבים פה. לפחות מבחינתי, נראה שבשנים הקרובות אוותר על IRA ואשאר במחקים אצל מי שיציע את דמי הניהול המינימליים.

 

[גרהם]

מכמה שרשורים בנושא בתקופה האחרונה עולה המסקנה שאין בארץ IRA כמו שהיינו רוצים. בין אם במינימום תיק שמדיר חוסכים רבים, בין אם בבלאגן תפעולי בהקמת הקרן וניוד הכספים אליה וממנה, ובין אם בדמי ניהול גבוהים יחסית למוצר לא מנוהל.
מצד שני רוב הקרנות השיקו מסלולי עוקב s&p500, שזה האפיק המועדף על חוסכים רבים פה. לפחות מבחינתי, נראה שבשנים הקרובות אוותר על IRA ואשאר במחקים אצל מי שיציע את דמי הניהול המינימליים.

רבים בפורום הצטרפו דרך קבוצות רכישה שנתנו תנאים נוחים בהרבה ממה שהוצג כאן.
מלכתחילה היה ברור שהניהול העצמי מיועד לפלח קטן מאד מהחוסכים. לדעתי, בתי ההשקעות בנו על כך שיקחו אותם לנהל את הקופות, אבל ברגע שזה לא קרה (אני לא מכיר אף אחד שנמצא ב IRA ולקח מנהל תיקים), כנראה שהמסלולים האלו לא ריווחיים מספיק.

 

[מתכנת]

כנראה שהמסלולים האלו לא ריווחיים מספיק.

בעיני הבעיה העיקרית היא עלויות תפעול עם אוטומציה בלתי מספקת.
על הגופים לעמוד בהנחיות הרגולטור, לנטר האם החוסך מושקע רק במוצרים שמותר לו, לריב עם לקוחות סוררים, לסנכרן את היתרות בחשבון, לייחס את הרווחים להפקדות מוטבות/בלתי, המערכות כיום לא מותאמות לזה מספיק.
גם ממה שכתב @נדב לאחרונה נשמע שזה צוואר הבקבוק

לדעתי המחירים שניתן לקבל היום כבר הגיעו למינימום. עד שתהייה התקדמות טכנולוגית בנושא לא נראה ירידה נוספת

 

[נדב]

לדעתי, בתי ההשקעות בנו על כך שיקחו אותם לנהל את הקופות

לא חושב שמישהו באמת בנה על זה

 

[גרהם]

לא חושב שמישהו באמת בנה על זה

אז זה יישאר פלח קטן בשוק ללקחות המתוחכמים והלא נאמנים ביותר. מזל שיש קבוצות רכישה מפעם לפעם.

 

[A42]

בעיני הבעיה העיקרית היא עלויות תפעול עם אוטומציה בלתי מספקת.
על הגופים לעמוד בהנחיות הרגולטור, לנטר האם החוסך מושקע רק במוצרים שמותר לו, לריב עם לקוחות סוררים, לסנכרן את היתרות בחשבון, לייחס את הרווחים להפקדות מוטבות/בלתי, המערכות כיום לא מותאמות לזה מספיק.

+1
אחרי שקיבלתי שיחת נזיפה כי לא השארתי מספיק יתרה בחשבון והוא נכנס למינוס של כמה שקלים אז העברתי לו קצת כסף מהחשבון הפרטי
מסתבר שזה ממש אסור, אבל מצד שלי זה לא משהו שחסום
אז מתאר לעצמי איזה כאב ראש זה לעקוב אחרי כל הלקוחות ולהתקשר אישית ולהסביר

מצד שני רוב הקרנות השיקו מסלולי עוקב s&p500, שזה האפיק המועדף על חוסכים רבים פה. לפחות מבחינתי, נראה שבשנים הקרובות אוותר על IRA ואשאר במחקים אצל מי שיציע את דמי הניהול המינימליים.

אתה מפסיד בתצורה הזאת סביב ה0.5 אחוז תשואה לפי החישוב שלי כלומר סביב ה10% זה יותר יקר!!!
1. בדרכ הדמי ניהול מעט יותר גבוהים של סביב ה0.4-0.5 אחוז למחקה מדד ול0.2-0.25 לIRA
2. אתה לא יכול להיות חשוב לקרנות איריות צוברות כלומר לעוקב בלאקרוק SP500 יש תשואה עודפת של בערך 0.375 אחוז על עוקב SP500 ישראלי

 

[מתכנת]

אחרי שקיבלתי שיחת נזיפה כי לא השארתי מספיק יתרה בחשבון והוא נכנס למינוס של כמה שקלים אז העברתי לו קצת כסף מהחשבון הפרטי
מסתבר שזה ממש אסור, אבל מצד שלי זה לא משהו שחסום

תגיד,
עשו לך העברה בנקאית חזרה או הכסף שהעברת נשאר ב IRA ?
סתם סקרנות, לא חייב לענות.

 

[roneng]

מסתבר שזה ממש אסור, אבל מצד שלי זה לא משהו שחסום

לא בטוח שזה לגמרי אסור. כלומר זה כנראה כן, אבל לפעמים חברת הגמל כן מאפשרת (או אפילו דורשת) את זה.

עשו לך העברה בנקאית חזרה או הכסף שהעברת נשאר ב IRA ?

קרה לי מקרה מעניין בהקשר הזה:
לפני כמה שנים פתחתי חשבון IRA באחת מהחברות. החשבון בסופו של דבר היה פעיל זמן קצר מאוד (פחות מחודש), ורק חלק קטן מהכספים בכלל נויידו אליו.
לפני כמה שבועות קיבלתי פניה מאותה חברה שטענה שחשבון המסחר שלי נמצא ביתרת חובה של מספר שקלים בודדים. (כנראה טעות שלהם בגביית הכספים לפני הניוד).
מאחר ואין לי אצל החברה הזאת חשבון כיום, לא היה להם מאיפה לגבות את השקלים הבודדים הללו. אז הם ביקשו ממני להעביר להם את הכסף באמצעות העברה בנקאית מהחשבון הפרטי שלי.
כלומר בפועל מה שעשיתי (לבקשת אותה חברה) היה להעביר קצת כסף מהחשבון הפרטי שלי אל החשבון של אותה חברת גמל, שבתורה העבירה אותו לחשבון הIRA (הסגור) שלי.
אז מסתבר שלפעמים זה אפשרי

 

[מתכנת]

כלומר בפועל מה שעשיתי (לבקשת אותה חברה) היה להעביר קצת כסף מהחשבון הפרטי שלי אל החשבון של אותה חברת גמל, שבתורה העבירה אותו לחשבון הIRA (הסגור) שלי.
אז מסתבר שלפעמים זה אפשרי

מעניין.
אגב, הוא סיפר על העברה ישירה לחשבון ה IRA.

 

[A42]

עשו לך העברה בנקאית חזרה או הכסף שהעברת נשאר ב IRA ?

הכסף חזר לחשבון הפרטי שלי (בבנק אחר)

בפועל הנציג ביקש ממני למכור יחידה אחת בני"ע (כי ללא העברה החשבון היה במינוס של כמה שקלים)
אחרי מכירת הני"ע
הנציג/ חברת ההשקעות עשתה לי העברה של הסכום שאני העברתי חזרה לחשבון שממנו העברתי (אם אני לא טועה זה היה 300 שקל)

להבנתי ממה שהסבירו לי החשבון IRA הוא לא חשבון בנק רגיל שאני יכול באמת לעשות בו פעולות משיכה והעברה
וברגע שאני מפקיד אליו כספים אז כאילו עבדתי על המערכת והכנסתי כסף שלא מקרן ההשלמות לחשבון ונהנתי מהעמלות והתנאים של הIRA

בפועל זה לא חסום והחשבון בלאומי IRA הוא חשבון רגיל שאני יכול להפקיד אליו ולמשוך ממנו, די מוזר אבל זה המצב
בפועל הכסף נכנס לחשבון ויכולתי להתמש בו ולקח להם איזה שבוע עד שהתקשרו אלי

 

[מתכנת]

בפועל זה לא חסום והחשבון בלאומי IRA הוא חשבון רגיל שאני יכול להפקיד אליו ולמשוך ממנו, די מוזר אבל זה המצב

החשבון הוא חשבון חברה עם מיופיי כח
לך יש רק הרשאות מסחר, אין לך הרשאות משיכה בשום צורה, אתה יכול רק להפקיד כי הפקדה אינה דורשת הרשאות.
למיופה כוח מטעם הבנק יש הרשאות נרחבות והוא יכול לבצע העברה בנקאית.

אגב, אני לא בטוח אם יש דרך טכנית כלשהי למנוע כניסה של כספים לחשבון, המקסימום שהם יכולים לעשות זה whitelist של חשבונות מהם מותר להפקיד ולעשות העברה חזרה אם הפקדה מפרה את הכלל הזה. (מה שהם בעצם עשו ידנית במקרה שלך)

ברגע שאני מפקיד אליו כספים אז כאילו עבדתי על המערכת והכנסתי כסף שלא מקרן ההשלמות לחשבון ונהנתי מהעמלות והתנאים של הIRA

הרבה יותר גרוע מהעמלות והתנאים.
זו העלמת מס קלאסית, פרקטית זה אומר להכניס כספים למסגרת פטורה ממס בניגוד לחוק.

 

[A42]

החשבון הוא חשבון חברה עם מיופיי כח
לך יש רק הרשאות מסחר, אין לך הרשאות משיכה בשום צורה, אתה יכול רק להפקיד כי הפקדה אינה דורשת הרשאות.
למיופה כוח מטעם הבנק יש הרשאות נרחבות והוא יכול לבצע העברה בנקאית.

אני לא בטוח, כי אני פתחתי חשבון על שמי, וגם באתר עצמו זה חשבון על שמי לכל דבר בבנק לאומי, אם זה חשבון חברה עם יפוי כוח אז זה לא שקוף אלי ואני לא רואה את זה

הרבה יותר גרוע מהעמלות והתנאים.
זו העלמת מס קלאסית, פרקטית זה אומר להכניס כספים למסגרת פטורה ממס בניגוד לחוק.

לא בטוח, כי הרי גם היום יש לי הפרשות לקרן השתלמות מה התקרה המותרת לפתור ממס
להבנתי כל כסף שם צבוע ב2 צבעים
ירוק זה כסף פתור ממס
אדום זה כספים מעל התקרה שמקבלים את אותם התנאים אבל שאמכור ידרשו מס עליהם

 

[מתכנת]

אני לא בטוח, כי אני פתחתי חשבון על שמי, וגם באתר עצמו זה חשבון על שמי לכל דבר בבנק לאומי, אם זה חשבון חברה עם יפוי כוח אז זה לא שקוף אלי ואני לא רואה את זה

שאמרת שהנציג עשה העברה בשמך, איך יש לו הרשאה לפעול בחשבון אם מדובר על חשבון רגיל ?!
לך לדוחות ואישורים > אישור בעלות בחשבון.
נסה להפיק אישוור, אם תצליח סחטיין.

ספוילר: ובפירוט חופר יותר

עוד אפשרות, בראש העמוד יש גלגל שיניים של הגדרות > עדכון כתובת, אצלי מופיע שם בנפרד כתובת מגורים לת.ז. 123456789 וכתובת למשלוח דואר של חברת הגמל.

לי ולאשתי יש בלאומי 3 חשבונות IRA שמות החשבון הם:
1. הלמן אלדובי קופות גמל בע״מ
2. הלמן אלדובי ג ישראל ישראלי (השם של העמית)
3. קל גמל בע״מ
תסתכל איזה שם מופיע לך במכתבים
כמו כן בכל החשבונות כשאני נכנס למסך העברה בנקאית, הקמת הו״ק, הזמנת שיקים, בחירת מסלול עמלות, הלוואות - אין הרשאה.
עוד נקודה, החשבון הזה פטור מניכוי מס במקור, אם אתה מוכר ני״ע ברווח אין מס במעמד המכירה, איך נתנו לך פטור כזה בלי שהבאת אישור מתאים מרשות המיסים ?
אם הם הקימו לך חשבון רגיל עם הרשאות לכל דבר וענין זו פאשלה רצינית, אבל לא נראה לי זה המצב.
אם שמרת את העותק של מסמכי פתיחת חשבון תבדוק ותראה שם שהחתימו אותך על ייפוי כח בחשבון.

לא בטוח, כי הרי גם היום יש לי הפרשות לקרן השתלמות מה התקרה המותרת לפתור ממס
להבנתי כל כסף שם צבוע ב2 צבעים
ירוק זה כסף פתור ממס
אדום זה כספים מעל התקרה שמקבלים את אותם התנאים אבל שאמכור ידרשו מס עליהם

חברת הגמל צובעת את הפקדות המעסיק בלבד, מאותו רגע כל הרווחים בחשבון נצבעים באופן יחסי.
אם תבצע הפקדה שלא דרך חברת הגמל זה ייצבע כרווח הון בדוח לעמית.

 

[A42]

לך לדוחות ואישורים > אישור בעלות בחשבון.

גלגל שיניים של הגדרות > עדכון כתובת, אצלי מופיע שם בנפרד כתובת מגורים לת.ז. 123456789 וכתובת למשלוח דואר של חברת הגמל.

צודק לחלוטין, כך גם אצלי

קיצר אז הכל תקין מלבד זה שהחשבון יכול לקבל הפקדות מבחוץ שזה כביכול אסור
מעניין....

עכשיו רק נשאר לי למצוא מנגנון שיקנה לי את הקרן כל חודש אוטומטית או לפחות יזכיר לי
כי בממוצע אני די שוכח....

תדוה

 

[roneng]

להבנתי כל כסף שם צבוע ב2 צבעים

מי שצובע ועוקב אחרי הכספים וההפקדות היא חברת הגמל.
אם אתה מפקיד ישירות לעו"ש אתה בעצם עוקף אותם והם לא יכולים "לצבוע" את הכסף. כלומר מבחינתם זה רווחים בצבע של הכסף המקורי בחשבון.

עכשיו רק נשאר לי למצוא מנגנון שיקנה לי את הקרן כל חודש אוטומטית

יש בלאומי אופציה לעשות את זה (דוסקס באחד הדיונים בפורום לדעתי).

 

[מתכנת]

יש בלאומי אופציה לעשות את זה

נכון אבל הוא לא תופס על הקרנות חוץ.
רק קרנות נאמנות ישראליות (ואולי גם סתם מניות).

 

[roneng]

נכון אבל הוא לא תופס על הקרנות חוץ.
רק קרנות אנמנות ישראליות (ואולי גם סתם מניות).

באמת?
הייתי בטוח שמישהו פה עשה את זה עם הישראליות של איישרס.