קרן פנסיה ברירת מחדל - לנטוש את מיטב דש והלמן אלדובי?

[liranviper]

http://www.themarker.com/markets/1.3024864

נראה שכעת ברירת המחדל של כל המועסקים במשק תהיה מיטב ד"ש או הלמן אלדובי. האם כעמית במיטב ד"ש זה לא אמור לגרום לי לרצות לברוח מהם?

אני דיי חרד מהמשמעות של זה מבחינת הערבות הדדית של הביטוחים. הרי זה אומר שיקבלו כל אחד אוטומטי בלי החרגות ובלי כלום, ושאר העמיתים יסבסדו מבוטחים מסוכנים.

@נדב אני מפספס משהו?

 

[Yevgeny]

להיפך - זה אומר שכולם יצטרפו, ובמסגרת של ביטוח הדדי מה שאתה רוצה זה דווקא קהל גדול יותר.
היות וזה ברירת המחדל - ורוב האנשים לא טורחים לבחור משהו באופן פעיל - יצטרף קהל רחב ומגוון (ולא ספציפית "עמיתים מסוכנים").

והעובדה שדמי ניהול מהצבירה הם 0.01% (במיטב) ו-0.001% (באלדובי), יחד עם דמי ניהול מהפקדה נמוכים משמעותית מהמקובל, והתחייבות על התנאים ל-10 שנים, זה לדעתי יתרון משמעותי.

 

[liranviper]

יות וזה ברירת המחדל - ורוב האנשים לא טורחים לבחור משהו באופן פעיל

אני מנחש שיש מתאם לא רע בין האנשים שלא טורחים לבדוק את זה, ובין המצב הסוציואקונומי שלהם.
וברור שיש גם מתאם בין מצב סוציו-אקונומי ובין בריאות.
כך שמטרזנטיביות, אני לא בטוח שזה דבר טוב כל כך להיות באותה סירה עם כל מי שלא טרח לבחור משהו באופן פעיל. אבל זאת באמת סתם מחשבה לא מבוססת..

 

[Yevgeny]

אני מנחש שיש מתאם לא רע בין האנשים שלא טורחים לבדוק את זה, ובין המצב הסוציואקונומי שלהם.

מבטיח לך, 99% מהאנשים לא בדקו, שלא לדבר על ניידו את הפנסיה שלהם מברירת המחדל - שעד היום נקבעה להם ע"י הסוכן. האנשים פה בפורום הם חריגים בכל קנה מידה סביר בהקשר הזה.
קשר זניח למצב הסוציואקונומי - אני בסביבה של מפתחים למיניהם, אנשים אינטליגנטיים מאוד עם שכר גבוה, ולקח לי כמה שנים טובות של דיבורים על פנסיה במשרד עד שהצלחתי לשכנע לפחות חלק מהם להצטרף לקבוצה שהייתה לפני איזה חצי שנה פה בפורום.

 

[פיטר]

לדעתי זו הזדמנות לשפר תנאים של דמי ניהול לכל אחד בכל קרן פנסיה, ואם לא ישפרו אז אפשר לעבור לאחת מהקרנות הללו...

 

[מתכנת]

מבטיח לך, 99% מהאנשים לא בדקו, שלא לדבר על ניידו את הפנסיה שלהם מברירת המחדל - שעד היום נקבעה להם ע"י הסוכן. האנשים פה בפורום הם חריגים בכל קנה מידה סביר בהקשר הזה.

+1
99% מאנשים מרגישים שפנסיה זה משהו רחוק זר, אולי יקבלו אולי לא, משהו שמוכתב על ידי הרגולטור ושאין להם שליטה עליו.
מרגישים שזה סוג של קצבת ביטוח לאומי, יש טבלאות, קריטריונים וזהו.
אנשים לא מעלים בקצה דעתם כמה שליטה יש להם וכמה ההשפעה שלה בעלת ערך לעתיד.

 

[Nimrod]

להיפך - זה אומר שכולם יצטרפו,

לצערנו, רוב האנשים כנראה לא ישמעו על זה/ לא יבינו את המשמעות/ לא יבינו שאפשר להחליף/ לא יתמקחו.

מעניין באמת איך זה ישפיע על שיעור הניודים בפנסיה ועל הורדת דמי הניהול בכל הענף.

 

[מתכנת]

לצערנו, רוב האנשים כנראה לא ישמעו על זה/ לא יבינו את המשמעות/ לא יבינו שאפשר להחליף/ לא יתמקחו.

@Yevgeny התכוון שזה יקרה אוטומטית תוך כמה שנים, כל מי שעובר עבודה יקבל מעתה את הקרן ברירת מחדל. (אם הבנתי נכון)

 

[nicepo1]

במידה ויש למישהו קרן פנסיה לא פעילה(לא מפרישים עליה כבר מספר שנים) והיא כרגע מחוייבת במקסימום מהצבירה,האם ניתן להעביר אותה לקרן החדשה?

 

[Nimrod]

@Yevgeny התכוון שזה יקרה אוטומטית תוך כמה שנים, כל מי שעובר עבודה יקבל מעתה את הקרן ברירת מחדל. (אם הבנתי נכון)

אם מצב כזה יקרה אז שאר בתי ההשקעות יצטרכו להתיישר. קשה להאמין שכמעט כל כספי הפנסיה יהיו בעתיד אצל שני גופים. אולי תהיה הטיה כלפייהן במשך השנים כי יש התחייבות לעשר שנים, אבל קשה להאמין שהם ישלטו בשוק ושאר הקרנות לא יורידו את את דמי ניהול.

 

[Yevgeny]

האם ניתן להעביר אותה לקרן החדשה?

האוצר והפיקוח על הפנסיה עשו פה מהלך כפול ומצוין:
* כל מי שמצטרף לקרן פנסיה, אוטומטית יצורף לאחת מקרנות ברירות המחדל, אלא אם הסוכן יוכל באמת לשכנע אותו אקטיבית לפעול אחרת (ולאור החובה במסמך הנמקה, וההשוואה בדמי ניהול, זה יהיה מאוד קשה אם זה לא לטובת החוסך)
* עוד כמה חודשים, יופעל מנגנון "עקוב אחרי" עבור קרנות פנסיה לא פעילות - כל פעם שפותחים קרן פנסיה חדשה, *כברירת מחדל* ינויידו אליה כל קרנות הפנסיה הלא פעילות של אותו חוסך. ברירת המחדל זה משהו חזק ביותר, כי מועטים יהיו שאקטיבית יתנגדו לזה.

שני אלו ביחד הם שיפור משמעותי לרוב החוסכים שאינם מודעים לעלויות שלהם, ומכה לחברות הפנסיה.

 

[Yevgeny]

אולי תהיה הטיה כלפייהן במשך השנים

שים לך שהמכרז להיות קרן ברירת מחדל תקף רק לשנתיים, ואז יהיה מכרז חדש. העשר שנים זה המחויבות של הקרן פנסיה לא להעלות דמי ניהול למצטרפים במסגרת הזאת.

 

[Nimrod]

האמת לא ראיתי שזה יהיה ברירת מחדל. יהיה מעניין לראות איך השוק יגיב לזה.
רוב החוסכים די פאסיביים ביחס למה שסוכנים אומרים להם. אולי ינסו לדחוף להם קרן פנסיה של בית השקעות אחר עם דמי ניהול נמוכים (0.05-0.1?) ועם תשואה מעט טובה יותר בשנים האחרונות לעומת קרנות ברירת המחדל.
לא ממש קראתי עדיין, מדובר בקרנות חדשות לגמרי או שמנוהלות עם מה שיש היום למיטב והלמן? אם חדשות אז אין להן בכלל הסטוריה.

שני אלו ביחד הם שיפור משמעותי לרוב החוסכים שאינם מודעים לעלויות שלהם, ומכה לחברות הפנסיה.

בתנאים האלו - בהחלט.

 

[Nimrod]

נזכרתי בעוד משהו - הוצאות ניהול השקעות. יהיה קאץ' קטן בסיפור ?

 

[Yevgeny]

נזכרתי בעוד משהו - הוצאות ניהול השקעות. יהיה קאץ' קטן בסיפור ?

אני לא יודע כמובן, אבל גם היום אין באמת ״קאצ׳״ בסיפור - רק חוסר שקיפות וחוסר מודעות של האנשים שזה עוד מרכיב עלות של הפנסיה שלהם. ההבדלים בין החברות הם לא גדולים במיוחד (וזה לא כ״כ עניין של תחרות - כי זה עלויות חיצוניות, לא הרווח שלהם).

 

[מתכנת]

רוב החוסכים די פאסיביים ביחס למה שסוכנים אומרים להם. אולי ינסו לדחוף להם

תשובה:

לאור החובה במסמך הנמקה, וההשוואה בדמי ניהול, זה יהיה מאוד קשה אם זה לא לטובת החוסך

מסמך הנמקה זה משהו שהסוכן חייב (על פי הנחיות האוצר/הממונה על הביטוח) לציין מדוע המליץ לעמית לבצע מהלך מסוים, כל פגישה הכוללת שינוי/עדכון תכנית פנסיונית מחייבת את הסוכן/יועץ להחתים על מסמך הנמקה, הסוכן יצטרך להיות ממש יצירתי להמציא סיבה טובה להמליץ לעמית על קרן אחרת ושיוכל לתקף זאת אם וכאשר יישאל על כך.
ההתרשמות שלי בכמה הזדמנויות שהסוכנים והיועצים די לוקחים את המסמך הזה ברצינות.
לדוגמה:

"תשמע אני מאוד לא אוהב את התוכנית הזאת ולא מתחבר אליה, אוציא לך מסמך הנמקה מפורט שיבהיר בצורה חד משמעית את הסיכונים שנטלת על עצמך על כל המשתמע מכך"

 

[nicepo1]

* עוד כמה חודשים, יופעל מנגנון "עקוב אחרי" עבור קרנות פנסיה לא פעילות - כל פעם שפותחים קרן פנסיה חדשה, *כברירת מחדל* ינויידו אליה כל קרנות הפנסיה הלא פעילות של אותו חוסך. ברירת המחדל זה משהו חזק ביותר, כי מועטים יהיו שאקטיבית יתנגדו לזה.

תודה על התשובה אבל אני שואל ספציפית על אדם שלא עובד כרגע ולא ידוע מתי יתכיל להפריש שוב,האם הקרן תנויד כבררת מחדל או לחילופין ניתן להעביר אותה באופן אקטיבי למסלול החדש ?

 

[אלון]

אני מנחש שיש מתאם לא רע בין האנשים שלא טורחים לבדוק את זה, ובין המצב הסוציואקונומי שלהם.
וברור שיש גם מתאם בין מצב סוציו-אקונומי ובין בריאות.
כך שמטרזנטיביות, אני לא בטוח שזה דבר טוב כל כך להיות באותה סירה עם כל מי שלא טרח לבחור משהו באופן פעיל. אבל זאת באמת סתם מחשבה לא מבוססת..

האינטרס שלך לא אמור להיות שתהיה באותה סירה עם אנשים פחות בריאים ממך ושיחיו פחות שנים ממך? הרי אם הם יחיו עד 120 ואתה רק עד 90, הם ירוקנו את הקופה והאיזון יפגע בעיקר בך.

 

[Nimrod]

אני לא יודע כמובן, אבל גם היום אין באמת ״קאצ׳״ בסיפור - רק חוסר שקיפות וחוסר מודעות של האנשים שזה עוד מרכיב עלות של הפנסיה שלהם. ההבדלים בין החברות הם לא גדולים במיוחד (וזה לא כ״כ עניין של תחרות - כי זה עלויות חיצוניות, לא הרווח שלהם).

הכוונה שלי היתה שאולי ינפחו קצת את הוצאות ההשקעות בלי שאנשים ישימו לב, כי יש להם שם אפשרות לפירצה - זה הרי גורם שלא מתייחסים אליו בהצעה החדשה ואין בו שקיפות. אבל בינתיים אי אפשר לדעת.

 

[c881]

ך לא אמור להיות שתהיה באותה סירה עם אנשים פחות בריאים ממך ושיחיו פחות שנים ממך? הרי אם הם יחיו עד 120 ואתה רק עד 90, הם ירוקנו את הקופה והאיזון יפגע בעיקר בך.

נכון...
השאלה - האם הם יתחילו לקבל את הקצבה לפניך או אחריך?
כולם רוצים שישלמו להם את החשבון ולא לשלם את של האחרים.