קופת גמל בחברה קטנה [אינטרגמל]

[passive income]

ומ 350 אש"ח גם 0 ב ib

הערה: ייתכן וצריך דיווח למס הכנסה במקרה זה.

 

[passive income]

לקופות גמל

גם קמל להשקעה הכוונה ?

 

[paskar]

כמה זמן לקח לכם מהפקדה ועד שראיתם את ההשקעה בפעולה?
אני רואה יתרה בחשבון שמתעדכנת כבר כמה ימים, אבל הרווחים הם רק הורדת דמי הניהול.

לא לכולם מתאים לנהל שיחה במייל עם הפרש של כמה שעות בין הודעות.

עדיף משיחת טלפון למוקד שפתוח עד 16:00, עם תשובות כגון "מישהו יחזור אליך תוך 3 ימי עסקים", ואחרי אחרי שבוע אתה צריך להתקשר עוד פעם כדי לשאול מה קורה.

אפילו האתר שלהם מבוסס וורדפרס.

מילא. יש לא מעט אתרים גדולים מבוססי WP או CMS מוכר אחר. אבל יש להם בעיה בחשיבה האבטחתית הכללית.

 

[sogi]

כמה זמן לקח לכם מהפקדה ועד שראיתם את ההשקעה בפעולה?
אני רואה יתרה בחשבון שמתעדכנת כבר כמה ימים, אבל הרווחים הם רק הורדת דמי הניהול.

לא בדקתי את זה אף פעם. אבל מישהו בדק בשרשור הזה את התשואות והן מספיק קרובות ל-S&P500 כך שההתנהלות תקינה.

עדיף משיחת טלפון למוקד שפתוח עד 16:00, עם תשובות כגון "מישהו יחזור אליך תוך 3 ימי עסקים", ואחרי אחרי שבוע אתה צריך להתקשר עוד פעם כדי לשאול מה קורה.

האמת שנראה לי השירות במייל התדרדר בעקבות הרכישה על ידי "מור בית השקעות". ענו לי למייל אחד מתוך 3 בשבועיים האחרונים.
נאלצתי להתקשר לטלפון שלהם... ועד עכשיו הבעיה לא טופלה (ניוד כושל של קרן השתלמות).

 

[oz1987]

כמה זמן לקח לכם מהפקדה ועד שראיתם את ההשקעה בפעולה?
אני רואה יתרה בחשבון שמתעדכנת כבר כמה ימים, אבל הרווחים הם רק הורדת דמי הניהול.


עדיף משיחת טלפון למוקד שפתוח עד 16:00, עם תשובות כגון "מישהו יחזור אליך תוך 3 ימי עסקים", ואחרי אחרי שבוע אתה צריך להתקשר עוד פעם כדי לשאול מה קורה.

מילא. יש לא מעט אתרים גדולים מבוססי WP או CMS מוכר אחר. אבל יש להם בעיה בחשיבה האבטחתית הכללית.

בדיוק מה שקורה לי כבר כמה חודשים.

התחלתי עם תמהיל מסוים של תיק ההשקעות שלי ולאחר זמן מסוים שיניתי את אחד אפיקי ההשקעה.

הבעיה היא שמה שכבר שיניתי ואני לא רוצה עדיין מופיע לי בתמהיל וממשיך להפסיד לי כסף למרות שהתקשרתי אליהם כבר לא מעט פעמים וניסיתי לשנות את זה איתם, אין עם מי לדבר.

 

[sogi]

הבעיה היא שמה שכבר שיניתי עדיין מופיע לי בתמהיל וממשיך להפסיד לי כסף למרות שהתקשרתי אליהם כבר לא מעט פעמים וניסיתי לשנות את זה איתם, אין עם מי לדבר.

משהו קרה עם שירות הלקוחות בחודשים האחרונים. זה כנראה קשור ל"מור בית השקעות".

בשרשור אחר אמרו ש-IBI סגרו את המסלול של S&500. לאן לדעתכם כדאי לברוח במקרה שהמצב לא ישתפר?

 

[paskar]

אבל מישהו בדק בשרשור הזה את התשואות והן מספיק קרובות ל-S&P500 כך שההתנהלות תקינה.

לא התכוונתי לביצועים, אלא לזה שנראה שההשקעה עדיין לא בפעולה, אבל דמי הניהול כן.
לא יודע, אולי שני האלמנטים לא מסונכרנים וזה יסודר עוד כמה ימים.

האמת שנראה לי השירות במייל התדרדר בעקבות הרכישה על ידי "מור בית השקעות".

לא התכוונתי שהיתה לי בעיה עם אינטרגמל בטלפון, זו היתה דוגמא לחברות קלאסיות. היתה לי תקשורת אימייל איתם וזה היה די מהיר. בהחלט עדיף מבחינתי על טלפון.

 

[oz1987]

משהו קרה עם שירות הלקוחות בחודשים האחרונים. זה כנראה קשור ל"מור בית השקעות".

כבר לא יודע אם זה עניין של שירות לקוחות(למרות שאני מסכים שגם שם השירות לא 100%)

יש לך אפשרות באתר שלהם בפרופיל האישי לשנות את תמהיל תיק ההשקעות - עשיתי את זה לא מעט פעמים ביחד עם הנציגות שלהם, אמרו לי "כן כן זה ישתנה בכמה ימי עסקים", הבטיחו הבטחות ונראה לי שאני כבר קרוב לחצי שנה רודף אחריהם.

 

[sogi]

לא התכוונתי לביצועים, אלא לזה שנראה שההשקעה עדיין לא בפעולה, אבל דמי הניהול כן.
לא יודע, אולי שני האלמנטים לא מסונכרנים וזה יסודר עוד כמה ימים.

הבנתי למה התכוונת. מה שבעצם אתה רוצה לראות זה תנועה של הכסף החדש (בהתאם ל-S&P500) ברמה יומית.
אני לא יודע מה התדירות של הסנכרון של הנתונים.
זה בקלות יכול להיות פעם ב-3 ימים.

 

[sogi]

כבר לא יודע אם זה עניין של שירות לקוחות(למרות שאני מסכים שגם שם השירות לא 100%)

יש לך אפשרות באתר שלהם בפרופיל האישי לשנות את תמהיל תיק ההשקעות - עשיתי את זה לא מעט פעמים ביחד עם הנציגות שלהם, אמרו לי "כן כן זה ישתנה בכמה ימי עסקים", הבטיחו הבטחות ונראה לי שאני כבר קרוב לחצי שנה רודף אחריהם.

יכול להיות שנדפקה שלהם התוכנה שעושה את השינוי.
שירות הלקוחות לא באמת מבינים בצד הטכני של המערכת שלהם.

אצלי הם לא מצליחים לנייד קרן השתלמות לא פעילה כבר חודשיים.
אינספור טלפונים וכלום לא עוזר.
כל פעם אומרים לי שהם יודעים איפה הייתה בעיה ושהפעם זה יעבור, אבל שום דבר לא קורה.

בפעם הראשונה מאז שאני אצלם, אני מתחיל להתאכזב ואם מוסיפים לזה את הסיפור של "מור בית השקעות" אז זה בכלל נראה רע. הם בקלות יכולים לעלות את דמי הניהול.

 

[oz1987]

יכול להיות שנדפקה שלהם התוכנה שעושה את השינוי.
שירות הלקוחות לא באמת מבינים בצד הטכני של המערכת שלהם.

אצלי הם לא מצליחים לנייד קרן השתלמות לא פעילה כבר חודשיים.
אינספור טלפונים וכלום לא עוזר.
כל פעם אומרים לי שהם יודעים איפה הייתה בעיה ושהפעם זה יעבור, אבל שום דבר לא קורה.

בפעם הראשונה מאז שאני אצלם, אני מתחיל להתאכזב ואם מוסיפים לזה את הסיפור של "מור בית השקעות" אז זה בכלל נראה רע. הם בקלות יכולים לעלות את דמי הניהול.

אותו דבר אחד לאחד אצלי

אין בעיה שנדפקה, גם לי אמרו את זה.
אבל לא תעבירו בקשה לאותם אנשי מקצוע על בנאדם(ואני בטוח שיש עוד אנשים...) שהעניין הזה לא משתנה אצלו ? שהוא סתם ממשיך להפסיד כסף על שטויות(למזלי כסף קטן אבל עדיין מעצבן), שהוא ממזמן הפסיק להשקיע באותו אפיק ואני עדיין רואה אותו כתוב בתמהיל ההשקעות שלי ? שיסדרו את זה כבר.

 

[ביולוג ירושלמי]

בשרשור אחר אמרו ש-IBI סגרו את המסלול של S&500. לאן לדעתכם כדאי לברוח במקרה שהמצב לא ישתפר?

לא סגרו.
אני נמצא במסלול פאסיבי עוקב מדד S&P500 גם בקופ"ג להשקעה וגם בקרן ההשתלמות.
זה פשוט שינה שם להלמן אלדובי חארטה חארטה בלה בלה משהו S&P500. סבבה.
צריך לעקוב ששום דבר מהותי לא השתנה, ואני מאמין שהוא לא (מדגיש מאמין).
נותן להם Grace period של נניח סביבות ה- 3 חודשים. לא מציק ולא מעיק וגם לא רואה הרבה טעם לזה. אבחן הלאה בצורה שקולה ועניינית לאורך זמן.

ומשהו שאני חייב "לפרוק" - זה שיש טכנולוגיה היום, והעובדה שהיא כל כך מתקדמת וזריזה, לא אומר שכל הממשקים בכל החברות בכל האפשרויות הם זריזים, מהירים וסופר מגיבים וחשי-משתמש.
לא אומר שזה לא הרצוי, פשוט טוען שזה בפועל פשוט לא ככה ולפעמים צריך ללמוד לקבל גם בהבנה דברים שהם לא אידיאלים.
לא יודע למה, אני מקבל פה הרבה מאוד פעמים הרגשה ממשתתפי ושואלי הפורום שהם פשוט לחוצים, לוחצים, קפוצים וחושבים שכל פעולה וכל עדכון וכל תנועה תקרה מהר, ועכשיו, או מחר, או מחרתיים.
במיוחד הם חושבים שכך יקרה כי איזה נציג סף שכר מינימום ממורמר וחסר יומרה להיות מקצועי לעילא אמר להם שיקרה כך. והם מאמינים לו וממתינים בדריכות וציפייה וסומכים על המילה שלו.... נו באמת...
לא רואה סיבה שנציג סף שכר מינימום ממורמר לא יאמר משהו כמו "זה יקרה בימים הקרובים" או "תוך 3 ימי עסקים" וזה לא באמת קורה כך... ואני לא מדבר על הרצוי והאידיאל ועל מה שכולנו היינו רוצים שיקרה, אני מדבר על בפועל ועל מה שקורה...
חלק מהחברות מדגישות שירותיות. חלק מהחברות מדגישות מחיר זול. חלק גם וגם ובאמת שהרוב הן לא Vanguard.
מוסכניק זול ברוב המקרים הוא גם מוסכניק כמעט תמיד חפפן ולא מקצועי או משתמש בחלפים סיניים זולים. יש Trade off בין מחיר לדברים אחרים.
אז לפעמים לדברים (=אנשים!!!) לוקח זמן. אם זה לא מובן, אז לא מובן, אז סבבה תחיו בכיף עם המופרעות של עכשיו ומהר, אבל זה גם כנראה שלא ישתפר. ואם כן, אז אולי בארה"ב ששם רמת השירותיות היא מהגבוהה שישנה, ולא בארצנו מלאת עובדי סף שכר המינימום שהחברות הללו מעסיקות תוך מרמור די רציני (יודע מנסיון ומכיר כמה כאלו אישית).
שורה תחתונה, לא, זה לא אמור לקחת חצי שנה. כן, זה כן אמור לקרות תוך 3 ימי עסקים כשהנציג הממומרמר "מבטיח" שכך יקרה. אבל גם בדר"כ זה לא ייקח 3 ימים, למרות הטכנולוגיה ולמרות שאנשים התרגלו לסף גירוי נמוך מאוד מאוד מאוד של הכל כאן ועכשיו.
מי שהיה בסיני יודע מה זה זמן סיני ולא מתרגש ממנו.

חוזר לנושא ומפסיק לפרוק שיט - לבינתיים אין לי שום בעיה עניינית עם ההתמזגות של IBI והלמן אלדובי. מאוד מרוצה מהשירות שלהם, אבל מצד שני כשאני מסתכל באתר אני לא באמת מצפה שהתשואה שלי כשאני נכנס לאתרים שלהם תתעדכן תוך יום או תוך שבוע. מספםיק לי התעדכנות חודשית. אפילו רבעונית. מספיק לי לעקוב בצורה אחראית אך לא קרובה וצמודה.
לא מבין גם למה לי לצפות בכלל, זה מסלול שגר ושכח וחיה את חייך.

 

[קפה שחור]

בנוסף לדברי @ביולוג ירושלמי
הנה טבלה של זמני השירות אשר הם טוענים לעמידה בהם
http://intergemel.com/אמנת-שירות/
אמ:לק;
בירור לגבי הפקדות \ או ניוד מקופ"ג אחרת - 10 ימים
בירורים ותלונות כללי - 30 ימים

 

[paskar]

כשמציגים מספר כיתרה היומית אין הגיון שרק חלק מהנתונים שתורמים לו יעודכנו יומית והשאר לא.
עדיף עדכון אמיתי בתדירות נמוכה יותר מעדכון מהיר חסר משמעות. נתונים חצי נכונים רק מובילים לשאלות ותהיות.

באופן כללי לגבי זמן עדכון מהיר באתר, נראה שזה אחד מהיתרונות שהם טוענים להם, ישירות או במשתמע, לעומת החברות הקלאסיות.

 

[י.ג]

כשמציגים מספר כיתרה היומית אין הגיון שרק חלק מהנתונים שתורמים לו יעודכנו יומית והשאר לא.
עדיף עדכון אמיתי בתדירות נמוכה יותר מעדכון מהיר חסר משמעות. נתונים חצי נכונים רק מובילים לשאלות ותהיות.

באופן כללי לגבי זמן עדכון מהיר באתר, נראה שזה אחד מהיתרונות שהם טוענים להם, ישירות או במשתמע, לעומת החברות הקלאסיות.

בטוחים שמותר להם בכלל להציג יתרה יומית?
יודע שאלטשולר לדוגמא מציגים את היתרה כחודש וחצי אחורה. כלומר, היום (תחילת אוקטובר) עדיין יש יתרות מסוף אוגוסט באתר האישי והם יעודכנו רק באמצע החודש.

 

[מתכנת]

בטוחים שמותר להם בכלל להציג יתרה יומית?

\\אוף טופיק
באתר גמל נט לא ניתן לבחור תקופה פחות מ 12 חודשים, אבל החסימה בצד לקוח, כנראה כדי לחסום לקוחות תמימים שלא יסתנוורו מתשואה קצרת טווח.
מסיבה כלשהי רציתי לדעת תשואות של תקופות קצרות יותר והצלחתי בקלות לשלוף גם תשואה חודשית של כל קרן . . . .
\\

 

[paskar]

בטוחים שמותר להם בכלל להציג יתרה יומית?

שששש! שלא יתעורר מישהו ויוריד את זה. (לא נראה לי? אבל לא יודע.)

יודע שאלטשולר לדוגמא מציגים את היתרה כחודש וחצי אחורה.

בחלק מ-"מחשבוני התשואה" בחברות השונות אפשר לראות נתונים עדכניים יותר. או לפחות היה אפשר.
(ואפשר, ידנית, גם לראות שינוי פר יום.)

 

[י.ג]

שששש! שלא יתעורר מישהו ויוריד את זה. (לא נראה לי? אבל לא יודע.)


בחלק מ-"מחשבוני התשואה" בחברות השונות אפשר לראות נתונים עדכניים יותר. או לפחות היה אפשר.
(ואפשר, ידנית, גם לראות שינוי פר יום.)

תיקון שלי. זה בטוח חלק ממנגנון האיסורים בפיקוח של רשות ההון וההימנעות מפירסום תשואות מיידי. הם מנסים לשמור את הציבור מהתנהלות קצרת טווח. באותו אופן בסיומו של כל חודש היו יכולים להתפרסם נתוני התשואות העדכניים והמדוייקים של כל קופות הגמל וקרנות ההשתלמות והחוק מתיר להם לפרסם אמירה כללית על ממוצעי השוק והנתונים המדוייקים מתפרסמים רק שבועיים אח"כ.

 

[sogi]

יכול להיות שנדפקה שלהם התוכנה שעושה את השינוי.
שירות הלקוחות לא באמת מבינים בצד הטכני של המערכת שלהם.

אצלי הם לא מצליחים לנייד קרן השתלמות לא פעילה כבר חודשיים.
אינספור טלפונים וכלום לא עוזר.
כל פעם אומרים לי שהם יודעים איפה הייתה בעיה ושהפעם זה יעבור, אבל שום דבר לא קורה.

אני רק אעדכן שהבעיה נפתרה. הכספים עברו מקרן ההשתלמות הישנה לאינטרגמל.
לא יודע מה סיבת העיכוב. יכול להיות שזה החגים (קיץ+חגי תשרי) ויכול להיות שזה חוסר מקצועיות, אבל העיקר שזה נגמר.

בנוסף לדברי @ביולוג ירושלמי
הנה טבלה של זמני השירות אשר הם טוענים לעמידה בהם
http://intergemel.com/אמנת-שירות/
אמ:לק;
בירור לגבי הפקדות \ או ניוד מקופ"ג אחרת - 10 ימים
בירורים ותלונות כללי - 30 ימים

במקרה שלי הניוד לקח כחודשיים.

 

[דן ג]

שלום חברים,
עוקב אחרי הדיון. למיטב ידיעתי כל תעודות הסל התחלפו עכשיו בקרנות סל - אני צודק שבקרנות סל הדיבידנד בכל מקרה חוזר לקרן?
באופן כללי יותר, אני מוכר עכשיו את תיק ההשקעות המנוהל שלי כדי להשקיע יותר בזול. אחת האפשרויות היא להשקיע כמה שאפשר השנה (ו\או ב-2019) בקופ"ג להשקעה (אינטרגמל) ולשים שם חלק מהרכיב המנייתי. בנוסף אולי יהיה בקופג גם ריפוד סולידי קטן כדי למנוע אירוע מס כשאני בא לאזן את כלל הכסף. שאר הכסף ישב בקרנות סל\מחקות ישראליות (כדי להיות בפחות חשיפה לרשות המס האמריקאית וכדי להימנע מכאב הראש) במיטב דש טרייד - אגח מדינה, עוד מניות, וכנראה ריט. למי שאגב לא ידע, במיטב דש טרייד אפשר שלא לשלם תשלומים תקופתיים אם משקיעים רק בקרנות, אז נשארים רק דמי המכירה\קניה שהם 0.09%.
לחילופין, אני יכול לכתחילה לשים את כל הכסף במיטב דש טרייד, בלי קופג להשקעה.
להלן השיקולים בעד ונגד שעלו בדעתי - אני כותב כאן פשוט כדי לאתר שיקולים שחמקו ממני או לתקן את השיקולים הקיימים

בעד קופג:

1. כמובן המטרה הראשונית שלה - פטור ממס על הכסף מהקופה שיישאר עד הפנסיה ויעבור לקצבה. לחילופין להבנתי סביר שאפשר יהיה למשוך בפרישה עם 15% מס נומינלי, אבל נניח לשם הדיון שזה בערך בר-השוואה ל-25% ריאלי אז בפני עצמו זה לא שיקול לכאן או לשם.
2. גם מי שלכאורה יש לו "חוזה" ארוך טווח עם עצמו לגבי תמהיל נכסים קבוע, לעתים צריך לעשות שינויים: קרן מפסיקה להתקיים, קרן התייקרה מאוד, שינוי אחוזי הסיכון עם הגיל, שינוי דיעה קיצוני בנוגע לתמהיל "הנכון" עבור המשקיע (גם בלי להתחשב בנסיבות מקומיות בשוק), וכמובן איזון תקופתי. לגבי הכסף שבקופ"ג לעומת זאת, מאוד סביר שלא יהיה ולו אירוע מס אחד עד שבאמת צריך למשוך אותו (כי אין אירועי מס עד שהכסף נמשך). כאמור יש אפילו את האפשרות שלפחות על חלק מהכסף לא ישולם מס כלל (קצבה).
3. אני מעריך שהיות ומגדירים להם אחוזי השקעה במסלולים השונים, האיזון ביניהם מתבצע אוטומטית (לפחות ברמת הקופג, גם אם עדיין צריך לאזן בין הקופג לנכסים אחרים), אז קצת פחות כאב ראש.
4. ניתן להעריך שבעתיד התחרות בשוק הקופג להשקעה תגדל או שאפילו תיכנס רגולציה כמו שהייתה עם קרנות הפנסיה (פנסיית ברירת המחדל) כך שאני לא חושב שדמי הניהול הזולים ביותר בשוק יעלו, אולי ירדו (מה שיהיה רלוונטי אחרי שבשנים הקרובות כבר אפשר יהיה לנייד). בנוסף, אפיקי ההשקעה הפאסיביים המצומצמים כרגע אולי יתרחבו לכלול עוד כמה אפשרויות שיהפכו את האלטרנטיבה לעוד יותר אטרקטיבית. כסף שייכנס לאפיק הזה כבר עכשיו יאפשר: א. להשקיע בו יותר בגלל מגבלת ה-70K לשנה, ו-ב. לא להצריך אירוע מס בשביל להשקיע בו בעתיד.
5. דמי הניהול מתחרים בקרנות הנאמנות הפסיביות, גם אם לא מתחרים היטב

נגד קופג:

1. לעיל כתבתי שיש סיכון שקרן מחקה תעלה דמי ניהול ויהיה משתלם יותר לעבור על אף אירוע המס, אבל הד.נ. שזה יקרה בהם הם די דומים או אפילו נמוכים יותר מהד.נ. הראשוניים בקופג (נניח 0.45% באינטרגמל, ברוטו). כלומר בקופג מתחילים עם ד.נ. שבסיטואציה אחרת עדיף לשלם כדי לצאת מהם.
2. באמת לא ברורים (לפחות לי) התשלומים הסמויים. מעבר ל-0.35%, אפשר אולי להעריך בערך 0.1% הוצאות ניהול אבל ייתכן שקשה לדעת בודאות את מלוא המחיר, כפי שיעיד השרשור הזה.
3. חוסר פיזור: בקופג (של אינטרגמל) אפשר להשקיע בסנופי ות"א, וזהו. מי שרצה להשקיע ב-MSCI World יצטרך להתפשר על פחות מחצי ממנו (סנופי), ואולי להשלים את היתר ידנית בבית ההשקעות, אבל אז האיזון הוא כאב ראש. מצד שני, עד כמה שאני רואה (כאן) שלוש הקרנות הישראליות שעוקבות היום אחרי MSCI World בצורה לא מגודרת הן משמעותית יותר יקרות, לכיוון האחוז. אגב שאלה בלתי קשורה - איפה רואים שההשקעה של אינטרגמל לא מגודרת?
   
   אז --- דעתכם? כאמור לא מחפש ייעוץ, אבל אשמח לשמוע תיקונים, תוספות, או אפשרויות נוספות מעבר לשתיים האלה.