• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

רגע לפני פרישה מוקדמת – תבדקו אם פספסתי משהו?

עכברת

משתמש רשום
הצטרף ב
14/6/16
הודעות
14
דירוג
7
מתכננת לפרוש לפני סוף שנה שנה זו, בגיל 51. הנה התכנית, תעזרו לי לבדוק שלא פספסתי משהו?

הנכסים: ביטוח מנהלים, דירה ללא חובות, הון נזיל.

תכנית הפרישה היא דו שלבית, כמו שע.מדי תיאר בעבר בפורום:

שלב 2: החל מגיל 60, למשוך קצבה מביטוח המנהלים. הנטו הצפוי לפני גיל פרישה גדול במעט מסכום ההוצאה החדשית הנוכחית.

שלב 1: להשתמש בהון הנזיל לכיסוי הוצאות במשך תשע השנים עד גיל 60. ההון מושקע רובו באגח מדינה בסולם מח"מ מפוזר על התקופה, רובן צמודות, והרבה מזומן.

ההון הנזיל מכסה גם עזרה לילדים במימון לימודים והון העצמי לדירה.

התכנון הוא לחסל את רוב החסכון הנזיל במשך 10-15 השנים הקרובות, פרט לסכום שישמש כרית בטחון לטווח ארוך (מושקע באגח מדינה צמודות ארוכות וחונה בקרן השתלמות IRA).

יש ביטוח בריאות, אין ביטוח סיעודי. ההכנסה החדשית יחד עם הכרית הנ"ל יכסו מקרה סיעודי (אין בן זוג).

שמתי לב שלא פופולרי כאן באתר לסמוך על תכניות פנסיוניות, אבל עם תשואה מובטחת בגיבוי אגח מדינה מיועדות ומקדם מובטח, חוזה מול חברה פרטית, נדמה לי שזה הנכס הכי סולידי שיש לי והוא מגדר אותי היטב כנגד אריכות ימים. בניגוד למודל FIRE האמריקאי המקובל, החסכונות מכוונים לאכילת הקרן ולא למשיכת תשואה. החישוב שלי מבוסס על תשואה ריאלית קצת שלילית, (את התשואה החיובית כבר קיבלתי מהאג"ח בשנים האחרונות).
 
ברוכה הבאה לפורום!
נראה שגיבשת תוכנית פרישה מסודרת.
האם היא כלכלית נכונה אני לא יודע כי לא ראיתי הכנסות מתיק השקעות או ממקור נוסף אחר, בחרת במודל 'אכילת קרן'.
זה בסדר אם את בטוחה שכלל הנכסים יספיקו לממן חיים עד 120.
בציר הזמן (אני אוהב את הביטוי הזה) הוצאות רפואיות גדלות
כמה ילדים ובני כמה הם?
בתוכנית שכחת לציין שבגיל 62 תקבלי עוד כמה שקלים כקיצבת זיקנה מביטוח לאומי.
 
על פי כל קנה מידה את הגעת לעצמאות כלכלית. התכנית שלך נשמעת מאוד בטוחה וסולידית. נראה שמבחינה כספית/כלכלית את מסודרת. כל הכבוד!
השאלה הגדולה לדעתי היא מה את עושה ביום שאחרי הפרישה. האם יש לך תוכנית?
כמי שעצמאי כלכלית ונמצא בפרישה מוקדמת מזה מספר שנים אני יכול להעיד כי זה די מאתגר למצא עיסוקים מהנים ומתאימים כאשר כל החברים שקועים עמוק בעבודה.
 
תודה @yossik

האם היא כלכלית נכונה אני לא יודע כי לא ראיתי הכנסות מתיק השקעות או ממקור נוסף אחר, בחרת במודל 'אכילת קרן'.
אם אני מחזיקה באגח עד הפקיעה, והתשואה שלה כרגע היא מינוס חצי אחוז, אז סך הקופונים+קרן יתנו לי במשך התקופה 99.5 ש"ח לכל 100. למען הפשטות אני מחשבת כאילו יש לי 99.5 במזומן ללא הכנסות.

זה בסדר אם את בטוחה
בטוחה לגמרי - לעולם לא אפרוש...

החלק הקשה הוא הרצון להיות הגב הכלכלי של הילדים למקרה צרה. והרצון לעזור להם קצת יותר לקנות דירה. זה ממש אין סופי. אהבתי מאד את הפוסט מתי לומר די. כשיש לך ילדים, זה הרבה יותר מורכב.

הילדים בגיל צבא+, חלקם בבית ועדיין לא עצמאים כלכלית. החישוב כולל הוצאות משק בית עבורם אבל לא הוצאות אישיות כמו בגדים ובילויים שהם מממנים לעצמם.

הוצאות רפואיות - הבאתי בחשבון 1000 על עצמי, +1000 גיבוי לילדים. שוקלת לממן ביטוח רפואי פרטי לכל ילד, כרגע יש להם רק שב"ן. ויש כרית הבטחון לתקופות קשות.

ביטוח לאומי - זוכרת, מקוה שעד שיגיע תורי לא ישללו את הקצבה מבעלי פנסיות גבוהות. (זה מתוכנן להשתנות לגיל 64). קצבת זקנה ופטור מס חלקי על הפנסיה יעזרו לי לממן "אינפלציה של רמת חיים", כי קצבת הפנסיה צמודה רק למדד וזה אומר שהיא צפויה להשחק יחסית לרמת החיים הממוצעת, וכן הוצאות רפואיות, עזרה במשק בית ושאר הוצאות זקנה.
 
השאלה הגדולה לדעתי היא מה את עושה ביום שאחרי הפרישה. האם יש לך תוכנית?
כמי שעצמאי כלכלית ונמצא בפרישה מוקדמת מזה מספר שנים אני יכול להעיד כי זה די מאתגר למצא עיסוקים מהנים ומתאימים כאשר כל החברים שקועים עמוק בעבודה.

מסכימה לגמרי. זה החלק השני של הפאניקה שאוחזת בך לפני הצעד הזה. איך להעסיק את עצמי, איך לא להרגיש חסרת תועלת. איזה סטאטוס חברתי יהיה לי - "עקרת בית"? יעברו ימים שלמים בלי לדבר עם אנשים? יש לי כמובן כל מיני רעיונות, אבל קשה לי לצפות מראש איך באמת ארגיש.
 
בתור אחד שנמצא בדיוק בגילך, הרשי לי לתת לך עצה: חפשי עבודה כיפית בשכר מינימום.

היתרון הגדול בגב הכספי שלך זה לא שאת יכולה להתבטל, אלא שאת יכולה לעבוד רק במה שבא לך, ולהגיד לא למה שלא נראה לך. זה יתרון אדיר שמשנה לחלוטין מאזן הכוחות מול המעסיק, זה מעביר הזמן, נותן אינטראקציה חברתית, ובואי לא נזלזל בעוד 3-4 אלפי שקלים שנכנסים לחשבון (ומכסים ביטוח לאומי ומס בריאות שאחרת תצטרכי לשלם באופן עצמאי, ומוסיפים לקרן פנסיה).
 
עבודה כיפית בשכר מינימום.
מעניין על מה לדוגמא אתה חושב? כשאני חושבת על עבודות שכר מינימום זה מאבטחים, קופאים ושאר מקצועות של אנשים קשי יום עם עיניים כבויות.
 
מעניין על מה לדוגמא אתה חושב?
עבודה בתור רכזת חברתית בעמותה או ארגון חברתי אחר, גם נותן משמעות לחיים וגם שכר קיום בסיסי.
 
מעניין על מה לדוגמא אתה חושב? כשאני חושבת על עבודות שכר מינימום זה מאבטחים, קופאים ושאר מקצועות של אנשים קשי יום עם עיניים כבויות.

חשבתי בכיוון של סייעת בכיתה שצמודה לילד עם קשיי למידה, מוכרת בחנות קטנה לא עמוסה וקרובה לבית, ספרנית במשרה חלקית. דברים בסגנון הזה.

בכל מקרה, זה צריך להיות קרוב לבית ועבודה נעימה של כמה שעות ביום.
 
על פי כל קנה מידה את הגעת לעצמאות כלכלית. התכנית שלך נשמעת מאוד בטוחה וסולידית. נראה שמבחינה כספית/כלכלית את מסודרת. כל הכבוד!
השאלה הגדולה לדעתי היא מה את עושה ביום שאחרי הפרישה. האם יש לך תוכנית?
כמי שעצמאי כלכלית ונמצא בפרישה מוקדמת מזה מספר שנים אני יכול להעיד כי זה די מאתגר למצא עיסוקים מהנים ומתאימים כאשר כל החברים שקועים עמוק בעבודה.

מסכים איתך , אנחנו גם על סף עצמאות כלכלית ובאמת נשאלת השאלה מה אעשה בזמן אי עבודה שאני לא עושה עכשיו ... אני בעבודה שמאפשרת לי גמישות מירבית , מתעורר מתי שבא לי , לא מחתים כרטיס , 7 שבועות חופש בשנה + חגים , משכורת גבוהה ותנאים טובים, אומנם מדובר בניהול מכירות עם יעדים ולחץ אבל בסך הכל די נסבל.

דברים שמעניינים אותי אני עושה כבר עכשיו או יכול לעשות כבר עכשיו:

ללכת לחדר כושר ? יש לי זמן ללכת כל יום וגם בזמן העבודה.
להתעורר ללא שעון מעורר ? אני הולך לעבודה מתי שבא לי בדרך כלל לא מגיע לעבודה לפני אחת בצהריים.
לטייל ? עם 7 שבועות חופש בצרפת וסופי שבוע ארוכים וחגים יש מספיק זמן לטייל ולהגיע לראות את המשפחה בארץ די הרבה .
לקרוא ? יש מספיק זמן לקרוא
להיות עם הילדים ? אין ילדים ולא יהיו.
סרטים ,קולנוע ? מספיק זמן לעשות את זה גם עכשיו.
להתנדב ? יכול כבר עכשיו אם ממש בא לי.
להיפגש יותר עם חברים ? אבל הם עצמם במירוץ העכברים ולא תמיד פנויים כמו מי שפרש.
ללמוד שפות ? מאוד אוהב וכבר דובר כמה שפות. שום דבר לא מונע מימני להמשיך ללמוד שפות גם עכשיו.

לכן אני ממש מזדהה עם הפוסט של הסולידית על עצמאות כלכלית שהיא רק מחצית הדרך ולא המפתח לאושר. ברור שעדיין אני במירוץ העכברים אבל לפחות הידיעה שאני יכול לפרוש נותנת לי רוגע מסויים ולא מפחד מפיטורים ולא שואף יותר לקידום ושום כלום. זה מצחיק אבל דווקא ההגעה לעצמאות כלכלית הפכה את העבודה ליותר נסבלת ומייתרת את השאיפה להפסיק לעבוד כל עוד תנאי העבודה שהזכרתי ימשיכו להתקיים. . אם תנאי העבודה שהזכרתי ישתנו אפסיק לעבוד ללא היסוס או שאמצא עבודה עם עניין גם אם זה עם שכר נמוך.

כמו שאמרת , אין טעם להפסיק לעבוד גם אם מגיעים לעצמאות כלכלית אם אין תוכנית למה לעשות עם הזמן הפנוי . או לפחות לדעת שאנחנו הולכים לעשות דברים שמירוץ העכברים מנע מאיתנו לעשות .אלא אם כן ממש סובלים בעבודה עם סביבת עבודה רעילה אז ממש שווה לפרוש בשביל השקט הנפשי.

הלוואי שהיה לי תחביב מסוים שהיה שואב אותי לתוכו בזמן הפרישה .

אני לא לא אשתעמם אם אפרוש , מצד שני אני לא אעשה משהו שאני לא עושה עכשיו עם העבודה העכשווית כפי שפירטתי.

מצד שני , ההתלבטות הזאת מאלצת אותי לעשות חושבים עם עצמי ולנסות לזהות תחביבים מעניינים שאני יכול לפתח או לפנות לכיוון של מציאת עבודה אחרת עם סיפוק אישי למרות הירידה הענקית בשכר שתתלווה לזה.

מה שבטוח זה שאני רוצה להיות באינטראקציה עם אחרים ולפגוש אנשים ,לכן למשל אני ממשיך ללכת לחדר כושר למרות שיכול להתאמן לבד ולרוץ בפארק. זה נכון גם לגבי העבודה , לפגוש לקוחות , קולגות וכו . יהיה חשוב לי למצוא עיסוקים ותעסוקה שיכללו אינטראקציה בינאישית ולפגוש אנשים.
 
נערך לאחרונה ב:
שלב 2: החל מגיל 60, למשוך קצבה מביטוח המנהלים. הנטו הצפוי לפני גיל פרישה גדול במעט מסכום ההוצאה החדשית הנוכחית.
אני מניח שהתייעצת עם יועץ פרישה לגבי הסכום המדויק שתקבלי בפרישה מוקדמת ונלקח בחשבון מקדם גבוה יותר ממה שמופיע בדוח השנתי.
האם את מניחה גידול של 4% בביטוח המנהלים כך שרק בגיל 60 יעבור הנטו את ההוצאות הנוכחיות? כי אם כן הייתי ממליץ לנסות להעריך תשואה נמוכה יותר ( אפילו ללא גידול ) כדי להיות בטוח לחלוטין שלטווח ארוך , גם עם החיסכון הנזיל הקיים , את לא נקלעת לבעית מזומנים .

כיף לשמוע על אנשים שמגיעים לפרישה מוקדמת ועם תוכנית סדורה
 
אני מניח שהתייעצת עם יועץ פרישה לגבי הסכום המדויק שתקבלי בפרישה מוקדמת ונלקח בחשבון מקדם גבוה יותר ממה שמופיע בדוח השנתי.
האם את מניחה גידול של 4% בביטוח המנהלים כך שרק בגיל 60 יעבור הנטו את ההוצאות הנוכחיות? כי אם כן הייתי ממליץ לנסות להעריך תשואה נמוכה יותר ( אפילו ללא גידול ) כדי להיות בטוח לחלוטין שלטווח ארוך , גם עם החיסכון הנזיל הקיים , את לא נקלעת לבעית מזומנים .
חישבתי לפי המקדם שמופיע בחוברת הפוליסה עבור אישה בגיל 60 (174). התשואה מובטחת 4% ריאלית (טיפה יותר מ4), למה להעריך פחות?

אני רוצה להתייעץ, בעיקר לגבי ענייני מיסוי. מכירים יועץ מומחה למיסוי פרישה?
 
חישבתי לפי המקדם שמופיע בחוברת הפוליסה עבור אישה בגיל 60 (174). התשואה מובטחת 4% ריאלית (טיפה יותר מ4), למה להעריך פחות?

מתי הפוליסה נפתחה? עד כמה שידוע לי תשואה מובטחת של 4% קיימת רק בפוליסות מלפני 1989 .
 
מתי הפוליסה נפתחה? עד כמה שידוע לי תשואה מובטחת של 4% קיימת רק בפוליסות מלפני 1989
אכן 1989. כעת נכנס בי ספק בענין המקדם שהעתקתי מהאקסל שלי, חייבת למצוא את חוברת הפוליסה ולבדוק.
 
בשלב הראשון שווה להתיעץ עם סוכן הביטוח והיועץ של חברת הביטוח.
אני מנחש ששניהם ימליצו לך להמשיך ולשלם את דמי הביטוח גם אם תפרשי כי זה אפיק חיסכון הכי טוב והכי בטוח שיש היום בגלל האגח המיועדות שמבטיחות תשואה של 4% ועל הדרך את גם קונה ביטוח בתנאים מצוינים.
אם את לא סומכת עליהם את יכולה לפנות ליועץ עצמאי שאת כן סומכת עליו.
 
מתי הפוליסה נפתחה? עד כמה שידוע לי תשואה מובטחת של 4% קיימת רק בפוליסות מלפני 1989 .
אם זה פוליסת חץ אז זה אפשרי לפי האתר הנ"ל ( http://www.futurevalue.co.il/bituach-menahalim/פוליסות מבטיחות תשואה.htm )
הם הופסקו בשיווק ב 1990, ויש שם כל מני אגחים
2607_mb_file_868df.jpg
 
אכן 1989. כעת נכנס בי ספק בענין המקדם שהעתקתי מהאקסל שלי, חייבת למצוא את חוברת הפוליסה ולבדוק.
ידעתי שכדאי להתייעץ אתכם...
בדקתי את הניירת. בחוברת שקבלתי עם פתיחת הפוליסה, במסלול 120 תשלומים ("גמלא יסודית"), יש לי מקדם 174 לאשה בגיל 60. (57.47 על כל 10,000).
מצאתי גם מכתב מחברת הביטוח, כנראה כמענה לשאילתה שלי, ושם המקדם שלי בגיל 60 הוא 188!
מה עכשיו? יכול להיות שהסוכן נתן לי חוברת ישנה ולא רלוונטית לפוליסה שלי? הנייר הזה לא מחייב אותם?
 
המקדמים לגיל 65 הם 156 בחוברת ו 167 במכתב. הפוליסה נפתחה בספטמבר 1989.
 
ידעתי שכדאי להתייעץ אתכם...
בדקתי את הניירת. בחוברת שקבלתי עם פתיחת הפוליסה, במסלול 120 תשלומים ("גמלא יסודית"), יש לי מקדם 174 לאשה בגיל 60. (57.47 על כל 10,000).
מצאתי גם מכתב מחברת הביטוח, כנראה כמענה לשאילתה שלי, ושם המקדם שלי בגיל 60 הוא 188!
מה עכשיו? יכול להיות שהסוכן נתן לי חוברת ישנה ולא רלוונטית לפוליסה שלי? הנייר הזה לא מחייב אותם?

להבנתי מכתב מחברת הביטוח בעת פתיחת הפוליסה קודם על מכתב מאוחר יותר , אני מציע שתפני לסוכן הביטוח שלך כדי לקבל תשובה רשמית (בכתב) ובדוקה ותצרפי את המכתב המקורי שקיבלת בעת פתיחת הפוליסה, ואם יש בעיה תשלחי מכתב תלונה לפניות הציבור של חברת הביטוח הם ממונים מטעם הפיקוח על הביטוח כדי לטפל בדברים כאלה.

אם תשימי לב בתכתובת למעלה נשאלת האם הפוליסה היא פוליסת תשואה מובטחת (אג"ח חץ) החשיבות היא שפוליסות אחרי 1990 הן משתתפות ברווחים ואין להן הבטחת תשואה ולכן ההנחה של 4% תשואה בביטוח מנהלים במקרה כזה היא לא מובטחת (זה משתנה לפי התשואה המצטברת מרגע הפרישה)
זה אומר יתכן שבפועל הקצבה עלולה לרדת (לדוגמא אם התשואה תהיה 3% לשנה בממוצע אז באופן גס תקבלי 75% מהקצבה המתוכננת לפי הצבירה)

אם יש לך סימני שאלה עדיין אז יועץ פנסיוני אובייקטיבי יכול לישר את הנושאים ולעזור לך בתכנון ובאינטראקציה עם חברת הביטוח (אבל שווה לנסות להפעיל את הסוכן קודם)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S רגע לפני מעבר ל-IRA התיעצות אחרונה - האם לנייד כסף מקרן הפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
פ קופצת למים - רגע לפני פתיחת תיק השקעות שוק ההון 6
ס כמה שאלות רגע לפני פתיחת חשבון שוק ההון 16
א רגע לפני קניית iphone ESE, יש חשיבות לאחריות יבואן רשמי? אוף טופיק 5
amit רגע לפני שאני מבקש דחיית משכנתא. שוק ההון 1
א רגע לפני שאני מרים ידיים והולך לרואה חשבון -- אשמח לעזרה צרכנות פיננסית 5
אל ניניו קבוצת רכישה - נדל"ן מסחרי, רגע לפני החתימה... נדל"ן 34
ע רגע לפני ההשקעה יומני מסע אישיים 5
H פתיחת עסק עצמאי - רגע לפני צרכנות פיננסית 8
R רגע לפני קניית תיק ראשון - חוות דעתכם שוק ההון 19
הדב רגע האמת - התחלת השקעה ארוכת טווח בקרן מחקה מדד - שאלות שוק ההון 3
I תעשו לי רגע סדר בדמי ניהול שוק ההון 0
ז רגע לפניי פתיחת תיק, כמה שאלות. שוק ההון 25
קורא הדוק רגע רגע רגע.. מה ? (מס על הפקדות לרכיב הפיצויים) צרכנות פיננסית 3
ETL רגע של עברית אוף טופיק 9
S איך להעריך עלות הנכס לפני מכירה נדל"ן 4
כ מכירים 10 90 מעניין מקבלן? פטור ממד וללא הלוואת קבלן (אפילו לפני היתר) נדל"ן 1
M עד לפני שנה לא ידעתי מה זו מניה. בהצלחה לי יומני מסע אישיים 6
D התייעצות לפני רכישת דירה להשקעה נדל"ן 1
C עוש -> כספית: כמה שאלות לפני שוק ההון 27
I האם החוק מתיר יציאה מדירה מושכרת לפני הזמן? נדל"ן 28
O האם הגיוני להגיע לתקרות ההפקדה לפני שעוסקים במסחר עצמאי? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Y לבטים לפני רכישת דירה ראשונה להשקעה נדל"ן 0
B קרקע שנרכשה לפני קום המדינה נדל"ן 5
O השקעה דולרית לשנה לפני תשלום שקלי שוק ההון 6
Z שאלה לגבי שיעור מרבי למס רווח הון לפני ואחרי גיל 60 פוסטים מאיכות נמוכה 1
א תשואות מפורסמות של קופג וקהש - לפני או אחרי הוצאות ניהול השקעות ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
R מה עושים עם תיק השקעות לפני מעבר לארה"ב שוק ההון 1
ח הכנות לפני קבלת אזרחות אמריקאית - מבחינת מיסים שוק ההון 15
N האם אפשר לשלם יתרת אשראי לפני סוף החודש? צרכנות פיננסית 10
כ הפחתת סיכון לפני ובפרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
י החזר מס על משיכת קרן השתלמות לפני 6 שנים \פנסיה מיסים 3
T האם חייב לקחת שמאי מקרקעין לפני רכישת דירה? נדל"ן 7
L שאלות לפני תכנון טיסה לארצות הברית עם דרכון אירופי אוף טופיק 3
U מה הצעדים הנדרשים לפני פרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 23
ע ביטחונות לפני כניסה לדירה נדל"ן 1
Homer הפקדת סכום גדול בפנסיה לפני פרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
G הכנה לפני פגישה עם סוכן פנסיה עבור קרוב משפחה צרכנות פיננסית 1
P הבדלים עיקריים בין משכנתא לפני קניה, לכזו על בית בבעלות? נדל"ן 8
Y ניוד ביטוח מנהלים (לפני 2001) לגמל IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Gun איך לחסוך כסף בתור בן 18 שגר לבד (לפני הצבא?) מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 23
ז מה צריך לדעת לפני ששוכרים דירה? נדל"ן 23
M התלבטות לפני מעבר דירה שמייקר את הוצאות השכירות נדל"ן 13
B האם להקים פנסיה באופן עצמי לפני תחילת עבודה כשכיר, למי שאין קופה פעילה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
deussex סוגיית צביעת דירה לפני יציאה/כניסת דייר - אשמח לתובנות נדל"ן 29
R בן 18 לפני שירות צבאי מתחיל בהרהורים יומני מסע אישיים 12
D קיזוז הפסד הון אל מול רווח ממישוש RSU לפני תקופת החסימה (שנה לאחר הענקה) מיסים 1
deussex לפני מהלך להעברת ביטוח מנהלים ופנסיה ממגדל לקופת ברירת מחדל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
ד הלוואה לפני משכנתה נדל"ן 8
A היטל השבחה בהעברת זכות לפני היתר בניה נדל"ן 11

נושאים דומים

Back
למעלה