רגע לפני פרישה מוקדמת – תבדקו אם פספסתי משהו?

[עכברת]

תודה @ע.מדי . הנייר המוקדם הוא חוברת סטנדרטית שצורפה לפוליסה. לא מכתב שמציין תנאים ספציפיים לפוליסה שלי. יש לי דפים כאלו, רק שהם לא מתייחסים לנושא המקדמים. אני באמת צריכה לעשות בירור יסודי. הסוכן שפתח לי את הפוליסה הוא היום עובד שכיר של הראל, לא יודעת כמה לסמוך עליו. אבל "מנהל ההסדר" מטעם מקום העבודה אולי יעזור.
הבטחת תשואה יש לי, ראיתי את זה בדוחות שקבלתי עם השנים. גם בדקתי את התשואות בפועל במשך השנים והן התאימו. מעניין שבטבלה שצטטת הריבית היא 4.25%, ובדפים שלי יש 4.00% ו 4.18%.

 

[ע.מדי]

תודה @ע.מדי . הנייר המוקדם הוא חוברת סטנדרטית שצורפה לפוליסה. לא מכתב שמציין תנאים ספציפיים לפוליסה שלי. יש לי דפים כאלו, רק שהם לא מתייחסים לנושא המקדמים. אני באמת צריכה לעשות בירור יסודי. הסוכן שפתח לי את הפוליסה הוא היום עובד שכיר של הראל, לא יודעת כמה לסמוך עליו. אבל "מנהל ההסדר" מטעם מקום העבודה אולי יעזור.
הבטחת תשואה יש לי, ראיתי את זה בדוחות שקבלתי עם השנים. גם בדקתי את התשואות בפועל במשך השנים והן התאימו. מעניין שבטבלה שצטטת הריבית היא 4.25%, ובדפים שלי יש 4.00% ו 4.18%.

אני פשוט הגעתי לדף מהאינטרנט מה שקובע בסופו של דבר זה הניירת שאצל מנהל ההסדר וקרן הפנסיה

 

[עכברת]

אני מנחש ששניהם ימליצו לך להמשיך ולשלם את דמי הביטוח גם אם תפרשי כי זה אפיק חיסכון הכי טוב והכי בטוח שיש היום בגלל האגח המיועדות שמבטיחות תשואה של 4% ועל הדרך את גם קונה ביטוח בתנאים מצוינים.

זה מעניין. השאלה היא מה יקרה עם המיסוי?
הסוכן מטעם מנהל ההסדר במקום העבודה אמר לי פעם, כשדברנו על הפקדה מעבר לתקרה, שנכון לאותו יום חברות הביטוח לא באמת מסוגלות "לצבוע" את הכספים הפטורים. לכאורה כספים שחסכת מהנטו, ללא הטבת מס, הם חלק מקצבה מוכרת. אבל לא ברור אם מישהו יהיה מסוגל לחשב לך את הסכומים הרלוונטיים ביום פקודה. כנ"ל עם מס רווחי הון (כאן אולי הבלבול יעבוד לטובת החוסך?)

 

[יוסי]

זה מעניין. השאלה היא מה יקרה עם המיסוי?
הסוכן מטעם מנהל ההסדר במקום העבודה אמר לי פעם, כשדברנו על הפקדה מעבר לתקרה, שנכון לאותו יום חברות הביטוח לא באמת מסוגלות "לצבוע" את הכספים הפטורים. לכאורה כספים שחסכת מהנטו, ללא הטבת מס, הם חלק מקצבה מוכרת. אבל לא ברור אם מישהו יהיה מסוגל לחשב לך את הסכומים הרלוונטיים ביום פקודה. כנ"ל עם מס רווחי הון (כאן אולי הבלבול יעבוד לטובת החוסך?)

בשנה האחרונה חלו הרבה שינויים וחלקם לטובה. אחד מהם הוא העובדה שחברות "צובעות" את הכספים מאוד בקלות לקצבה מזכה וקצבה מוכרת. כפי שאמרת, מדובר על ההפקדות מעבר לתקרה של עצמאי ולכן גם אם את לא עצמאית ולא מקבלת זיכוי על ההפקדות עד התקרה - הן לא יהפכו להיות קצבה מוכרת.
בהסתכלות ראשונית מהצד שלי - לא בטוח שהייתי מושך את הכספים הללו מוקדם ככל האפשר אלא בדיוק להפך - מנסה להאריך את תום הפוליסה, אפילו ללא הפקדות, כדי ליהנות מהתשואה המובטחת.
ג.נ. סוכן ביטוח פנסיוני עם התמחות בפרישה.

 

[עכברת]

בהסתכלות ראשונית מהצד שלי - לא בטוח שהייתי מושך את הכספים הללו מוקדם ככל האפשר אלא בדיוק להפך - מנסה להאריך את תום הפוליסה, אפילו ללא הפקדות, כדי ליהנות מהתשואה המובטחת.

סימלצתי את שתי האופציות:
משיכה מגיל 60, מקדם 188
משיכה מגיל 65, מקדם 167, עוד 21.6% תשואה

יצא:
אם אחיה עד גיל 90, הפנסיה מגיל 65 עדיפה ב- 14%
עד 80, ב-2.4%
עד 75, גרועה ב 9%
עד 70, עדיפה ב36% (זה בגלל מינימום 120 תשלומים)

 

[שפרה]

הוצאות רפואיות - הבאתי בחשבון 1000 על עצמי,

אני לא לגמרי משוכנעת שהחישוב הזה של הוצאות רפואיות הוא ריאלי על ציר זמן מתקדם.
חו"ח אם נזקקים למחלקה סיעודית, מטפלת זרה וכיוצ"ב, נדמה לי שהסכומים גבוהים מהסכום שנקבת.
אם אין לך כוונה שהילדים שלך יצטרכו לממן הוצאות רפואיות/סיעודיות שלך, נראה לי שאת צריכה לקחת בחשבון סכום חודשי גבוה יותר.

 

[עכברת]

אם נזקקים למחלקה סיעודית

לתסריט הסיעודי אני סומכת על כלל ההכנסה (פנסיה+קצבת זקנה+השכרת הדירה) ובנוסף על כרית בטחון די גדולה שמיועדת למצבי חירום או לסוף החיים. הסכום הנ"ל הוא להוצאות שוטפות בזמנים רגילים- ביטוחים, תרופות כרוניות, רופאים, מכשיר שמיעה ייתכן שהוא קטן מדי.

 

[יוסי]

סימלצתי את שתי האופציות:
עד 70, עדיפה ב36% (זה בגלל מינימום 120 תשלומים)

א. מעולה, זה אחד הדברים החשובים שאפשר באמת לבדוק בקלות.
ב. בדקת האם ניתן להאריך את תום התקופה ל 70? אני יוצא מנקודת הנחה שזה או משיכה מהתכנית הזאת או מכספים בבנק ואם זה כך אז ברור לגמרי שאלו הכספים שתמשכי אחרונים.
ג. יש לך שם כספי תגמולים מלפני שנת 2,000 - ישנה גם האפשרות של משיכה שלהם כהון ולא כקצבה. רוב הסיכויים שזה לא כל כך יעניין אותך בגלל שהמקדם הזה הוא אטרקטיבי אבל קחי את זה בחשבון.

 

[עכברת]

בדקת האם ניתן להאריך את תום התקופה ל 70?

בחוברת יש 60 או 65 לנשים ו 65 או 70 לגברים.

ישנה גם האפשרות של משיכה שלהם כהון ולא כקצבה. רוב הסיכויים שזה לא כל כך יעניין אותך בגלל שהמקדם הזה הוא אטרקטיבי אבל קחי את זה בחשבון.

יש שיקול מרכזי נוסף בכל הענין והוא מה יהיה מצב הבריאות שלי שלי ערב הפרישה. משערת שאם אדע שחיי קצרים אנסה למקסם את הירושה ע"י דחיה של היציאה לפנסיה או משיכה הונית. נדמה לי שזמן ההחלטה הוא שנה לפני הפרישה.

 

[יוסי]

@עכברת
מה שכתוב בחוברת מתייחס למקדם ולמרות שהוא נותן כיוון זה לא מה שקובע.
יש בפוליסה תום תקופה וזה הנתון החשוב. בכל מקרה, ניתן לבקש הארכה של תום התקופה באם זה רלוונטי.

 

[עכברת]

ש בפוליסה תום תקופה וזה הנתון החשוב

תמיד תהיתי מה אומר התאריך הזה, תום תקופת הביטוח.
בדקתי - 2060. אני אשקול להאריך ימים, זה מתחיל להראות עסקה משתלמת.

 

[סולידי]

אני בעבודה שמאפשרת לי גמישות מירבית , מתעורר מתי שבא לי , לא מחתים כרטיס , 7 שבועות חופש בשנה + חגים , משכורת גבוהה ותנאים טובים,
...
ברור שעדיין אני במירוץ העכברים

לי דוקא ברור שאתה לא בשום מירוץ עכברים. החיים שלך דבש