קרנות איריות - כל מה שרציתם לדעת והסתחרר לכם הראש מרוב דיונים

[adamshalev]

ספציפית @amnonis מדבר על השקעה חייבת במסגרת IRA. אם אני מבין נכון את הכלי, אז בפדיון משלמים מס על הכסף הנפדה מינוס הכסף שהופקד, כך שמחיר הקניה לא משנה.

התכוונתי לחשבון חייב. בחשבון IRA בכל מקרה פחות משתלם קרן אמריקאית. ונכון, על החלק החייב במס משלמים על קרן החייבת פחות ההפקדות החייבות.

 

[סולידי]

חיסכון בדמי ניהול - יש הרבה שיחות על זה בפורום ולא תמיד יותר זול במיוחד כשסך החיסכון לא מאוד גדול.

מלבד החיסכון בדמי הניהול, יש את עלויות הניהול של הנירות שקונים. ב ira אני קונה iwda עם דמי ניהול של 0.2%. בחשבון מנוהל הגוף המנהל מפנק את הקולגות וקונה מהם נירות עם דמי ניהול הרבה יותר גבוהים. הזולים בין חינם ל0.3%, והיקרים יכולים להגיע ל 1.5%.

 

[Yoss]

בחשבון מנוהל הגוף המנהל מפנק את הקולגות וקונה מהם נירות עם דמי ניהול הרבה יותר גבוהים. הזולים בין חינם ל0.3%, והיקרים יכולים להגיע ל 1.5%.

אני די בטוח שזה לא נכון.

 

[מתכנת]

מלבד החיסכון בדמי הניהול, יש את עלויות הניהול של הנירות שקונים. ב ira אני קונה iwda עם דמי ניהול של 0.2%. בחשבון מנוהל הגוף המנהל מפנק את הקולגות וקונה מהם נירות עם דמי ניהול הרבה יותר גבוהים. הזולים בין חינם ל0.3%, והיקרים יכולים להגיע ל 1.5%.

זה לא נכון.
החוק (או התקנות, אל תתפוס אותי) בארץ מגביל את הוצאות ניהול השקעות שניתן לגבות מהעמיתים, כל עלות מעבר לתקרה הגוף המנהל חייב לספוג בעצמו, דמי הניהול שגובה תעודת הסל המוחזקת בקרן נחשבים הוצאות ניהול השקעות, לכן הטקטיקה המקובלת היא שהקרנות מסכמים מראש עם מנפיקי התעודות על החזר דמי ניהול.

 

[סולידי]

זה לא נכון.
החוק (או התקנות, אל תתפוס אותי) בארץ מגביל את הוצאות ניהול השקעות שניתן לגבות מהעמיתים, כל עלות מעבר לתקרה הגוף המנהל חייב לספוג בעצמו, דמי הניהול שגובה תעודת הסל המוחזקת בקרן נחשבים הוצאות ניהול השקעות, לכן הטקטיקה המקובלת היא שהקרנות מסכמים מראש עם מנפיקי התעודות על החזר דמי ניהול.

צודק, לא ידעתי.
מחיפוש מהיר באינטרנט מצאתי הוראת שעה שתוקפה לשנתיים שמגבילה את הוצאות ניהול ההשקעות ל 0.25% במוצרים פנסיונים.
לא היו ברור לי אם זה נכון לכל המסלולים. מישהו יודע אם זה תופס גם לקרן פנסיה, גם לביטוח מנהלים וגם לקופת גמל?
לא מצאתי התיחסות לקרן השתלמות. האם זה תופס גם שם?

 

[amnonis]

תודה על התגובות לא ראיתי את התגובות כי מסתבר שהתראת מייל לא עובדת עבורי.
השאלה שלי היא באמת עבור חשבון ממוסה שמתנהל ב IRA. כלומר, נהנים מדחיית מס, ומשלמים בסוף מס של 25% על הרווחים.
בהשוואות שעושים כאן בפורום ובגליון האקסל המדובר, כיצד עלי להתייחס להשקעה שלי. כפטורה או כממוסה? הרי לו החשבון היה ממוסה באופן רגיל הייתי משלם 25% על דיבידנדים וזהו. אבל במקרה שלי אני עומד לשלם על הדיבידנד מס נוסף ביציאה.

 

[קפה שחור]

חשבון ממוסה שמתנהל ב IRA

אתה מתכוון לכסף שמופקד מעל התיקרה?
תלוי מה היחס שלו מול הכסף הפטור ממס
בעיקרון וכפי הנראה המיסוי יחולק לרוחב התיק, משמע יישא את החלק היחסי
בכל מקרה, במידה ואתה שומר את הקרן השתלמות לגיל פרישה, תוכל להשתמש במיסוי נמוך יותר למכירת החלקים מהקרן

 

[roneng]

השאלה שלי היא באמת עבור חשבון ממוסה שמתנהל ב IRA. כלומר, נהנים מדחיית מס, ומשלמים בסוף מס של 25% על הרווחים.

בגדול IRA נחשב לחשבון פטור, גם אם הכספים בסוף ממוסים. כי את המס אתה משלם בסוף ולא תוך כדי

 

[amnonis]

@קפה שחור כן כסף מעל התקרה. בוא נאמר שהכסף החייב גדול משמעותית מהכסף הפטור עד כדי התעלמות מהפטור. מדוע אתה אומר שבגיל פרישה אוכל להנות ממיסוי נמוך יותר?
@roneng דווקא להבנתי אני נמצא במצב הכי גרוע. כי גם אני משלם במקור וגם במשיכה. ניסיתי לבדוק עם ד"ש האם יש אפשרות שיעבירו לי את הדיבידנדים ישירות לבנק אבל אין אפשרות כזו. לפי מה שאני רואה אלו סכומים משמעותיים ביותר (ביחס נניח לדמי ניהול)

 

[קפה שחור]

מדוע אתה אומר שבגיל פרישה אוכל להנות ממיסוי נמוך יותר?

מס שולי על רווחים

 

[Yoss]

מס שולי על רווחים

זה עדיין יהיה מיסוי כפול פרופר (הוא משלם מלוא מס דיבידנד בכל חלוקה, ומשלם שוב מס שולי על אותו דיבידנד בפדיון).

 

[roneng]

@roneng דווקא להבנתי אני נמצא במצב הכי גרוע. כי גם אני משלם במקור וגם במשיכה. ניסיתי לבדוק עם ד"ש האם יש אפשרות שיעבירו לי את הדיבידנדים ישירות לבנק אבל אין אפשרות כזו. לפי מה שאני רואה אלו סכומים משמעותיים ביותר (ביחס נניח לדמי ניהול)

נכון. ולכן מבחינת כדאיות של קרנות איריות אתה כאילו בחשבון פטור.

האם כדאי להשאר בחשבון כזה או לפדות ולהשקיע בחשבון חייב, זאת כמובן שאלה אחרת.

 

[קפה שחור]

זה עדיין יהיה מיסוי כפול פרופר (הוא משלם מלוא מס דיבידנד בכל חלוקה, ומשלם שוב מס שולי על אותו דיבידנד בפדיון).

זה לא קשור לסוג החשבון, מה שכתבת מיוחס לקרן עצמה

 

[Yoss]

נכון. ולכן מבחינת כדאיות של קרנות איריות אתה כאילו בחשבון פטור.

לא מסכים. כלומר, כן - לאיריות יש כאן יתרון ברור, אבל הסיבות/המאפיינים שונים:
בהשקעה חייבת בחשבון חייב, באמריקאיות יש מיסוי פעם אחת, ובאיריות יש מיסוי כפול חלקי בתמורה לדחיית מס חלקית.
בהשקעה פטורה בחשבון פטור, באמריקאיות יש מיסוי פעם אחת, ובאיריות מיסוי חלקי בלבד (לא כפול).
בהשקעה חייבת בחשבון פטור, באמריקאיות יש מיסוי כפול מלא, ובאיריות יש מיסוי כפול חלקי בלבד.
@קפה שחור זה מתייחס גם לתגובה שלך - המיסוי הכפול באמריקאיות הוא בגלל סוג החשבון.

 

[roneng]

לא מסכים

לא הבנתי מה החלק שאתה לא מסכים איתו?
רק אמרתי שמבחינת כדאיות של איריות מול אמריקאיות אין הבדל בין חשבון פטור מעל התקרה (כלומר כזה שתשלם עליו מס במשיכה) לבין חשבון פטור עד התקרה (כזה שפטור ממס גם במשיכה)

 

[Yoss]

לא הבנתי מה החלק שאתה לא מסכים איתו?
רק אמרתי שמבחינת כדאיות של איריות מול אמריקאיות אין הבדל בין חשבון פטור מעל התקרה (כלומר כזה שתשלם עליו מס במשיכה) לבין חשבון פטור עד התקרה (כזה שפטור ממס גם במשיכה)

סמנטיקה
יש הבדל - הבחירה באמריקאיות הרבה יותר גרועה במקרה של חשבון פטור מעל התקרה לעומת שני המקרים האחרים.

 

[roneng]

יש הבדל - הבחירה באמריקאיות הרבה יותר גרועה במקרה של חשבון פטור מעל התקרה לעומת שני המקרים האחרים.

לא מסכים.
גם בחשבון פטור עד התקרה וגם בחשבון פטור מתחת לתקרה תשלם "סתם" מס של 25% על הדיבידנדים לארה"ב.
ההבדל היחיד הוא שבחשבון מעל התקרה תשלם מס רווחי הון על כל הרווחים שלך, בעוד שבחשבון פטור לא תשלם מס רווחי הון. אבל המיסוי הזה לא קשור בשאלה אם מקור הרווח הוא דיבידנד או רווחי הון.

 

[amnonis]

בהשקעה חייבת בחשבון חייב, באמריקאיות יש מיסוי פעם אחת, ובאיריות יש מיסוי כפול חלקי בתמורה לדחיית מס חלקית.
בהשקעה פטורה בחשבון פטור, באמריקאיות יש מיסוי פעם אחת, ובאיריות מיסוי חלקי בלבד (לא כפול).
בהשקעה חייבת בחשבון פטור, באמריקאיות יש מיסוי כפול מלא, ובאיריות יש מיסוי כפול חלקי בלבד.

תודה! זה ממש הסבר יפה
ומה לגבי אירית מחלקת? איך היית מגדיר אותה?
עוד פעם לפי מה שאני קורא כאילו יש גם מיסוי חלקי כפול 10%~ בחלוקה + 25% במשיכה
אני מבין נכון?

 

[roneng]

ומה לגבי אירית מחלקת? איך היית מגדיר אותה?

אירית מחלקת זה הרע מכל העולמות
בחשבון ממוסה הקרן תשלם מס של 15% לדוד סם (או כ12% במקרה של קרן על מדד עולמי), ובנוסף אתה תשלם 25% על אותו הדיבידנד בחלוקה.
כלומר בסה"כ תשלם כ36% מס על כל דיבידנד.

בחשבון פטור הנזק כנראה פחות נורא, כי ישראל לא תגבה ממך 25% על הדיבינד. אבל אני זוכר משהו על זה שבחשבון פטור אירלנד אולי תגבה 10% על הדיבידנד (בנוסף ל15% שמשולמים לדוד סם)

 

[Barbur]

אירית מחלקת זה הרע מכל העולמות
בחשבון ממוסה הקרן תשלם מס של 15% לדוד סם

זה נכון בקרן מנייתית, לא בקרן אג"ח (שבגדול פטורה)
אני יודע שלא על זה הדיבור פה.. אבל נראה לי טוב לציין.