קרן השתלמות לשכיר-עצמאי

[tarkil]

@tarkil יש פה ערבוב, תוכל לקשר למקור של אותו רו"ח? אני לא רו"ח ולא יועצת מוסמכת, אבל חשוב להבחין בין שתי הטבות: האחת ניכוי מס הכנסה בגין ההפקדות (כלומר, הקטנת ההכנסה החייבת במס הכנסה), והשניה פטור ממס רווח הון. ההתייחוסות של הרו"ח לפי הבנתי היא לעניין הניכוי. כדי לחשב תקרת הפקדה מוטבת לרווחים פטורים ממס - מצרפים את תקרת העצמאי ותקרת השכיר.
**לא ייעוץ, לא שום דבר**

שמתי לינק. הנה הוא שוב: http://www.pensuni.com/?p=776
לדעתי הבנתי מה את אומרת,
רק נראה לי מוזר שמגיע לנו "סוכריה מהמדינה" פעמיים כי אנחנו שכירים עצמאים. בדרך כלל דברים טובים לא קורים, בטח שלא פעמיים...

 

[עצמאית]

לגבי הדוח השנתי למס הכנסה, בתיקים פטורים כאשר אין בתמונה רואה חשבון/ יועץ מס, ניתן לערוך את הדוח במשרדי מס הכנסה במועדים שהם מפרסמים מראש. לפני שבן זוגי הפך לעצמאי גם הוא, הייתי נעזרת בהם שנים.

 

[הסולידית]

לגבי הדוח השנתי למס הכנסה, בתיקים פטורים כאשר אין בתמונה רואה חשבון/ יועץ מס, ניתן לערוך את הדוח במשרדי מס הכנסה במועדים שהם מפרסמים מראש. לפני שבן זוגי הפך לעצמאי גם הוא, הייתי נעזרת בהם שנים.

תוכלי להסביר יותר את כוונתך? את מתכוונת לכך שהפקידים במס הכנסה הם שסייעו לך בהכנת הדו"ח?

 

[עצמאית]

כן, אני לא יודעת אם זה עדיין כך, מפני שכבר שש שנים יש לי יועץ מס, אבל עד אז כאשר הדוח השנתי היה מגיע בדואר הוא היה מגיע עם מועדים שבהם מס הכנסה פתוח ונותנים עזרה חינם לאנשים. הייתי מגיעה למס הכנסה בפתח תקווה או ברמת גן עם כל הניירת הרלוונטית והם פשוט היו ממלאים בשבילי את הדו״ח. חייבת לציין שתמיד היו מאוד נחמדים וסבלניים כלפי חוסר ההבנה שלי בכל מני מושגים שנראו להם בסיסיים לחלוטין....

 

[Moshi]

בעבודה שלי אין הפרשות לקרן השתלמות. (סטארטאפ קטן בתחילת דרכו)
אחת המחשבות הראשנות שעלו לאחר קריאת הבלוג היא ללכת למנכ"ל ולבקש ממנו שיפריש לי לקרן השתלמות שכירים על חשבון המשכורת שלי. כלומר, אני אפריש גם את חלק המעביד וגם את חלק העובד. מכיון שאני חוסך כל חודש יותר מההפרשה המקסימלית לקרן ההתשלמות, אני אהנה מפטור מס הכנסה על ההפרשה הזו.

לאחר כמה ימים הוא חזר אלי עם תשובה:
א. עקרונית הוא מסכים לעשות זו במידה וארצה.
ב. סוכן הביטוח של החברה אמר לו ש"זה טוב לחברה, ורע לעובד".

זה נכון שההפרשה לפיצויים ולחסכון הפנסיוני תקטן בעקבות המהלך (המשכורת קטנה) אבל מהצד השני יש לי מגן מס הכנסה על כ1500 ש"ח (ההפקדה).

ולשאלותי לפורום:
1. האם אתם יכולים לחשוב כל עוד סיבות שבגללם ל"חברה זה טוב ולעובד זה רע"?
2. האם כדאי לי לבקש מהמעסיק להפריש לי "על חשבוני" לקרן ההשתלמות?
3. האם אני יכול כשכיר להמשיך ולהפקיד לקרן השתלמות מהעבודה הקודמת שלי מבלי הפקדות המעסיק?

 

[הסולידית]

1. זה רע לעובד צרכנו-קרייריסט שמתכנן לפרוש בגיל 60, כי כפי שציינת ההפקדה לפנסיה (קופת גמל / קרן פנסיה / ביטוח מנהלים / וואטבר) תקטן (כלומר אפשר להבין שההפקדה לקרן ההשתלמות תבוא על חשבונה). אבל לעובד שקורא את "הסולידית" ומתכנן לפרוש בעוד כמה שנים, זה לא פחות ממצוין, כי בעוד שנים ספורות יהיה לו חיסכון מושקע ופטור ממס.
2. לטעמי, בהחלט כן.
3. לא. המעסיק צריך להפקיד פי 3 ממה שאתה מפריש, עד תקרה של 2.5% לשכיר ו-7.5% למעסיק. אתה יכול להגיד לבוס הנוכחי להפקיד לקופה הישנה.

האמור לעיל אינו ייעוץ פנסיוני כהגדרתו בחוק.

 

[Sinister]

שלום ותודה על המידע!

יש לי שאלה של מתחילים בנושא האמור. נניח שהיום פתחתי עסק עצמאי, האם אני יכול היום להפקיד את מלוא התקרה הפטורה שלי (למשל 18k) ולהנות מהפטור, או שאני צריך לחכות למועד מסויים (סוף השנה? להפקיד כל חודש קצת?). האם זה עובד פר שנה קלנדרית? כל כסף עד התקרה שהושקע ב2015 פטור?

 

[אלון]

אף פעם לא שמעתי על תקופת צינון מפתיחת התיק עד להפקדה אבל ליתר ביטחון תוודא קודם שהתיק נפתח בהצלחה אצל כל הרשויות (מע"מ, ביטוח לאומי, מס הכנסה).
החישוב הוא לפי שנה קלנדרית. אפשר כל חודש קצת ואפשר גם בבת אחת. אני אישית מעדיף במכה אחת כדי לחסוך התעסקות ובתחילת השנה כדי להרוויח עוד שנה של ריבית.

 

[Sinister]

@אלון תודה רבה!

אשאל עוד שאלה של מתחילים, נניח והפקדתי 50k בשנה מסויימת (זה המינימום בIRA). אם כך אז מתוכם 18k פטורים. האם בשנה הבאה עוד 18 נהיים פטורים או שחייבים להפקיד מחדש?

אני משתעשע ברעיון לדבר עם מיטב דש ולבקש מהם שאפקיד 25 לקראת סוף 2015, ו25 שבוע אחרי (תחילת 2016)

 

[Yevgeny]

חישובי המס (ובפרט תקרת הפטור) הם לכל שנה פיננסית בנפרד. אם חרגת מהתקרה בשנה מסוימת - הסכום לא יהפוך לפטור שנה הבאה (אך תוכל להפקיד סכום חדש עד התקרה השנתית גם בשנה הבאה).

 

[אלון]

@Sinister, בשנה הבאה תצטרך להפקיד 18 מחדש והם יהיו פטורים, לא תקבל פטור על כסף מהשנה הקודמת. אחרת אנשים היו מפקידים עכשיו 180,000 ל-10 שנים ומקבלים הטבת מס ענקית שמצטברת מעכשיו.
תחשוב פעמיים לפני שתפקיד יותר מהתקרה ורצוי שתעשה את זה עם 2 טורים באקסל. מצד אחד תחסוך בכסף המקורי 0.2% לשנה, מצד שני זה הרבה כסף שתשלם עליו דמי ניהול של 0.3% במקום 0.03%. האם זה משתלם לך? אקסלים יגידו.

 

[adriansinger]

@ohadbx אתה צריך לוודא שיש לך מינימום 50,000 ש"ח, לפנות למיטב ולבקש שיעבירו את הקרנ"ש הנוכחית שלך אליהם, ולעדכן את המעסיק שלך שיפקיד מעתה ואילך לקרן החדשה. זה הכל.

שלום,

גם אני מצטרף לקהל המברך על הבלוג הזה, תודה סולידית, אני לומד הרבה!

שאלה - אני שכיר ויש לי קרנ"ש בילין לפידות במסלול 'כללי'. אני רוצה להעביר אותו למיטב או לאי בי אי במסלול IRA. הבעיה שאין לי ₪50,000 בקרנ"ש הנוכחי (יש ₪18,000 בלבד) ולמרות שיש לי יותר מ₪50,000 בחשבון הבנק ואני מוכן להשלים את הסכום הנדרש, אמרו לי במיטב שלפי חוק לא ניתן להשלים (להזכירך אני שכיר). השאלה היא - מה האופציות שעומדות ברשותי? יש מה לעשות או שאין לי ממש ברירה אלא לחכות עד שהקרנ"ש יגיע ל₪50,000 בצורה 'אורגנית'?

תודה,
אדריאן

 

[Leo]

השאלה היא - מה האופציות שעומדות ברשותי?

אפשרויותיך:
1. מסלול קרנות מחקות בבית ההשקעות IBI בדמי ניהול של 0.5% מהצבירה.
2. המתנה שהסכום יצטבר ל 50000 ש"ח.

אין מדובר בייעוץ, עשוי להיות בכל מסלול השקעות המוזכר לעיל.

 

[adriansinger]

אפשרויותיך:
1. מסלול קרנות מחקות בבית ההשקעות IBI בדמי ניהול של 0.5% מהצבירה.

לאו תודה!

אבל המינימום בibi ₪50,000 גם. נראה לך אני יכול להעביר 'ידנית' את החסר? הרי אם מדובר על חוק, זה אמור לחול על כל בתי ההשקעות, לא?

 

[Leo]

אבל המינימום בibi ₪50,000 גם. נראה לך אני יכול להעביר 'ידנית' את החסר? הרי אם מדובר על חוק, זה אמור לחול על כל בתי ההשקעות, לא?

לא מכיר שיש חוק כזה. יש בתי השקעות שינקבו במינימום של 50K (מיטב) ויש כאלה שינקבו ב 300K (איי בי איי).
תיאורטית מיטב יכולים מחר להוריד את המינימום ל 20K או להעלותו ל 100K.
המסלול שאמרת עליו "לא תודה!" אינו IRA ולמיטב ידיעתי בית ההשקעות הנ"ל אינו נוקב בסכום מינימום.

לא ייעוץ, עשוי להיות בכל מסלול השקעות ובכל בית השקעות המוזכר לעיל.

 

[hilaamet]

לזכרוני, גם עוסק פטור צריך רואה חשבון.. פעם בשנה. דרך הדוח השנתי ידווחו ההפקדות.

ממש לא נכון, עצמאי לא חייב ברו"ח הוא יכול להגיש את כל הדוחות לבד אם זה רצונו