קופת גמל להשקעה

[Arielttt0]

לאחרונה נכנסתי לקבע והחלטתי לפתוח קופת גמל להשקעה באלטשולר, במחשבה שניה החלטתי שיהיה חכם לפתוח קופת גמל להשקעה לאבא שלי כדי שעפ מה שנכתב בבלוג של הסולידית בגיל 60 אוכל למשוך מהכסף במס רווח הון של 15% בלבד, היום דיברתי עם אלטשולר בנושא כדי לוודא שזה אכן כך והם אמרו לי שאין דבר כזה והמס רווח הון במדינה הוא 25% גם לאחר גיל 60 והם לא מכירים שום אפשרות חוץ מקצבה או משיכה ב25% הרגילים... מישהו יודע האם חל שינוי בנושא?

 

[FIYaacov]

הם צודקים.
בקופת גמל להשקעה זה או למשוך בפטור מלא מקצבה או 25% על הרווח.
מה שאתה חושב זה קופת גמל לפי תיקון 190 (אבל שם אתה נועל את הכספים עד גיל 60, בניגוד לקופגלה"ש שבו אתה יכול למשוך מתי שאתה רוצה).

 

[Arielttt0]

הם צודקים.
בקופת גמל להשקעה זה או למשוך בפטור מלא מקצבה או 25% על הרווח.
מה שאתה חושב זה קופת גמל לפי תיקון 190 (אבל שם אתה נועל את הכספים עד גיל 60, בניגוד לקופגלה"ש שבו אתה יכול למשוך מתי שאתה רוצה).

סבבה אינלי בעיה לנעול אבל זה עניין פרוצדורלי או שזה מוצר שונה לחלוטין שלא בהכרח שהם מספקים?
אני לא בטוח אגב שמה שאתה אומר הופיע בפוסט המקורי אז אולי שווה לתקן... או שלא קראתי מספיק טוב

 

[FIYaacov]

אני לא בטוח אגב שמה שאתה אומר הופיע בפוסט המקורי

הפוסט המקורי של מי?

לאלטשולר יש קופות גמל לפי תיקון 190

 

[Arielttt0]

הפוסט המקורי של מי?

לאלטשולר יש קופות גמל לפי תיקון 190

הפוסט של הסולידית בבלוג על קופות גמל להשקעה, מוזכר שם שאם מושכים אחרי גיל 60 ממוסים רק 15% משם קיבלתי את הרעיון

 

[נדב]

@Arielttt0 בהתחלה באמת דיברו על אפשרות להיוון הכספים במס של 15%, זה גם הופיע אצלי בבלוג. (זאת אחת הסיבות שמקשות על ניוד הכספים לצורך קצבה). יכל להיות שבחלק מהאתרים לא עדכנו.
כיום אפשרויות המיסוי הן 25% על הרווח הריאלי או משיכה כקצבה.

 

[Arielttt0]

@Arielttt0 בהתחלה באמת דיברו על אפשרות להיוון הכספים במס של 15%, זה גם הופיע אצלי בבלוג. (זאת אחת הסיבות שמקשות על ניוד הכספים לצורך קצבה). יכל להיות שבחלק מהאתרים לא עדכנו.
כיום אפשרויות המיסוי הן 25% על הרווח הריאלי או משיכה כקצבה.

היי תודה על ההתייחסות, האם ידוע לך איך הקצבה נקבעת בדיוק, והאם הקופה עוברת לשארים במקרה של פטירה?

 

[FIYaacov]

האם ידוע לך איך הקצבה נקבעת בדיוק

תוכל לעשות סקר שוק בין חברות הביטוח/גמל השונות למי שיתן לך את הקצבה הכי טובה.
ההערכות כאן בפורום הוא שהמקדם יהיה משמעותית גבוה ממה שניתן להשיג בקרן פנסיה מקיפה. זרקו ניחושים של 250+. (כיום בקרנות פנסיה מדובר על 197).

והאם הקופה עוברת לשארים במקרה של פטירה?

אני מניח שהחברות יתנו לך מסלולים שתוכל לבחור מהם (בדומה לקצבה מקרן הפנסיה), ואז זה מאוד יהיה תלוי במה תבחר.

 

[Arielttt0]

תוכל לעשות סקר שוק בין חברות הביטוח/גמל השונות למי שיתן לך את הקצבה הכי טובה.
ההערכות כאן בפורום הוא שהמקדם יהיה משמעותית גבוה ממה שניתן להשיג בקרן פנסיה מקיפה. זרקו ניחושים של 250+. (כיום בקרנות פנסיה מדובר על 197).


אני מניח שהחברות יתנו לך מסלולים שתוכל לבחור מהם (בדומה לקצבה מקרן הפנסיה), ואז זה מאוד יהיה תלוי במה תבחר.

אז דיברתי עם הנציג של אלטשולר לגבי קופת גמל להשקעה, הוא אמר לי שמה שנשאר בקופה עובר לשארים שמוגדרים בחוזה. ולגבי הקצבה שמקבלים מגיל 60 ומעלה שלא ממסים אותה, ניסיתי לבקש ממנו קירוב או השערה למה תיהיה הקצבה אבל הוא אמר לי שזה תלוי במלא גורמים והוא לא רוצה להתחייב כי רק בגיל 60 הזמן שבו אבא שלי ישב עם הנציג ויחד עם החוקים באותו זמן של המדינה הם יקבעו את גודל הקצבה האפשרית.

על כל פנים איך שאני רואה את זה עכשיו האסטרטגיה שלי תיהיה בתשע שנים הקרובות לשים בקופת גמל 70,000 לשנה ואז בגיל שישים להתחיל למשוך את הקצבה, ובמקרה הכי גרוע תמיד אפשר למשוך את כולה ושזה יהיה ממוסה ב25%, חבל רק שאין לי דרך לדעת מה הסדר גודל של הקצבה שניתן לקבל אחרי 9 שנים של חיסכון מקסימלי בקופת גמל להשקעה.

 

[חתול לילה]

על כל פנים איך שאני רואה את זה עכשיו האסטרטגיה שלי תיהיה בתשע שנים הקרובות לשים בקופת גמל 70,000

תסביר איך קיבלת את ההחלטה הזו?

שתי האופציות שציינת הן:
1. למשוך ולשלם מס של 25% בנוסף לדמי ניהול גבוהים שנלקחו לאורך השנים.
2. למשוך כקצבה - עם מקדם של 250 אתה תראה בחזרה את הכסף רק לאחר 20 שנה ומי יודע מה יקרה עד אז.

לא עדיף לנהל את החסכון בעצמך עם שליטה מלאה עליו?

 

[Arielttt0]

הי

תסביר איך קיבלת את ההחלטה הזו?

שתי האופציות שציינת הן:
1. למשוך ולשלם מס של 25% בנוסף לדמי ניהול גבוהים שנלקחו לאורך השנים.
2. למשוך כקצבה - עם מקדם של 250 אתה תראה בחזרה את הכסף רק לאחר 20 שנה ומי יודע מה יקרה עד אז.

לא עדיף לנהל את החסכון בעצמך עם שליטה מלאה עליו?

היי תודה על ההתייחסות, הדמי ניהול שאלטשולר מציעים אטרקטיביים בעיני, הם עבור מועדון לקוחות 'חבר' והם עומדים על 0.39% דמי ניהול סבירים סה"כ, לגבי הקצבה אני מעדיף להתייחס אליה כאל נכס מניב פסיבית ממש כמו להחזיק בבעלותי דירה ואז להשכיר אותה, וכל זה כשאין מיסוי על רווח הון בגלל ה25%, כשלאחר מכן שארית הקופה נשארת אצלי ואני יכול למשוך אותה, בעיני זה תיק השקעות די טוב כי הקצבה פוטרת אותי ממס, ואילו תיק השקעות רגיל כן מכיל את המס הזה שהוא די גדול אם נאמר... 25% בכל מקרה זה לא יהיה האפיק חיסכון היחיד שלי אני כנראה אצליח לחסוך אפילו יותר...

כמה שאלות נוספות, אם אני לוקח קצבה אני יכול מתישהו להחליט להפסיק עם הקצבה ופשוט למשוך את הכל או חלק עם המס של ה25%? אני מקביל את זה קצת כמו שכירות דירה ואז למכור את הדירה.
חוץ מזה אשמח להפניה או הסבר אם יש לכם כח למזה בדיוק המקדמים האלה שהזכרתם 250 וכו...

כן אני יודע שמטיפים פה לנהל את תיק ההשקעות בעצמך, ובאמת יש לי כבר שלוש שנים תיק השקעות מאז שהתגייסתי על סכום קטן של 20,000 אבל לא רווחתי ממנו נחת, בשלוש שנים האלה הוא עלה רק ב2.5% והוא מחולק ל15% אגחים ו85% מדדים של יורוסטוקס סנופי וניקיי, מסתבר שרק סנופי טיפס בשנים הללו וניקיי ויורוסטוקס תקועים ולא זזים לשום כיוון, מה גם שאני לא כל כך מאמין על כלכלת אירופה אז אני חושב שעשיתי טעות בלהשקיע על המדד שלהם. כן אני יודע שאתם תגידו שאני אומר שטויות ולא מבין כלום ואי אפשר להכות את השוק, אבל נראלי שיהיה חכם אולי לנסות להתחיל להפריש קצת לקופת גמל להשקעה של אלטשולר במתכונת שהסברתי למעלה, ולראות מה הם באמת מצליחים לעשות לאורך כמה שנים זה לא שדמי הניהול מטורפים הם די אטרקטיביים יחסית ואין עמלות קניה ומכירה אלא הזרמת כסף למסלול מסוים, וכמו כן אם אמשיך עם זה רק לתשע שנים אוכל לקבל קצבה פסיבית שאינה ממוסת כלל וכלל ואם אפשרי אפילו באיזשהו שלב למשוך את כל הקופה.
מה שנשאר לי לברר זה רק את השאלות לגבי הקצבה שהזכרתי למעלה

 

[כימאי]

מה שנשאר לי לברר זה רק את השאלות לגבי הקצבה שהזכרתי למעלה

אתה כנראה לא מבין כמה ה"רק" הזה עשוי/עלול/יכול להוריד את כל ה"השקעה" שלך לטמיון.

והוא לא רוצה להתחייב

וזה החסרון הקריטי של הכלי הזה.

בתשע שנים הקרובות לשים בקופת גמל 70,000 לשנה

אתה נותן למישהו 630,00 שקלים מבלי שהוא מתחייב בכתב ובאופן חוזי לתמורה שתקבל בחזרה?!

פראיירים לא מתים, ועל זה אלטושלר-שחם וחבריהם חיים.

 

[Rahash]

אני לא יודע אם יהיה אפשר למשוך משיכה חלקית, אבל פתרון חלקי לזה יכול להיות הפרדה למספר קופות גמל להשקעה שונות

 

[חתול לילה]

0.39% דמי ניהול סבירים סה"כ

הם סבירים אם אתה רוצה שמישהו אחר ייקח את האחריות ויוריד ממך את ההתלבטויות. רק תבין שהשרות הזה עולה לך כסף שיכולת להשאיר אצלך.

אם אני לוקח קצבה אני יכול מתישהו להחליט להפסיק עם הקצבה ופשוט למשוך את הכל או חלק עם המס של ה25%?

אני לא מכיר מסלול כזה. זה בניגוד לדירה.

אבל לא רווחתי ממנו נחת, בשלוש שנים האלה הוא עלה רק ב2.5% והוא מחולק ל15% אגחים ו85% מדדים של יורוסטוקס סנופי וניקיי, מסתבר שרק סנופי טיפס בשנים הללו וניקיי ויורוסטוקס תקועים ולא זזים לשום כיוון,

נראה לי שעשית בסדר. יורוסטוקס עלה ב- 4.92%, ניקיי עלה ב- 6.81 והסנופי הפציץ עם 29.77 . איך מזה הגעת ל- 2.5% ?
כמה השערות שיש לי:
א. נפגעת מחשיפה מטבעית - אבל זה יכול לעבוד בכיוון ההפוך לטובתך
ב. הכנסת את הסכום בחלקים - במקרה כזה בוודאי שתראה תשואה נמוכה יותר
ג. אתה משלם עמלות גבוהות בלי לשים לב

כן אני יודע שאתם תגידו שאני אומר שטויות ולא מבין כלום ואי אפשר להכות את השוק,

אתה אומר שטויות ולא מבין כלום ואי אפשר להכות את השוק.

נראלי שיהיה חכם אולי לנסות להתחיל להפריש קצת לקופת גמל להשקעה של אלטשולר במתכונת שהסברתי למעלה, ולראות מה הם באמת מצליחים לעשות לאורך כמה שנים

השווית מה הם עשו בשנים האחרונות ביחס למדדים בתיק שלך? אם אני לא טועה הם מושקעים חזק בישראל, ודווקא המדדים פה במגמת ירידה בשנים האחרונות (ת"א 35 ירד ב- 8%).

 

[Arielttt0]

אתה כנראה לא מבין כמה ה"רק" הזה עשוי/עלול/יכול להוריד את כל ה"השקעה" שלך לטמיון.


וזה החסרון הקריטי של הכלי הזה.


אתה נותן למישהו 630,00 שקלים מבלי שהוא מתחייב בכתב ובאופן חוזי לתמורה שתקבל בחזרה?!

פראיירים לא מתים, ועל זה אלטושלר-שחם וחבריהם חיים.

קצת אוברדרמטיות... אני מבין מעולה שבמידה וניתן למשוך קצבה אבל אז זה הופך את הקופה ללא נזילה אני אצטרך לחשב מסלול מחדש כי זה אומר שאני אהיה תקוע עם קצבה שאין לי יכולת להעריך את גודלה למשך כמות שנים מכובדת.

ולגבי הלתת 630,000 אני נותן להם אותם על דעת זה שישקיעו ושאוכל למשוך את זה תמיד הקצבה היא דובדבן שבקצפת שמאפשר לי בזמן קצר לאכול חלק מהקופה ללא מס ככה שזה מעולה, אבל צריך לבדוק כמה דברים לפני.

 

[Arielttt0]

אני לא יודע אם יהיה אפשר למשוך משיכה חלקית, אבל פתרון חלקי לזה יכול להיות הפרדה למספר קופות גמל להשקעה שונות

זה פתרון יפה רק שהוא מונע ממני תכנון דינמי, ז"א שאני צריך לקבוע מראש כמה בערך מהקצבה הייתי רוצה להתחייב לאכול ולנעול, וכמה הייתי רוצה למשוך במכה ב אגיע לגיל 60

 

[Arielttt0]

חשבתי בכל מקרה לבדוק במקביל אופציה לתנאים של קופת גמל להשקעה ע"פ תיקון 190 ולראות מה התנאים שם, לפי זה אם התנאים והמסלולים יהיו יחסית דומים אני אוכל להנות מ15% מס רווח הון במידה ואין הבדלים משמעותיים בין צורות ההפקדה בקופה ודברים כאלה כנראה שאצטרך לקרוא קצת על קופת גמל

 

[123W]

זה לא כלכלי. קופג להשקעה.
תעשה את החשבון.

 

[Arielttt0]

הם סבירים אם אתה רוצה שמישהו אחר ייקח את האחריות ויוריד ממך את ההתלבטויות. רק תבין שהשרות הזה עולה לך כסף שיכולת להשאיר אצלך.


אני לא מכיר מסלול כזה. זה בניגוד לדירה.


נראה לי שעשית בסדר. יורוסטוקס עלה ב- 4.92%, ניקיי עלה ב- 6.81 והסנופי הפציץ עם 29.77 . איך מזה הגעת ל- 2.5% ?
כמה השערות שיש לי:
א. נפגעת מחשיפה מטבעית - אבל זה יכול לעבוד בכיוון ההפוך לטובתך
ב. הכנסת את הסכום בחלקים - במקרה כזה בוודאי שתראה תשואה נמוכה יותר
ג. אתה משלם עמלות גבוהות בלי לשים לב


אתה אומר שטויות ולא מבין כלום ואי אפשר להכות את השוק.


השווית מה הם עשו בשנים האחרונות ביחס למדדים בתיק שלך? אם אני לא טועה הם מושקעים חזק בישראל, ודווקא המדדים פה במגמת ירידה בשנים האחרונות (ת"א 35 ירד ב- 8%).

כל המדדים שקניתי הם מגודרות מט"ח חוץ מ500שקל על ניקיי (שדווקא עלה יפה 15%), וכן הכנסתי בשתי נגלות את הכסף, 9000+9000, אבל הצטרפתי בחודש שמיד לאחריו הייתה נפילה משוגעת בשוק והיו רגעים שהייתי במינוס 15% אני חושב שבשתי הפעימות שהכנסתי את הכסף חודש חודשיים אח"כ בדיוק הייתה נפילה גדולה מאוד שלקח הרבה זמן עד שזה טיפס חזרה, והיום זה כבר חודשים מדשדש... אה ו2.5 הכוונה ל7.5 בשלוש שנים, פשוט חילקתי בשלוש

אני לא יודע אני כנראה גם מפחד שעשיתי משהו לא בסדר, או מוקסם מהאפשרות שאלטשולר ידעו רצת יותר טוב כי עדיין איפשהו קשה לי להאמין שאין שום יתרון בין מומחה לאדם הפשוט למרות כל מה שאומרים כאן, ולכן אני מתלבט האם חלק מהכסף לשים תחת הקופת גמל להשקעה ולראות שיהיה לי את האופציה לפחות לראות מה הם יכולים לעשות מקסימום הכסף נזיל וחראם על השנים אבל לפחות ראיתי... ודמי ניהול גם ככה די טובים ועם האופציה של הגיל 60 אם זה קיים במתכנות הרצויה לי יכול להיות שאני אפילו מרוויח מללכת על זה ולא עצמאית עם 25% מס...

 

[Arielttt0]

זה לא כלכלי. קופג להשקעה.
תעשה את החשבון.

תוכן להפנות אותי להיבטים בקופת גמל להשקעה שלא כלכליים?