עצה להמשך התנהלות פיננסית

[susdujc]

בן 28, נשוי טרי. כרגע שנינו מרוויחים ביחד 18K נטו (צפוי לגדול משמעותית במהלך השנים הקרובות)
יש נכס באנגליה, מימון של 90% למשך 20 שנה (נקנה על ידע האשה כשגרה שם, כרגע שנינו בארץ), שכירות מכסה את המשכנתא + רווח נחמד.
יש דירת מגורים ברמת גן, משכנתא של 750k למשך 28 שנה, סה"כ 3100 ש"ח בחודש.
בחישוב גס אני מעריך שאנו יכולים לחסוך 9-10K בכל חודש בלי ירידה ברמת החיים, כלומר סביבות 100K בשנה. התכנון הוא לחסוך במשך 4-5 שנים ולרכוש נכס נוסף (לקחת משכנתא כמובן) לשם השכרה. השאלה היא אם עד אז להשקיע את הכסף שאנו חוסכים בשוק ההון או כיוון שמדובר בכסף שנצטרך בעתיד הקרוב, הסיכון גדול מהרווח?

 

[Oringa]

בחישוב הכי בסיסי, גם בהנחה של תשואה של 4 אחוז בשנה, אחרי 5 שנים תרוויחו 60 אלף שקל, לפני מס ועמלות. ברמת החיסכון הנוכחית שלכם, מדובר בפחות מחצי שנה. עכשיו תחשבו אם שווה לכם להכנס לשוק ההון בעבור תשואה כזו.

 

[c881]

לסגור משכנתה מהר יותר, כדי שמידי פעם תהיו בלי משכנתה?

 

[חיפאי]

הזוית הפסיכולוגית: איך תרגישו אם בעוד 4-5 תהיו מופסדים 20%? או 30% או 10% או אפילו 5%? אם התשובה לזה היא "לא אכפת לי, במקרה הכי גרוע אני נשאר בשוק ההון לעוד 15 שנה" אז סבבה. אבל אם התשובה לזה היא "אני נעול על התוכנית שלי, לכן אהיה מבועס אבל אממש הפסדים" אז כדאי לדבוק במסלול השקעה עם פחות תנודתיות.
להבנתי הבעיה בשוק ההון היא תנודתיות, לא תשואה ממוצעת. לכן ממליצים להשקיע לטווח רחוק ולא ל 4-5 שנים.

 

[קפה שחור]

הזוית הפסיכולוגית: איך תרגישו אם בעוד 4-5 תהיו מופסדים 20%? או 30% או 10% או אפילו 5%? אם התשובה לזה היא "לא אכפת לי, במקרה הכי גרוע אני נשאר בשוק ההון לעוד 15 שנה" אז סבבה. אבל אם התשובה לזה היא "אני נעול על התוכנית שלי, לכן אהיה מבועס אבל אממש הפסדים" אז כדאי לדבוק במסלול השקעה עם פחות תנודתיות.
להבנתי הבעיה בשוק ההון היא תנודתיות, לא תשואה ממוצעת. לכן ממליצים להשקיע לטווח רחוק ולא ל 4-5 שנים.

אולי דווקא ה 4-5 שנים יתנו להם מדד כלשהו אם להמשיך או לחשב מסלול מחדש, נקודות עצירה כאלו הן טובות כדי לעצור רגע, להעריך, לעשות סדר חדש בתוכניות ולהמשיך משם, אני מתאר לעצמי שההוצאות שלהם ישתנו אם ירצו להביא ילדים בזמן הזה, בכל זאת זוג טרי

 

[susdujc]

לסגור משכנתה מהר יותר, כדי שמידי פעם תהיו בלי משכנתה?

גם אם אני יפנה 50% מהשכר לסגירת המשכנתה(תרחיש לא ריאלי בעליל) מדובר עדיין בסביבות 1.7 מיליון ש"ח חוב על שני הדירות , כלומר סביבות 14 שנה עד לסגירה מוחלטת כאשר שנותיי היפות כבר מאחוריי. אין לי בעיה עם חוב, כל עוד הוא מנוהל נכון, לכן אני מעדיף משכנתא שנפרסת על פרק זמן ארוך מתוך ידיעה שהרווח לא מגיע מסגירת החוב אלא משכירות ועלייה בשווי הנכס. שני הנכסים כבר חוו עלייה מטורפת בשיווי שלהם במהלך שלוש השנים האחרונות (גם בלונדון יש מצוקת נדל"ן מסתבר)

 

[Benjamin W]

מה נראה לך יותר גדול, הריבית על המשכנתא או הריבית שתקבל בשוק ההון?

 

[izik_b]

גם אם אני יפנה 50% מהשכר לסגירת המשכנתה(תרחיש לא ריאלי בעליל) מדובר עדיין בסביבות 1.7 מיליון ש"ח חוב על שני הדירות , כלומר סביבות 14 שנה עד לסגירה מוחלטת כאשר שנותיי היפות כבר מאחוריי. אין לי בעיה עם חוב, כל עוד הוא מנוהל נכון, לכן אני מעדיף משכנתא שנפרסת על פרק זמן ארוך מתוך ידיעה שהרווח לא מגיע מסגירת החוב אלא משכירות ועלייה בשווי הנכס. שני הנכסים כבר חוו עלייה מטורפת בשיווי שלהם במהלך שלוש השנים האחרונות (גם בלונדון יש מצוקת נדל"ן מסתבר)

האם התכנון שלך לוקח בחשבון הבאת ילדים ב 4-5 שנים הקרובות?
כי זה יכול להוריד את החיסכון החודשי בצורה משמעותית.

 

[בת העמק]

יש דירת מגורים ברמת גן, משכנתא של 750k למשך 28 שנה, סה"כ 3100 ש"ח בחודש.
בחישוב גס אני מעריך שאנו יכולים לחסוך 9-10K בכל חודש בלי ירידה ברמת החיים, כלומר סביבות 100K בשנה. התכנון הוא לחסוך במשך 4-5 שנים ולרכוש נכס נוסף (לקחת משכנתא כמובן) לשם השכרה

אפשרות נוספת:
להפוך את המשכנתא של 750K למשכנתא ל-10 שנים עם לוח סילוקין של קרן שווה.
בדוגמא שבדקתי (על בסיס 4% ריבית) יוצא שאחרי 5 שנים נשארת לכם יתרת משכנתא של 380K. (תתחילו עם תשלום חודשי של כמעט 9K בחודש וזה יקטן מחודש לחודש). כלומר, אתם תוכלו לקחת משכנתא נוספת על הדירה הנוכחית של יותר מ-300K ולהשתמש בה לצורך קניית הדירה הנוספת ויחד עם ההון העצמי שחסכתם (שהוא קטן יותר כי תשלומי קרן שווה ל-10 שנים גדולים יותר מהנוכחית) ומשכנתא נוספת על בסיס הדירה שתקנו יהיה לכם די והותר.

 

[Lyman Zerga]

כיוון שמדובר בכסף שנצטרך בעתיד הקרוב, הסיכון גדול מהרווח?

בכל יום השוק יכול ליפול 20%. גם ביום שתצטרך את הכסף. אם החלטת שתצטרך את הכסף לרכישת נכס להשכרה בתאריך מסוים- לא מציע לך לסכן אותו בהרפתקה אחרת. בשביל לשמור על הערך אפשר בינתיים לשים את הקרן בניירות / פקדונות קצרי טווח ונמוכי סיכון כאלו ואחרים.

 

[משקיע מתחיל]

במידה ויש לך משכנתא אין היגיון בהשקעה בניירות ערך דלי סיכון (ותשואה) ועדיף להחזיר את המשכנתא. מניות הן תנודתיות מאוד בשביל אופק השקעה של 4-5 שנים ולכן לדעתי עדיף לסגור את המשכנתא היקרה יותר.

 

[susdujc]

אוקי ירדנו מעניין שוק ההון

האם התכנון שלך לוקח בחשבון הבאת ילדים ב 4-5 שנים הקרובות?
כי זה יכול להוריד את החיסכון החודשי בצורה משמעותית.

יהיו ילדים מתישהו בטווח הזה, אולם השכר גם יגדל משמעותית מהסכום הנוכחי

אפשרות נוספת:
להפוך את המשכנתא של 750K למשכנתא ל-10 שנים עם לוח סילוקין של קרן שווה.
בדוגמא שבדקתי (על בסיס 4% ריבית) יוצא שאחרי 5 שנים נשארת לכם יתרת משכנתא של 380K. (תתחילו עם תשלום חודשי של כמעט 9K בחודש וזה יקטן מחודש לחודש). כלומר, אתם תוכלו לקחת משכנתא נוספת על הדירה הנוכחית של יותר מ-300K ולהשתמש בה לצורך קניית הדירה הנוספת ויחד עם ההון העצמי שחסכתם (שהוא קטן יותר כי תשלומי קרן שווה ל-10 שנים גדולים יותר מהנוכחית) ומשכנתא נוספת על בסיס הדירה שתקנו יהיה לכם די והותר.

לא ברור לי איך בנוסף לתשלום חודשי של 9K לסגירת המשכנתא אני אמור לחסוך הון עצמי?

 

[רוני]

בן 28, נשוי טרי. כרגע שנינו מרוויחים ביחד 18K נטו (צפוי לגדול משמעותית במהלך השנים הקרובות)
יש נכס באנגליה, מימון של 90% למשך 20 שנה (נקנה על ידע האשה כשגרה שם, כרגע שנינו בארץ), שכירות מכסה את המשכנתא + רווח נחמד.
יש דירת מגורים ברמת גן, משכנתא של 750k למשך 28 שנה, סה"כ 3100 ש"ח בחודש.
בחישוב גס אני מעריך שאנו יכולים לחסוך 9-10K בכל חודש בלי ירידה ברמת החיים, כלומר סביבות 100K בשנה. התכנון הוא לחסוך במשך 4-5 שנים ולרכוש נכס נוסף (לקחת משכנתא כמובן) לשם השכרה. השאלה היא אם עד אז להשקיע את הכסף שאנו חוסכים בשוק ההון או כיוון שמדובר בכסף שנצטרך בעתיד הקרוב, הסיכון גדול מהרווח?

כסף שמיועד לרכישת נכס אין להשקיע אותו בשוק ההון ! החשיבה שלך בגדול נכונה אך הגדלת המימון על ידי משכנתא נוספת מסוכנת, פה אתה צריך להיות זהיר מאחר ואתה חשוף עם שתי משכנתאות, הריבית של המימון באנגליה סגורה לתקופה של שנתיים עד חמש שנים בלבד, תבדקו איך אתם שורדים ריבית גבוהה יותר ב 2% עד 3%, בגלל המינוף הגבוהה אתם עלול להיכנס לתזרים חודשי שלילי. (לגבי המימון שלקחת בארץ, יתכן שבעוד 8 שנים כשתבדוק את היתרה לסילוק של המשכנתא תמצא שאתה חייב את אותו הסכום הראשוני שלקחת), עדיף שתשקיעו ברכישת נכס במזומן בעיקר, ותקפידו לא להיחשף ביותר מ 60% מימון על סך הנכסים שלכם.

 

[בת העמק]

לא ברור לי איך בנוסף לתשלום חודשי של 9K לסגירת המשכנתא אני אמור לחסוך הון עצמי?

בפתח השרשור כתבת שאתם יכולים לחסוך כל חודש 8K-9K, נכון? אני מבינה שזה אחרי תשלומי המשכנתאות שאתם משלמים כיום.
אם אתה משלם 3100 ש"ח בחודש על הדירה בארץ אז זאת תוספת של 5K-6K בחודש.
*רציתי לכתוב לך יותר אבל אני חושבת שכדאי לך להתייעץ עם מומחה משכנתאות פרטי. אני גם חושבת שלהשקיע בשוק ההון לא יכול להבטיח את הסכום כשתצטרך אותו.

 

[c881]

מישהו כתב פעם שלקבל הלוואה מהבנק זה כמו מטריה, ישמחו לתת לך כשיש שמש וברגע שיתחיל גשם, ירצו שתחזיר.
חושב שמרק טווין.
אבל טוב לך עם החובות.
אז מה שתחליט.

 

[susdujc]

כסף שמיועד לרכישת נכס אין להשקיע אותו בשוק ההון ! החשיבה שלך בגדול נכונה אך הגדלת המימון על ידי משכנתא נוספת מסוכנת, פה אתה צריך להיות זהיר מאחר ואתה חשוף עם שתי משכנתאות, הריבית של המימון באנגליה סגורה לתקופה של שנתיים עד חמש שנים בלבד, תבדקו איך אתם שורדים ריבית גבוהה יותר ב 2% עד 3%, בגלל המינוף הגבוהה אתם עלול להיכנס לתזרים חודשי שלילי. (לגבי המימון שלקחת בארץ, יתכן שבעוד 8 שנים כשתבדוק את היתרה לסילוק של המשכנתא תמצא שאתה חייב את אותו הסכום הראשוני שלקחת), עדיף שתשקיעו ברכישת נכס במזומן בעיקר, ותקפידו לא להיחשף ביותר מ 60% מימון על סך הנכסים שלכם.

האמת שאף פעם לא ביררתי איתה לעומק איך עובדת המשכנתא באנגליה, תודה על התזכור. כלומר לפי שיטתך, כרגע אנחנו בסביבות 66% מימון על סך הנכסים אז עדיף להשתמש בחסכון על מנת להוריד את החוב הקיים ולא לייצר חוב חדש? זאת בעצם הדילמה שאני מתחבט בה

בפתח השרשור כתבת שאתם יכולים לחסוך כל חודש 8K-9K, נכון? אני מבינה שזה אחרי תשלומי המשכנתאות שאתם משלמים כיום.
אם אתה משלם 3100 ש"ח בחודש על הדירה בארץ אז זאת תוספת של 5K-6K בחודש.
*רציתי לכתוב לך יותר אבל אני חושבת שכדאי לך להתייעץ עם מומחה משכנתאות פרטי. אני גם חושבת שלהשקיע בשוק ההון לא יכול להבטיח את הסכום כשתצטרך אותו.

לא ממש הבנתי את הרעיון שהצעת, אשמח אם תסבירי שוב בפירוט. אין לך מה לחשוש, ברור לי שלא חוקי לייעוץ ולא מדובר בייעוץ וכל הדיון תיאורטי לגמרי, נטו לקבל רעיונות שלא הייתי מודע אליהם לפני כן.

מישהו כתב פעם שלקבל הלוואה מהבנק זה כמו מטריה, ישמחו לתת לך כשיש שמש וברגע שיתחיל גשם, ירצו שתחזיר.
חושב שמרק טווין.
אבל טוב לך עם החובות.
אז מה שתחליט.

ברור שהיה עדיף אם הייתי נולד עם 10 דירות ללא משכנתא, אבל המציאות לא ככה. אם כבר לקחת הלוואה מהבנק, אז לנסות לנצל מזה את המירב.

 

[c881]

ברור שהיה עדיף אם הייתי נולד עם 10 דירות ללא משכנתא, אבל המציאות לא ככה. אם כבר לקחת הלוואה מהבנק, אז לנסות לנצל מזה את המירב.

חשבתי שפתחת את השרשור בשביל לקבל תשובות/הצעות.
התגובה הזו די מבטלת את כל מי שלא חושב כמוך.
בהצלחה.

 

[susdujc]

אני לא מבטל את דעתו של אף אחד, תפסיק להכניס לי מילים לפה. לא פסלתי עדיין שום רעיון על הסף, גם לא כזה שמתמקד בסגירת החוב.

 

[עש לילה]

ברור שהיה עדיף אם הייתי נולד עם 10 דירות ללא משכנתא, אבל המציאות לא ככה. אם כבר לקחת הלוואה מהבנק, אז לנסות לנצל מזה את המירב.

אתה גורם לזה להישמע כאילו מכריחים אותך לקחת (עוד) הלוואה מהבנק ואתה מחפש מה לעשות איתה.

 

[susdujc]

לקחת עוד הלוואה מהבנק היה הרעיון המקורי של עצמי אתמול ב-20:53 כשכתבתי את ההודעה. הדיון הזה הוא על אפשרויות נוספות.