• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מחפש עצה: כסף ממניות לסגירת מסלול פריים?

סנופקין

משתמש רשום
הצטרף ב
25/6/17
הודעות
15
דירוג
3
שלום לכולכם, אשמח לעצתכם ✌

מאז הפוסט האחרון שלי פה במסגרת היומן האישי (לא הלכנו על רילוקיישן בגלל המצב הבריאותי במשפחה) - קנינו לפני עליית הריבית דירה שממש אהבנו ברמת גן ב 2.7 מיליון. זאת הייתה תקופה הרבה יותר אופטימית מהיום.

בכל מקרה, להלן פירוק מסלולי המשכנתא שלנו על סך 1.85 מיליון:

סוג הלוואהסכוםתקופה בחודשיםמנגנון קביעת ריביתריבית שנתית ריבית שנתית מתואמתהחזר חודשי ראשון
פריים קרן ע״ב שפיצר650,000360P-0.201.651.662290
ריבית קבועה לא צמודה900,0002643.984.055121
עוגן אג״ח צמוד משתנה300,0003004.15+צ2.652.681368

ההחזר החודשי לאותה תקופה היה 8,779, מאז הוא כמובן עלה ל 10,600. אנחנו עדיין מצליחים לחסוך (מרוויחים ביחד 35K נטו בחודש), אבל יש לי את התחושה שזה כסף מבוזבז בגלל הריבית.

יש לי מניות מהעבודה שהופשרו שאנחנו יכולים לקבל עליהן כיום 340K נקי. מתלבט האם לפדות את המסלול עוגן אג״ח ולצמצם את המשכנתא, או בכלל לרפד את תיק ההשקעות שלי.

וכן, המצב הלא יציב של מדינתנו לקראת חודש ספטמבר הזה הוא גם עוד נדבך במכלול השיקולים שצריך לחשוב עליהם.

אמ;לק של הרקע כלכלי שלנו:

זוג נשואים אל-הוריים. אני 38, אשתי 35.

הכנסות:

אני עובד באחת מחברות הגמפא 5 שנים, אשתי בחברת טק גדולה.

הכנסות (כיום): 35K נטו בחודש.

עו״ש משותף כרגע: 120K - אנחנו מכינים את עצמנו להוצאות ריהוט, תאורה, מטבח, נגרות וכו׳ בדירה החדשה.

חסכונות:

הפנסיה של שנינו ביחד באיזור ה-1.1M, מושקעת 90% במסלול סנופי, 10 אג״ח מזה שנתיים.

4 קרנות השתלמות בגובה: 450K, מושקעות 100% במסלול סנופי מזה שנתיים. לצורך המשכנתא לא פדינו את הקרנות אלא לקחנו הלוואה של 230K כנגד.

מחזיקים תיק השקעות ב IB בגובה 150K ומושקעים שם בסנופי, נאסדק, ו Vnaguard.
 
ההחזר לא מקשה עליכם לדבריך, מצד שני אתה טוען שזה כסף מבוזבז כי הריבית עולה.
לא המלצה - אישית הייתי מצמצם צמוד משתנה וקצת מפריים
 
אתם יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף במחזור משכנתא חלקי או מלא, לגבי האם לצמצם משכנתא או לא היו פה מספיק דיונים בנושא.
 
ההחזר לא מקשה עליכם לדבריך, מצד שני אתה טוען שזה כסף מבוזבז כי הריבית עולה.
לא המלצה - אישית הייתי מצמצם צמוד משתנה וקצת מפריים

תודה על התגובה המהירה! לא הבנתי את הניגוד - כן, ההחזר לא מקשה עלינו, זאת פשוט תחושה אישית של של כסף שמתאדה בגלל עליית הריבית.

אתם יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף במחזור משכנתא חלקי או מלא, לגבי האם לצמצם משכנתא או לא היו פה מספיק דיונים בנושא.

תודה, יכול אולי לזרוק ball park על כמה זה ׳הרבה מאוד כסף׳? ואולי המלצה פרקטית?
 
תודה, יכול אולי לזרוק ball park על כמה זה ׳הרבה מאוד כסף׳? ואולי המלצה פרקטית?
אני צריך לדעת כמה חודשים נשארו בכל מסלול ומה היתרה לסילוק בכל מסלול, הנתונים שסיפקת הם מיום לקיחת המשכנתא אם אני מבין נכון.

לדעתי אפשר להוריד סיכון ולא לקחת צמוד ולהוריד החזר בסדר גודל של 300-400 שקל וגם 70 אלף בעלות הכוללת הצפויה.

אם משאירים חלק צמוד באותה פרופורציה כמו עכשיו לדוגמא אז אפשר גם להוריד את ההחזר הראשוני בסדר גודל של 600-700 שקל.

אלו מספרים בתרחיש סביר, הבנקים היום מאוד רעבים ללקוחות ומדובר בתיק משכנתא לא קטן שהם יעשו מאמץ כדי להביא אליהם.

המלצה פרקטית היא בחירה של אחת מהאפשרויות:
- ללמוד את הנושא לעומק ולבדוק כדאיות למחזור לבד לקבל הצעות מהבנקים ולהחליט.
- ללכת ליועץ משכנתא עם כל הפרטים והוא יבדוק כדאיות למחזור, יעלה כמה מאות שקלים או בחינם תלוי ביועץ.
 
אני צריך לדעת כמה חודשים נשארו בכל מסלול ומה היתרה לסילוק בכל מסלול, הנתונים שסיפקת הם מיום לקיחת המשכנתא אם אני מבין נכון.

לדעתי אפשר להוריד סיכון ולא לקחת צמוד ולהוריד החזר בסדר גודל של 300-400 שקל וגם 70 אלף בעלות הכוללת הצפויה.

אם משאירים חלק צמוד באותה פרופורציה כמו עכשיו לדוגמא אז אפשר גם להוריד את ההחזר הראשוני בסדר גודל של 600-700 שקל.

אלו מספרים בתרחיש סביר, הבנקים היום מאוד רעבים ללקוחות ומדובר בתיק משכנתא לא קטן שהם יעשו מאמץ כדי להביא אליהם.

המלצה פרקטית היא בחירה של אחת מהאפשרויות:
- ללמוד את הנושא לעומק ולבדוק כדאיות למחזור לבד לקבל הצעות מהבנקים ולהחליט.
- ללכת ליועץ משכנתא עם כל הפרטים והוא יבדוק כדאיות למחזור, יעלה כמה מאות שקלים או בחינם תלוי ביועץ.

אכן, המשכנתא נלקחה ביוני 2022.
 
אתם יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף במחזור משכנתא חלקי או מלא
איך יוצא שמחזור משכנתא משתלם למרות שהריביות רק עלו מאז שהם לקחו את המשכנתא? הרי כל מחזור יהיה לפי הריביות של היום
 
מאז הוא כמובן עלה ל 10,600. אנחנו עדיין מצליחים לחסוך (מרוויחים ביחד 35K נטו בחודש)
המשפט ״עדיין״ מצליחים לחסוך… לא ממש מבהיר כמה אתם מצליחים לחסוך ועד כמה עלייה נוספת בהחזר תתחיל באמת להציק לכם.
יחד עם זאת המילה ״עדיין״ מחשידה קצת…

במקביל, העובדה שיש לכם:
יש לי מניות מהעבודה שהופשרו שאנחנו יכולים לקבל עליהן כיום 340K נקי
אומרת שיש לכם לצד החסכונות הרגילים גם חיסכון ברמת סיכון מאוד מאוד גבוהה (מניה בודדת).

אני לא יודעת מה סיבולת הסיכון שלכם אבל עצם זה שבאתם לכאן להתייעץ מרמז על כך שאתם לא סגורים על המהלך הנכון עבורכם.

לדעתי האישית, מצב בו:
מצד אחד יש חוב מאוד גדול עם החזר שגורם לכם להיות מאוד ״שבירים״ (נניח אם מישהו מכם מאבד את מקום העבודה שלו).
ומצד שני חיסכון ברמת סיכון מאוד מאוד גבוהה שיכול בקלות לרדת בעשרות אחוזים תוך ימים (כן, גם בחברת גמפא - ראה מה קרה לאמזון ולפייסבוק בשנתיים האחרונות).
מצב כזה… זה שילוב לא טוב (שלא לומר רע…).
אני אישית הייתי משחררת את הכסף שנמצא במניה בודדת ומצמצמת את החלק הכי מסוכן במשכנתא (משתנה צמודה).

נכון שאם אחרי שתשחררו את הכסף המניה תעלה, זה אולי יכאב קצת. אבל יכאב לכם הרבה הרבה יותר מצב הפוך.
חוץ מזה אפשר להתנחם בכל שאר המניות שימשיכו להבשיל בעתיד.

כמובן - זו לא המלצה. רק אומרת מה אני הייתי עושה…
 
איך יוצא שמחזור משכנתא משתלם למרות שהריביות רק עלו מאז שהם לקחו את המשכנתא? הרי כל מחזור יהיה לפי הריביות של היום
מבלי להתייחס רגע לתמהיל שלהם, בהרבה מקרים כדאי למחזר גם אם עלו הריביות.

לפעמים לקחו המון ריביות משתנות ופריים ואז גם אם לקחו קלצ בריבית טובה כדאי לוותר עליו ולמחזר הכל. או לחלופין ללכת על מחזור חלקי, או מחזור חלקי בדרגה שנייה.

חלק גדול מאלו שלקחו שני שליש פריים קיבלו פריים +-0.2, היום לקוחות טובים מקבלים פריים מינוס 0.9 ואפילו מינוס 1.

ויש מקרים בהם גם חייבים למחזר, אני עוזר עכשיו למשפחה כזאת, האמא לא עובדת כי יש ילדים קטנים, מחזירים היום 8000 על משכנתא של מיליון שקל, סוגרים את החודש בקושי מאז עליות הריבית, יש להם משכנתא סבירה לא מצוינת אבל זה לא משנה כי היא לא מתאימה לצרכים שלהם ועדיף להם למחזר ולהוריד את ההחזר לאזור ה5400 כדי לעבור את השנים הקרובות עד שהילדים יגדלו ויהיו בגן עירייה.
 
המשפט ״עדיין״ מצליחים לחסוך… לא ממש מבהיר כמה אתם מצליחים לחסוך ועד כמה עלייה נוספת בהחזר תתחיל באמת להציק לכם.
יחד עם זאת המילה ״עדיין״ מחשידה קצת…

במקביל, העובדה שיש לכם:

אומרת שיש לכם לצד החסכונות הרגילים גם חיסכון ברמת סיכון מאוד מאוד גבוהה (מניה בודדת).

אני לא יודעת מה סיבולת הסיכון שלכם אבל עצם זה שבאתם לכאן להתייעץ מרמז על כך שאתם לא סגורים על המהלך הנכון עבורכם.

לדעתי האישית, מצב בו:
מצד אחד יש חוב מאוד גדול עם החזר שגורם לכם להיות מאוד ״שבירים״ (נניח אם מישהו מכם מאבד את מקום העבודה שלו).
ומצד שני חיסכון ברמת סיכון מאוד מאוד גבוהה שיכול בקלות לרדת בעשרות אחוזים תוך ימים (כן, גם בחברת גמפא - ראה מה קרה לאמזון ולפייסבוק בשנתיים האחרונות).
מצב כזה… זה שילוב לא טוב (שלא לומר רע…).
אני אישית הייתי משחררת את הכסף שנמצא במניה בודדת ומצמצמת את החלק הכי מסוכן במשכנתא (משתנה צמודה).

נכון שאם אחרי שתשחררו את הכסף המניה תעלה, זה אולי יכאב קצת. אבל יכאב לכם הרבה הרבה יותר מצב הפוך.
חוץ מזה אפשר להתנחם בכל שאר המניות שימשיכו להבשיל בעתיד.

כמובן - זו לא המלצה. רק אומרת מה אני הייתי עושה…

היי, אני אבהיר את עצמי. אנחנו חוסכים היטב מהשכר בלבד באיזור ה 7K בחודש.
יש לי סייד גיגס שגם מכניסים 2-3K בחודש.

אני נוטה להסכים עם ההמלצה שלך ושל עוד אחרים, ומתכוון לשחרר את הכסף במניות. אפנה ליועץ משכנתא שלי לראות מה האופציות. תודה רבה!
 
מה זה?

תודה על התשובה הקודמת
למחזר חלק מהמשכנתא אצל בנק אחר, הבנק ממנו לקחתם את המשכנתא הראשונה יקבל קדימות במקרה של חדלות פרעון, והנכס יהיה משועבד לשני בנקים שונים, בבנק הראשון תשאירו רק את הקלצ, בבנק השני תקחו את כל השאר.
כמובן צריך לראות אילו ריביות מקבלים ולבחון את כל האלטרנטיבות.
 
או לחלופין ללכת על מחזור חלקי, או מחזור חלקי בדרגה שנייה.
השמועות מספרות שחלק מהבנקים סגרו את האפשרות למיחזור דרגה שנייה, ואחרים בדרך לסגור זאת בקרוב. אתה יודע אם זה נכון?
 
השמועות מספרות שחלק מהבנקים סגרו את האפשרות למיחזור דרגה שנייה, ואחרים בדרך לסגור זאת בקרוב. אתה יודע אם זה נכון?
המדיניות לא אחידה וברורה, אם תבוא עם 2 מיליון שקל למחזר בדרגה שנייה, על נכס ב5 מיליון עם משכנתא בדרגה ראשונה של מיליון בבנק אחר עדיין כל הבנקים ישמחו למחזר לך.

באופן כללי רואים בחודש האחרון שהתחרותיות קצת ירדה ובנקים נותנים הצעות קצת פחות טובות.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
waskindalost מחפש עצה : האם לוותר על הליסינג התפעולי ? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 16
S מחפש הזדמנות נדלן עד 1 מש"ח. נדל"ן 0
S מחפש בנרות רעיונות לעבודה כסטודנט התפתחות אישית 4
G מחפש קרן שנסחרת בארץ ודומה לVB שוק ההון 20
ה מחפש להשקיע בדירות יד 2 בצפון אנגליה, איך אתם יכולים לקדם אותי? פוסטים מאיכות נמוכה 0
Shnizelia מחפש אלטרנטיבה איכותית ל-ChatGPT פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 10
חובב_פנסיה2022 אני מחפש מחשבון שיכול לחשב ריבית פריים על תקופה אמיתית היסטורית אוף טופיק 3
ג זוג צעיר מחפש איפה לקנות דירה ראשונה להשקעה נדל"ן 9
א מחפש קרן מחקה מדד NASDAQ טובה. מה חוו"ד החברים? שוק ההון 42
E בן 15, מחפש איפה להשקיע את הכסף יומני מסע אישיים 18
P מחפש מחשבוני פנסיה להשוואת דמי ניהול ומסלולי תשואות, יש דבר כזה? פוסטים מאיכות נמוכה 1
F מחפש מדריכים בנושא השקעות בארה"ב נדל"ן 2
Michel מחפש עזרה בענייני רישום בטאבו ובטבלת איחוד וחלוקה. נדל"ן 0
S מחפש המלצה למיקרוגל דיגיטלי מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 2
ל מחפש בעל מקצוע מתאים אוף טופיק 0
G מחפש אגרות חוב ממשלת ארה"ב שוק ההון 24
F מחפש איש מקצוע עם נסיון במסחר אוף טופיק 0
N מחפש משהו דומה לקרן כספית נקובה דולר רק שנסחרת בארהב שוק ההון 19
de dud מחפש קטע ג׳אז כבר שנים .. HELP! אוף טופיק 4
א מחפש שמות של תעודות הנסחרת ביורו שוק ההון 5
P מחפש נייר עוקב מדד עולמי שמתאים להוראת קבע לילדים שוק ההון 2
flower מחפש להכיר אל-הורית אוף טופיק 9
O מחפש תעודה מקבילה ל XLE בשקלים פוסטים מאיכות נמוכה 2
O מחפש תעודת סל אנרגיה מקבילה ל XLE פוסטים מאיכות נמוכה 0
א אני מחפש הסבר ברור איך להעביר מלאומי לאקסלנס את התיק השקעות שלי פוסטים מאיכות נמוכה 1
ה מחפש רעיון להכנסה נוספת יומני מסע אישיים 3
G מחפש מכשיר השקעה זול (ושישאר זול) על S&P500 שוק ההון 11
S מחפש סלולרי חדש - בעקבות השרשור על הפלאפון שהלך לי.. אוף טופיק 10
S מחפש המלצה על חברה שמציעה חבילות נופש לחו"ל צרכנות פיננסית 8
A מחפש המלצה על כרטיס אשראי ללא דמי חבר צרכנות פיננסית 3
G מחפש את האפיק ההשקעה השני שלי לאחר הACWI של BlackRock שוק ההון 13
D מחפש מדריך לימודי להקמת עסק/חברה בעמ התפתחות אישית 26
Oracle מחפש המלצה והבדלים בין אלבומי תמונות אוף טופיק 3
ת מחפש לקנות לשכור את הספר המשקיע הנבון פוסטים מאיכות נמוכה 7
ל מחפש תעודות סל שוק ההון 0
S מחפש מקבילה אירית צוברת לBND שוק ההון 8
R מחפש קואצ'ר לטיפול אישי התפתחות אישית 12
S אבא מחפש אפיק השקעה שוק ההון 40
E מחפש מישהו שמבין בגיטרה בסיסית לפנענח טאבים פשוטים פוסטים מאיכות נמוכה 3
B מחפש קרן מחקה לשווקים מפותחים מחוץ לארה״ב שוק ההון 12
S מחפש יועץ משכתנא באיזור חיפה פוסטים מאיכות נמוכה 0
א מחפש יועץ מס/רואה חשבון מיסים 0
E מתי אתם רושמים מטרות שנתיות ? מחפש לדייק את המועד המתאים התפתחות אישית 38
ה מחפש מערכת להתראות בזמן אמת שוק ההון 5
V מחפש תחליף לביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
T מחפש המלצה לקורס Data Science התפתחות אישית 3
mudale222 מחפש המלצות ומידע על שכירות בפתח תקווה והסביבה נדל"ן 1
א מחפש רו"ח מומלץ צרכנות פיננסית 0
aminadav איך ללמוד על שוק ההון? מחפש ספר הכי חופר שאתם מכירים. אוף טופיק 5
M מחפש קרן מנוהלת של מטבעות דיגיטליים השקעות אלטרנטיביות 15

נושאים דומים

Back
למעלה