סקר: מה אחוז החסכון שלכם ?

[roneng]

אבל אתה כל הזמן מקשר את זה למשכנתא...
וכמו שאתה בעצמך אומר - זה לא קשור.

לא אני לא.
אני אומר שצריך לכלול הוצאות דיור כחלק מההוצאות, זה הכל

 

[yossik]

אני אומר שצריך לכלול הוצאות דיור כחלק מההוצאות, זה הכל

+1

 

[תרנגול קקה]

רווק הייטקיסט במרכז, בערך 75% אשר כוללים קרן השתלמות ופנסיה, לא כולל בונוסים ומניות.
לא הבנתי למה הפנסיה מחוץ לחישוב אצל הרבה אנשים (ומה עם הפיצויים?), אם רוצים להחמיר אפשר להסתכל עליה כעל 65% בגלל הקנס של פתיחת הפנסיה, אבל לדעתי גם זה מיותר.

 

[קפיצת הדרך]

רווק הייטקיסט במרכז, בערך 75% אשר כוללים קרן השתלמות ופנסיה, לא כולל בונוסים ומניות.
לא הבנתי למה הפנסיה מחוץ לחישוב אצל הרבה אנשים (ומה עם הפיצויים?), אם רוצים להחמיר אפשר להסתכל עליה כעל 65% בגלל הקנס של פתיחת הפנסיה, אבל לדעתי גם זה מיותר.

למה לא כולל בונוסים ומניות??
זה לא חלק מההכנסות שלך?

 

[תרנגול קקה]

למה לא כולל בונוסים ומניות??
זה לא חלק מההכנסות שלך?

תנשום שניה.
ובגלל שאלה סכומים שאין ודאות לגבי מה יהיה ערכם כשאקבל אותם, וזה יכול להשתנות בין פעם לפעם (במיוחד עם מניות, אבל גם עם בונוסים).

 

[קפיצת הדרך]

תנשום שניה.

?
מיותר ממש.

 

[קפיצת הדרך]

ובגלל שאלה סכומים שאין ודאות לגבי מה יהיה ערכם כשאקבל אותם, וזה יכול להשתנות בין פעם לפעם (במיוחד עם מניות, אבל גם עם בונוסים).

לגבי בונוסים ברור שלא כוללים בונוסים עתידיים שלא יודעים מה ערכם. אבל אם קיבלת בונוס והוא הלך לחיסכון זה לא חלק מהחיסכון? הרי בכל מקרה מדברים כאן על איזה ממוצע כלשהו (יש חודשים שחוסכים יותר ויש חודשים שחוסכים פחות).
לגבי מניות - אני מדברת רק על מניות שכבר קיבלת (Vested) ולפי הערך ביום ששבו הפכו Vested. אחר כך (בהנחה שלא מכרת אותם) ערכם תלוי בתנודתיות השוק בדיוק כמו תיק ההשקעות שלך/קרן ההשתלמות שלך והפנסיה.

רק לציין שכל אחד יכול להכליל מה שבא לו והדיון כאן הוא כללי ולא מחייב אף אחד, אז אין צורך לרדת לפסים אישיים.
(שני סימני השאלה היו פשוט כי זה הפתיע אותי. מסבירה למקרה שזה מה שגרם לך להגיב ככה)

 

[תרנגול קקה]

הניסוח נראה לי יותר מתלהם מאשר הבעה פליאה כנה, ובכנות למרות ההבהרה זה עדיין נשמע לי ככה, אבל מתנצל אם טעיתי בפרשנות (ואני לא חושב שלהציע "להירגע" זה פוגעני או גולש לפסים אישיים)

לגופו של עניין, גם בונוסים, אבל במיוחד מניות, מצריכים מעקב יותר קפדני ממה שאני מנהל - בונוסים פעמיים בשנה שמגיעים מאוחדים בתלוש המשכורת ומצריכים פענוח, מניות 4 פעמים בשנה, וצריך להתחיל לבדוק מה המחיר בכל פעם, כמה מכל סוג מניה כי יש לי מניות עם צורות מיסוי שונות) וגם לא מהווים מבחינתי שום אינדיקציה לעתיד. ובהתחשב שהרושם שלי הוא שכולם משמיטים את זה, אין סיבה להוסיף את זה ולייצר עיוות בסקר
פנסיה לעומת זאת, זה פשוט עוד חלק עקבי במשכורת, שחלק בוחרים כן להתייחס אליו וחלק לא

 

[roneng]

?
מיותר ממש.

גם סימן השאלה הכפול

לא נראה לי שאף אחד פה התכוון לפגוע בשני.
שניכם יכולים לנשום. לא כי אני מנסה לפגוע בכם חלילה אלא סתם כי לנשום זה בריא

 

[roneng]

לגופו של עניין, גם בונוסים, אבל במיוחד מניות, מצריכים מעקב יותר קפדני ממה שאני מנהל - בונוסים פעמיים בשנה שמגיעים מאוחדים בתלוש המשכורת ומצריכים פענוח

כלומר לא מודיעים לך מה הבונוס בעבודה? הוא סתם ככה מופיע לך בתלוש שכר?
ואגב, מה ההבדל בין זה לבין השכר הרגיל שלך? הרי גם את הנטו צריך "לפענח" מתלוש השכר. לא יותר פשוט להסתכל על נטו ממוצע שנתי שכולל גם את השכר הרגיל וגם את הבונוסים?

מניות 4 פעמים בשנה, וצריך להתחיל לבדוק מה המחיר בכל פעם, כמה מכל סוג מניה כי יש לי מניות עם צורות מיסוי שונות)

על RSU לא אומרים לך בזמן ההענקה מה השווי?
לגבי ESPP, אני מסכים שזה יותר בעייתי (פילוסופית). זאת הרי לא בדיוק הכנסה אלא חיסכון במימון חלקי של המעסיק, אז אני יכול להבין למה לא להכניס את זה אבל אני גם מבין טיעונים הפוכים.

גם לא מהווים מבחינתי שום אינדיקציה לעתיד

אני אגלה לך סוג - גם השכר ברוטו לא באמת מהווה אנידיקציה חזקה לעתיד.
תסתכל במשבר האחרון, כמה אנשים איבדו פתאום את העבודה שלהם, או שסתם קיצצו להם 30% מהשכר בוקר אחד.
נכון שכר זאת הכנסה יותר ודאית מאשר בונוסים או מניות, אבל לטווח ארוך לדעתי יותר נכון להסתכל על total compensation כי יש לא מעט משרות שבהן הבונוסים והמניות מהווים חלק משמעותי מאוד מהשכר (ולפעמים גם יותר מאשר ה"משכורת" הבסיסית).

פנסיה לעומת זאת, זה פשוט עוד חלק עקבי במשכורת, שחלק בוחרים כן להתייחס אליו וחלק לא

עם זה אני מסכים איתך.
לא מבין למה אנשים מחליטים להתעלם מהפנסיה

 

[yanosh34]

עם זה אני מסכים איתך.
לא מבין למה אנשים מחליטים להתעלם מהפנסיה

אתה כן מבין.
האנשים שמחליטים להתעלם מהפנסיה הם האנשים שניזונים מכתבות שמספרות להם שלא תהיה להם פנסיה.

 

[roneng]

האנשים שמחליטים להתעלם מהפנסיה הם האנשים שניזונים מכתבות שמספרות להם שלא תהיה להם פנסיה.

אוקי, אני אנסח אחרת - אני לא מבין למה אנשים לא מפעילים את הראש שלהם ואוכלים את מה שדוחפים להם בכל מיני כתבות כאלה.
כלומר, אני מבין למה יש אנשים כאלה. אבל נורא מפתיע אותי שיש כאלה גם פה בפורום.

 

[unrealx]

אוקי, אני אנסח אחרת - אני לא מבין למה אנשים לא מפעילים את הראש שלהם ואוכלים את מה שדוחפים להם בכל מיני כתבות כאלה.
כלומר, אני מבין למה יש אנשים כאלה. אבל נורא מפתיע אותי שיש כאלה גם פה בפורום.

זה לא נכון שכל האנשים שלא מתייחסים לפנסיה זה רק בגלל שהם לא מאמינים שלא תהיה להם אחת, זה יכול להיות אנשים שחוסכים לדירה נניח ולא מתכוונים להוציא את הכספים מהפנסיה בשום מקרה לפני הזמן, לכן לא מחשיבים אותך כחלק מהחיסכון השוטף (אבל מן הסתם צריך להתחשב בזה בחיסכון לפרישה)

 

[תרנגול קקה]

על RSU לא אומרים לך בזמן ההענקה מה השווי?

כל קשר בין הסכום בזמן הענקה לבין הסכום שאקבל הוא מקרי בהחלט. אם כבר ההצעה של @קפיצת הדרך יותר סבירה, הסכום ברגע הVESTING, אבל זה מצריך בקרה מוגזמת לטובת השתתפות בסקר.
בונוסים זה באמת יותר סביר.

אני אגלה לך סוג - גם השכר ברוטו לא באמת מהווה אנידיקציה חזקה לעתיד.

לא הבטחה, אבל האינדיקציה הכי טובה שתהיה לך. אולי לא ל10 שנים קדימה, אבל לשנים הקרובות? זאת אינדיקציה די חזקה (אולי לא ליטרלי השנים הקרובות שלנו אבל בכלליות כן). לא צריך לקחת אירוע היסטורי ולהפוך אותו לכלל

 

[roneng]

זה לא נכון שכל האנשים שלא מתייחסים לפנסיה זה רק בגלל שהם לא מאמינים שלא תהיה להם אחת, זה יכול להיות אנשים שחוסכים לדירה נניח ולא מתכוונים להוציא את הכספים מהפנסיה בשום מקרה לפני הזמן, לכן לא מחשיבים אותך כחלק מהחיסכון השוטף (אבל מן הסתם צריך להתחשב בזה בחיסכון לפרישה)

אני הנחתי שמדברים פה בכל מקרה על חיסכון לפרישה, ולא על חיסכון לדירה/רכב או הוצאה בסגנון הזה.

 

[נולי]

לא הבנתי למה הפנסיה מחוץ לחישוב אצל הרבה אנשים

כי זה סתם ממרכב את החישוב, ולא באמת מוסיף ערך לתהליכי קבלת החלטות.

 

[roneng]

כל קשר בין הסכום בזמן הענקה לבין הסכום שאקבל הוא מקרי בהחלט

כמו שכל קשר בין כמות הכסף שהשקעת במניות לשווי שלהם בזמן המשיכה הוא מקרי

אם כבר ההצעה של @קפיצת הדרך יותר סבירה, הסכום ברגע הVESTING,.

מסכים שעד שאין vesting הסכום לא שלך, אבל כן הייתי הולך על השווי בזמן ההענקה ולא מתייחס לרווחי הון שהיו על המניות האלה.
אבל מסכים שזה מאוד לא חד משמעי.

אבל זה מצריך בקרה מוגזמת לטובת השתתפות בסקר.

זה לא רק לצורך השתתפות בסקר אלא כדי שאתה תדע כמה אתה באמת מרוויח במקום מסויים.
אם אתה לא יודע כמה אתה מרוויח אתה לא יכול להשוות את זה לאופציות אחרות שיש לך (נגיד להצעה של חברה מתחרה שלא נותנת RSU וכו).
לא סתם הרוב (במיוחד בארה"ב) מדברים במונחים של total compensation.

אולי לא ל10 שנים קדימה, אבל לשנים הקרובות?

אתה יודע לכמה אנשים חתכו את השכר ב30% סתם בוקר אחד לפני חודש-חודשיים?
כמה אנשים איבדו את מקום העבודה סתם ככה בוקר אחד בלי הכנה מוקדמת בגלל המשבר הזה?

לא הבטחה, אבל האינדיקציה הכי טובה שתהיה לך.

היא לא בהכרח יותר חזקה מאשר הבונוס שאתה מקבל או הRSU.
אם שווי החברה שלך בבורסה נופל אז גם הRSU וגם הבונוס יפגע, אבל גם סביר שמקום העבודה שלך עצמו יהיה בסכנה.

 

[roneng]

כי זה סתם ממרכב את החישוב, ולא באמת מוסיף ערך לתהליכי קבלת החלטות.

איך זה ממרכב אותו?
זה מוסיף הרבה ערך כי זה מוסיף הרבה מידע לכמה כסף באמת יש לי.

 

[קפה שחור]

איך זה ממרכב אותו?
זה מוסיף הרבה ערך כי זה מוסיף הרבה מידע לכמה כסף באמת יש לי.

אכן, אפשר להתחבר לצורת החשיבה הזאת
לדעת שווי עצמי בכל נקודת זמן זה פרט נחוץ
אבל אם אני רוצה לקטלג את סוג הכספים הללו, לצרכי נזילות אני מפחית את המס-קנס
יש לי תחושה שאני לא הולך להתחתן עם קופה כזאת לאורכי עשרות השנים הבאות

עוד אופן לשילוב הכספים הללו בחישוב הוא הפרדת הקרן של ההפקדה בתור החיסכון, וצבירת הרווח בקטגוריה אחרת

 

[נולי]

איך זה ממרכב אותו?
זה מוסיף הרבה ערך כי זה מוסיף הרבה מידע לכמה כסף באמת יש לי.

אם אני ארצה לחשב את ההון הכולל שלי, אז כן סבבה.
אבל מבחינתי זה מידע שאין לו ערך אמיתי.
ערך = מידע שישמש אותי לצורך התנהלות.

רוב ההחלטות שלי בחיים מתבססות על הכסף הזמין לי לטווח הקרוב, לצורך מטרות קרובות.. ולא לגבי הפנסייה.

כשאני מנסה להחליט כמה כסף להוציא על חופשת הקיץ, או בכמה לקנות רכב - אין משמעות לכסף שנצבר לי בפנסיה כמו שאין משמעות לערך הדירה של ההורים שיורישו לי.
לכן גם כשאני מחשבת כמה אני חוסכת בחודש, אני עושה את סה על בסיס השכר והתשואה מההשקעות הנזילות.

מתי כן מעניין אותי מה קורה בפנסיה? כשאני מתמקחת על דמי ניהול.