ניהול תיק שהתקבל בירושה

[FIYaacov]

ולא חשבתי שאוכל להרשות לעצמי

תגדירי "יכולה להרשות לעצמי".

 

[si.gal]

תגדירי "יכולה להרשות לעצמי".

יכולה לשלם את זה וזה לא ישנה שום דבר בחיים שלי (התשלום, לא התמורה)

 

[yossik]

אני שואל שוב כי יש לזה משמעות משפטית ופיננסית.
כתבת "מה ששלי שלי ומה ששלה שלה" אבל לא ענית לי אם יש צו ירושה או לא ואם כן האם בוצע, נחתם, נסגר וחולק בינכן?
אם כן, אז איך חולק תיק ההשקעות בינך לבין אחותך?
האם נפתחו שני תיקי השקעות נפרדים שלכל אחד הוזרמו מחצית משווי התיק הכולל של אבא?
אני לא מנסה להקשות רק להבין את הפרטים כדי שנוכל לעזור לך.

 

[שלי]

לא חושבת. יש יתרונות לניהול סכומים גדולים בבנק (כמו פטור מעמלות עו"ש למשל), העמלות שלנו לא גבוהות בהרבה מבתי השקעות ואנחנו מתמקחות עליהן אם צריך (שתי אחיות עם סכום גבוה באותו סניף), המערכת נוחה לי ויש לי מספיק דברים חדשים ללמוד לזמן הקרוב... ובמיוחד אם אתה אומר שמשלמים עמלה על העברה זה כנראה יהפוך את זה ללא משתלם סופית.

את לא משלמת עמלת משמרת או עמלה כלשהי שהיא אחוז מהתיק?

 

[שלי]

אני לא כל כך מבינה. אם אין לי עדיין אסטרטגיה מקיפה אבל אני החלטית בכך שאני רוצה להקטין חשיפה ולהגדיל מזומן, ויש לי מניות שחלקן אמנם עשו עבודה יפה אבל לא בחרתי בהן, ולא הייתי בוחרת בהן עכשיו, קשה לי להעריך אותן ובאופן כללי הן לא באות לי טוב בעין. חלקן ברווח חלקן בהפסד. למה לא למכור עכשיו?
ואם אין לי עדיין אסטרטגיה מקיפה אבל אני יודעת שאני רוצה להגדיל פיזור בפלח המנייתי ולשמור על אותה רמת חשיפה למניות, אז אני רוצה למכור את אותם ניירות כדי לקנות VT, אז עוד יותר למה לא עכשיו?

למכור ניירות עכשיו (בהנחה שהם ירדו), ואז לשלם פחות מס, כדי לקנות נייר מנייתי אחר כמו VT נשמע רעיון טוב.
מה לגבי מס ירושה על ניירות אמריקאים (כמו VT)?

 

[cypriano de rore]

לגבי הקרנות המנוהלות אני ממש אובדת עצות כי מצד אחד ברור לי שיש אלטרנטיבות עדיפות, מאידך חלקן עתיקות ממש והצטברו שם רווחים גבוהים שימוסו בכבדות.

את צריכה לעשות חישוב מה עדיף -
לשלם מס עכשיו ולעבור לדמי ניהול אפסיים לשאר תקופת ההשקעה אל מול לא לשלם מס ול

לגבי הקרנות המנוהלות אני ממש אובדת עצות כי מצד אחד ברור לי שיש אלטרנטיבות עדיפות, מאידך חלקן עתיקות ממש והצטברו שם רווחים גבוהים שימוסו בכבדות.

זה חישוב לא מסובך מאוד -
תחשבי מה עדיף:
א. למכור ולשלם מס עכשיו ואז לשלם דמי ניהול אפסיים כל תקופת ההשקעה.
ב. לא לשלם מס עכשיו ולהמשיך בדמי הניהול הנוכחיים.
לצורך החישוב את יכולה להניח תשואה של 6% שנתי בשני המקרים (למרות שהסיכוי של בית ההשקעות לנצח את השוק לאורך זמן הוא נמוך).

*חשוב לציין שעל ניירות ערך ישראליים המיסוי הוא ריאלי וזה גם משהו שיש לקחת בחשבון.

 

[cypriano de rore]

(כמו פטור מעמלות עו"ש למשל)

אין לי כמעט כסף בחשבון הבנק ואני פטור מעמלות

העמלות שלנו לא גבוהות בהרבה מבתי השקעות ואנחנו מתמקחות עליהן אם צריך (שתי אחיות עם סכום גבוה באותו סניף), המערכת נוחה לי ויש לי מספיק דברים חדשים ללמוד לזמן הקרוב... ובמיוחד אם אתה אומר שמשלמים עמלה על העברה זה כנראה יהפוך את זה ללא משתלם סופית.

העמלה על העברת הניירות לא גבוהה בדרך כלל.
המחיר הכבד ביותר של הבנק הוא עמלת המרת מט״ח ומרווח השער - זה הרבה יותר נמוך בבתי ההשקעות בארץ (על סכום גדול תקבלי גם הנחה משמעותית מבית ההשקעות).

 

[קורא ותיק משתמש חדש]

תודה למי שטרח לקרוא. אשמח להערות הארות ורעיונות.

היי,
קודם כל- מצטער לשמוע ומשתתף בצערך.
אם הבנתי נכון ולא פספסתי פרטים, מהנתונים שכתבת יש לך הון של כ-4.5 מ' (חישבתי תשואה על הדירה של 4%).
אם הייתי במקומך, במקום להתרכז רק בהגדלת ההון (לא שזה לא בסדר) ומאחר ואת רוצה להגיע למצב של פרישה חלקית, הייתי קודם כל מתרכז ביצירת תזרים מזומנים שוטף ע"י יצירת הכנסות פסיביות (דיבידנדים, נדלן וכ'). הרי בסופו של דבר פרישה היא כאשר ההכנסות עולות על ההוצאות.
כפי שאמרו קודמיי, הייתי מנסה להבין מהם היעדים לטווח קצר ומהם היעדים לטווח ארוך ובונה תוכנית בהתאם. לא ממקום של לשפוט כמובן, אבל כרווק ללא ילדים, אני אישית לא הייתי עובר לדירה בשכירות של 10 בחודש (אני מעריך שאם השכירות היא 10, יש לך עוד דמי ניהול וארנונה בסך של כ-1,500 ש"ח, תקני אותי אם אני טועה). אני דיי בטוח שאת יכולה למצוא דירה שמתאימה לצרכייך ב-3,000 ש"ח פחות ולחסוך/להשקיע 36,000 נוספים בשנה. ראיתי שאת רוצה אולי דירה בבעלותך למגורים בעתיד, אם כך הדבר- כחלק מהתוכנית ליצירת הכנסות פסיביות ותזרים מזומנים שוטף, הייתי בונה במקומך תוכנית לרכישת דירה (בונה הון עצמי מספק, לוקח משכנתא ובמקום לשלם 10,000 לשכירות, הייתי משלם את ה-10,000 למשכנתא). מעבר להפרשה לחסכון לדירה, הייתי מפריש כספים ליעדים לטווח הקצר ולחירום.
כרגע לא הייתי נבהל מגובה העמלות/כמות ני"ע השונים. לדעתי עדיף קודם כל לבנות תוכנית, ליישם ולדבוק בה כל עוד עושה שכל, ורק לאחר מכן לצמצם את העמלות/דמי ניהול/הוצאות מיותרות נוספות...

בהצלחה!

 

[si.gal]

אני שואל שוב כי יש לזה משמעות משפטית ופיננסית.
כתבת "מה ששלי שלי ומה ששלה שלה" אבל לא ענית לי אם יש צו ירושה או לא ואם כן האם בוצע, נחתם, נסגר וחולק בינכן?
אם כן, אז איך חולק תיק ההשקעות בינך לבין אחותך?
האם נפתחו שני תיקי השקעות נפרדים שלכל אחד הוזרמו מחצית משווי התיק הכולל של אבא?
אני לא מנסה להקשות רק להבין את הפרטים כדי שנוכל לעזור לך.

מן הסתם ניתן צו והוא בוצע מזמן. הכל חולק חצי חצי. לא נפתח כלום לצורך העניין הכל הוזרם לחשבונות שלנו. פה ושם אנחנו תקועות עם חצאי מניות שזה קצת מעצבן אבל פתיר (מעבירות אחת לשנייה ומתחשבנות בינינו). מעריכה את הניסיון לעזור אבל אין לי שום צורך - אין בעיות בעניין הזה.

 

[si.gal]

את לא משלמת עמלת משמרת או עמלה כלשהי שהיא אחוז מהתיק?

לא

 

[si.gal]

למכור ניירות עכשיו (בהנחה שהם ירדו), ואז לשלם פחות מס, כדי לקנות נייר מנייתי אחר כמו VT נשמע רעיון טוב.
מה לגבי מס ירושה על ניירות אמריקאים (כמו VT)?

זה בדיוק מה שאני חשבתי! לגבי מס ירושה - לא כל כך מטריד אותי בשלב זה אם הכוונה ליורשים שלי. יש היבטים נוספים שאני לא מודעת אליהם?

 

[si.gal]

המחיר הכבד ביותר של הבנק הוא עמלת המרת מט״ח ומרווח השער - זה הרבה יותר נמוך בבתי ההשקעות בארץ (על סכום גדול תקבלי גם הנחה משמעותית מבית ההשקעות).

משתדלת לא להמיר מט"ח בבנק אלא להשתמש במט"ח קיים שהצטבר (דיבידנדים ומכירות ועוד היסטוריה...) זה לא תיק שאני מכוונת להפקיד אליו באופן קבוע מהכנסה שאני מייצרת בש"ח

 

[si.gal]

(אני מעריך שאם השכירות היא 10, יש לך עוד דמי ניהול וארנונה בסך של כ-1,500 ש"ח, תקני אותי אם אני טועה). אני דיי בטוח שאת יכולה למצוא דירה שמתאימה לצרכייך ב-3,000 ש"ח פחות ולחסוך/להשקיע 36,000 נוספים בשנה. ראיתי שאת רוצה אולי דירה בבעלותך למגורים בעתיד, אם כך הדבר- כחלק מהתוכנית ליצירת הכנסות פסיביות ותזרים מזומנים שוטף, הייתי בונה במקומך תוכנית לרכישת דירה (בונה הון עצמי מספק, לוקח משכנתא ובמקום לשלם 10,000 לשכירות, הייתי משלם את ה-10,000 למשכנתא).

10,0000 זה כולל ניהול ארנונה ותיווך (ונשאר קצת עודף). אתה צודק לגבי חיסכון שנתי אפשרי של 36,000, אבל יש עוד שיקולים פסיכולוגיים שיכולים בסופו של דבר גם להתבטא בכסף. אז אחרי שירשתי 4 מיליון, החלטתי לקנות לעצמי מתנה ב40 אש"ח שתקל עלי לעשות שינוי משמעותי בחיים, וככה אני מתייחסת לזה. המעבר לדירה הזו הוא כרגע זמני, לא תוכנית לכל החיים. לגבי רכישת דירה במקום - בדקתי המון דירות. הגעתי למסקנה שזה לא שווה בין השאר כי אני לא מספיק מגובשת על הרצונות והצרכים שלי כרגע, ולא סגורה בכלל על מקום מגורים לטווח ארוך. זו רכישה מאוד גדולה עם עלויות נלוות ולא נזילה - היא לא מתאימה למצב של חוסר יציבות וחוסר ידיעה, שלא לומר תלישות, שאני כרגע נמצאת בו. לעומת זאת אני יכולה לשכור שנה אחת דירה ב-10K, שנה אחריה ב3K במעבר לאזור אחר בארץ שבהחלט בא בחשבון, וגם לחזור למודל שאני חצי מהשנה לא בארץ ולא משלמת שכ"ד בכלל. בינתיים שאר החיסכון שלי ממשיך לצבור ריבית ( hopefully), ההון גדל או לפחות נשמר ויאפשר לי בעתיד לעשות בחירות מותאמות יותר לרצונות ולצרכים שיהיו.

 

[צדיק נסתר]

ראשית תנחומי הכנים על מותו של אביך.

שנית בנימה מעט שונה מהמקובל בפורום
כסף נועד גם לצבור חויות ולא רק להאסף בצורה מספרית.
אם בא לך לגור במקום מסוים תגורי שם.
את לא רוצה להיות במצב ש"תאכלי" את עצמך אחרי זה למה לא מימשת את זה.
מה שכן לנהל כסף זה עבודה
היות והסתדרת לא רע עד גיל 38 אני מניח שגם מכאן תסתדרי
לא נכנס בכלל לשאלת איזה נייר לקנות ואיזה למכור כי זה לא נכון ולא המקום.
כן נכנס לשאלות על מהות החיים ואיך מנצלים את הכסף הזה לרווחתך.
המלצה שלי היא לבנות תזרים מזומנים יעיל ואמין.
יש מספיק אנשים/גופים שיכולים להראות לך/ליישם לך בעזרת השקעות בנדלן לדוגמא.
יש השקעות דיבידנד ויש השקעות אלטרנטיביות.
כמי שירש גם כן רכוש לא מבוטל יש חשיבות להבנה של הסכומים ומה עושים איתם.
למזלי זה קרה בגיל מבוגר יותר ועם לא מעט ניסיון עיסקי.
כשאני חושב עכשיו על העברה בין דורית אני לא חושב שילדי (המוכשרים מאוד)
יוכלו לנהל את הסכומים האלה כרגע.
ממליץ לך לפגוש מספר מנהלי השקעות (פמילי אופיס) לראות למי את מתחברת
ומשם להתקדם.
ברכה ובהצלחה בהמשך.

 

[שלי]

זה בדיוק מה שאני חשבתי! לגבי מס ירושה - לא כל כך מטריד אותי בשלב זה אם הכוונה ליורשים שלי. יש היבטים נוספים שאני לא מודעת אליהם?

כן.
להבנתי מעל 60000 אלף דולר לאדם יש את נושא מס הירושה.
מצד שני למכור מניות כדי לקבל מזומן-זו החלטה שלא הייתי מקבלת בשלב הזה ובמצב השווקים היום.

 

[שלי]

את צריכה לעשות חישוב מה עדיף -
לשלם מס עכשיו ולעבור לדמי ניהול אפסיים לשאר תקופת ההשקעה אל מול לא לשלם מס ול

זה חישוב לא מסובך מאוד -
תחשבי מה עדיף:
א. למכור ולשלם מס עכשיו ואז לשלם דמי ניהול אפסיים כל תקופת ההשקעה.
ב. לא לשלם מס עכשיו ולהמשיך בדמי הניהול הנוכחיים.
לצורך החישוב את יכולה להניח תשואה של 6% שנתי בשני המקרים (למרות שהסיכוי של בית ההשקעות לנצח את השוק לאורך זמן הוא נמוך).

*חשוב לציין שעל ניירות ערך ישראליים המיסוי הוא ריאלי וזה גם משהו שיש לקחת בחשבון.

יש לסולידית פוסט על מתי כדאי להחליף לקרן זולה יותר

https://www.hasolidit.com/מתי-להחליף-לקרן-זולה

 

[בת העמק]

אז אחרי שירשתי 4 מיליון,

ויש לך עוד 900K מחסכונות שלך ועוד דירה על שמך שאת משכירה. סה"כ בסביבות 6M ש"ח.
זה כסף שיכול להספיק למשפחה שלמה לפרישה, אז בוודאי שלבחורה לבד בת כ-40. גם הוצאה שנתית של 200K זה הוצאה של משפחה ממוצעת.
גם אם תשמרי את הכל במזומן, תפסיקי לעבוד ותוציאי כל שנה 200K ש"ח זה יספיק לך להמון שנים. מספיק שתרדי ברמת ההוצאות ל120K בשנה ואת מסודרת.
גם אם תשאירי את כל הבלגן כמו שהוא עכשיו את מסודרת. יש כמות של כסף שרק טעויות ענקיות יכולות לגרום לו להיגמר ולא נראה שאת קרובה לזה אפילו.

 

[si.gal]

ויש לך עוד 900K מחסכונות שלך ועוד דירה על שמך שאת משכירה. סה"כ בסביבות 6M ש"ח.
זה כסף שיכול להספיק למשפחה שלמה לפרישה, אז בוודאי שלבחורה לבד בת כ-40. גם הוצאה שנתית של 200K זה הוצאה של משפחה ממוצעת.
גם אם תשמרי את הכל במזומן, תפסיקי לעבוד ותוציאי כל שנה 200K ש"ח זה יספיק לך להמון שנים. מספיק שתרדי ברמת ההוצאות ל120K בשנה ואת מסודרת.
גם אם תשאירי את כל הבלגן כמו שהוא עכשיו את מסודרת. יש כמות של כסף שרק טעויות ענקיות יכולות לגרום לו להיגמר ולא נראה שאת קרובה לזה אפילו.

לא 6M, יותר קרוב ל-5 (מלמטה...), כולל את הדירה (חצי דירה ליתר דיוק).זה על הנייר. אם אני ארצה לשמור את הכל במזומן, כלומר אממש רווחים, הסכום יצטמצם. הסכנה מבחינתי היא לא שהכסף ייגמר אבל כן שייפגע משמעותית במקום לצמוח, ושיהיה מקור לדאגות ולחצים במקום רווחה וביטחון. אני יודעת שאני מסודרת (חישבתי את זה מיליון פעם כדי להאמין), וזה אכן מבורך ומרגיע, ויחד עם זה פותח התמודדויות חדשות רבות.

 

[בת העמק]

לא 6M, יותר קרוב ל-5 (מלמטה...)

סיכמתי את הפירוט שלך בתחילת השרשור. 4 מיליון ירושה + 900 אלף חסכונות שלך +דירה (אוקיי, עכשיו זה חצי דירה). עדיין יוצא לי 5.5 מיליון בערך.

אני יודעת שאני מסודרת (חישבתי את זה מיליון פעם כדי להאמין), וזה אכן מבורך ומרגיע, ויחד עם זה פותח התמודדויות חדשות רבות.

ההתמודדות הגדולה ביותר שלך היא עם עצמך ועם הפיתוי לחיות מעל הפופיק כבר היום. אני מבינה את הרצון לשחרר את החגורה קצת אבל לקפוץ לרמת הוצאות כ"כ גבוהה זה כבר יכול ליצור לך בעיה בהמשך. מה שאני מציעה, בעקבות מה שכתבת, זה שתרשי לעצמך שנה-שנתיים כאלה ובזמן שאת יושבת רגל על רגל באיזו ארץ נידחת (או בדירת חלומותייך) - תקראי, תתייעצי ותלמדי על כל נושא ההשקעות ותגבשי לעצמך את המשך הדרך.

 

[כימאי]

(או בדירת חלומותייך)

לא קל מנטלית לרדת ברמת החיים ובהוצאה השנתית אחרי שמתרגלים.