ניהול תיק שהתקבל בירושה

[si.gal]

לא לעשות פעולות זה לא להזניח.
בכלל לא
אין בעיה עם לקחת כמה חודשים וללמוד.
רוב הסיכויים שפעולות שתעשי בלי ידע מספיק, בףוכשהשוק סוער יהיו טעויות קשות.
לפעול מתוך לחץ, בלי אסטרטגיה ובלי ליווי שאת יודעת שאפשר לסמוך עליו, זה מתכון ללהפסיד כסף.

נכון שהמקרה שלך הוא שונה ממי שרק עכשיו מתחיל להשקיע.
יש לך ניירות קיימים ואת לא יודעת מה לעשות איתם.
כנראה שתצטרכי ליווי מקצועי כדי להבין מה ההשלכות של הפעולות (למשל למכור ניירות קיימים) , מתי נכון לעשות את זה ומה ההשלכות מבחינת מיסים.
אבל גם את זה לא נכון לעשות עד שאת לא מבינה ומפנימה את הבסיס. וחשוב שתביני מה איש המקצוע אומר לך, ותוכלי להעריך את המקצועיות שלו (שזה לא יישמע לך כמו סינית)
תנשמי עמוק.
אל תעשי פעולות
אל תסתכלי בתיק
תתחילי לקרוא.

את כל זה אני עושה כבר כמה חודשים (חוץ מלא להסתכל בתיק...), לפני זה לא העזתי אפילו לכתוב בפורום ולא הייתי יכולה להבין את התגובות. נפגשתי עם מספר אנשי מקצוע, יש מי שמלווה אותי ואת מי לשאול שאלות (ופחות דברים נשמעים לי כמו סינית) אבל אני שואפת לא להיות בתלות ולקבל החלטות בעצמי.

 

[si.gal]

@si.gal , בלי לחטט יותר מידי, חסרים מספר פרטים להשלמת הפאזל.
האם יש אמא/אחים/יות בתמונה או שאת היורשת היחידה?
לא כתבת האם לאבא היתה גם דירת מגורים שלו שהוריש?

אין דירת מגורים. יש אמא שאינה יורשת והיא עצמה בעלת דירה ומסודרת. יש אחות אהובה ומבולבלת במצב דומה לשלי. הסכומים שציינתי הם החלק שלי + חסכונות קודמים שלי.

 

[si.gal]

לא הבנתי את המשפט הזה, במיוחד שאחר-כך את כותבת

בשנים האחרונות עבדתי בעבודה עונתית וגרתי באופן דומה כך שההכנסות שלי לא היו קבועות וההוצאות גם. תקופות קצרות של הכנסות גבוהות והוצאות אפסיות ואחריהן חודשים של הוצאות משתנות כמעט ללא ההכנסות. וכן, קצת קשה לנהל תקציב ככה והייתי מחשבת ממוצעי הכנסה עונתיים/שנתיים באופן תדיר כדי להעריך כמה אני יכולה להוציא. זה סידור נחמד כלכלית ובכלל אבל יש לזה מחירים כבדים והחלטתי על הפסקה מזה.

 

[שלי]

את כל זה אני עושה כבר כמה חודשים (חוץ מלא להסתכל בתיק...), לפני זה לא העזתי אפילו לכתוב בפורום ולא הייתי יכולה להבין את התגובות. נפגשתי עם מספר אנשי מקצוע, יש מי שמלווה אותי ואת מי לשאול שאלות (ופחות דברים נשמעים לי כמו סינית) אבל אני שואפת לא להיות בתלות ולקבל החלטות בעצמי.

א. כל הכבוד!
ב. זה שאת שואפת לקבל החלטות לבד זו סיבה מצויינת ללמוד ולקרוא בהילוך גבוה.
ג. היות ואת מתכננת לעשות שינויים בתיק, (כלומר למכור חלקים מנייתים כי כתבת שאת רוצה יותר מזומן) התקופה הנכחית נראת לי בעייתית לזה.
יש בלגאן בשווקים, וזה מלחיץ.

 

[cypriano de rore]

ג. היות ואת צריכה לעשות שינויים בתיק, (כלומר למכור חלקים מנייתים כי כתבת שאת רוצה יותר מזומן) התקופה הנכחית נראת לי בעייתית לזה.
יש בלגאן בשווקים, וזה מלחיץ.

זה נכון. אבל מצד שני היא תשלם פחות מס כשהשוק בירידה.

 

[שלי]

זה נכון. אבל מצד שני היא תשלם פחות מס כשהשוק בירידה.

נכון.
בהנחה שמטרת המכירה היא להעביר למזומן (ולא לקנות קרן מחקה כמו VT), אז לא עדיף למכור כשמחירי המניות גבוהים יותר? וכן, לשלם יותר מס. ?

 

[cypriano de rore]

אז לא עדיף למכור כשמחירי המניות גבוהים יותר? וכן, לשלם יותר מס. ?

כן. אלא אם כן יש ניירות שנמצאים בהפסד ואז עדיף למכור אותם קודם כדי לקזז מסים עם אלו שנמצאים ברווח ומעוניינים למכור אותם.

 

[si.gal]

בסופו של דבר המוטו של האתר הוא שזה לא מדע טילים לא? וברור שהחלטות אישיות לגבי המטרות שלי זה מה שצריך לקבוע את אסטרטגיית ההשקעה, אבל מה לעשות שאני לא בטוחה גם לגבי זה, אני בתקופה של שינוי בחיים וקשה לי לדעת מה יוליד יום. אז כמו שאני רואה את זה יש 2 אפשרויות בגדול:

1. להמשיך להחזיק ניירות שאני לא לגמרי מבינה ואין לי את הכלים לעקוב אחריהם, להיות מבולבלת ולקוות לטוב + קרנות נאמנות יקרות שאני יודעת שיש להן תחליפים זולים וטובים יותר. כל זאת בשוק צונח עם סבירות להאטה ארוכה.
2. למכור ניירות וקרנות ברווח ולשלם מסים. את הכסף להשאיר בצד עד להחלטה מושכלת ומגובשת איך להשקיע אותו (או לחלק ביחס שארגיש נוח איתו בין להשאיר במזומן והשקעה במדדים בפיזור רחב כפי שהמליץ וורן באפט לאשתו... וכמו שמומלץ בבלוג, במתכונת שגר ושכח).

אני מחפשת את דרך האמצע בין השתיים.

חייבת לציין שהכתיבה והקריאה כאן מאוד עוזרות לי להבין ולהתגבש, אז רוב תודות למשתתפים בדיון!

 

[cypriano de rore]

אני מחפשת את דרך האמצע בין השתיים.

הנה:

להמשיך להחזיק ניירות שאני לא לגמרי מבינה ואין לי את הכלים לעקוב אחריהם

עד להחלטה מושכלת ומגובשת איך להשקיע

כלומר - כרגע לא למכור עד שתחליטי מה האסטרטגיה שלך.

 

[שלי]

הנה:



כלומר - כרגע לא למכור עד שתחליטי על האסטרטגיה שלך.

well said

 

[si.gal]

נכון.
בהנחה שמטרת המכירה היא להעביר למזומן (ולא לקנות קרן מחקה כמו VT), אז לא עדיף למכור כשמחירי המניות גבוהים יותר? וכן, לשלם יותר מס. ?

כרגע לא למכור עד שתחליטי על האסטרטגיה שלך.

אני לא כל כך מבינה. אם אין לי עדיין אסטרטגיה מקיפה אבל אני החלטית בכך שאני רוצה להקטין חשיפה ולהגדיל מזומן, ויש לי מניות שחלקן אמנם עשו עבודה יפה אבל לא בחרתי בהן, ולא הייתי בוחרת בהן עכשיו, קשה לי להעריך אותן ובאופן כללי הן לא באות לי טוב בעין. חלקן ברווח חלקן בהפסד. למה לא למכור עכשיו?
ואם אין לי עדיין אסטרטגיה מקיפה אבל אני יודעת שאני רוצה להגדיל פיזור בפלח המנייתי ולשמור על אותה רמת חשיפה למניות, אז אני רוצה למכור את אותם ניירות כדי לקנות VT, אז עוד יותר למה לא עכשיו?

 

[yossik]

אין דירת מגורים. יש אמא שאינה יורשת והיא עצמה בעלת דירה ומסודרת. יש אחות אהובה ומבולבלת במצב דומה לשלי. הסכומים שציינתי הם החלק שלי + חסכונות קודמים שלי.

ז"א שבחלק שירשת עם אחותך אין לך הרבה מה להגיד כי גם לאחות יש משקל וזכות להחליט.
שתיים מבולבלות - מתכון לאסון.
שבי, תנוחי ואל תעשי דבר עד שתהיה חלוקת ירושה רשמית.
ברור לך שאת לא יכולה לעשות שום כלום עד לצו בית משפט על חלוקת הירושה.

 

[cypriano de rore]

למה לא למכור עכשיו?

אם את יודעת בודאות שאין לך רצון להחזיק במניות הללו אז את יכולה למכור גם עכשיו.
שימי לב שאת קודם מוכרת את אלו שבהפסד ורק לאחר מכן את אלו שברווח בכדי לקבל מגני מס ולקזזם מול הרווחים.

אז אני רוצה למכור את אותם ניירות כדי לקנות VT

אם את חושבת שתנהלי את החשבון שלך בבית השקעות ולא בבנק אז עדיף גם לחכות עם הקניות במקום שתקני עכשיו ואז תצטרכי להעביר את המניות מהבנק לבית ההשקעות וגם לשלם על זה עמלה.

 

[si.gal]

לגבי הקרנות המנוהלות אני ממש אובדת עצות כי מצד אחד ברור לי שיש אלטרנטיבות עדיפות, מאידך חלקן עתיקות ממש והצטברו שם רווחים גבוהים שימוסו בכבדות.

 

[si.gal]

ז"א שבחלק שירשת עם אחותך אין לך הרבה מה להגיד כי גם לאחות יש משקל וזכות להחליט.
שתיים מבולבלות - מתכון לאסון.
שבי, תנוחי ואל תעשי דבר עד שתהיה חלוקת ירושה רשמית.
ברור לך שאת לא יכולה לעשות שום כלום עד לצו בית משפט על חלוקת הירושה.

שלי אצלי, שלה אצלה, שתינו לומדות ומרבות להתייעץ עם אחרים וזו עם זו, הכל בוצע וחולק מזמן, לא מעט פעולות כבר בוצעו מאז וכל החלטה נשקלה בכובד ראש. אנחנו לא קלולס. עם זאת, התיק הנוכחי עדיין רחוק מלהיות כזה שאני שלמה איתו, וכרגע השוק צולל ואין לי אסטרטגיית התמודדות כי מלכתחילה לא הייתה לי אסטרטגיית השקעה מגובשת וזה העניין.

 

[בת העמק]

אז כמו שאני רואה את זה יש 2 אפשרויות בגדול:

תמשיכי בשיחה כאן (ועם משפחה וחברים בעולם האמיתי) עד שתוכלי לגבש לך מה את רוצה שיהיה. רק כשתהיה לך טבלה מול הפנים שאת מבינה אותה ורוצה בה, תוכלי להבין מה את צריכה לשנות בפיזור הקיים ולבצע, כולל קבלת החלטה באיזו מסגרת את משקיעה (בנק/בית השקעות, עצמאי/מנוהל).
אז תספרי בכמה מילים: מה התכנית שלך לחמש השנים הקרובות מבחינת עבודה ומבחינת רמת הוצאות? כמה תרצי להסתמך ביומיום על ההון שלך וכמה על משכורת? האם את רוצה בעצם להיות כבר עכשיו בפרישה/פרישה חלקית? האם יש לך תכניות/חלומות לעתיד הרחוק יותר?

 

[si.gal]

אם את יודעת בודאות שאין לך רצון להחזיק במניות הללו אז את יכולה למכור גם עכשיו.
שימי לב שאת קודם מוכרת את אלו שבהפסד ורק לאחר מכן את אלו שברווח בכדי לקבל מגני מס ולקזזם מול הרווחים.
נקודה טובה שעד כה לא הקפדתי עליה. לשמחתי עדיין יש לי יותר רווחים מהפסדים, אז אם אני רוצה לצמצם חשיפה בכל מקרה יישאר לי מס לשלם בסוף גם אם אתבלבל בסדר (כל עוד המפסידות לא יהיו המכירה האחרונה של השנה)

אם את חושבת שתנהלי את החשבון שלך בבית השקעות ולא בבנק אז עדיף גם לחכות עם הקניות במקום שתקני עכשיו ואז תצטרכי להעביר את המניות מהבנק לבית ההשקעות וגם לשלם על זה עמלה.

לא חושבת. יש יתרונות לניהול סכומים גדולים בבנק (כמו פטור מעמלות עו"ש למשל), העמלות שלנו לא גבוהות בהרבה מבתי השקעות ואנחנו מתמקחות עליהן אם צריך (שתי אחיות עם סכום גבוה באותו סניף), המערכת נוחה לי ויש לי מספיק דברים חדשים ללמוד לזמן הקרוב... ובמיוחד אם אתה אומר שמשלמים עמלה על העברה זה כנראה יהפוך את זה ללא משתלם סופית.

 

[yossik]

שלי אצלי, שלה אצלה, שתינו לומדות ומרבות להתייעץ עם אחרים וזו עם זו, הכל בוצע וחולק מזמן, לא מעט פעולות כבר בוצעו מאז וכל החלטה נשקלה בכובד ראש. אנחנו לא קלולס. עם זאת, התיק הנוכחי עדיין רחוק מלהיות כזה שאני שלמה איתו, וכרגע השוק צולל ואין לי אסטרטגיית התמודדות כי מלכתחילה לא הייתה לי אסטרטגיית השקעה מגובשת וזה העניין.

אני חושב שייעוץ ע"י בעל מקצוע אמין שלא מטעם הבנק או חברת ההשקעות נדרש כאן.
את לא משחקת בקאקא, מדובר על מליון + וגם איחוד וניהול תיקים שלא יגרמו לאירוע מס וכפי שהבנתי כבק שילמת הרבה מס כי לא היה תכנון נכון.
דברי עם יועץ, דווחי לנו ונתן חוות דעת.
בהצלחה!

 

[si.gal]

אני חושב שייעוץ ע"י בעל מקצוע אמין שלא מטעם הבנק או חברת ההשקעות נדרש כאן.
את לא משחקת בקאקא, מדובר על מליון + וגם איחוד וניהול תיקים שלא יגרמו לאירוע מס וכפי שהבנתי כבק שילמת הרבה מס כי לא היה תכנון נכון.
דברי עם יועץ, דווחי לנו ונתן חוות דעת.
בהצלחה!

יש ייעוץ, אני פשוט לא מסתפקת בו. לא הבנתי את כוונתך באיחוד וניהול ואירוע מס. אירועי המס היחידים נגרמו בשל רווחים שמימשתי. בחרתי לממש אותם כדי לצמצם חשיפה כי היו ניירות מסוימים שהיו בהחזקתי טרם הירושה ואז קיבלתי עוד מהם וזה נראה היה לי חשיפה גבוהה מדי למניות בודדות שאני אפילו לא מודעת לרציונל מאחורי בחירתן, טווח החזקה מתוכנן ברכישה וכו'. מחלק מהניירות נפטרתי וחלק רק צמצמתי החזקה.
לא רואה איך יכולתי להתחמק מהמס הזה חוץ מלחכות להפסדים כדי לקזז. האם ייתכן מצב שזה כדאי? וניתן לקחת אותו בחשבון מראש?

 

[si.gal]

תמשיכי בשיחה כאן (ועם משפחה וחברים בעולם האמיתי) עד שתוכלי לגבש לך מה את רוצה שיהיה. רק כשתהיה לך טבלה מול הפנים שאת מבינה אותה ורוצה בה, תוכלי להבין מה את צריכה לשנות בפיזור הקיים ולבצע, כולל קבלת החלטה באיזו מסגרת את משקיעה (בנק/בית השקעות, עצמאי/מנוהל).
אז תספרי בכמה מילים: מה התכנית שלך לחמש השנים הקרובות מבחינת עבודה ומבחינת רמת הוצאות? כמה תרצי להסתמך ביומיום על ההון שלך וכמה על משכורת? האם את רוצה בעצם להיות כבר עכשיו בפרישה/פרישה חלקית? האם יש לך תכניות/חלומות לעתיד הרחוק יותר?

אני רוצה להיות כבר עכשיו בפרישה חלקית. מבחינת רמת הוצאות, לשנה הקרובה הקציתי לעצמי 200 אש"ח. כ-120 הרווחתי וחסכתי בחצי שנה של קריעת תחת שהסתיימה בשבוע שעבר, ושמתי בצד (לא מושקע). את השאר אני מקווה להרוויח אם כי עוד אין לי תוכנית איך, ואם לא אז להסתמך על ההון.
מבחינת הוצאות בשנים הקרובות השאיפה היא לשמור על אותה רמת הוצאות אבל בהחלט מוכנה לאפשרות לקצץ אותה בחצי ואם צריך אז גם יותר. כבר שנים שאני לא תלויה במשרה (עיקר הכנסותיי מעבודה כפרילנס) ואני לא מתכוונת להתחיל עכשיו, וגם לא מצליחה לחשוב על משרה שארצה לעשות ותכניס לי סכומים כאלה. כן אשמח לעבוד במשרות חלקיות שיהיו להן יתרונות אחרים מבחינתי וגם יעזרו לכיסוי הוצאות.
מבחינת הכנסות בשנים הקרובות השאיפה היא להגדיל הון ולייצר הכנסה פסיבית. אני עוד לא יודעת איך, אבל אני פנויה ומעוניינת להקדיש לכך זמן ומחשבה בתקופה הקרובה. אני צריכה כמובן להיערך לאפשרות שזה לא יצליח.
תוכניות וחלומות - מסעות ארוכים בעולם (זול יותר ממחייה בת"א... אבל כרגע מרגישה שמגורים במקום אחד, בעיר מרכזית, ובארץ, יותר נכון לי), התעשרות ברמה שמאפשרת גם חיים נוחים (כולל היכולת לקנות איזו דירה שאני רוצה) ללא דאגות כלכליות וגם תרומה לקהילה. אני מרשה לעצמי להגזים כי בחלומות מותר... (אגב, הדירה שאני שוכרת עכשיו היא במקום שתמיד חלמתי לגור בו ולא חשבתי שאוכל להרשות לעצמי).