מסלול עתיר שארים VS בסיסי נכות מינמלית

[waskindalost]

לכל קרן פנסיה יש את ה"גמישות" בבחירת מסלול מותאם מבחינת חלוקה של פנסיית זיקנה, שארים ונכות.

בהינתן שיש לי ביטוח אובדן כושר עבודה מהמעסיק - אני מתלבט באיזה מסלול לבחור, הכלל אומר לבחור בהפרשה לפנסיית נכות מינימלית כדי להימנע מכפל ביטוח מיותר. אבל זה עדיין משאיר אותי עם כמה מסלולי לבחירה (במקרה של כלל עם 3 6 ו-7 ראו למטה פירוט)

בעתיר ביטוח שארים מה שמפריע לי זה שיש הקטנה למינימום של פנסיית הזיקנה (מה זה אומר ?).

נכות מינימלית נראה הכי רלוונטי.

מה ההבדל בין שניהם בפועל ? לא ברור לי ...

פירוט המסלולים מאתר כלל :

1. מסלול בסיסי
מסלול המעניק פנסיית שאירים בדומה למסלול היסודי ופנסיית נכות מרבית בשיעור 75% מהשכר המבוטח בכל גיל הצטרפות לקרן - מסלול ברירת מחדל.

2. מסלול יסודי
מסלול המעניק פנסיית זקנה בסכום דומה במידת האפשר לסכום שיינתן לך במקרה של נכות או לשארייך במקרה של מוות.

3. מסלול בסיסי נכות מינימלית
מסלול המעניק פנסיית שאירים בדומה למסלול הבסיסי ופנסיית נכות מינימלית בכל גיל הצטרפות לקרן.

4. מסלול משפחה (עתיר ביטוח)
מסלול פנסיה המעניק לעמית, במקרה של נכות או פטירה, פנסיה בסכום המירבי האפשרי ובשל כך מקטין את הסכום של פנסיית הזקנה.

5. מסלול עתיר ביטוח נכות
מסלול פנסיה המעניק לעמית במקרה של נכות, פנסיית נכות מירבית בשיעור של 75% מהשכר המבוטח בכל גיל הצטרפות לקרן ובשל כך מקטין למינימום את הסכום שישולם לשאירים במקרה של מוות.

6. מסלול עתיר ביטוח שאירים
מסלול פנסיה המעניק לשאירים במקרה של מוות פנסיה בסכום המירבי האפשרי ובשל כך מקטין למינימום את הסכום שישולם לעמית בפנסיית זקנה או במקרה של נכות.

7. מסלול עתיר חיסכון
מסלול המעניק לעמית פנסיית זקנה בסכום המקסימאלי האפשרי ובשל כך מקטין למינימום את הסכום שיינתן לעמית במקרה של נכות או לשאירים במקרה של מוות.

8. מסלול עתיר חסכון בפרישה מוקדמת
מסלול המיועד לגיל פרישה 60 (גברים ונשים), הזהה בגובה הכיסוי הביטוחי לנכות ולשארים למסלול עתיר חסכון. מסלול זה מקנה לעמית את פנסיית הזקנה הגבוהה ביותר מבין המסלולים השונים.

 

[בת העמק]

כבר היה שרשור דומה.
הדעה שלי היא להפריד בין קרן פנסיה לביטוחי נכות/אובדן כושר/מוות.
כך תוכל לבחור לך את סוגי הביטוח המתאימים לך (לפי גיל,גנטיקה, מצב משפחתי, מפלס החרדה וכו') וגם לקבוע מי יהיו המוטבים במקרה מוות.
קרן הפנסיה תוקדש כולה לחיסכון לקראת הזיקנה.
בכלל, ולא רק בענייני ביטוח, אני לא אוהבת "חבילות". תחשוב למשל על חבילות הכבלים שכורכות ביחד 200 ערוצים כשאתה רואה אולי 5. על אותו רעיון.

 

[ע.מדי]

א. יש לכל קרן פנסיה מחשבון ואפשר לראות את ההשפעה על כל מסלול ולפי זה להחליט
ב. המצב המשפחתי שלך כמו המצב הבריאותי הוא הפקטור המשמעותי
ג. לגבי נכות/אובדן כושר - כנראה שהאיזון האקטוארי הוא הפרמטר המשמעותי ואותו כיום אינך יכול להפחית אלא אם כן אתה מוותר על קרן פנסיה

 

[waskindalost]

כבר היה שרשור דומה

חיפשתי - לא ראיתי אשמח להפנייה.

אני פשוט רוצה להשאיף את רכיב פנסיית הנכות (חייב להיות רכיב כלשהו ממנה בכל מסלול) כדי להימנע מכפל ביטוחים שכמובן לא משלם פעמיים.

לגבי החבילות, זה לא שממש יש לך ברירה - כל קרן פנסיה מורכבת משלושת הרכיבים : זיקנה, שארים ונכות ובהנחה שיש לך קרן פניסה אתה תקבל "חבילה".

א. יש לכל קרן פנסיה מחשבון ואפשר לראות את ההשפעה על כל מסלול ולפי זה להחליט

תודה על ההמלצה. בודק את זה עכשיו.

 

[Yevgeny]

שארים

על שארים אפשר לוותר ("הצהרת מבוטח בודד", צריך לחדש כל שנתיים), על מינון ביטוח ה"נכות" אפשר לשלוט.

 

[בת העמק]

לגבי החבילות, זה לא שממש יש לך ברירה - כל קרן פנסיה מורכבת משלושת הרכיבים : זיקנה, שארים ונכות ובהנחה שיש לך קרן פניסה אתה תקבל "חבילה".

אני לא בטוחה לגמרי שאתה צודק לגבי האין ברירה. אבדוק שוב עם סוכנת הביטוח שלי.
בכל מקרה, אני העברתי לקופת גמל 100% מניות בלי שום ביטוחים. אם ארצה ביטוח אעשה בחברת ביטוח לחוד.

אני מסייגת את דבריי בענין הנחיצות של רכיבי הביטוח. אם אתה צעיר אז יש חשיבות גדולה לביטוח נכות ואובדן כושר עבודה. כדאי לבחון ביטוחים בעניין שיתאימו בדיוק לך ושים לב לאותיות הקטנות. באיזה מצבים תקבל קצבת נכות? מה יהיה סכום הקצבה ביחס לאחוז הנכות שייקבע? עד איזה אחוז נכות לא תקבל בכלל?
לגבי אכ"ע- האם תקבל פיצוי עבור אובדן כושר לעבודה הספציפית שלך (כלומר לתחום התמחותך) או שישלחו אותך להיות מאבטח בקניון? האם יש התייחסות לגובה השכר שנפגע? בטח יש עוד פרטים ששכחתי.
לגבי קצבת שארים: באופן אוטומטי זה מחולק בין הוריך, אשתך וילדיך (עד גיל 18). אם משהו מזה לא רלוונטי לחייך כרגע אז זה סתם בזבוז של כסף שיכל ללכת לפנסיה.

 

[מתכנת]

@בת העמק
נכות אי אפשר לבטל כליל, אלא רק לצמצם ל 37% אאל"ט
שארים אפשר לבטל, צריך "להזכיר" לקרן אחת לשנתיים כי זה מתעדכן חזרה אוטומטית.

 

[נדב]

אישית אני לא חושב שצריך לרוץ ולמהר להקטין את הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה גם במחיר שהמעסיק רוכש אבדן כושר עבודה על כל השכר. צריך לקחת בחשבון מצב בריאותי, אפיקי השתכרות עתידים - האם גם במקום עבודה הבא המעסיק ירכוש את הכיסוי הנרחב וסוגיה נוספת שעלתה עכשיו בעקבות הגדלת ההפקדות לפנסיה. האם המעסיק ימשיך לרכוש "ביטוח יקר על כל השכר" בעולם שבו הוא חייב להגדיל את ההפקדות.
נגעתי בזה בעבר כאן http://www.pensuni.com/?p=2089

 

[מתכנת]

אישית אני לא חושב שצריך לרוץ ולמהר להקטין את הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה גם במחיר שהמעסיק רוכש אבדן כושר עבודה על כל השכר. צריך לקחת בחשבון מצב בריאותי

@נדב בפוסט האם לוותר על הכיסוי בקרן הפנסיה התייחסת לנושא החיתום הרפואי בצורה של "אולי", בעקבות הדברים שכתבת מאוחר יותר בפוסט תקנון אחיד בקרנות הפנסיה השיקולים נגד הקטנת הכיסוי לאכ"ע מקבלים חיזוק, מה גם שעל פי בדיקה שלי עלות האכ"ע שולית מאוד ביחס לעלות שארים למשל (מעניין באמת מדוע).

 

[נדב]

לפני יומיים התפרסמה טיוטא נוספת לגבי התקנון האחיד בקרנות הפנסיה, האוצר מאפשר שם לבצע חיתום חדש בעליית שכר של 15% (לא קיים היום). בנוסף האוצר הכניס סעיף שקובע שמבוטח שביצע ויתור על שארים וחזר בו ידרש לתקופת אכשרה חדשה בת 60 חודשים לנושא זה.
המשמעות היא שלעמית רווק אסור לבצע יותר ויתור על שארים. במילים אחרות, תשלום מיותר של ריסקים עד לחתונה.

 

[מתכנת]

מבוטח שביצע ויתור על שארים וחזר בו ידרש לתקופת אכשרה חדשה בת 60 חודשים לנושא זה

ואם הוא וויתר ולאחר שנתיים זה עודכן עבורו אוטומטית עדיין ימתין לתקופת אכשרה?

 

[נדב]

@מתכנת - כן

 

[בת העמק]

אישית אני לא חושב שצריך לרוץ ולמהר להקטין את הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה גם במחיר שהמעסיק רוכש אבדן כושר עבודה על כל השכר. צריך לקחת בחשבון מצב בריאותי, אפיקי השתכרות עתידים

נדב, אני מבינה שאתה מהתחום.
תוכל לומר מתי נהוג באמת לפצות בגין אובדן כושר עבודה? ומה נחשב מבחינת חברות הביטוח כאובדן כזה? ומה היחס בין גובה הפיצוי, במידה ומשלמים, לגובה השכר? ואולי סטטיסטיקה על היחס בין כמות המבקשים פיצוי לעומת מקבלי הפיצוי?

 

[נדב]

@בת העמק , גילוי נאות אני עובד במנורה מבטחים. אני מקווה שהבנתי את כל השאלות
בקרן פנסיה בניגוד לחברת ביטוח מי שמשלם את התביעות הם יתר העמיתים בקרן, לכן תפקידה של הוועדה הרפואית הוא לבחון האם מקרה האירוע עומד בתנאים שהוגדרו בתקנון הקרן (תקופת אכשרה, הגדרת הנכות וכד') הרחבתי על כל הנושאים האלה כאן http://www.pensuni.com/?p=3000
הפיצוי הוא בהתאם לאחוזי הנכות והשכר המבוטח בקרן, כאשר המקסימום הוא 75% מהשכר המבוטח בקרן, את אחוז אישור התביעות אפשר למצוא באתרי החברות השונות תחת השם (הסקסי) חוזר איסוף מידע סטטיסטי.

 

[בת העמק]

בקרן פנסיה בניגוד לחברת ביטוח מי שמשלם את התביעות הם יתר העמיתים בקרן,

ואם ביטוח האכ"ע נעשה דרך חברת ביטוח, זה אומר שאפשר לוותר על אכ"ע בקרן הפנסיה?

כן תפקידה של הוועדה הרפואית הוא לבחון האם מקרה האירוע עומד בתנאים שהוגדרו בתקנון הקרן (תקופת אכשרה, הגדרת הנכות וכד')

כלומר? רק בגלל שהאכ"ע נעשה דרך קרן הפנסיה ומשולם ע"י העמיתים אז יש ועדה? או גם במקרה שהאכ"ע הוא בביטוח לחוד?
(וסליחה שאני לא נכנסת לאתר שלך, השיחה היא כאן אז אני מעדיפה את המידע בפורום הזה).

 

[Yevgeny]

סליחה שאני לא נכנסת לאתר שלך

רק כהערת אגב - דווקא מאוד ממליץ לך על הבלוג של נדב (לא רק פוסט ספציפי שהוא קישר אליו).
זה מאגר ידע מקיף ומעמיק על התחום הפנסיוני והביטוחי שנכתב ע״י איש מקצוע מהתחום (ובאופן אובייקטיבי), עם הסברים ברורים.

 

[מרק עוגיות]

לתקופת אכשרה חדשה בת 60 חודשים לנושא זה.
המשמעות היא שלעמית רווק אסור לבצע יותר ויתור על שארים. במילים אחרות, תשלום מיותר של ריסקים עד לחתונה.

לא עדיף במקרה כזה לוותר על ביטוח שארים וכאשר מתעורר הצורך לשלם על ביטוח פרטי עבור 5 שנות תקופת האכשרה? ודרך אגב, מה עם מי שלא ויתר על ביטוח שארים אלא סתם התחיל פעם ראשונה לעבוד ולהפקיד לקרן פנסיה פחות מ5 שנים לפני שהתחתן ו/או נולדו לו ילדים? (אולי השאלה הזאת תקפה לכל הביטוחים של קרן הפנסיה - הם לא תקפים ב5 שנים הראשונות?)

 

[waskindalost]

אישית אני לא חושב שצריך לרוץ ולמהר להקטין את הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה גם במחיר שהמעסיק רוכש אבדן כושר עבודה על כל השכר. צריך לקחת בחשבון מצב בריאותי, אפיקי השתכרות עתידים - האם גם במקום עבודה הבא המעסיק ירכוש את הכיסוי הנרחב וסוגיה נוספת שעלתה עכשיו בעקבות הגדלת ההפקדות לפנסיה.

@נדב - נניח ואכן בעזיבת העבודה, המעביד החדש לא מבטח א.כ.ע, מה המשמעות של לחזור למסלול שכולל פנסיית נכות מלאה ולא מוקטנת ? מדבריך אני מבין שיש מחיר לשנים בהם קרן הפנסיה לא כללה את ההיבט (נכות) הזה.

 

[waskindalost]

אוקיי, עונה לעצמי מהפוסט של נדב.

" למה לשלם על כיסוי כפול אתם שואלים? הרי המעסיק רוכש עבורנו ביטוח לאובדן כושר עבודה אז מדוע לקנות אחד נוסף במסגרת קרן הפנסיה?

• דבר ראשון, תקופת אכשרה. במידה ותישארו במסלול ביטוחי שמבטיח לכם כיסוי של 75% לאובדן כושר עבודה תצברו היום תקופת אכשרה על מלא הכיסוי. כך שגם אם בעתיד תגדילו את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה לא תצטרכו לצבור תקופת אכשרה חדשה.
• דבר שני, חיתום רפואי. הצטרפם היום לקרן הפנסיה ללא דרישה למילוי הצהרת בריאות. לכו תדעו מה יהיה בעתיד. יתכן ובעתיד תידרשו למלא הצהרת בריאות כאשר תבקשו להגדיל את הכיסוי לאובדן כושר עבודה. - זאת לדעתי הסיבה המרכזית (waskindalost)
• דבר שלישי, באמת תזכרו להגדיל את הכיסוי הביטוחי? המעסיק שלכם משלם לכם היום על כיסוי ביטוחי לאובדן כושר עבודה. האם המעסיק הבא גם יעשה זאת? יתכן ולא. האם אז תזכרו לבצע את השינוי במסלול הביטוח בקרן הפנסיה או שיהיה מאוחר מידי ".

 

[נדב]

@בת העמק
גם בחברת ביטוח יש ועדה רפואית שבוחנת זכאות לקצבת אבדן כושר עבודה. כמה הבדלים מרכזים בין הביטוחים.
1. עלות, בחברת ביטוח העלות גבוהה יותר
2. חיתום רפואי מול תקופת אכשרה. בחברת הביטוח החיתום מקיף יותר אך מצד שני את מבוטחת מהיום הראשון
3. החרגות וסייגים לחיתום. רחבים יותר בחברת הביטוח ניתן לוותר על חלק מהם בתוספת תשלום
4. הגדרה עיסוקית. בעוד שבקרן הפנסיה הגדרת העיסוק היא רחבה (כמו שכתבתי באתר) בחברת הביטוח היא מאוד ספצפית ועוסקת בעיסוק שלך וביכולת שלך להמשיך לעבוד בו.