• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

שינוי מסלול ביטוח אובדן כושר עקב עלות גבוהה מאוד ככל שמתבגרים.

Michel

משתמש בכיר
הצטרף ב
7/12/19
הודעות
1,355
דירוג
798
התשלומים שלי לאכ"א בפנסייה מקיפה הפך להיות לאסטרונומי בגיל 50. סכום של בערך 720 שקלים על הפרשות תגמולים לפי משכורת של 30000 (2.4%) וזה עוד ללא ביטוח שאירים, ורק עומד לעלות יותר בשנים הקרובות. זהו נתון שנוהגים להתעלם ממנו בחישובי כדאיות הפקדה לקרן פנסיה לעומת קופת גמל או ביטוח מנהלים, בעיקר לגבי רבים מעובדי ההייטק שלהם יש הסכמי ביטוח קיבוציים בהפקדות שאינן לקרן פנסיה. אצלנו לדוגמה מדובר ב1.1% .
מחשבה שעברה לי בראש היא להקטין את עלות ביטוח אכ"א על ידי מעבר למסלול של 37.5% ביטוח (במקום 75%) והבטחת תשלומים עד גיל 60 במקום עד גיל 67. (האופציה של להפקיד חלק גדול לפנסיה משלימה ללא ביטוחים פחות מוצאת חן בעיני כי מנגנון התשואה המובטחת חביב עלי. גם לא בטוח שאקבל אותם דמי ניהול.)

הרעיון מאחורי זה הוא שבגיל 60 כבר אוכל למשוך קצבה סבירה ושעד אז 37.5% יספיקו לי.
הנחה נוספת היא שעובד הייטק יאלץ להיות ככל הנראה במצב קשה למדי, על מנת לקבל אישור לקבלת קצבת אובדן כושר מקרן פנסיה.

1. אז נניח שבן אדם הגיע למצב של נכות שאינה מאפשרת עבודה במחשב, מה הוא יקבל מהמדינה שיכול לעזור לו כלכלית בנוסף לתשלום אכ"א מקרן הפנסיה? האם מגיעה לו קצבת נכות? פטור ממס הכנסה? הטבות נוספות אחרות? או שכל ההטבות האלו מוגבלות בתקרה לפי גובה הכנסות (כולל קצבת אובדן הכושר שאותן יקבל מקרן הפנסיה)?

2. שאלה נוספת לא פשוטה היא האם מעבר מסלול של ביטוח אובדן כושר עבודה למסלול של תשלומים עד גיל 60 בלבד "מאפסת" את גיל ההצטרפות לביטוח? שהרי לדוגמה איפוס גיל ההצטרפות לגבר בן 50 תגרום לביטוח שאירים מופחת של 50% לעומת 100%, מה שאינני רוצה שיקרה.

כל רעיון נוסף כיצד ניתן להתמודד עם העלויות הגבוהות של ביטוחי האכ"א יתקבל בברכה.
 
לדעתי ככל שאדם צובר יותר נכסים אז ביטוח הופך יותר ויותר למיותר.
תבחן את זה.
לא ייעוץ
 
נכון אבל אי אפשר להימנע ממנו אם מפקידים לפנסיה מקיפה. זאת בדיוק הבעיה שתיארתי.
אם הגעת למסקנה שאתה לא צריך, אז תבחר במסלול של חיסכון מקסימלי.
לא ייעוץ
 
אולי אתה יכול להפקיד למשלימה ומדי פעם לנייד משם למקיפה, וכך להימנע מעלות ביטוח שהיא לפי אחוז מהפקדה.
 
אולי אתה יכול להפקיד למשלימה ומדי פעם לנייד משם למקיפה, וכך להימנע מעלות ביטוח שהיא לפי אחוז מהפקדה.
תודה, אבדוק, אבל אני חושש שבמקרה כזה הדמי ניהול במשלימה יהיו גבוהים יותר. לפי מה שהבנתי הדמי ניהול זהים רק במקרה שמדובר על "גלישה" מהמקיפה למשלימה.
 
העלות של הביטוח משתנה אם תפקיד פחות לקרן פנסיה? זה יכול לפגוע בכיסוי?
 
תודה, אבדוק, אבל אני חושש שבמקרה כזה הדמי ניהול במשלימה יהיו גבוהים יותר. לפי מה שהבנתי הדמי ניהול זהים רק במקרה שמדובר על "גלישה" מהמקיפה למשלימה.
תלוי מיקוח.
 
העלות של הביטוח משתנה אם תפקיד פחות לקרן פנסיה? זה יכול לפגוע בכיסוי?
לא בטוח שהבנתי את השאלה שלך. העלות של הביטוח מבחינת אחוזים אומרה להיות זהה אם אפקיד פחות. ברור שהכיסוי ייפגע.
 
העלות של הביטוח משתנה אם תפקיד פחות לקרן פנסיה? זה יכול לפגוע בכיסוי?
עלות הביטוחים בקרן הפנסיה היא אחוז מסויים מההפקדה.
 
אני רואה בדוחות שלי בזמנים שהשכר המבוטח היה מקסימום 31653, שילמתי כ 4000 בין תגמולי עובד ומעסיק.
בזמנים שהשכר המבוטח היה 20500 שילמתי כ- 2500.
(כל המספרי בשקלים)

לא ניידתי כספים. אבל כן התחלתי להפקיד רק תגמולים עד תקרת שכר מבוטח 31635 ואת הפיצוים לקופת גמל.

האם עלויות הביטוחים אלה "זולים" יחסית כמו שנהוג להגיד על ביטוחים בקרנות פנסיה ?
 
האם עלויות הביטוחים אלה "זולים" יחסית כמו שנהוג להגיד על ביטוחים בקרנות פנסיה ?
ביטוח אכ"א זול יחסית בגילאים הצעירים אבל הולך ומתייקר ככל שמתקרבים לגיל 50 כפי שתיארתי בהודעה הראשונה.
ביטוח שארים תלוי בכמות הצבירה שלך ובדרך כלל דווקא נהיה זול יותר ככל שמתבגרים, כי גיל השארים מתקדם איתך וגם הצבירה עולה.
תבדוק בדו"ח של קרן הפנסיה או תוציא דו"ח מסלקה ותבין בדיוק כמה אתה משלם על ביטוח מדי חודש.
 
ביטוח אכ"א זול יחסית בגילאים הצעירים אבל הולך ומתייקר ככל שמתקרבים לגיל 50 כפי שתיארתי בהודעה הראשונה.
ביטוח שארים תלוי בכמות הצבירה שלך ובדרך כלל דווקא נהיה זול יותר ככל שמתבגרים, כי גיל השארים מתקדם איתך וגם הצבירה עולה.
תבדוק בדו"ח של קרן הפנסיה או תוציא דו"ח מסלקה ותבין בדיוק כמה אתה משלם על ביטוח מדי חודש.
מה שכתבתי למעלה זה על פי הדוח.
השאלה היא האם לעומת ביטוחים בסגנון הזה פרטיים עולים די דומה. כי האמירה הידועה היא שתמיד הביטוחים בקרן פנסיה זולים משמעותית בגלל צורת עבודה שהיא לפי איזונים אקטוארים ו״סוציאלית״ .
 
השאלה היא האם לעומת ביטוחים בסגנון הזה פרטיים עולים די דומה. כי האמירה הידועה היא שתמיד הביטוחים בקרן פנסיה זולים משמעותית בגלל צורת עבודה שהיא לפי איזונים אקטוארים ו״סוציאלית״ .
דבר ראשון, אתה צריך לפרק את התשלום על הביטוחים לביטוח שאירים וביטוח אובדן כושר.
בביטוחים פרטיים תשלם ככל הנראה יותר כי הביטוחים בפנסיה לא אמורים להניב לחברות הביטוח רווחים.
אולם, לחלק מהחברות יש הסכמים עם חברות הביטוח לגבי אובדן כושר עבודה בהפרשה לביטוחי מנהלים או קופות גמל ואז יש סיכוי שיהיו זולים יותר, במיוחד למי שבגיל מבוגר יחסית.
 
מישל,
מה עשית בסוף מבחינת שינוים?
 
מה עשית בסוף מבחינת שינוים?
עוד לא סיימתי. אני עכשיו באמצע התהליך. ייתכן שכדי להוריד את הביטוחים חלקית אז אפקיד חלק לפנסיה מקיפה וחלק למשלימה (ללא ביטוח). אבל שים לב שזה ממש לא מומלץ לכל אחד. אתה צריך לעשות את החשבון של מה יהיה מצבך הפיננסי במקרה של אובדן כושר והאם תוכל להסתדר עם הסכום עליו אתה מבוטח למשך שנים ארוכות. כנ"ל לגבי ביטוח שאירים.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
M שינוי מסלול השקעה בפנסיה - תוך כמה זמן? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
A ניודים מגוף אחד לאחר, שינוי מסלול השקעה - מה ידוע ומה לא ידוע? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ס שינוי מסלול לימודים התפתחות אישית 13
TheTieMan שינוי מסלול - הפקדות עבר + הפקדות עתיד או רק הפקדות עתיד? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
חתול לילה שינוי מסלול לא מבוקש בקרן השתלמות שוק ההון 24
T סגירת מסלול בקרן פנסיה או שינוי מדיניות השקעה תוך גרימה לקיבוע הפסדים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
I שינוי מסלול בקרן השתלמות לפני פדיון אפשרי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
פ שינוי מסלול בגמל וקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
V שינוי מסלול השקעה בקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ס מעסיק לא חותם על שינוי מסלול לכספי פיצויים שוק ההון 35
A הפניקס מחקה מדדי חו"ל שינוי מסלול לs&p 500 צרכנות פיננסית 1
Kya שינוי מסלול בקרן השתלמות שוק ההון 1
A שינוי מסלול בקרן השתלמות שוק ההון 3
flower שינוי מסלול השקעה - מניות דיבידנד בפרט שוק ההון 60
ח דעתכם לגבי שינוי מסלול עבור קרן השתלמות שוק ההון 4
C שוקל שינוי מסלול מהנדסה לתוכנה התפתחות אישית 27
M ביקשתי שינוי מסלול בקרן השלתמות ובינתיים השער יורד שוק ההון 3
מ קופת גמל - שינוי מסלול השקעה שוק ההון 10
מ שינוי מסלול השקעה בפנסיה - אישור מעסיק? oO שוק ההון 9
תפוזינה שינוי מסלול בפנסיה צרכנות פיננסית 30
A שינוי מסלול השקעה בפוליסת מנהלים עדיף משנת 97,האם אפשרי פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 7
שודד הפינג פונג שינוי מסלול בפוליסת חסכון ללא אירוע מס - הכיצד? שוק ההון 13
C שינוי מדיניות השקעה במסלול s&p500 במור פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
R התייעצות נדל"נית לאור שינוי משפחתי - למכור ולקנות או מה לעשות? נדל"ן 5
flower שינוי בביטוחי הבריאות - מעבר אוט' מביטוח ניתוחים "השקל הראשון" ל"משלים שב"ן" צרכנות פיננסית 24
E יש שינוי מבחינה מיסויית כעת במעבר מAmeritrade לSchwab? מיסים 3
M הקצאת נכסים, שינוי כיוון שוק ההון 8
ע לימודים / שינוי קריירה התפתחות אישית 3
T אתם חושבים שיהיה שינוי אחרי המלחמה בממשלה? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 358
נ שינוי תב"ע נדל"ן 12
מ שינוי בתלוש שכר - אחוז משרה מיסים 3
לאץ' שינוי סטטוס באתר מחיר למשתכן/דירה בהנחה נדל"ן 2
בובין חוט-השני האם שינוי אופי אוכלוסיה יכול לתרום לירידת מחירי נד"לן? נדל"ן 29
D איך לחולל שינוי במדינה? אוף טופיק 95
L שינוי רישום מניה שוק ההון 2
N שינוי מיסוי בעקבות החקיקה אוף טופיק 46
N דירה יד שניה - שינוי פנימי ללא היתר נדל"ן 9
M הודעה על שינוי דמי ניהול - יש מה לעשות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
T מחיר למשתכן - שינוי סטטוס מידועים לציבור לנשואים לאחר ״זכייה״ נדל"ן 0
B התפטרות עקב שינוי גיאוגרפי של מקום העבודה אוף טופיק 4
N האם עוד מישהו מרגיש מתוסכל מהאופן בו מתנגדי שינוי שיטת המשטר מציגים את הסכנה במהפכה? פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 64
W חבריי העצמאיים! האם יש שינוי בחובת הדיווח לרשויות? מיסים 24
V הסבר לצורת חישוב ״שינוי מעלות״ שוק ההון 14
נ הודעה מהבורסה הישראלית על שינוי במדיניות הקרן שוק ההון 4
A הקמת פורום של p2p / שינוי מדיניות? אוף טופיק 4
י איך עושים את זה? שינוי תודעה, חשיפת ילדים בגילאי בית ספר לתכני הבלוג ולאוריינות פיננסית אוף טופיק 2
ר שינוי ושיפור משכנתא לאחר שנקלחה. נדל"ן 5
S שינוי מסלולי השקעה וחשיפה למניות לשם הקטנת הדימום - עצתכם שוק ההון 13
S שינוי תמהיל עקב הבנת סיבולת סיכון שוק ההון 14
ב שינוי כיוון בקריירה התפתחות אישית 8

נושאים דומים

Back
למעלה