איזה מסלול כדאי לי לסגור במשכנתא?

[אילנית54]

שלום לכולם,
המשכנתא עלתה לי כמו לכולם...ואני ממתינה כנראה סתם מחוסר ידיעה,
אשמח לתובנות והמלצות, ותודות לכל מי שמגיב.
ברשותי משכנתא ע"ס 790K שמשולמת כבר שנה וחצי (והגיעה ל 797K)
מסלול צמוד מדד ריבית קבועה- 34%
מסלול משתנה 5 שנים- 29%
פריים- 36%
באפשרותי לסגור מבחינת כמות הכסף מסלול אחד.
קראתי בפורום שיש המלצות לסגור 2 מסלולים (חצי סכום בכל מסלול),
כמו כן קראתי שכדאי למחזר קודם ואז לסגור, הבנתי שכדאי לבצע את הפעולה לפניי ה 11 לחודש,כדי להימנע מקנסות,
ואני כבר מבולבלת אם כדאי למחזר קודם או לסגור קודם ובמה לבחור.
חשוב לי לציין שהמטרה העיקרית שלי היא הורדת החזר.
המון תודה

 

[הורדוס]

מה הריבית בכל מסלול, אילו נכסים פיננסים אחרים יש לך

 

[אילנית54]

במסלול צמודה קבועה- 1.84%
צמודה משתנה כל 5 שנים- 1.97% (רשום עוגן 2.350)
פריים- 5.95% (עוגן 6.25)

אם אני סוגרת מסלול אחד או שניים (חצי-חצי) הכסף הנזיל נגמר, אבל השכירות שאקבל תגדל ישירות כתוצאה מסגירה של מסלול.
חשבתי לסגור חצי פריים + חצי צמודה משתנה, החיסכון בהחזר יעמוד על 1316
ואז למחזר את יתרת הפריים לקבועה לפחות לשנים הקרובות עד שהפריים ירד ונמחזר שוב.
הגיוני?

 

[fliper]

אילו נכסים פיננסים אחרים יש לך

אשמח אם תוכל להסביר למה זה רלוונטי להחלטה איזה מסלול/ים לסגור או לצמצם

 

[אילנית54]

חשבתי שזה רלוונטי איזה מסלול לסגור בסכום כסף שעומד לרשותי כדי לעשות החלטת המשך למיחזור.
כמו כן סגירת 2 מסלולים חצי-חצי יורידו את עלות ההחזר יותר מאשר סגירת מסלול אחד בלבד

 

[הורדוס]

אשמח אם תוכל להסביר למה זה רלוונטי להחלטה איזה מסלול/ים לסגור או לצמצם

הרבה אנשים מחזיקים הרבה כסף באגרות חוב שזה בעצם אומר שהם נותנים הלוואה למישהו אחר, ובמקביל משלמים משכנתא.

 

[הנוחת לגובה]

זה מקרה מאוד מסובך לטעמי, שיהיה קשה לתת טיפ מבלי ממש להכנס לנתונים. קודם כל כמה שנים יש לכל מסלול זה חשוב מאוד כדי לבנות את התמונה המלאה.

חשוב לי לציין שהמטרה העיקרית שלי היא הורדת החזר.

אפשר לנחש ששילמת במשך השנה וחצי האחרונות עשרות אלפי שקלים ועדיין יתרת המשכנתא גבוהה ממה שלקחת מלכתחילה ב7K. אני לא יודע מה גורלו של מדד המחירים לצרכן אבל אם המסלולים הצמודים הם לתקופות ארוכות (ונשמע שכך) הורדת ההחזר עלולה להיות זמנית וההחזר יחזור לטפס עם המדד והיתרה שישנה עלולה להמשיך לגדול והקרן הצמודה תדרוך במקום, ובעוד שנה וחצי הלופ יהיה דומה.
אולי אפשר לנצל את הכסף הפנוי בצורה נכונה יותר כדי להתחיל לחתוך מהקרן בצורה עקבית.

 

[Everything_Nice]

ככול והחלטת שזה המהלך הנכון עבורך מול להשקיע את הכסף הייתי מתחיל מהצמודות.
מ"צ כל 5
ק"צ
פריים

שונא צמודות יחיה. לא המלצה/ייעוץ.

 

[אילנית54]

זה מקרה מאוד מסובך לטעמי, שיהיה קשה לתת טיפ מבלי ממש להכנס לנתונים. קודם כל כמה שנים יש לכל מסלול זה חשוב מאוד כדי לבנות את התמונה המלאה.

אפשר לנחש ששילמת במשך השנה וחצי האחרונות עשרות אלפי שקלים ועדיין יתרת המשכנתא גבוהה ממה שלקחת מלכתחילה ב7K. אני לא יודע מה גורלו של מדד המחירים לצרכן אבל אם המסלולים הצמודים הם לתקופות ארוכות (ונשמע שכך) הורדת ההחזר עלולה להיות זמנית וההחזר יחזור לטפס עם המדד והיתרה שישנה עלולה להמשיך לגדול והקרן הצמודה תדרוך במקום, ובעוד שנה וחצי הלופ יהיה דומה.
אולי אפשר לנצל את הכסף הפנוי בצורה נכונה יותר כדי להתחיל לחתוך מהקרן בצורה עקבית.

תודה רבה על התשובה, אז אני מבינה שלא כדאי לדעתך לסגור מסלולים...ונכון, לקחתי ל 30 שנה, וגם נכון, עלה ב 7K.
מאחר ונשמע לי שאתה מבין היטב בחומר, אני שואלת שאלת תם, לא לסגור כלום? להשקיע את הכסף? ואם כן, יש המלצות?
כי לא הבנתי את החלק של לחתוך מהקרן בצורה עיקבית...
ותודה, מעריכה שענית

 

[אילנית54]

ככול והחלטת שזה המהלך הנכון עבורך מול להשקיע את הכסף הייתי מתחיל מהצמודות.
מ"צ כל 5
ק"צ
פריים

שונא צמודות יחיה. לא המלצה/ייעוץ.

תודה על תשובתך, האם התכוונת לסגור כל מסלול לפי הסדר הרשום?
כי הפריים הוא ההחזר היותר גדול מבין כולם...ואם בשנים הקרובות הוא ממשיך להיות גבוה, אז מה חסכתי בעצם?
או שאני מפספסת משהו...

 

[KobeAnshoby]

או שאני מפספסת משהו...

מה שאת מפספסת זה שבמסלולים הצמודים הקרן עולה אם המדד עולה ולאורך זמן זה יותר משפיע (לרעה) מאשר שינויים בריבית הפריים לדוגמא שיכולה גם לרדת.
אני גם במהלך של לסגור את המסלול הצמוד במשכנתא שלי קודם כל למרות שהריבית במסלולים האחרים יותר גבוהה כרגע.
לא יעוץ/המלצה ואני לא מבין כלום

 

[אילנית54]

מה שאת מפספסת זה שבמסלולים הצמודים הקרן עולה אם המדד עולה ולאורך זמן זה יותר משפיע (לרעה) מאשר שינויים בריבית הפריים לדוגמא שיכולה גם לרדת.
אני גם במהלך של לסגור את המסלול הצמוד במשכנתא שלי קודם כל למרות שהריבית במסלולים האחרים יותר גבוהה כרגע.
לא יעוץ/המלצה ואני לא מבין כלום

תודה רבה על ההסבר, אני בהחלט צריכה לבדוק קודם למעשה
היה גם מי שרשם כמוך לסגור קודם מ"צ כל 5
טוב ששאלתי כי הנטייה הראשונית הייתה לסגור את כל הפריים

 

[הנוחת לגובה]

אז אני מבינה שלא כדאי לדעתך לסגור מסלולים

קשה לי לענות על זה כי התמונה הרחבה נשמעת מורכבת, מעבר לזה שאסור להמליץ על פעולות כאלה גם אם היה מותר זה ממש חוסר אחריות.
- אם הבנתי נכון, לקחת את המשכנתא הזו במסלולים האלו מלכתחילה בשביל ההחזר הנמוך (אם אני מבין נכון תמהיל כזה, תקני אותי אם אני טועה), ויש לך את הסיבות שלך כמובן
- את רוצה להוריד את ההחזר וזו המטרה העיקרית. שוב, יש לך את הסיבות שלך.
לי לפחות קשה לתת אפילו הכוונה במקרה הזה כי במקרה היבש אני מסכים עם מה שנאמר מעליי שהמסלולים הצמודים הם כמובן הכי בעייתים (במיוחד כשהמסלולים הם ל30 שנה), אבל אני רואה מהתגובות שלך שמה שלך חשוב הוא ההוצאה השוטפת וזה מתנגש.

בגלל שמדובר פה בסכומים גבוהים לדעתי שווה לך ללמוד את החלופות או לקחת יעוץ מקצועי כדי לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר.

 

[aviranze]

דווקא הייתי משתדל לא לסרבל (עד כמה שניתן) השיקול הוא כזה:
- העדיפות למשכנתא ארוכת טווח היא לחסל את מסלול המשתנה צמודה
- אם חשוב לך בטווח הקצר להוריד את ההחזר החודשי - רצוי לסגור מסלול פריים שהוא ההחזר החודשי הגבוה ביותר.

את תמיד יכולה לשחק גם בחלוקה שבין ההקדמת תשלום נניח 150K צמודה ו-50K פריים. (סתם להמחשה)