מה לעזאזל קורה בגיל 67

[אומלליהו]

יש לי קופת גמל ואני מעדיף להשאר איתה, הבנתי שהטפילים מחייבים בגיל 67 לנייד את הכסף שייצבר בה לתכנית של ביטוח מנהלים או פנסיה בשביל קבלת קצבה. לא ברור לי מה זה אומר מבחינת הכסף בשלב הזה - האם אאלץ לשלם דמי ניהול מצבירה גבוהים יותר מכיוון שאני מנייד את הכסף (ולכן לא צובר ותק), האם בכלל משלמים דמי ניהול עבור הכסף בשלב הזה? אם כן זה יכול להיות שיקול רציני כנגד קופת גמל, אבל לא הצלחתי למצוא מידע לגבי זה. מכיוון שבגיל 67 אונסים אותי להעביר את הכסף למקום אחר אהיה למעשה סוג של לקוח שבוי ואני מפחד שבטווח הארוך זה יעלה לי יותר מהתשואה הפוטנציאלית של IRA

 

[Shlomi Z]

א. קופת גמל היא לא מוצר ש"יודע" [כרגע] להמיר את הכסף בצורת קרן פנסיה ולהפוך את זה לקצבה.
הטפילים טפילים אבל פה זה סיפור אחר.
ב. תציץ פה סביר שתמצא תשובה באחד הפוסטים.
ג. כאשר תצא לפנסיה אתה תעשה סקרו תוודא שאתה הולך למקום/מסלול/תנאים שהכי יתאים לך. קצבאות לשארים בגובה X , תקציב לאישה וכו' וכו'

 

[FIYaacov]

אף אחד לא מכריח אותך להעביר את הכסף בגיל 67. אתה יכול לבחור להעביר את הכסף בגיל 67 אם אתה רוצה למשוך כקצבה.

שהטפילים

אונסים

אם להיות אומלל אז לפחות על העובדות הנכונות

 

[nturtle]

בן כמה אתה ?

 

[דור דורים]

יש לי קופת גמל ואני מעדיף להשאר איתה, הבנתי שהטפילים מחייבים בגיל 67 לנייד את הכסף שייצבר בה

מכיוון שבגיל 67 אונסים אותי להעביר את הכסף למקום אחר

אין שום משמעות מיוחדת לגיל 67.
אתה יכול להשאיר את הכסף בקופת גמל גם עד 120.
תוכל גם לרשום מי שתרצה כמוטב, והוא יוכל להמשיך ולהחזיק בה עד ה120 שלו.

בשביל קבלת קצבה

אם אתה רוצה לקבל קצבה, זה כבר משהו אחר. זה אומר שאתה רוצה שלא להשאיר את הכסף בקופת הגמל, אלא למשוך אותו (או חלקו) בצורת קצבה.
זה בסדר כמובן, אבל כדאי לעשות את זה דרך מוצר שיודע לשלם קצבה, ונכון להיום קופות גמל לא יודעות לעשות את זה.
אתה יכול גם חלק למשוך כקצבה, ואז, אחרי שיש לך קצבה מינימלית, למשוך את השאר כסכום חד פעמי, בלי שום "מס עונש" (כן יש מיסים אחרים, אבל הרבה פחות), ישירות מקופת הגמל.

בנוסף לכל זה, אם תצבור הרבה כסף, ייתכן מאוד שיהיה לקרנות השונות סיבה לריב עליך, כי אלו הרבה דמי ניהול.

 

[FIYaacov]

כן יש מיסים אחרים, אבל הרבה פחות

תלוי בצבירה. בצבירה גבוהה, גם אם תפרוס את הסכום ל-6 שנים אתה עשוי להגיע למדרגות של "מס העונש".

 

[דור דורים]

תלוי בצבירה. בצבירה גבוהה, גם אם תפרוס את הסכום ל-6 שנים אתה עשוי להגיע למדרגות של "מס העונש".

כן, אבל זה לא עונש, זה כי אתה עשיר...
וכמה כבר קצבה מזכה תהיה לך? אחרי הפטור למזערית, ואחרי הנ.ז., ואחרי פריסה?

 

[c881]

בן כמה אתה ?

יש לו כרגע 15 הודעות... חיפוש קל מוביל לשרשור -

שלום, ממש נהנה מהאתר ומנסה את מזלי כאן בפורום.

מצבי הכלכלי נוראי ביחס לגילי (כמעט 31). יש לי רק כ15 אש"ח בפנסיות וכ40 אש"ח בעו"ש ומעבר לזה אין לי שום דבר בעולם, ואני כבר מאוד מבוגר. אני מעוניין להתחיל לחסוך באופן אגרסיבי אבל לא יודע איך להתחיל (ברמה הטכנית של רכישת קרנות מחקות וכולי - אולי בכלל צריך שרואה חשבון יעשה את זה בשבילי?).
עשיתי חישוב ואני מסוגל היום לשים כל חודש בצד רק 13-14 אש"ח לצורך המטרה הזאת לא כולל ההפרשות של המעסיק ואני מאוד מפחד שזה לא מספיק, כיוון שבגילי לרוב האנשים יש כבר נכסים רבים ואני מתחיל מאוד מאוד מאוחר.
יש לי סיבולת סיכון מאוד גבוהה מכיוון שאני אדם בודד (בלי ילדים או זוגיות) ואני לא צופה הוצאות ענקיות ב4-5 שנים הקרובות למרות שיהיה נחמד אם תהיה לי קופת חסכון משמעותית למקרי חירום (ניתוחים, עזרה למשפחה וכולי).
איפה אני יכול לשים את כל הכסף שאני חוסך מהנטו כך שאהנה מהתשואה הגבוהה ביותר?

בנוסף אשמח לדעת איך להשקיע את הכסף שהמעסיק חייב להפריש עבורי (קופות גמל קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) תחת ההנחה ש:
א. אני אמות באזור גיל 60
ב. אני מעדיף להשקיע את הכסף בעצמי ולמזער את העמלות של הניהול
ג. אולי בעוד עשור אם שוק הנדל"ן יאפשר זאת אשמח לרכוש לעצמי בית כי אני ממש שונא לשכור ושיש לי בעל בית.

אני חושב שהעתיד שלי ממש עגום בהתחשב בנתונים (אני מאוד מבוגר, בגיל בו רוב הסולידיים כבר קרובים לפנסיה) אבל לא מוכן להרים ידיים - תודה רבה לכל העוזרים!

מה שמוביל למסקנה שהוא כבר מאמין שיעבור את גיל 67. אחרת מה אכפת לך מה קורה לקרן בגיל המדובר?

 

[nturtle]

יש לו כרגע 15 הודעות... חיפוש קל מוביל לשרשור -


מה שמוביל למסקנה שהוא כבר מאמין שיעבור את גיל 67. אחרת מה אכפת לך מה קורה לקרן בגיל המדובר?

אין כמו לדאוג ולהתעצבן בגלל משנוא שיקרה לפחות בעוד 36 שנה , אולי ...
וגם בלי להבין כלום בנושא ...
את השרשור הקודם שלו נעלו והמייסדת קראה לו טרול ...

 

[מרק סרפדים]

תקנו אותי אם אני טועה,
לפי מה שאני יודע, אפשר למשוך כספים של קופג"ש כקצבה פטורה החל מגיל 60 ולא לחכות עד 67 . (דרך קרן פנסיה כמובן)

 

[monkey22]

תקנו אותי אם אני טועה,
לפי מה שאני יודע, אפשר למשוך כספים של קופג"ש כקצבה פטורה החל מגיל 60 ולא לחכות עד 67 . (דרך קרן פנסיה כמובן)

רק אם יש לך קצבה מינימלית אחרת של בערך 4000 ש"ח.
@roneng
@FIYaacov
תקנו אותי אם אני טועה

 

[roneng]

רק אם יש לך קצבה מינימלית אחרת של בערך 4000 ש"ח.
@roneng
@FIYaacov
תקנו אותי אם אני טועה

בשביל למשוך הונית צריך קצבה מינימלית.
בשביל למשוך קצבתית לא (כי אחרת ניכנס לרקורסיה אינסופית )

 

[tdc]

האם אאלץ לשלם דמי ניהול מצבירה גבוהים יותר מכיוון שאני מנייד את הכסף (ולכן לא צובר ותק), האם בכלל משלמים דמי ניהול עבור הכסף בשלב הזה?

נדמה לי שדמי ניהול למקבלי קצבה בכלל קבועים ולא ניתנים למיקוח. לא תלוי בותק.

 

[דור דורים]

בשביל למשוך הונית צריך קצבה מינימלית.

רק במוצרים פנסיוניים. בקופג"ש אפשר למשוך הונית גם אם אין לך קצבה, וגם אם אתה לא בן 60....

לפי מה שאני יודע, אפשר למשוך כספים של קופג"ש כקצבה פטורה החל מגיל 60 ולא לחכות עד 67 . (דרך קרן פנסיה כמובן)

נכון להיום, ניתן למשוך כקצבה מוצרים פנסיוניים החל מגיל 60, ולא חייב לחכות לגיל 67.
אבל ככל שהגיל עולה, המקדם קטן, ולו בגלל שזו קצבה לפחות שנים. אבל כאן אין קשר למספרים כמו 67. כמו שיש הפרש בין המקדם של גיל 60 למקדם של 67, ככה יש הפרש (לא בהכרח זהה), בין המקדם של 67 למקדם של 74.

לגבי קופג"ש, הבנתי שהתכנון הוא לאפשר לנייד אותה לקצבה במוצר פנסיוני. לא ידוע לי שזה אפשרי כבר בפועל.....

 

[אומלליהו]

אף אחד לא מכריח אותך להעביר את הכסף בגיל 67. אתה יכול לבחור להעביר את הכסף בגיל 67 אם אתה רוצה למשוך כקצבה.



אם להיות אומלל אז לפחות על העובדות הנכונות

בהחלט מכריחים אותי, אין לי ברירה אם אני רוצה לקבל את הכסף מבלי לשלם עונש של 35%, ומן הסתם אם אדחה את הקצבה אחרי גיל 67 זה לא שפתאום אוכל למשוך אותה ללא אותו העונש וללא העברה לארגון לוביסטי שיתעלק עליה...

 

[אומלליהו]

א. קופת גמל היא לא מוצר ש"יודע" [כרגע] להמיר את הכסף בצורת קרן פנסיה ולהפוך את זה לקצבה.
הטפילים טפילים אבל פה זה סיפור אחר.
ב. תציץ פה סביר שתמצא תשובה באחד הפוסטים.
ג. כאשר תצא לפנסיה אתה תעשה סקרו תוודא שאתה הולך למקום/מסלול/תנאים שהכי יתאים לך. קצבאות לשארים בגובה X , תקציב לאישה וכו' וכו'

השאלה היא אם עצם העובדה שאני צריך להעביר את הכסף במקום להשאיר אותו בקרן פנסיה מראש (אם היה שם) לא תגרום לי לקבל תנאים פחות טובים בשלב זה בחיים?

 

[אומלליהו]

אין שום משמעות מיוחדת לגיל 67.
אתה יכול להשאיר את הכסף בקופת גמל גם עד 120.
תוכל גם לרשום מי שתרצה כמוטב, והוא יוכל להמשיך ולהחזיק בה עד ה120 שלו.


אם אתה רוצה לקבל קצבה, זה כבר משהו אחר. זה אומר שאתה רוצה שלא להשאיר את הכסף בקופת הגמל, אלא למשוך אותו (או חלקו) בצורת קצבה.
זה בסדר כמובן, אבל כדאי לעשות את זה דרך מוצר שיודע לשלם קצבה, ונכון להיום קופות גמל לא יודעות לעשות את זה.
אתה יכול גם חלק למשוך כקצבה, ואז, אחרי שיש לך קצבה מינימלית, למשוך את השאר כסכום חד פעמי, בלי שום "מס עונש" (כן יש מיסים אחרים, אבל הרבה פחות), ישירות מקופת הגמל.

בנוסף לכל זה, אם תצבור הרבה כסף, ייתכן מאוד שיהיה לקרנות השונות סיבה לריב עליך, כי אלו הרבה דמי ניהול.

אני _לא_ רוצה לקבל קצבה, אני רוצה לקבל את הכסף ששייך לי... ההנחה שלך שמשום מה זה לא עולה על הדעת שיהיה מותר לי למשוך כסף שחסכתי כל החיים ואני חייב להעביר אותו לארגון של עלוקות שיקח ממנו עמלות או להשאיר אותו בקופת גמל עד יום מותי היא מאוד עצובה, חבל מאוד שזה קו המחשבה של אנשים במדינה הזאת.

ובכל מקרה לגבי השאלה שלי - אם אצבור הרבה כסף אולי יריבו עליי, אבל האם אקבל תנאים גרועים יותר מאשר מישהו שצבר הרבה כסף וגם לא היה צריך לנייד את כספו? זו השאלה החשובה ואשמח לדעת אם יש מישהו שטרח לברר את התשובה.

 

[nturtle]

אני _לא_ רוצה לקבל קצבה, אני רוצה לקבל את הכסף ששייך לי... ההנחה שלך שמשום מה זה לא עולה על הדעת שיהיה מותר לי למשוך כסף שחסכתי כל החיים ואני חייב להעביר אותו לארגון של עלוקות שיקח ממנו עמלות או להשאיר אותו בקופת גמל עד יום מותי היא מאוד עצובה, חבל מאוד שזה קו המחשבה של אנשים במדינה הזאת.

,יש לי רעיון בשבילך,
אתה יכול כל.שנה למשוך את הצבירה מהגמל, ולשם מס שולי, ויש לך כסף.שלך,
המחיר הוא 35% שזה גם כנראה הפטור ממס שאתה מקבל מהמדינה על הנפקדה, וזהו תעשה עם הכסף כרצונך אבל בלי הטבות מס.
רעיון מסוכן להפליא ביחוד למישהוא כמוך שכנראה לא מבין ולא מנסה ללמוד אבל מתאים לך בול.

אבל האם אקבל תנאים גרועים יותר מאשר מישהו שצבר הרבה כסף וגם לא היה צריך לנייד את כספו? זו השאלה החשובה ואשמח לדעת אם יש מישהו שטרח לברר את התשובה.

אין תשובה כי זה לא מופעל עדיין (ניוד מגמל לפנסיה לפני פרישה) אתה מוזמן להמתין ולגלות בעצמך, או לבצע את הרעיון שהצעתי בשלב הקודם

 

[roneng]

בהחלט מכריחים אותי, אין לי ברירה אם אני רוצה לקבל את הכסף מבלי לשלם עונש של 35%, ומן הסתם אם אדחה את הקצבה אחרי גיל 67 זה לא שפתאום אוכל למשוך אותה ללא אותו העונש וללא העברה לארגון לוביסטי שיתעלק עליה...

אף אחד לא מכריח אותך.
ברגע שיש קצבה מינימלית אתה יכול להוון את כל השאר בלי שום קנס (רק לשלם מס הכנסה על ההכנסה שלך).
גם אף אחד לא מכריח אותך לעשות את זה בגיל 67. אתה יכול למשוך מתי שאתה רוצה החל מגיל 60 ועד שתמות.

וכמובן גם מה ש @nturtle אמר - אתה יכול למשוך את הכסף בכל זמן שתרצה, בסה"כ תצטרך להחזיר את ההטבה שקיבלת.

 

[אומלליהו]

אף אחד לא מכריח אותך.
ברגע שיש קצבה מינימלית אתה יכול להוון את כל השאר בלי שום קנס (רק לשלם מס הכנסה על ההכנסה שלך).
גם אף אחד לא מכריח אותך לעשות את זה בגיל 67. אתה יכול למשוך מתי שאתה רוצה החל מגיל 60 ועד שתמות.

וכמובן גם מה ש @nturtle אמר - אתה יכול למשוך את הכסף בכל זמן שתרצה, בסה"כ תצטרך להחזיר את ההטבה שקיבלת.

מכריחים אותי ב100% עבור החלק המינימלי של הקצבה שהוא אינו זניח בכלל.... ואיזו הטבה קיבלתי? מכריחים אותי להפריש מהנטו לפנסיה לקרנות שלוקחות עמלות גבוהות בשביל 0 שירות (בIRA), במקום שאת אותו הכסף אשקיע בעצמי ללא עמלות וכשארצה למשוך אותו אאלץ לשלם 25% על הרווח במקום 35%...