מה לעזאזל קורה בגיל 67

[roneng]

ואיזו הטבה קיבלתי? מכריחים אותי להפריש מהנטו

קיבלת הטבת מס על הכסף שהפרשת. גם אם זה מהנטו, זה מקטין את חבות המס שלך.
אין שום בעיה למשוך את הכסף תמורת תשלום חזרה של אותה הטבה.

לקרנות שלוקחות עמלות גבוהות בשביל 0 שירות (בIRA)

אוסף של שטויות
בIRA יש היום עמלות מאוד נמוכות. חוץ מזה שיש לא מעט שרות שכלול בגמל מעבר לפן ההשקעות.

במקום שאת אותו הכסף אשקיע בעצמי ללא עמלות וכשארצה למשוך אותו אאלץ לשלם 25% על הרווח במקום 35%...

שוב - אתה מוזמן למשוך אותו כבר היום, רק תחזיר את הטבת המס שקיבלת בהפקדה, ששוה במקרה לאותם 35% שרוצים שתחזיר (ואפילו יותר מזה אם אתה במדרגת מס גבוהה יותר)

 

[c881]

@אומלליהו , לפחות אתה כבר חושב על גיל 67 ולא שתמות בגיל 60?
כל היתר זה בונוס.

 

[adamshalev]

@אומלליהו
המעסיק נתן לך כסף. נגיד 10,000 שח.
חלק מזה נכנס לך לקרנות פנסיה/גמל, נגיד 1,000 שח (על חשבון המעסיק בין השאר).
אתה חייב מס למדינת ישראל על ההכנסה שלך, נגיד 1,500 שח.
המדינה רוצה לעודד חסכון פנסיוני בשביל אנשים שמתקשים לחסוך כסף בעצמם (...) ולכן 35% מההפקדה לפנסיה מוכרת כזיכוי מס - כלומר 350 שח (35% מה-1,000) יורדים לך מחבות המס ואתה תשלם רק 1,150 שח מס במקום 1,500.
אם תשמור את הכסף עד הפנסיה אתה יכול לקבל אותו כקצבה פטורה ממס רווח הון - כלומר קיבלת כסף מהמעסיק, לא שילמת עליו מס הכנסה, לא שילמת עליו מס רווח הון (תקנו אותי אם אני טועה אבל הקצבה תהיה חייבת במס שולי, אבל במדרגות מס נמוכות נכון?).
אם כל הסידור הזה לא מוצא חן בעיניך, פשוט תמשוך את הכסף מהפנסיה/גמל, תחזיר למדינה את ה-35% זיכוי מס שהיא נתנה לך וחזרת לנקודת ההתחלה.
לדעתי זאת כנראה תהיה טעות עבורך לעשות את זה.
תתמקד בלהגדיל הכנסות, להקטין הוצאות ולהשקיע את ההפרש, ותשכח שהפנסיה בכלל קיימת.

 

[FIYaacov]

תקנו אותי אם אני טועה אבל הקצבה תהיה חייבת במס שולי, אבל במדרגות מס נמוכות נכון?

הקצבה ממוסה במדרגות מס רגילות כמו של עבודה, אך יש פטור על סכום של 5,680 (בשקלים של 2019) והיופי בפטור שזה לא נחשב הכנסה, אז המדרגות מתחילות מההפרש שמעל. ניתן גם להחיל נקודות זיכוי על הקצבה אז גבר יכול לקבל בערך 11,000 ללא תשלום מס, ואשה 12,000 (בערך, כן?).
כל זה תקף מגיל פרישה (כיום 67 לגבר, 62 לאשה שהולך לעלות ל65 במשך 11 שנים). אחרי גיל פרישה גם אין גביית ביטוח לאומי על הקצבה.
תוסיף לזה 2,300 קצבת זקנה מביטוח לאומי ויש לך כבר 13-14 אלף פטורים ממס.

אם יש עוד הכנסות (רווחי הון, ריבית, שכירות), זה מתחיל להסתבך גי הם גם ממוסים במדרגות אחרי גיל 60, אבל זה העיקרון הכללי.

 

[Nina T]

הקצבה ממוסה במדרגות מס רגילות כמו של עבודה, אך יש פטור על סכום של 5,680 (בשקלים של 2019) והיופי בפטור שזה לא נחשב הכנסה, אז המדרגות מתחילות מההפרש שמעל. ניתן גם להחיל נקודות זיכוי על הקצבה אז גבר יכול לקבל בערך 11,000 ללא תשלום מס, ואשה 12,000 (בערך, כן?).
כל זה תקף מגיל פרישה (כיום 67 לגבר, 62 לאשה שהולך לעלות ל65 במשך 11 שנים). אחרי גיל פרישה גם אין גביית ביטוח לאומי על הקצבה.
תוסיף לזה 2,300 קצבת זקנה מביטוח לאומי ויש לך כבר 13-14 אלף פטורים ממס.

אם יש עוד הכנסות (רווחי הון, ריבית, שכירות), זה מתחיל להסתבך גי הם גם ממוסים במדרגות אחרי גיל 60, אבל זה העיקרון הכללי.

בתרחיש שהצעת, עדיין רווחי הון יהנו גם ממסלול מופחת. פנסיה פטורה כ50א פנסיה חייבת 100- רווח הון 50 א. סך מס על 150א אחרי זיכויים בסיסיים כ14.5 שזה פחות מ10% , בעוד עד גיל 60 משלמים כ25% לפני זיכויים וניכויים

 

[FIYaacov]

בתרחיש שהצעת, עדיין רווחי הון יהנו גם ממסלול מופחת.

איפה טענתי שלא?
אם כבר:

אם יש עוד הכנסות (רווחי הון, ריבית, שכירות), זה מתחיל להסתבך כי הם גם ממוסים במדרגות אחרי גיל 60

 

[Nina T]

איפה טענתי שלא?
אם כבר:

כתבת שזה מסתבך. הרושם היה שלילי

 

[FIYaacov]

כתבת שזה מסתבך

המטרה שלי לא הייתה לסבך את ההסבר על מיסוי של קצבה.

מצטער שהרושם שלך ממני שלילי

 

[paskar]

ולכן 35% מההפקדה לפנסיה מוכרת כזיכוי מס - כלומר 350 שח (35% מה-1,000) יורדים לך מחבות המס

אבל זה מניח שמשלמים מס בפועל. הרבה אנשים לא עוברים את סף נקודות הזיכוי.

 

[c881]

אבל זה מניח שמשלמים מס בפועל. הרבה אנשים לא עוברים את סף נקודות הזיכוי.

יש אנשים שלא עוברים את סך נקודות הזיכוי שלהם.
בת זוגי, עם 4 ילדים ש-2 מהם מתחת לגיל 6, עדיין לא מגיעה לשלם מס ועדיין מפרישה לפנסיה.
למה? כי ריבית דה-ריבית לא בודקת אם קיבלת זיכוי או לא.

אז מי שלא מגיע לתשלום מס לא יפקיד?
ואז כשיגיע לפנסיה ולא תהיה לו קופה, יבכה שהוא צריך להמשיך לעבוד?
למה שלא ינסה לעבור הכשרה ולהעלות את רמת השכר במקום?

נ.ב.
שכר נמוך זו לא הבעיה של @אומלליהו

 

[paskar]

לא אמרתי לא לצבור פנסיה.
רק אמרתי שלהרבה אנשים 35% מס (אם יעשו משיכה) הוא לא החזר הטבה אלא מס גבוה.

הערה: וכנראה אלה האנשים שסביר יותר שישקלו למשוך.

 

[Rahash]

ועוד נקודה על ה35%, שהופכים להיות קנס של ממש למי שמפקיד מהנטו במעמד עצמאי (כספים שכבר שולמו עליהם מסים). כנראה לא המצב של פותח השרשור ובכל זאת.

 

[דור דורים]

רק אמרתי שלהרבה אנשים 35% מס (אם יעשו משיכה) הוא לא החזר הטבה אלא מס גבוה.

לכל השכירים, אם הם מושכים את תגמולי העובד עד משכורת של 8800 (נכון ל2019), זה ממש בדיוק החזר הטבה.
נכון שתגמולי המעסיק במצב הזה זה החזר של הטבה בגובה המס השולי, והוא עשוי להיות נמוך יותר, ואז זה כבר עונש.

הערה: וכנראה אלה האנשים שסביר יותר שישקלו למשוך.

וכנראה אלו האנשים שבשבילם נקבע מס גבוה - כדי להרתיע אותם מלמשוך (ולו בגלל החשש/ההנחה שהם ישתמשו בכסף לצריכה ולא באמת ישקיעו אותו בעצמם לצורך הפנסיה).

 

[Shlomi Z]

@roneng
שאלה בנוגע לקופת גמל:
משיכת הכספים בעת גיל הפרישה

• בקופת גמל קיים שוני לגבי אופן תשלום כספים שנצברו בשל הפקדות לפני שנת 2008 לבין כספים שהופקדו לאחר שנת 2008:
  • החיסכון שנצבר בשל הפקדות לפני שנת 2008 ישולם על ידי קופת הגמל כסכום חד פעמי, כשהחוסך יגיע לגיל הפרישה.

לאמא שלי יש קופת גמל לתגמולים היא יוצאת מחר לפנסיה,
האם ביום היציאה היא
א. מחויבת "לגעת" בקופת גמל? או שאפשר להשאיר אותה עד ליום שהיא תרצה להפוך אותה לקצבה?
עד אז היא ממשיכה לשלם דמי ניהול כדת וכדין?
ב. האם מחוייבים להפוך את הכספים של טרום 2008 להוני ורק את השאר לקצבה ?
ג. כשהקופת גמל הופכת לקצבה, זה בעצם הופך לקרן פנסיה מחלקת והיא משלמת רק דמי ניהול ולא דמי הפקדה ?

 

[roneng]

@roneng
שאלה בנוגע לקופת גמל

אני ממש לא מומחה בתחום. אם כבר, תתיג את @נדב

א. מחויבת "לגעת" בקופת גמל? או שאפשר להשאיר אותה עד ליום שהיא תרצה להפוך אותה לקצבה?

עד כמה שאני יודע, אין חובה למשוך. אפשר לחכות ולמשוך כספים הוניים אח"כ (או אפילו להוריש אותם), או לנייד בשלב מאוחר יותר לקבלת קצבה.

עד אז היא ממשיכה לשלם דמי ניהול כדת וכדין?

כן

ב. האם מחוייבים להפוך את הכספים של טרום 2008 להוני ורק את השאר לקצבה ?

את הכספים ההוניים אתה יכול למשוך הונית, אבל יכול גם לנייד לקצבה אם תרצה.

ג. כשהקופת גמל הופכת לקצבה, זה בעצם הופך לקרן פנסיה מחלקת והיא משלמת רק דמי ניהול ולא דמי הפקדה ?

היא לא "הופכת". אתה יכול לנייד אותה לקרן פנסיה.
דמי הניהול מחושבים בתוך המקדם. לרוב 0.5% מהצבירה, לאחרונה יש גם כאלה שנותנים 0.3%

 

[Shlomi Z]

אתה יכול לנייד אותה לקרן פנסיה.

נאמר ויש 100K בקופת גמל של ישראל ישראלי.
נייד הכל לקרן פנסיה גם את ההוני.
מקבל K5 כל חודש.
מת בתום החודש הראשון.
מה בגורל ה95K שנותרו? במידה ואין שארים מתחת 18.
בן הזוג מקבל 60% מה-5K ? או שאני מבלבל עם שכר מבוטח [או שזה תלוי תקנון ספציפי]

 

[roneng]

מה בגורל ה95K שנותרו? במידה ואין שארים מתחת 18.
בן הזוג מקבל 60% מה-5K ? או שאני מבלבל עם שכר מבוטח [או שזה תלוי תקנון ספציפי]

תלוי בתקנון ובמסלול שבחרת.
בגדול כשאתה מחליט להתחיל למשוך קצבה יש כל מיני החלטות שאתה יכול לקחת, למשל יש אפשות לבחור מסלול עם הבטחה של לפחות X קצבאות, ואז גם אם מתיים מוקדם יותר השארים עדיין מקבלים אותם.
בן זוג לדעתי מקבל גם 60% מהקצבה עד סוף ימיו, לא בטוח אם זה משהו שאפשר לבטל או לא (או אולי אפילו להשנות את האחוזים או משהו).

 

[nturtle]

בן זוג לדעתי מקבל גם 60% מהקצבה עד סוף ימיו, לא בטוח אם זה משהו שאפשר לבטל או לא (או אולי אפילו להשנות את האחוזים או משהו)

בפרישה מחליטים כמה חודשי הבטחת קצבה העמית יקבל במינימום (0 120 180 240)
ובנוסף בן/בת הזוג יקבלו 0 30 60 או 100

 

[FIYaacov]

בן זוג לדעתי מקבל גם 60% מהקצבה עד סוף ימיו, לא בטוח אם זה משהו שאפשר לבטל או לא (או אולי אפילו להשנות את האחוזים או משהו).

אפשר לבחור בין 100%, 60%, 30%
אבא מדינה לא חושב שאתה יכול לסמוך על בן הזוג שלך להסתדר

 

[nturtle]

אפשר לבחור בין 100%, 60%, 30%
אבא מדינה לא חושב שאתה יכול לסמוך על בן הזוג שלך להסתדר

מי שמוכן לוותר על הטבות מס יכול לקחת אחריות