מה הדרך לצאת מבור כלכלי לצמיחה גדולה ואמיתית?

[@gogo]

היי
אני חדש בפורום, אבל מאוד נהנה לקרוא כאן. תודה.
אני רוצה לברר, כמו שאפרט המצב בכלכלי שלי כעת אינו מזהיר... אבל דוקא ברוך ה' יותר טוב. אממה, אני רוצה וחולם לחסוך ולהשקיע בשוק ההון ובנדל"ן, זה גורם לי לצחוק על עצמי, כי אני כבר שנים בחובות, ומתחיל כל חודש במינוס.
אבל, יש סיכוי? ואיך?
מצבי הפיננסי, ברוך ה' כיום יותר טוב, אני מרוויח כעת 3500 בחודש ממוצע, אשתי 17000. נטו כמובן (לא יודע מה זה ברוטו). קצבאות, 600. דירה שאני משכיר, 5000.
הוצאות: משכנתא ושכירות 9200, הלוואות לטווח ארוך, 1700 בחודש. עוד הלוואה שהולכת להסתיים בעוד 3 חודשים, כל חודש 1100... ושאר הוצאות קבועות ומעשרות, ביחד בערך כל חודש 20000 ש"ח, כולל הכול, חוץ מהוצאות של מחייה וביגוד ודלק.
ויש לי כמה הלוואות מבני משפחה שממתנים מעבר לפינה...
למרות שהמצב נראה שחור, וזה באמת שחור... עשינו כמה צעדים טובים, התחלתי עבודה, עד לא מזמן לא יכולתי לעבוד, סגרנו את המגרת אשראי בבנק שהייתה בשימוש מלא כמה שנים... סגרתי הלוואות של כמה אלפים בחודשים האחרונים, ואני מקווה להמשיך את זה.
אבל אני עדיין מרגיש בתוך הקופסה, אני מרגיש שאני לא יוצא מתוך הקופסה, להתחיל לחשוב גדול ולהתקדם כלכלית באמת, ולא לחסוך 200 פה 200 שם בחודש, מה שהיה עד עכשיו.
מה הדרך להתחיל? להתחיל באמת לצבור ולהרוויח ולהשקיע?
אני בטוח שאין דרך קסומה וצריך לעבוד, אבל אני מגיע מבית שאין שום רקע פיננסי ואני לא יודע מה להתחיל ומה לעשות, כמו למשל קודם כל לסגור את כוווול החובות ואז להתחיל להשקיע, או חלק כך וחלק כך, וכו'.
אשמח לתגובות, הצעות, ואפילו עידוד

 

[פאסיבאגרסיב]

הנתונים לא ברורים (לי לפחות) מספיק.
תנסה לכתוב קודם כל כמה חובות יש כרגע וכמה נכסים (כולל פנסיה והשתלמות).
אחר כך תנסה לפרט יותר בפרטות מה בדיוק ההוצאות.
בונוס, באיזה ריביות ההלוואות שלך.
בהצלחה.

בפינת העידוד הייתי אומר שאתם מרויחים יחסית טוב, בטח למשפחה עם שלשה ילדים (משער בגלל הסכום של הקצבאות) ויש בהחלט עם מה לעבוד.

 

[Homer]

התורה כולה על רגל אחת:
קודם כל למפות את כל הכסף שיש לך, מה נכנס, מה יוצא ועל מה יוצא. כמה נשאר בסוף כל חודש. אתה צריך להיות מודע למצב האמיתי. תכלול את כל הכספים שיש וכל הכספים שאתה חייב.
לסגור חובות. תתחיל מאלה עם הריבית הכי גבוהה.
אם צריך תקצץ הוצאות בשביל בשביל לסגור חובות. אפשר להסתדר בלי חוגים לילדים, או בלי ארוחות במסעדה, אי אפשר להסתדר עם תיק בהוצאה לפועל.
אחר כך שים כסף בצד לקרן חירום (הוצאות לא צפויות, אבטלה וכולי) בקרן כספית.
אחר כך תודא שאתם מוציאים פחות כסף ממה שאתם מרוויחים, ותשקיע את ההפרש. בשלב הזה זה לא משנה אם זה פיקדון בבנק או בית השקעות, אתה קודם כל צריך להתייצב כלכלית בלי חובות.
והשאר פירוש הוא... תוכל ללמוד על כל שלב בנפרד.

 

[gogo girl]

בן כמה אדוני בבקשה ?

 

[בת העמק]

מה הדרך להתחיל?

ברוך הבא!
כנס ללשונית "בית" באתר הזה, שם כנס ללשונית "התחילו כאן" ותתחיל לקרוא (ממליצה להתחיל מהפוסט "6 שלבים לעצמאות כלכלית".
מהתיאור שלך, לדעתי אתה נמצא בשלב הראשון - לצאת מכל החובות שלך כלפי אחרים (משפחה, בנק וכו'), למעט חוב שקשור להשקעה (הדירה שקניתם) שאותו כדאי לנסות לשפר תזרימית (כלומר, שההחזר החודשי לא יקבור אתכם שוב בחובות).

מצבי הפיננסי

ממה שאני מבינה מהתיאור שלך, יש לכם הכנסות נטו של כ-26K ש"ח בחודש שמתוכם 12K זה החזרים חלקיים של הלוואות (כי יש עוד כמה שעדיין לא התחלתם לשלם).
מעשר זה באמת 10% מההכנסות? אז עוד הוצאה של 2600 בחודש.
אני לא יודעת למה אתה קורא הוצאות קבועות, אבל בסך הכל נכון להיום יש לכם כסף פנוי לשרת את הוצאות משק הבית בסביבות 12K ש"ח (אולי פחות, כי יש גם הוצאות על הדירה בבעלותכם), שזה סכום נמוך מאד וכנראה אתם בגרעון חודשי מתמשך בגלל זה.
לכן, בשלב הראשון כדאי להבין באמת כמה אתם מוציאים על כל סעיף בהלוואות, במשק הבית ובתחזוקת הנכס - ולקבל תמונה מלאה של ההפרש בין ההכנסות להוצאות.

להתחיל לחשוב גדול ולהתקדם כלכלית באמת

זה שלב שאתה עוד לא נמצא בו. הדרך אליו כרוכה בהפרש מכובד בין כל ההכנסות לכל ההוצאות. כשתגיע לשם, נשמח לעזור לך ברעיונות צמיחה.

 

[c881]

מרוויח כעת 3500 בחודש ממוצע, אשתי 17000.

ההכנסה החודשית זה 20,500?

קצבאות, 600. דירה שאני משכיר, 5000.

הגענו ל - 26,100 הכנסות?

הוצאות: משכנתא ושכירות 9200, הלוואות לטווח ארוך, 1700 בחודש. עוד הלוואה שהולכת להסתיים בעוד 3 חודשים, כל חודש 1100... ושאר הוצאות קבועות ומעשרות, ביחד בערך כל חודש 20000 ש"ח, כולל הכול, חוץ מהוצאות של מחייה וביגוד ודלק.

משכנתה + הלוואות + הוצאות קבועות ומעשרות = 20,000 + הוצאות מחייה, ביגוד ודלק?
וכמה ההוצאות כולל "מחייה, ביגוד ודלק"?

כמה ילדים יש ש -

(לא יודע מה זה ברוטו)

נקודות זכות?

 

[יעקב 1]

לסגור חובות. תתחיל מאלה עם הריבית הכי גבוהה.

זו עשויה להיות הצעה מסוכנת כשהיא נאמרת כך סתם.
בדרך כלל תזרים מאוזן קודם לחיסכון.

 

[Homer]

זו עשויה להיות הצעה מסוכנת כשהיא נאמרת כך סתם.
בדרך כלל תזרים מאוזן קודם לחיסכון.

לא הבנתי למה אתה מתכוון.

 

[יובל ממודיעין]

אני מרוויח כעת 3500 בחודש ממוצע

אני לא יודע מה המצב האישי שלך, אבל יש לך אפשרות להגדיל את ההכנסה? לקחת עבודה צדדית כלשהי, או במשמרות?

 

[יעקב 1]

לא הבנתי למה אתה מתכוון.

לדוגמה, אדם יכול לסגור אוברדראפט כי זה ההלוואה הכי יקרה, בעוד מבחינה תזרימית היא לא הכי מכבידה. כתוצאה מכך הוא עשוי לא לעמוד בהחזרים, ולהגיע שוב לאותה הנקודה ואף במצב גרוע יותר.

 

[@gogo]

תודה לכל העונים, דיי מופתע מכמות ההודעות עם כל כך רצון לעזור, כל כך כיף. תודה רבה.
אציין שאני התחלתי לעבוד רק בזמן האחרון, ולכן ב"ה ההכנסות סוף סוף גדלו. עיקר צבירת החובות הם מהתקופה שלפני שהתחלתי לעבוד.

@פאסיבאגרסיב לשאלותיך וכן ל@c881 ... אני אשמח שתסביר לי למה זה חשוב לדעת את הנכסים שיש לי, איזו משמעות יש לזה כעת. בכל אופן המצב פחות או יותר כך:
דירה בכרמי גת שוויה נאמד בכערך 1,900,000 ש"ח. קרנות השתלמות ופנסיה 250,000 ש"ח.
הכנסות: 15,000 ש"ח, עבודה אשתי. 3,500 עבודה שלי. 2000 ש"ח עבודה מהצד (משותף לי ואשתי). השכרת דירה, 5000 ש"ח. כולל, 700 ש"ח. קצבאות, 600 ש"ח. סה"כ: 26,000 ש"ח.
חובות: משכנתא, 680,000 ש"ח. 1. מסלול משתנה לא צמודה: 466,000, ריבית: 4.77%. מסלול קבועה לא צמודה: 214,000, ריבית: 3.99%. למעשה: 3700 בחודש.
שאר חובות: 25,000 עם ריבית P+3.50 %. הלוואה נוספת 30,000 ש"ח ללא ריבית (בכפוף לעמידה בתנאים), החזר חודשי שניהם ביחד 1,700 ש"ח. הלוואנ נוספת עם החזר של 1,000 ש"ח בחודש מגמ"ח, אמורה להסתיים בעוד 3 חודשים.
ועוד הלוואות מבני משפחה שממתינים... 25,000 7,000 5,000 2,500.
אגב זה פעם ראשונה שאני עומד מול המציאות הזו ונחרד, כמה הלוואות לקחתי רק כדי לסגור כל חודש.
הוצאות קבועות: כלל ההוצאות (חוץ מהחובות) כולל תשלום שכר דירה, 12,500 ש"ח.
הוצאות סופר: 2500 ש"ח בחודש. ביגוד, 550. רכב 800. אוכל בחוץ 300.
ס"ה: הכנסות 26,500 ש"ח. הוצאות: בערך 23,000.
עדכון קטן, יש לי 4 ילדים ולא 3... ועוד 1 הולך להתווסף בעז"ה אוטוטו...

תוך כדי שאני מסכם את הנתונים נראה לי שבסך הכול אני יכול לומר שהכיוון כרגע הוא טוב, אבל אני מרגיש שאני צריך יותר הכוונה. ואם להתחיל להשקיע סכום חלקי, או שהעדיפות היא שקודם כל רק רק רק לסגור את כל החובות.
ואגב באמת התחלתי קצת לקרוא בלוגים באתר כאן, ואני פתאם מבין כמה מקובע הייתי ועדיין... אבל תכל'ס לאדם כמוני השאלה שלי, באמת יש פוטנציאל להרוויח טוב, לצבור כסף טוב, או שזה סתם חלום? אני לא רואה כרגע אופציה של חיסכון 50% מההכנסות, או שיש מה לשנות?

@בת העמק החזרי חובות 6,500 (חישבת בטעות גם את השכר דירה) ולא 12K ככה שהמצב טוב יותר.
מעניין אותי מה התכוונת, שהדרך לצמיחה היא הפרש מכובד בין הוצאות להכנסות?

אני לא יודע מה המצב האישי שלך, אבל יש לך אפשרות להגדיל את ההכנסה? לקחת עבודה צדדית כלשהי, או במשמרות?

אני עושה קצת מהצד אבל לא רציני, יותר אשתי עושה את זה, אבל קצת עוזר לה, כדי שנגיע לעגל ל- 2000 בחודש.

בן כמה אדוני בבקשה ?

למאי נפק"מ?
בן 31


ושוב תודה רבה לכל העונים, מאוד עזר לי, כמו שאתם רואים... וגם סתם עשה לי טוב בלב.

 

[גרביל מרוץ]

ועוד 1 הולך להתווסף בעז"ה אוטוטו...

הכי חשוב, שיהיה בהצלחה בנחת ובבריאות

למה זה חשוב לדעת את הנכסים שיש לי, איזו משמעות יש לזה כעת

בעיקר כדי לראות מה תוכל למנף באופן שיקטין חובות יקרים, למשל:

קרנות השתלמות ופנסיה 250,000 ש"ח

ייתכן שכדאי לך למשוך מהן הלוואות בריבית עדיפה (פריים פלוס מינוס פחות מאחוז) כדי לכסות הלוואות יקרות כמו:

25,000 עם ריבית P+3.50 %

זה תלוי כמה מזה נמצא בקרן ההשתלמות כי מהפנסיה כנראה לא יתנו לך הלוואה בצבירה הנוכחית.

מצד שני הלוואה כמו:

30,000 ש"ח ללא ריבית

את זו כמובן לא כדאי לסגור אלא דווקא למשוך כמה שיותר

הלוואנ נוספת עם החזר של 1,000 ש"ח בחודש מגמ"ח, אמורה להסתיים בעוד 3 חודשים.
ועוד הלוואות מבני משפחה שממתינים... 25,000 7,000 5,000 2,500.

בגלל שאתם די מאוזנים ברמה השוטפת אז בעוד שלושה חודשים תוכלו להתחיל להפנות את הסכום שהייתם מחזירים לגמח להחזרים למשפחה ואז אתם מסיימים עם ההלוואות תוך כ- 3 שנים. אם תוכלו להגביר את קצב ההחזרים אז מה טוב. פסיכולוגית עדיף להחזיר כל פעם למלווה אחד כי זה נותן בוסט פסיכולוגי כל פעם שמורידים נושה מהרשימה. אם תסלקו את ההלוואה הקטנה תוך שלושה חודשים, הבאה אחרי 5 חמישה חודשים, וכו' אז זה נותן יותר מוטיבציה ותחושת שיחרור מאשר לחלק כל החזר בין כל הנושים.

למאי נפק"מ?
בן 31

לשאלה עד כמה דחוף כרגע לחסוך. בגיל הזה עדיף קודם כל להחלץ מהחובות גם אם זה אומר לא לחסוך שנה-שנתיים, כי כשההכנסה תתחיל לעלות (בע"ה) אז תהיו על מסלול יעיל כלכלית ותוכלו להתחיל לחסוך בצורה יותר שיטתית ואגרסיבית.

הכנסות

אם ב- 2024 ו/או ב- 2025 היו לכם הכנסות יותר נמוכות ייתכן שאתם זכאים למענקי עבודה, תוכל לקרוא עוד כאן ואם אתה צריך צריך עזרה בחישוב הזכאות או בהבנה אחרת אז אתה יכול לשאול פה בפורום. אפשר לתבוע עבור 2024 רק עד סוף השנה הנוכחית, אז כדאי כבר לבדוק את זה.

מעשרות

כל זמן שיש לך חובות אז במצב כזה להבנתי אתה חייב הלכתית להפריש רק את המינימום ובמה שמעבר אין ברכה כי זה בעצם על חשבון הנושים. אם לא התייעצת בעניין הזה עד הסוף אז אולי כדאי, אולי צריך להקטין את הסכום ואפילו עד כדי שלישית השקל.

ושאר הוצאות קבועות ומעשרות, ביחד בערך כל חודש 20000 ש"ח, כולל הכול, חוץ מהוצאות של מחייה וביגוד ודלק

התחושה שעולה אצלי פה היא שאתם לא לגמרי עם היד על הדופק במה שנוגע למעקב הוצאות. אני ממליץ לחפש בגוגל: הסולידית מעקב הוצאות.

ולא לחסוך 200 פה 200 שם בחודש

200 ש"ח בחודש זו התחלה חשובה מאד, מצויין שאתה שואף ליותר אבל לעצם היכולת לחסוך יש יתרון משמעותי עוד לפני שאנחנו בוחנים את סכום החיסכון.

 

[בת העמק]

@בת העמק החזרי חובות 6,500 (חישבת בטעות גם את השכר דירה) ולא 12K ככה שהמצב טוב יותר.

זה לא משנה הרבה, כי במקום לרשום את זה בהלוואות, זה רשום תחת הוצאות קבועות. בסופו של דבר - האם יתרת הסגירה של חשבון הבנק כל חודש עולה? יורדת? נשארת אותו הדבר? זה יהיה הכי קל בשבילך לדעת מה היחס בין ההוצאות להכנסות.

מעניין אותי מה התכוונת, שהדרך לצמיחה היא הפרש מכובד בין הוצאות להכנסות?

אני בחורה סולידית ופשוטה, כל עולם המינופים רחוק ממני מאד, ולכן הנוסחא הפשוטה עובדת לי: הוצאות נמוכות משמעותית מההכנסות, את ההפרש להשקיע במדדים מנייתיים מפוזרים היטב ולתת לכסף לעבוד לבד עשר-עשרים-שלושים שנה. וחלק מהחיסכון לשים בקרן כספית נזילה להוצאות גדולות בלתי צפויות, להוצאות מתוכננות לטווח הקרוב ולמקרים של פיטורין או חל"ת.

 

[gogo girl]

כמה שעות בלילה אתה ישן ?

 

[בורונוס]

להשקיע סכום חלקי, או שהעדיפות היא שקודם כל רק רק רק לסגור את כל החובות

בשום פנים אופן, אפילו מבחינת ההגינות, להשקיע כשאתה חייב למשפחה שלך (שאני משער שלא עשירים) סכומי כסף לא גדולים.

ומעשרות

מבחינה הלכתית מותר לך להשקיע בשביל חתונת ילדים ממעשרות, שכר לימוד לתלמוד תורה, דמי חבר בבית כנסת.
אם אתה רוצה מקור הלכתי תפנה בפרטי.
דעה אישית, יש לך אפשרות להתחיל להחזיר חובות לפי גובה הריבית, אני אישית הייתי מתחיל מהחובות הקטנים שמעיקים עליי, נכון שחוב לאחיך של 2500 שקל זה ללא ריבית אז מבחינה כלכלית להחזיר לו אחרון, אבל אם אתה מחזיר לו יורד לך חוב מעצבן שכל פעם שאתה פוגש אותו אתה מתחיל בתודה והתנצלות.
תחליט ששנתיים אתה לא חושב על השקעות, זה פשוט לא נועד לך, אתה מחזיר חובות, זה ההשקעה הכי טובה בשבילך.
אם כיסית את החובות אז תעשה קרן חירום של לפחות 10.000, במשפחה גדולה זה מינימום.
בהצלחה

 

[בת העמק]

אם כיסית את החובות אז תעשה קרן חירום של לפחות 10.000, במשפחה גדולה זה מינימום.

הרבה יותר לדעתי. אם המשפחה מוציאה 23K בחודש, הייתי משאירה שם 100K שיכסה כמה חודשים. ואם הם בדרך לחמישה ילדים (מה יהיה עם העניין הזה במגזר?) אז יש צפי לעלייה נוספת בהוצאות ותמיד יש סיכון לגבי זמן החזרה של האישה לעבודה (לידה מורכבת, מצב פיזי ו/או נפשי ירוד) וזה קריטי להם.

 

[בורונוס]

הייתי משאירה שם 100K

אני לא חולק עלייך
אני הייתי חוסך גם קרן בר מצווה/בת מצווה וכו'
אבל לפי הכתיבה שלו שרוצה להשקיע כשהוא מוצף חובות אז אני משער שלא יהיה לו את האורך רוח לצאת מהחובות ואז שנתיים וחצי לא להשקיע אלא לשים בצד לחיסכון, ולכן כתבתי ש10.000 זה מינימום,לא בשביל מצב קטסטרופלי של פיטורין/דיכאון אלא טיפול שיניים חריג וכו' שזה כסף בהיקף קטן יותר.

 

[בורונוס]

הם בדרך לחמישה ילדים (מה יהיה עם העניין הזה במגזר?)

אני מקווה שזה בציניות...
יש חופש בחירה לאדם האם בא לו לצאת לחופש כלכלי לטייל בעולם, או ללדת 15 ילדים כי זה מה שהוא רוצה, זו גם בחירה לגיטימית.

 

[gogo girl]

ש חופש בחירה לאדם האם בא לו לצאת לחופש כלכלי לטייל בעולם, או ללדת 15 ילדים כי זה מה שהוא רוצה, זו גם בחירה לגיטימית

הכל לגיטימי, כל זמן שהוא זה שמממן את הטיול או מאכיל את הילדים שלו ולא אני

 

[@gogo]

בואו נניח רגע לעניינים האידיאולגיים...
אם מה שטוב הוא 1. כיסוי חובות לגמרי. 2. צבירת כסף למקרי חירום, נגיד 100,000 ש"ח. 3. ואז להתחיל להשקיע. שזה אמור לקחת נראה לי 5-7 שנים... וכולי האי ואלי.
אני יילך על זה, אבל זה מה שנכון? אם כן אלך על זה, אם לא אשמח לשמוע.
אבל יש לי שאלה נוספת, קראתי על רעיון שאת הקצבת ילדים הקבועה (600 ש"ח) שבמילא היא לא הכנסה שאני עובד עליה, להפריש באופן קבוע להשקעה, או פשוט לקחת את ההההכול ולסגור חובות ולחסוך לכרית ביטחון. מה כדאי?
שאלה אחרונה, יש לי סיכוי להגיע לעצמאות כלכלית, במצב הנתון? אם לא מה צריך לעשות כדי להגיע לזה?
אניח עכשיו מתחיל לעבור על הבלוגים באתר כאן, מקווה שאני יחכים בהמשך.