• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מגיעים לעצמאות כלכלית - המומחים ממליצים

oz1987

משתמש רגיל
הצטרף ב
24/8/16
הודעות
914
דירוג
256
מודה שלא ממש הבנתי את מה שנאמר בנוגע לניכוי מס במקור, אשמח אם מישהו יוכל להסביר לי בפשטות.

http://www.ynet.co.il/articles/0,7340,L-4801957,00.html

הפרט הנסתר החשוב ביותר במחשבה על חיסכון

עומר גטניו, יושב ראש איגוד המתכננים הפיננסים בישראל, מאמין כי אחת הנקודות המרכזיות שיסייעו להגדלת העושר שלנו היא תכנון מס נבון.

"כחלק ממכלול השיקולים בבחירת החברה שתנהל עבורנו את ההשקעות כגון קופת גמל, קרן השתלמות או קרן פנסיה, רובנו נוטים לתת את מירב הדגש לבחינת גובה התשואות, לחוזקו של המותג המנהל את החיסכון שלנו ואף, כמובן, לגובה דמי הניהול. אין ספק כי שיקולים אלו חשובים מאוד ומשפיעים השפעה מהותית על עתיד החיסכון הכספי, במיוחד כאשר מדובר על חיסכון לטווח בינוני או ארוך. יחד עם זאת, קיים היבט אחד שהינו משמעותי יותר מכל היבט אחר - והוא המיסוי.

המס, שמשמעותו לרוב זרה לחוסך הממוצע, משפיע לכל אורך תקופת החיסכון ובמיוחד בתקופות חיסכון ארוכות. בכך הוא מאפיל על התשואות המושגות, שיכולות להבליט פערים מסוימים בתקופות חיסכון ארוכות ובממוצע שנתי בין גופים מנהלים שונים. השפעתו אפילו מאפילה על פערים משמעותיים בדמי הניהול הנגבים.

דוגמה קצרה: חיסכון של 100,000 שקל לתקופה של 20 שנה, בתשואה ממוצעת של 5% ברוטו לשנה, מניב סכום של כ-265,000 שקל בתום התקופה. הרווח (התשואה) הינו כ-165,000 שקל לכל התקופה. פער של 0.25% בדמי הניהול על הכספים הנצברים בחיסכון, לאורך כל התקופה, יכול להגיע לסכום של כ-13,000 שקל. הפער בתשואה בין 2 גופים מנהלים יכול להגיע לסכומים של 20,000 עד 25,000 שקל בממוצע, לאורך התקופה. אך הפער המשמעותי ביותר הנו גובה המס על רווחי ההון לאורך התקופה, שיכול להגיע עד לכדי 45,000 שקל ואף יותר, במקרים קיצוניים.

כלומר, יותר מהפערים בדמי הניהול והתשואה גם יחד. נתון מהותי זה משפיע השפעה מהותית על תוצאות החיסכון לאורך זמן, וגדל ככל שהתשואה הממוצעת גדלה ו/או שמשך תקופת החיסכון מתארכת.

אז מה עושים? מס רווחי הון מנכים במקור. פה נכנס לתמונה הצורך בתכנון המס. תכנון חיסכון ארוך טווח במכשירים פטורים או המאפשרים את דחיית המס, יניב בהכרח תוצאות טובות יותר ב"נטו" ביחס לחיסכון מקביל במכשירים החייבים במס. תכנון נכון יעדיף הקצאת נכסי הסיכון של החוסך, המניבים בדרך כלל ולאורך זמן תשואות גבוהות יותר, למכשירים הפטורים ממס רווחי הון, כגון קופות גמל וקרנות השתלמות.

את הרכיבים הפחות מסוכנים, הצפויים להניב תשואות ממוצעות נמוכות יותר, עדיף להקצות למכשירים החייבים במס. שם, בסבירות גבוהה, גם ככה לא ישולם מס או ששיעור המס יהיה נמוך יותר.

אז בפעם הבאה שמתכננים חיסכון כספי לטווחים בינוניים וארוכים, חובה להתחשב בראש ובראשונה במבנה המס של מכשיר החיסכון".
 
הכוונה היא שכשאתה מוכר ניירות ערך, הבנק או בית ההשקעות מנכים את המס במקור - הם לוקחים לך את המס שאתה חייב על הרווחים ומעבירים למדינה בזמן המכירה. לכן מה שנכנס לך לחשבון עו"ש יהיה סכום המכירה פחות המס על הרווח. ואם אתה רוצה להשקיע את זה בחזרה בניירות ערך, אז יש לך קצת פחות (או הרבה פחות).

הוא ממליץ בכתבה לנהל את ההשקעות בתוך מעטפת שבמסגרתה לא מנכים מס במקור בזמן המכירה. מכירה של נייר ערך בתוך המעטפת לא מביאה לניכוי מס במקור, ואפשר להשקיע בחזרה את כל הסכום של המכירה בקנייה של ניירות ערך אחרים. המדינה מתערבת בנושא המס רק כשאתה רוצה להוציא כספים מתוך המעטפת של הקרן (למשל, כדי לקנות מחשב, רכב, או סתם לתת מתנה לבר מצווה).

המעטפת שאני מכיר היא קרן השתלמות, ואם אתה רוצה לנהל אותה באופן עצמאי אז היא צריכה להיות קרן בניהול עצמאי IRA. יש שקוראים לטכניקה הזו דחיית מס. ויש על זה חומר בבלוג של הסולידית.
לא מומחה, ולא ממליץ.
 
ככל שיגבו ממך את המס מאוחר יותר או בכלל לא זה ישאיר אצלך יותר כסף בכיס
 
ככל שיגבו ממך את המס מאוחר יותר או בכלל לא זה ישאיר אצלך יותר כסף בכיס

השאלה איך בכלל אני יכול לשלוט על דבר כזה ? ומתישהו בחיים שלנו כל אחד ירצה להשתמש בכסף שחסכת במשך שנים.
 
השאלה איך בכלל אני יכול לשלוט על דבר כזה ?
קרן השתלמות פטורה ממס
קרן פנסיה פטורה ממס בעת הפרישה
כאשר מוכרים מניות ברווח וקיימות מניות בהפסד אז מוכרים אותן בהתאמה ומקבלים את המס ששולם בחזרה (או מאותו הגורם באותה השנה או בעת הגשת דוח להחזר)
 
קרן השתלמות פטורה ממס
קרן פנסיה פטורה ממס בעת הפרישה
כאשר מוכרים מניות ברווח וקיימות מניות בהפסד אז מוכרים אותן בהתאמה ומקבלים את המס ששולם בחזרה (או מאותו הגורם באותה השנה או בעת הגשת דוח להחזר)

קרן השתלמות תלויה ברצון של מעסיק לפתוח לי אחת כזאת.
האם אני יכול להכניס בכלל לקרן פנסיה כספים או שהכספים שמופרשים לשם מופרשים אך ורק מהמשכורת החודשית שלי ?
 
2.5 אתה
7.5 מעסיק

בעיניי, מעסיק שמסרב לפתוח קרן, עקרונית, זאת לגמרי עילה לסיום יחסי העבודה.

ממה שהבנתי קרן השתלמות זה בחירה של המעסיק נטו אם לפתוח או לא. ממה שהבנתי כרגע אין לי קרן השתלמות אבל כנראה שתפתח לי מתישהו בהמשך כנראה לפי הוותק.
 
רק לי זה מראה מצחיק שהכותב מדבר על פער בדמי ניהול, ולא על דמי הניהול עצמם. במקרה של 0.8% (ונניח לצורך העניין תשואה קבועה ולא תנודתית) יוצא שרק הדמי ניהול הם 31,000 שקל, ועדיין צריך לשלם מס על הרווח (אלא אם זה קרן השתלמות). כמובן שיש פחות רווח בזכות דמי הניהול.
מספיק שעולים ל-1% דמי ניהול וכבר כל הטבת המס על הרווח נאכל על ידי דמי הניהול (בדוגמא שניתנה). לצערי 1% זה עדיין נחשב סביר בהרבה מכשירים בשוק.
התייחסתי לקרן הפנסיה
בעיקרון בכל המכשירים ניתן לבקש מהמעסיק להפקיד מעבר למה שאתם "חייבים".
פשוט ההפקדות לא יזכו בהטבות מס בקרן השתלמות, וכן יזכו בהטבת מס (בדמות קצבה מוכרת) בקצבה של הפנסיה.
 
כל הטבת המס על הרווח נאכל
נכון, אבל ניתן להסתכל על זה גם בצורה אחרת, בקרן השתלמות, אם אתה שכיר אז החיסכון שלך גודל פי 3, על כל שקל שאתה שם (עד 4K) המעסיק שם 3 מכיסו
אם אתה עצמאי אז באחוזים גבוהים זה כסף לפח
פשוט ההפקדות לא יזכו בהטבות מס בקרן השתלמות
נכון, אבל תהיה לחוסך יותר שליטה מה לעשות בתום 6 שנים - תכנון מס
 
אם אתה שכיר אז החיסכון שלך גודל פי 3,
אנסח מחדש, כשהכסף נהיה נזיל, אז כבר נהיה יקר להמשיך לקבל את הטבת המס. ההגיון שלי אומר שאם מתישהו דמי הניהול יאכלו את הטבת המס, אז כדאי כמה שיותר מהר להוציא משם את הכסף.
אני מדבר על משקיע פאסיבי שמחזיק קרן אחת או שתיים ולא על מישהו שעושה הרבה פעולות
נכון, אבל תהיה לחוסך יותר שליטה מה לעשות בתום 6 שנים - תכנון מס
+1
רק צריך להכיר את העלות של זה. היום הגישה האוטומטית זה להחזיק קרן השתלמות לכמה שיותר זמן בגלל הטבת המס
 
האם ניתן להעביר מניות בין קרה"ש אחת לשניה או שרק מזומן?
לדעתי ברגע שיש לך IRA הם מאחדים את כל הסכומים בכל הקרנות שלך לקרן אחת גדולה ורק שומרים מידע על היחסים בין הסכומים בקרנות השונות.
 
נכון, אבל ניתן להסתכל על זה גם בצורה אחרת, בקרן השתלמות, אם אתה שכיר אז החיסכון שלך גודל פי 3, על כל שקל שאתה שם (עד 4K) המעסיק שם 3 מכיסו
אם אתה עצמאי אז באחוזים גבוהים זה כסף לפח
לא הצלחתי להבין למה זה משנה אם אתה עצמאי או שכיר.
אם המעסיק שלך מוכן להפקיד לך 4x לקרן השתלמות אז הוא גם כנראה יהיה מוכן להוסיף לך 4x לברוטו במקום זה, לא?
אני מפספס משהו?
 
לדעתי ברגע שיש לך IRA הם מאחדים את כל הסכומים בכל הקרנות שלך לקרן אחת גדולה ורק שומרים מידע על היחסים בין הסכומים בקרנות השונות.
הם = הממשלה?
השאלה שלי נבעה מהצורך לפתוח קרה"ש חדשה כל כמה זמן, האם ניתן "למשוך בזנב" לא רק את הכסף אלא גם את הנכסים?
 
אני מפספס משהו?
כשאתה עצמאי, כל הכסף לחיסכון יוצא מהכיס שלך, כשאתה שכיר אז רק רבע
שכירים לא חייבים "לקבל" קרן השתלמות ובטוח שלא חובה על המעסיק להפריש את המקסימום, הוא יכול לתת גם 1.5 אחוז ואתה 0.5
ישנם גם צווי הרחבה שמחייבים להפריש אחוז מסוים למגזר מסוים (כמו שמירה)
בכל מקרה, כדי לחסוך לקרה"ש והבוס לא מסכים ניתן לבקש להפריש את הסכום הרצוי מהנטו על חשבונך ולא על חשבונו, לזה הוא אמור להסכים
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
ש איך מגיעים לTC 100K ? יומני מסע אישיים 105
A לאן מגיעים הכספים שמושקעים במדדים? מי נהנה מהם? והאם זה יכול לעזור לעולם? אוף טופיק 31
מנימליסט איך הם יודעים ? מאיפה הם מגיעים לנתון הזה שוק ההון 6
hommie איך אתם מגיעים לעבודה? אוף טופיק 42
ע איך מגיעים לתזרים מזומנים חיובי מהשקעה בדירה ? נדל"ן 36
F מעבר לעצמאות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
Y איך להגיע לעצמאות כלכלית? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 32
O בדרך לעצמאות כלכלית.. הרהורים יומני מסע אישיים 34
T זוג סולידי עם שאיפות לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 13
S המסע לעצמאות כלכלית (בן 21) יומני מסע אישיים 32
השקעה לא מזל איזה משפט/מוטו מלווה אתכם לעצמאות כלכלית ? פוסטים מאיכות נמוכה 3
M החלום שלי לצאת לעצמאות כלכלית מתי זה יקרה?? יומני מסע אישיים 17
י התלבטות ביישום תיק ההשקעות שלי לעצמאות כלכלית שוק ההון 21
צ יציאה לעצמאות התפתחות אישית 2
F ספרות מומלצת לבניית תוכנית לעצמאות כלכלית התפתחות אישית 3
I הקרבות בדרך לעצמאות כלכלית אוף טופיק 4
F מה צריך ללמוד כדי להגיע לעצמאות פיננסית? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 29
C יומן מסע לעצמאות כלכלית לאדם הצעיר יומני מסע אישיים 7
ימבו סדר במוצרים פנסיונים | עצמאי בדרך לעצמאות כלכלית שוק ההון 13
אל ניניו הדרך שלי לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 73
S כמה שנים נותרו לכם לפרישה? (לעצמאות כלכלית) מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 50
noamovich בן 21 מתחיל את הדרך לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 18
חסכונית חסכונית בדרך לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 64
ayeletavr מכשולים בדרך לעצמאות כלכלית - הרהורים פילוסופיים לקראת שבת יומני מסע אישיים 178
לא חשוב שמות מהן הסכומים שאמורים להיות בידינו כשאנו פוצחים במסע לעצמאות כלכלית? יומני מסע אישיים 8
נ מפת חום לעצמאות כלכלית דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 28
B הגעתם לעצמאות כלכלית, מה הלאה? התפתחות אישית 12
O משיכת כספי הפנסיה בזמן היציאה לעצמאות כלכלית פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 44
H מחפשת את הדרך הנכונה להתחיל את החיים בשביל להגיע לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 49
M הגעתי לעצמאות כלכלית. מה עושים עכשיו? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 116
מתכנת עדכון אישי: שלב שני בדרך המובילה לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 34
D יעד לעצמאות יומני מסע אישיים 52
S המסע שלי לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 15
הסולידית "99 טיפים לעצמאות כלכלית" מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 15
rina מבלבול לבהירות ועד לעצמאות כלכלית יומני מסע אישיים 61
B הדרך לעצמאות הכלכלית שלי מתחילה כאן. עזרו לי. שוק ההון 22
צ מחייל בודד לעצמאות כלכלית - אי שם בגיל 50 יומני מסע אישיים 16
ארגמן התמודדות של מס הכנסה עם מי שמגיע לעצמאות כלכלית צרכנות פיננסית 17
ח החלטת בית הדין בהאג והתארגנות כלכלית לקראתה פוליטיקה, אקטואליה, דת-מדינה ושאר מרעין בישין 12
A מעבר לקטנוע חשמלי - כדאיות כלכלית לעומת חסרון טווח הנסיעה מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
N קנית דירה ראשונה למגורים - התאבדות כלכלית או החלטה חכמה? נדל"ן 8
ס יומן מסע בדרך לחירות כלכלית יומני מסע אישיים 13
W זוג בני כמעט 30 שרוצים להתפתח כלכלית- חוסכים כל חודש 14 אלף ורוצים להשקיע שוק ההון 12
whybe יעוץ השקעות בראי עצמאות כלכלית פוסטים מאיכות נמוכה 5
P מדד איכות חיים 2020 (למ"ס) - שביעות רצון כלכלית אוף טופיק 0
A התנהלות כלכלית הורה מזדקן אוף טופיק 13
אחת שרוצה לדעת מחיילת לעצמאית (כלכלית) יומני מסע אישיים 27
P חשבתם פעם להצביע לפי מדיניות כלכלית ? פוסטים מאיכות נמוכה 32
M רכישת רכב. מה הדבר הנכון כלכלית? צרכנות פיננסית 18
M מסודר כלכלית ואלהורי - מתקשה למצוא משמעות בחיים התפתחות אישית 86

נושאים דומים

Back
למעלה