מחפשת את הדרך הנכונה להתחיל את החיים בשביל להגיע לעצמאות כלכלית

[Hadar753]

שלום ,
אני הדר, בת 20
קראתי את כל הפורומים ואני מרגישה כאילו זכיתי, זכיתי להיות בת 20 ולקבל דף חדש לכתוב עליו את עתידי הכלכלי
אבל יחד עם זאת אני נורא מבולבלת ואשמח לקבל כמה וכמה עצות מאנשים יותר מנוסים ממני

אז קצת על סיפור הרקע שלי אני בת 20 ואני מתכנתת בצבא עם ניסיון של שנתיים באוגוסט אכנס לשנה קבע בה ארוויח כ6000 שח בחודש וכשאשתחרר אני צפויה להרוויח כ25000 שח בחודש, השאלה שלי היא מה עושים עם הכנסה חודשית שכזאת ואיך הופכים אותה כמה שיותר מהר ובטוח לעצמאות כלכלית ?
בנוסף מגיע לי לימודים אקדמיים בחינם האם לא עדיף לי ללכת ללמוד ורק אז להתחיל לעבוד ?
כמה כסף לחסוך ? האם להישאר לגור עם אמא ? ואיפה אפשר להשקיע סכומים קטנים בהתחלה ?

תודה מראש

 

[ישראלי בקליפורניה]

היי הדר,

ובכן זכית בשתי מתנות נהדרות, האחת יש לך מקצוע עם שכר מתגמל מאוד מבלי שהיית צריכה להשקיע בו הון. והשניה היא שאת חושבת כלכלית כבר מגיל צעיר.

לשאלתך מה עושים עם הכנסה חודשית שכזאת ואיך הופכים אותה כמה שיותר מהר ובטוח לעצמאות כלכלית?
ובכן דבר ראשון לא מאבדים את הראש לא מתפתים ל"קיצורי דרך" ומבינים שעצמאות כלכלית היא מסע ארוך שנמדד בצעדים קטנים.
דבר שני הייתי ממליץ לך להבין מהי להגדרתך עצמאות כלכלית ולכמה כסך תזדקקי כשתפרשי והאם סכום זה יספיק גם כשתהיי בגיל מבוגר יותר 50 - 60.
דבר שלישי להגדיר מטרות. כשמבינים את האסטרטגיה קל יותר לקבל החלטות ברמת הטקטיקה. לדוגמה אם המטרה היא לפרוש כמה שיותר מהר ובהנתן שתואר אקדמאי לא ייצר לך הכנסה יותר גבוהה אבל ימנע ממך הכנסה במשך 3-4 שנים אז קל יותר לקבל החלטה שתואר אקדמאי מבחינתך מיותר.

כמה כסף לחסוך ?
המוטו הפיננסי שלי בחיים הוא "כל דולר שאני חוסך היום הוא פחות שני דולר שאצטרך לעבוד בשבילם בעוד 30 שנה." לכן ככל שתחסכי יותר ובגיל צעיר יותר כך תגיעי לעצמאות פיננסית מהר יותר.
אישית הייתי ממליץ להכין טבלת אקסל של ההוצאות שלך, הכרחיות ומותרות תשחקי קצת עם המספרים עד שתגיעי לאופטימום.

האם להישאר לגור עם אמא ?
עדיף לחסוך את הכסף של השכירות אבל זו באמת החלטה שלך ברמה האישית.

ואיפה אפשר להשקיע סכומים קטנים בהתחלה?
זו הזדמנות מצויינת בשבילך לחדד את כישורי המיקוח שלך ולעבור בנק בנק כדי לדרוש את העמלות הנמוכות ביותר.

אגב אני מניח שבשלב מסויים יפנה אלייך "צייד ראשים" ויציע לך לעבור לעמק הסיליקון בהצעה מפתה החשש הוא טיבעי ולא מעט מוותרים אבל הקהילה הישראלית פה בעמק מאוד מחוברת ותומכת והרוב המוחלט לא מתחרט על המעבר.

בהצלחה.

 

[c881]

כמה כסף לחסוך ?

כמה שיותר. ברמה שנוח לך.

האם להישאר לגור עם אמא ?

תלוי... איפה אמא גרה?
יש אצלה מקום?
אתן מסתדרות?
קרבה למקום עבודה?
אני נשארתי לגור אצל ההורים עד גיל 26 ואז עברתי לקרית שמונה, אבל כל אחד הוא מקרה בפני עצמו.

ואיפה אפשר להשקיע סכומים קטנים בהתחלה ?

מסכים עם @ישראלי בקליפורניה לגבי ציד עמלות בבנקים...
מצד שני, בבית השקעות יקבלו אותך עם 25K ומעלה (עד כמה שזכור לי)...
אז אפשר גם להתקשר לבתי השקעות/לבדוק באתר שלהם מינימום לפתיחת תיק ולחכות כמה חודשים...
עם מטרה וגרים אצל אמא, אפשר לחסוך גם 4,000~5,000 שח בחודש ממשכורת של 6,000 בקבע.

 

[Hadar753]

תודה רבה על התגובות,
זה נחמד לדעת שיש קהילה תומכת בנושא,
במידה ויציעו לי עבודה בחול האם אתה חושב שכדאי לי ללכת על זה ? האם יוקר המחיה בארהב ביחס למשכורות של מתכנתים מאפשר לחסוך יותר לדעתך?
ובקבע, כשאחסוך כ4500 , האם כדאי לי לתת לחיסכון לנוח בחשבון או שגם עם סכומים כאלה יש מה לעשות ?
לישראלי מקליפורניה , האם אני יכולה להתייעץ איתך באופן אישי על מעבר לעמק הסיליקון ?

 

[c881]

כשאחסוך כ4500 , האם כדאי לי לתת לחיסכון לנוח בחשבון או שגם עם סכומים כאלה יש מה לעשות ?

תתחילי בלברר עלויות קניה/מכירה בבנק.
בעקרון... כרעיון כללי -
אם בחרת לעצמך את התיק שאת רוצה שיהיה לך, את יודעת איזה תעודות סל/קרנות/מניות את רוצה שיהיו לך...
את יכולה לקנות להתחיל לקנות אותם בסכום המדובר ובבוא היום פשוט להעביר את התיק לבית השקעות.
מה שכן, תבדקי מול בתי ההשקעות עלות של העברת התיק, אם יש/כמה למניה/מינימום בכל מקרה וכו'.
את יכולה לקנות גם בפחות מ-4,500 שח.

 

[סולידי]

בנוסף מגיע לי לימודים אקדמיים בחינם האם לא עדיף לי ללכת ללמוד ורק אז להתחיל לעבוד ?

לדעתי כדאי ללמוד בגיל כמה שיותר צעיר - יש לכך המון יתרונות, כמו למשל יכולת לימוד יותר גבוהה וקשרים חברתיים מותאמים לגיל.
כאחד שגם היה מתכנת בצבא אני ממש שמח שלמדתי אח"כ כמו שצריך ולא היתה לי בעיה לדחות את תחילת העבודה "האמיתית".
גם המשכורת שתקבלי כאקדמאית במדעי המחשב היא יותר גבוהה משל מתכנתת ללא השכלה אקדמית.
ולבסוף, זה לא חיב להיות או - יכול להיות גם. אני עבדתי במשך הלימודים במשרה חלקית. היום סטודנט ללא נסיון מקבל כ-80 ש"ח לשעה, ועובד כ-80 שעות בחודש ממוצע (פחות בתקופות מבחנים, יותר בחופשות). עם נסיון תכנות מהצבא תוכלי לקבל גם 100-120 ש"ח לשעה כך שזה לא רע בכלל.

 

[Hadar753]

ולבסוף, זה לא חיב להיות או - יכול להיות גם. אני עבדתי במשך הלימודים במשרה חלקית.

האמת שכרגע אני לוקחת קורסים פה ושם באוניברסיטה הפתוחה ובקבע כנראה אשלב לימודי תואר ראשון מלאים (שנה א) האם אתה חושב שכדאי לשלב לימודים ועבודה ?

אם בחרת לעצמך את התיק שאת רוצה שיהיה לך, את יודעת איזה תעודות סל/קרנות/מניות את רוצה שיהיו לך...

אז זהו שקראתי הרבה ספרים בנושא השקעות כמו "הספר הקטן שמכה את השוק בגדול" ו"אבא עשיר אבא עני" ו"דברים שהלוואי שידעתי בגיל 20", אבל בסופו של דבר כל העצות שם מאוד כלליות אני לא ממש מצליחה להבין איך לבחור בפועל ואיפה אפשר ללמוד על הנושא באופן קצת יותר פרקטי

 

[daat99]

גם המשכורת שתקבלי כאקדמאית במדעי המחשב היא יותר גבוהה משל מתכנתת ללא השכלה אקדמית.

זה ממש לא מחייב.
אני אישית מכיר אנשים מתכנתים אקדמאים שלמדו תואר במדעי המחשב עם משכורות יותר נמוכות ממני (ולי אין אפילו תעודת בגרות - קל וחומר פסיכומטרי/תואר כלשהו).

המשכורת נובעת בעיקר ממה אתה יודע לעשות, מה עשית ומה שידרת בראיונות עבודה ופחות מנייר כזה או אחר שאף אחד לא מבקש ממך להציג.

האם אתה חושב שכדאי לשלב לימודים ועבודה ?

אם החלטת על ללמוד אז אני הייתי משלב זאת עם עבודה ולא רק לימודים.
ניסיון מעשי הרבה יותר חשוב מניסיון תאורטי (אלא אם כן את חושבת על מחקר יותר).
תואר בהחלט יכול לעזור אבל עבודה בפועל תעזור הרבה יותר.
אם את כבר לומדת בפתוחה אז לא צריכה להיות לך בעיה לשלב עבודה ולימודים במקביל.
עשיתי זאת בעצמי במשך כמה שנים (עם ממוצע של מעל 90 עד שהבנתי שהתואר לא יתרום לתלוש משכורת שלי בכלל והפסקתי) - זה לא היה פיקניק אבל גם לא סיוט גדול.

אז זהו שקראתי הרבה ספרים בנושא השקעות

אני ממליץ לקרוא את הספר The Single Best Investment של הווארד מילר.
מדי פעם מפרסמים קישורים (חוקיים כמובן! תמיד יש קישורים לא חוקיים...) להורדה של קובץ ה-PDF שלו ברחבי האינטרנט.
אני הורדתי את העותק שלי כשמילר סיפק קישור להורדה באתר שלו לפני כשנה/שנתיים.

 

[TunaGolem]

קראתי הרבה ספרים בנושא השקעות כמו "הספר הקטן שמכה את השוק בגדול" ו"אבא עשיר אבא עני" ו"דברים שהלוואי שידעתי בגיל 20", אבל בסופו של דבר כל העצות שם מאוד כלליות אני לא ממש מצליחה להבין איך לבחור בפועל ואיפה אפשר ללמוד על הנושא באופן קצת יותר פרקטי

אני ממליץ על "הדרך הפשוטה להתעשר". ספר קצר, קליל ופרקטי מאד. סקירה וקישורים

 

[wa11a]

זה ממש לא מחייב.
אני אישית מכיר אנשים מתכנתים אקדמאים שלמדו תואר במדעי המחשב עם משכורות יותר נמוכות ממני (ולי אין אפילו תעודת בגרות - קל וחומר פסיכומטרי/תואר כלשהו).

המשכורת נובעת בעיקר ממה אתה יודע לעשות, מה עשית ומה שידרת בראיונות עבודה ופחות מנייר כזה או אחר שאף אחד לא מבקש ממך להציג.

מסכים עם כל מילה.
כאחד שחיפש עבודה לא מזמן - את אף אחד לא מעניין אם יש לך תואר (חוץ מחברות ענק ביורוקרטיות או משרדים ממשלתיים שגם ככה משלמים פחות).
עם זאת אני גם לומד כרגע בפתוחה אבל בקצב נמוך (קורס גג 2 בסמסטר) על מנת שזה לא ישרוף לי יותר מידי זמן כי באמת שזה לא כזה חשוב.

 

[daat99]

חוץ מחברות ענק ביורוקרטיות

עבדתי כמה שנים טובות בשתי חברות ענק בירוקרטיות (הזכרתי את השמות של שתיהן בתגובות שונות בפורום אז מי שרוצה יכול לחפש את השמות שלהן).
עשו לי "פרצוף" שאין לי תואר בשתיהן אבל במקביל קיבלו אותי לשתיהן...

גם לומד כרגע בפתוחה אבל בקצב נמוך (קורס גג 2 בסמסטר)

גם אני התחלתי עם 2 קורסים וירדתי ל-1 עד שהפסקתי לגמרי.

 

[c881]

ופחות מנייר כזה או אחר שאף אחד לא מבקש ממך להציג.

לא תמיד.
בהראל בזמנו ביקשו לראות ממני גליון ציונים. גם אחרי 5 שנות נסיון.

 

[daat99]

לא תמיד.
בהראל בזמנו ביקשו לראות ממני גליון ציונים. גם אחרי 5 שנות נסיון.

לא טענתי שאין מקומות שדורשים זאת.
טענתי שזה לא תמיד נדרש גם בחברות הבירוקרטיות הגדולות והם מקבלים עובדים גם בלי תעודות.

 

[אנא-אל]

תשמעי יש לך נתונים נהדרים, והלחץ לנצל אותם כמה שיותר מהר הוא נוראי.

נסי לפרט

אני לא ממש מצליחה להבין איך לבחור בפועל ואיפה אפשר ללמוד על הנושא באופן קצת יותר פרקטי

מה הכוונה פרקטי?

יש פה אנשים טובים שיסבירו בכיף.
וגם מניחה שפרקטיקה קשורה לנסיון.

 

[סולידי]

האמת שכרגע אני לוקחת קורסים פה ושם באוניברסיטה הפתוחה ובקבע כנראה אשלב לימודי תואר ראשון מלאים (שנה א) האם אתה חושב שכדאי לשלב לימודים ועבודה ?

יפה מאוד שאת כבר לומדת. לגבי השילוב, זה תלוי בך - בשנות הלימודים כדאי לך קודם כל להצליח בלימודים ולסיים אותם בזמן עם ציונים גבוהים. אם את יכולה לשלב עבודה אז אדרבא.
לגבי התגובות שלימודים אינם נחוצים, זה נכון באופן כללי שלא חיבים ללמוד. מצד שני לימודים ימקמו אותך הרבה יותר גבוה בשוק העבודה. אני עובד בחברה ישראלית ואצלנו כמעט שלא מזמינים לראיון מי שלא בוגר של אחת מ-4 האוניברסיטאות המובילות בארץ. ואין בעיה לדעת בראיון אם מישהו משקר - יש ידע שאנשים לא רוכשים בדרך אחרת והוא נדרש בהרבה משרות

 

[Koby Paris]

אני ממליץ על "הדרך הפשוטה להתעשר". ספר קצר, קליל ופרקטי מאד. סקירה וקישורים

קראתי את הסקירה ,נראה שזה ספר מעניין וממצה. משום מה הוא לא מופיע ברשימת המלצות קריאה של הסולידית ובבלוג MMM .
לדעתי זה ספר קריאה מומלץ לצד Early Retirement Extreme ו Your Money or Your Life משום ששלושתם מחברים בין עולם ההשקעות לעצמאות כלכלית ,חשיבות החיסכון וכו

 

[TunaGolem]

משום מה הוא לא מופיע ברשימת המלצות קריאה של הסולידית ובבלוג MMM

הוא חדש. MMM כתב את ההקדמה לספר.

 

[Hadar753]

תשמעי יש לך נתונים נהדרים, והלחץ לנצל אותם כמה שיותר מהר הוא נוראי.

זה דווקא לא בא ממקום של לחץ זה בא ממקום מאוד רגוע, הייתי רוצה להתחיל מההתחלה על הצד הטוב ביותר כשעוד יש לי דף נקי ולא אחרי שקניתי רכב ודירה לא רווחית ונכנסתי לחובות ... במחשבה שאני רוצה להגשין את החלומות שלי לטייל בעולם בלי דאגות על הראש , מעדיפה את זה על לצאת למסיבה או פאב כל יום ..

מה הכוונה פרקטי?

הכוונה היא לאנשים שממש מדברים מתוך ניסיון לאיזה ברוקר או חברת השקעות כדאי לפנות ובאיזה תחומים ספציפיים כדאי להשקיע ואיפה

 

[daat99]

הכוונה היא לאנשים שממש מדברים מתוך ניסיון לאיזה ברוקר או חברת השקעות כדאי לפנות ובאיזה תחומים ספציפיים כדאי להשקיע ואיפה

יש דיונים ארוכים גם על איך להשקיע וגם דרך איפה.

אני אישית משקיע את כל החסכונות השוטפים שלי במניות דיבידנד ועושה זאת בחשבון באינטראקטיב ברוקרס עם עמלה של 1.4 דולר לפעולה.
אני מבצע המרות לדולרים והעברות לחו"ל דרך חשבון הבנק שלי עם עלות כוללת של 0.19125% (כפוף לעמלת מינימום כוללת של 14.35 דולר להמרה והעברה ביחד) ומרווח שערים של 0.538%.

עד היום לא נתקלתי בגוף שמאפשר המרות והעברות עם עלות כוללת נמוכה יותר (העמלות שציינתי כוללות גם עמלות בנק כתב!).

לפני שמישהו קופץ להגיד קוברסי או קלירשיפט אז:
1. בקוברסי מרווח ההמרה מאוד גבוה כך שזה יותר יקר.
2. בקלירשיפט גובים עמלת בנק כתב בנוסף ל-0.5% עמלת המרה והעברה לחו"ל והם לא מתחייבים שאינטראקטיב ברוקרס יסכימו לקבל את הכספים בחו"ל (הם טענו בטלפון שהיו להם בעיות עם זה ולכן הם לא מתחייבים).

 

[ישראלי בקליפורניה]

תודה רבה על התגובות,
זה נחמד לדעת שיש קהילה תומכת בנושא,
במידה ויציעו לי עבודה בחול האם אתה חושב שכדאי לי ללכת על זה ? האם יוקר המחיה בארהב ביחס למשכורות של מתכנתים מאפשר לחסוך יותר לדעתך?
ובקבע, כשאחסוך כ4500 , האם כדאי לי לתת לחיסכון לנוח בחשבון או שגם עם סכומים כאלה יש מה לעשות ?
לישראלי מקליפורניה , האם אני יכולה להתייעץ איתך באופן אישי על מעבר לעמק הסיליקון ?

היי הדר,
את מוזמנת לשלוח הודעה בפרטי.
בשל הפרשי השעות אני מגיב תמיד באיחור, מתנצל מראש.