משיכת כספי הפנסיה בזמן היציאה לעצמאות כלכלית

[Oran]

האם זה הגיוני למשוך את כספי הפנסיה תוך תשלום 35% מס וויותור על הטבת מס רווח הון עתידי כאשר מתכננים את היציאה לעצמאות כלכלית והפסת עבודה?

לפי החישובים שלי משיכת מהכספים (אחרי ניכוי המס הכבד) יכולה לחסוך כ -5 שנות חסכון, ובמקרה שלי לקצר את זמן החסכון בשליש (מחמש עשרה לעשר שנים).

לעומת זאת, במקרה ולא מושכים את הכספים אחרי הפסקת העבודה (אקסטרה חמש שנות חסכון) ההפרשות לקרן הפנסיה מפסיקות ואת הכסף הזה אני אפגוש במקרה הטוב (בהנחה ולא ימצאו דרכים יצירתיות לנגוס בו) עוד כ 20-25 שנה (תלוי גיל הפרישה שיהיה נהוג אז), בנוסף, למיטב ידעתי, קרנות ללא הפרשות נחשבות מתות והריביות עליהן עולות משמעותית (מקרה נקודתי שקרה לאחותי, אולי לא מייצג).

כשאני מחשב את גובה סכום הפרישה אני לוקח מקדם של 3.25% ולא 4% שאני מקווה שיבטח אותי במקרים של קריסות/היפר אינפלציה וכדומה.

מה דעתכם? אני כמעט ולא שומע על אנשים שמושכים את הכספים הללו לפני גיל פרישה והמעטים שכן שומעים עליהם מושכים לצורך קניית דירה או סגירת חוב כלשהוא ולא בתרחיש המדובר של הגדלת תיק ההשקעות הפסיבי על מנת לחיות ממנו ב - 50 השנים הקרובות.

 

[FIYaacov]

האם זה הגיוני למשוך את כספי הפנסיה תוך תשלום 35% מס וויותור על הטבת מס רווח הון עתידי כאשר מתכננים את היציאה לעצמאות כלכלית והפסת עבודה?

לפי החישובים שלי משיכת מהכספים (אחרי ניכוי המס הכבד) יכולה לחסוך כ -5 שנות חסכון, ובמקרה שלי לקצר את זמן החסכון בשליש (מחמש עשרה לעשר שנים).

לעומת זאת, במקרה ולא מושכים את הכספים אחרי הפסקת העבודה (אקסטרה חמש שנות חסכון) ההפרשות לקרן הפנסיה מפסיקות ואת הכסף הזה אני אפגוש במקרה הטוב (בהנחה ולא ימצאו דרכים יצירתיות לנגוס בו) עוד כ 20-25 שנה (תלוי גיל הפרישה שיהיה נהוג אז), בנוסף, למיטב ידעתי, קרנות ללא הפרשות נחשבות מתות והריביות עליהן עולות משמעותית (מקרה נקודתי שקרה לאחותי, אולי לא מייצג).

כשאני מחשב את גובה סכום הפרישה אני לוקח מקדם של 3.25% ולא 4% שאני מקווה שיבטח אותי במקרים של קריסות/היפר אינפלציה וכדומה.

מה דעתכם? אני כמעט ולא שומע על אנשים שמושכים את הכספים הללו לפני גיל פרישה והמעטים שכן שומעים עליהם מושכים לצורך קניית דירה או סגירת חוב כלשהוא ולא בתרחיש המדובר של הגדלת תיק ההשקעות הפסיבי על מנת לחיות ממנו ב - 50 השנים הקרובות.

חבל להפסיד את ה-35%. באידיאל, תיק ההשקעות שלך צריך להספיק עד גיל 60 שאז אתה יכול להתחיל למשוך קצבה מוכרת (אם יש) בפטור ממס. ואז בגיל 67 אתה יכול להתחיל למשוך קצבה מזכה בהטבות מס נכבדות.
כמובן שקרנות השתלמות גם יכולות לעזור בעניין.

 

[מתכנת]

האם זה הגיוני למשוך את כספי הפנסיה תוך תשלום 35% מס וויותור על הטבת מס רווח הון עתידי כאשר מתכננים את היציאה לעצמאות כלכלית והפסת עבודה?
לפי החישובים שלי משיכת מהכספים (אחרי ניכוי המס הכבד) יכולה לחסוך כ -5 שנות חסכון, ובמקרה שלי לקצר את זמן החסכון בשליש (מחמש עשרה לעשר שנים).

לא חייבים תיק נצחי, אפשר (כמעט) לחסל את התיק הממוסה עד גיל הפרישה ואז לחיות מקצבה פנסיונית, זה אפילו אולי יותר יעיל כי מקבלים על הדרך ביטוח אריכות חיים מקרן הפנסיה (על חשבון היורשים כמובן במקרה של פטירה מוקדם מהממוצע)

 

[yanosh34]

מחזק את דברי @FIYaacov
הנזק של המס במשיכה, והויתור על הטבות מס עתידיות כגון פטור ממס רווחי הון הוא לא משהו שמשקיע מדדים יכול לפצות עליו ולכן לרוב המוחלט של האנשים זה משהו שממש לא כדאי לעשות.
בתוכנית פרישה שלי אני יודע מה אמורה להיות פחות או יותר הקצבה שאני אקבל מקרן הפנסיה בגיל 60 ואני מתכנן כך שהקצבה שלי מהתיק הרגיל תוכל לקטון כגובה הזה באותה נקודת זמן.
הדבר הזה מאפשר מראש לפרוש עם צבירה של פחות הון מכלל ה3-4% הרגיל.

במילים אחרות, אם תתייחס לצבירה בפנסיה כחלק מההון שאתה משתמש בו בפרישה, המעשה שהצעת רק ירחיק אותך מהפרישה במקום לקרב אותך אליה.

ואת הכסף הזה אני אפגוש במקרה הטוב (בהנחה ולא ימצאו דרכים יצירתיות לנגוס בו)

אל תקבל החלטות בגלל קריאת כתבות פופוליסטיות של כתבים חסרי אחריות. תבין טוב איך עובד המוצר ואז תחליט מה לעשות.

 

[מתכנת]

מחזק את דברי @FIYaacov
הנזק של המס במשיכה, והויתור על הטבות מס עתידיות כגון פטור ממס רווחי הון הוא לא משהו שמשקיע מדדים יכול לפצות עליו ולכן לרוב המוחלט של האנשים זה משהו שממש לא כדאי לעשות.

+1
אם כי יש אנשים שחושבים אחרת, למשל @ogi

 

[Oran]

לא חייבים תיק נצחי, אפשר (כמעט) לחסל את התיק הממוסה עד גיל הפרישה ואז לחיות מקצבה פנסיונית, זה אפילו אולי יותר יעיל כי מקבלים על הדרך ביטוח אריכות חיים מקרן הפנסיה (על חשבון היורשים כמובן במקרה של פטירה מוקדם מהממוצע)

בשביל לחיות מקצבה פנסיונית צריך להמשיך ולהפריש למוצרים הנ"ל, כלומר להרחיק עוד את שנות הפרישה ולהכניס הוצאה של הפרשות עצמאיות לפנסיה אחרי הפרישה במשך של לפחות 20 שנה. במידה ולא אמשיך להפריש הקצבה בגיל 60 תיהיה קטנה להפליא ולא תאפשר מחייה שוטפת (בהנחה וחיסלתי את תיק ההשקעות ב 20 שנות הביינים)

 

[Oran]

בתוכנית פרישה שלי אני יודע מה אמורה להיות פחות או יותר הקצבה שאני אקבל מקרן הפנסיה בגיל 60 ואני מתכנן כך שהקצבה שלי מהתיק הרגיל תוכל לקטון כגובה הזה באותה נקודת זמן.
הדבר הזה מאפשר מראש לפרוש עם צבירה של פחות הון מכלל ה3-4% הרגיל.

אני אשמח לשמוע איך חישבת את המספר הזה והאם הוא מתחשב בזה שתפסיק להפריש בשלב הפרישה מהעבודה ומשכלל בתוכו העלת עמלות על קרן מתה במקרה ובחרת שלא להפריש בעצמך (מחשבון הפרישה שלי מסתבך מרגע לרגע)

 

[מתכנת]

בשביל לחיות מקצבה פנסיונית צריך להמשיך ולהפריש למוצרים הנ"ל,

לא נכון, תלוי בגובה הצבירה שלך.

במידה ולא אמשיך להפריש הקצבה בגיל 60 תיהיה קטנה להפליא ולא תאפשר מחייה שוטפת

לא בהכרח, כנ"ל.
צריך להיערך, לבדוק לפני הפרישה כמה הצבירה וכמה הקצבה הצפויה, במידה וזה לא מספיק למחיה מלאה צריך שהתיק יוכל להשלים את הפער מאז הפרישה, אם לא מספיק ברור אתן דוגמה מספרית.

 

[Oran]

אם לא מספיק ברור אתן דוגמה מספרית.

אשמח לדוגמא מספרית

 

[מתכנת]

אני אשמח לשמוע איך חישבת את המספר הזה והאם הוא מתחשב בזה שתפסיק להפריש בשלב הפרישה מהעבודה

תחשוב על הנקודה הבאה:
אם אתה פורש מוקדם ברוח הבלוג הזה, חייב להיות שאתה מוציא על מחייה הרבה פחות מהכנסתך, ההפקדות לפנסיה לעומת זאת לפי ההכנסה, כך שמי שמכניס 25K ברוטו, 20K נטו, צורך למחייה 10K ופורש אחרי 15 שנים הכספים שצבר בפנסיה במהלך השנים הללו מן הסתם יספיקו לקצבה של 10K

בנוסף, כפי שציינתי בהודעה הקודמת, צריך כמובן לאמת שזה אכן כך בפועל טרם הפרישה.

אשמח לדוגמא מספרית

מי שצורך למחייה 10K, בא נאמר שהצבירה הפנסיונית שלו מאוד נמוכה (כי התשואה הייתה שלילית, משך לפני הזמן וכו')
אם הפנסיה צפויה להכניס לו רק 5K אז צריך להתכונן למשיכת 10K עד הפרישה ומשיכה 5K נצחי.
אאל"ט @ע.מדי פעם בנה מודל כזה באחת התגובות, לא הצלחתי למצוא אותו כעת.

 

[Oran]

אם אתה פורש מוקדם ברוח הבלוג הזה, חייב להיות שאתה מוציא על מחייה הרבה פחות מהכנסתך, ההפקדות לפנסיה לעומת זאת לפי ההכנסה, כך שמי שמכניס 25K ברוטו, 20K נטו, צורך למחייה 10K ופורש אחרי 15 שנים הכספים שצבר בפנסיה במהלך השנים הללו מן הסתם יספיקו לקצבה של 10K

אוקי, בהרחבה ללוגיקה הזאת, אני בן שלושים, כלומר יש לי 37 שנים להפריש לקרן הפנסיה על מנת לקבל את 20k הנ"ל, לעומת זאת אני מתכן לפרוש עוד כ - 10 שנים, כלומר חסרות לי 27 שנות הפקדה, כלומר קרן הפנסיה תשלם לי בגיל הפרישה רק כ - 5400 שקל (אני בטוח שחישוב לא נכון אבל הוא בסדרי גודל). מכאן ו-10 שנות החיסון צריכות להספיק ל 27 שנים של הוצאה מלאה ועד סוף החיים לחצי מחייה. ועכשיו בילבלתי את מחשבון הפרישה שלי עוד יותר.

 

[FIYaacov]

אוקי, בהרחבה ללוגיקה הזאת, אני בן שלושים, כלומר יש לי 37 שנים להפריש לקרן הפנסיה על מנת לקבל את 20k הנ"ל, לעומת זאת אני מתכן לפרוש עוד כ - 10 שנים, כלומר חסרות לי 27 שנות הפקדה, כלומר קרן הפנסיה תשלם לי בגיל הפרישה רק כ - 5400 שקל (אני בטוח שחישוב לא נכון אבל הוא בסדרי גודל). מכאן ו-10 שנות החיסון צריכות להספיק ל 27 שנים של הוצאה מלאה ועד סוף החיים לחצי מחייה. ועכשיו בילבלתי את מחשבון הפרישה שלי עוד יותר.

5400 לא נכון כי אתה שוכח תשואה של 20 ומשהו שנים. זה עלול להכפיל ואף לרבע את הקצבה.
אין סיבה לא להיות במסלול מנייתי לתקופת זמן שכזו (תוך מעבר הדרגתי לאגח כמה שנים לפני משיכת הקצבה)

 

[מתכנת]

קרן הפנסיה תשלם לי בגיל הפרישה רק כ - 5400 שקל ....... ועכשיו בילבלתי את מחשבון הפרישה שלי עוד יותר.

@Oran תחשוב על זה פשוט יותר,
בגיל פרישה יהיה צורך בהשלמת 4,600 שח,
תחלק רעיונית את התיק הנזיל ל2 תיקים לוגיים,
1 תיק נצחי שיניב 4,600 שח לפי כלל משיכה 3-4%
2. תיק ממומעד פרישה מוקדמת עד גיל פרישה שיניב 5,400 לפי כלל ???
כמובן שצריך לחשב רזרבות.
@FIYaacov הרעיון מוצא חן בעינך?

5400 לא נכון כי אתה שוכח תשואה של 20 ומשהו שנים. זה עלול להכפיל ואף לרבע את הקצבה.

נכון, את הערכה של ה 5,400 צריך להעריך עד כמה היא ראלית.

 

[FIYaacov]

לפרוש עוד כ - 10 שנים

אתה צריך לחסוך הרבה יותר מ-50% כדי לפרוש תוך עשר שנים (אני לא יודע מה החיסכון העכשווי שלך כמובן)

הרעיון מוצא חן בעינך?

אישית אני מעדיף להסתכל כתיק אחד ולהיות קצת יותר דינמי אם אגלה שחסר לי קצת בחשבון הממוסה (קשה לי להאמין שזה יקרה כי בחשבון הממוסה אמור להיות יותר מבחשבון פנסיה). הפיצול, זה נראה לי בדיוק מה שפות"ש התכוון שזה יגרום לו לעבוד יותר שנים.

נכון, את הערכה של ה 5,400 צריך להעריך עד כמה היא

מ-20 אלף חוסכים כ- 4000 כל חודש לפנסיה (עובד+מעסיק). ב-10 שנים מקבלים 480 אלף נומינלית ו-700 אלף בהנחה של 7% תשואה על הכסף.
נוסיף לסכומים עוד 5% ל-27 שנים ונקבל בין 1,800,000 ל-2,600,000. המקדם אז עלול להיות 250 אז הקצבה תהיה בין 7200 ל-10,400 במקרה הגרוע של מקדם שזינק בצורה מטורפת. ניקח מקדם יותר ריאלי של 220 (כיום הוא 201 וקצב התקדמות התמותה היא שנה על כל 5 שנים בממוצע). הקצבה קופצת בעוד 1000-1400 שקל לחודש.
אז כנראה שה-5400 כן הניח תשואה מסוימת.

 

[מתכנת]

הפיצול, זה נראה לי בדיוק מה שפות"ש התכוון שזה יגרום לו לעבוד יותר שנים.

זה לא נכון, להיפך,
היות ובקצבה פנסיונית יקבל לפי מקדם 250 (במקרה הכי גרוע) ומניחים חיסול התיק, שזה אומר משיכה גבוהה יותר מאשר תיק נצחי.
בשביל למשוך 10K מתיק נצחי לפי כלל 4% צריך תיק של 3M
בשביל למשוך 10K בקצבה פנסיונית לפי מקדם 250 מספיק תיק של 2M-2.5M ~
אי לכך התחשבות בתיק פנסיוני תקדם את הפרישה ולא תרחיק אותה, הסיבה שפות"ש ציין שיגרום לו לעבוד יותר שנים כי הוא התלעם לחלוטין מהצבירה הפנסיונית והניח שהיא לא תהיה קיימת כלל.
@Oran תקן אותי אם טעיתי.

אישית אני מעדיף להסתכל כתיק אחד.

אפשר להסתכל אמנם כתיק אחד
אם לענין הכלל 3-4% תתייחס גם לכספים הפנסיוניים בחישוב ההון שלך, התיק הנזיל (ממוסה+קרה"ש) ילך ויקטן ממועד הפרישה ועד גיל הפרישה, כאשר תקבל קצבה פנסיונית היא תהיה גבוהה (כנראה הרבה) יותר מאשר הסכום שמשכת לפי כלל 3-4%
לדעתי בשביל לחשב את הכספים הפנסיוניים בתוך שווי התיק שממנו נמשוך 3-4% צריך זהירות היות וגם ייתכן תרחיש בו התיק הממוסה יתחסל לחלוטין טרם גיל הפרישה.

 

[FIYaacov]

זה לא נכון, להיפך,
היות ובקצבה פנסיונית יקבל לפי מקדם 250 (במקרה הכי גרוע) ומניחים חיסול התיק, שזה אומר משיכה גבוהה יותר מאשר תיק נצחי.
בשביל למשוך 10K מתיק נצחי לפי כלל 4% צריך תיק של 3M
בשביל למשוך 10K בקצבה פנסיונית לפי מקדם 250 מספיק תיק של 2M-2.5M ~
אי לכך התחשבות בתיק פנסיוני תקדם את הפרישה ולא תרחיק אותה, הסיבה שפות"ש ציין שיגרום לו לעבוד יותר שנים כי הוא התלעם לחלוטין מהצבירה הפנסיונית והניח שהיא לא תהיה קיימת כלל.
@Oran תקן אותי אם טעיתי.

אפשר להסתכל אמנם כתיק אחד
אם לענין הכלל 3-4% תתייחס גם לכספים הפנסיוניים בחישוב ההון שלך, התיק הנזיל (ממוסה+קרה"ש) ילך ויקטן ממועד הפרישה ועד גיל הפרישה, כאשר תקבל קצבה פנסיונית היא תהיה גבוהה (כנראה הרבה) יותר מאשר הסכום שמשכת לפי כלל 3-4%
לדעתי בשביל לחשב את הכספים הפנסיוניים בתוך שווי התיק שממנו נמשוך 3-4% צריך זהירות היות וגם ייתכן תרחיש בו התיק הממוסה יתחסל לחלוטין טרם גיל הפרישה.

אני אנסה כמה שיותר להימנע מהשימוש במוצר שנקרא קצבה כי היא מאוד מגבילה את הגמישות ואתה אפקטיבית מאבד את כל ההון שלך. אני אישית מעדיף שליטה על ההון, כנראה על ידי היוון קצבה ובתקווה שב-36 השנים הקרובות ישחררו אותנו מהעול הזה שנקרא קצבה ויתנו למשוך לפי רצוננו (כמובן שהמיסוי צריך לגרום לכך שלא נמשוך הכל בבת אחת).

 

[מתכנת]

אני אישית מעדיף שליטה על ההון, כנראה על ידי היוון קצבה ובתקווה שב-36 השנים הקרובות ישחררו אותנו מהעול הזה שנקרא קצבה ויתנו למשוך לפי רצוננו (כמובן שהמיסוי צריך לגרום לכך שלא נמשוך הכל בבת אחת).

כבר כתבתי בעבר כמה פעמים שאת כספי הפיצויים (שוחררו על ידי המעסיקים) ניתן לייעד לקצבה ולמשוך** לאחר הפרישה המוקדמת ללא מס (או מס מופחת), בגלל שעל כספי הפיצויים מוטל מס שולי לפי מועד החרטה מרצף ובתקופה הכנסות הפורש יהיו נמוכות משמעותית מתקופת עבודתו.
זה מה שאני מתכנן לעשות. (ואולי גם להנזיל טיפין טיפין את כספי התגמולים על ידי מיעוט הכנסות)
רק צריך לבדוק איזה מגבלות חלות, האם חובה למשוך לפי סדר המעסיקים ועוד כמה פרטים.

**חרטה מרצף קצבה.

 

[אנון נימוס]

אני אנסה כמה שיותר להימנע מהשימוש במוצר שנקרא קצבה כי היא מאוד מגבילה את הגמישות ואתה אפקטיבית מאבד את כל ההון שלך. אני אישית מעדיף שליטה על ההון, כנראה על ידי היוון קצבה ובתקווה שב-36 השנים הקרובות ישחררו אותנו מהעול הזה שנקרא קצבה ויתנו למשוך לפי רצוננו (כמובן שהמיסוי צריך לגרום לכך שלא נמשוך הכל בבת אחת).

אתה מקווה ל IRA בפנסיה, אבל אם אין אז החישוב של @מתכנת נכון

 

[Oran]

היות ובקצבה פנסיונית יקבל לפי מקדם 250 (במקרה הכי גרוע) ומניחים חיסול התיק, שזה אומר משיכה גבוהה יותר מאשר תיק נצחי.
בשביל למשוך 10K מתיק נצחי לפי כלל 4% צריך תיק של 3M
בשביל למשוך 10K בקצבה פנסיונית לפי מקדם 250 מספיק תיק של 2M-2.5M ~
אי לכך התחשבות בתיק פנסיוני תקדם את הפרישה ולא תרחיק אותה, הסיבה שפות"ש ציין שיגרום לו לעבוד יותר שנים כי הוא התלעם לחלוטין מהצבירה הפנסיונית והניח שהיא לא תהיה קיימת כלל.

למה ההנחה ש - 250 הוא המקדם הכי גרוע?
אז בעצם הטענה היא שמתוך התחשבות בקרן הפנסיה + תיק ממוסה + קרן השתלמות ניתן להגיע לחיסכון נמוך מחוק ה 4% (הוצאה שנתית * 25), השאלה שלי היא איך ניתן לחשב את גיל הפרישה על תוך הסתמכות של כמה צריך להגדיל את קרן הפנסיה ואת התיק הממוסה? ושאלת המשך, האם לדעתכם המשך הפקדה לקרן פנסיה מכסף לא ממוסה שנמשך מקרן השתלמות נשמע הגיוני?

 

[FIYaacov]

אתה מקווה ל IRA בפנסיה

אני רק מקווה שיתנו לי למשוך לפי כמה שאני רוצה למשוך. לא איכפת לי שימשיך להיות במסלול מחקה מדד כמו
שיש לי היום. וגילוי נאות: אני ממש לא רוצה למשוך הכל במכה כמו שהמדינה חושבת.

זה מה שאני מתכנן

האם ניתן גם את הפיצויים למשוך טיפין טיפין? יש לי ממשלה אחרת לרצות גם מבחינת המס

רק צריך לבדוק איזה מגבלו

המגבלה כפי שאני רואה זה הוצאות מתחת למה שניתן למשוך - שכר מינימום*2 לזוג.
אם ההוצאות שלך יותר גבוהות תצטרך להנזיל נכסים. אבל ניתן למשוך רק את ההפרש בין ההכנסות שלך למגבלה.
אם למשל יש לך דיבידנדים+רווחי הון זה נחשב הכנסה לעניין הזה (לפי הבנתי)