קנית דירה ראשונה למגורים - התאבדות כלכלית או החלטה חכמה?

[notsolidi]

היי לכולם,
אנחנו זוג באמצע שנות ה30 ומצאנו אחרי הרבה חיפושים דירה שמתאימה לנו, הדירה עצמה עולה 3M, זה המחיר שהגדרנו שאנחנו מוכנים להוציא על דירה שמוצאת חן בעינינו אבל עכשיו כשזה כבר נראה באופק אני קצת מקבל פיק ברכיים.
מבחינת ההון שלנו - אנחנו יכולים להשקיע בערך 1.7 מליון (אפשרי גם להגיע ל2) ואת השאר לקחת משכנתא, הסתכלתי קצת על מסלולים ואני מבין שאם ארצה משכנתה של 1.3 מליון למשך 10 שנים, לא רק שההחזר החודשי יהיה מאוד גבוה (בערך 14K), גם בסוף התקופה יצא החזר של בערך עוד 300 אלף למחיר הכולל.
מה שמעלה לי את השאלה של אם זה בכלל נכון לזוג צעיר מבחינה כלכלית והאם אולי כדאי להגדיל את תקופת המשכנתא ואומנם לשלם יותר בסוף התקופה אבל לספוג כאילו זה "שכר דירה" שממילא אנחנו משלמים היום (ואולי אחרי תקופה מסויימת למחזר).
מבחינת ההשתכרות שלנו נכון להיום אין לנו קושי לשלם 10K בחודש, אבל לי מרגיש שזה המון כסף שנזרק "לפח" בסוף התקופה.
מישהו שחווה את הדילמה הזאת יכול לשתף בתובנות שלו? איך בכלל זוגות שלא מקבלים משכורות הייטק מצליחים לקחת משכנתא ולעמוד בה? אני מגדיר אותנו זוג יחסית טוב מבחינה כלכלית אבל זה עדיין מרגיש לי טירוף.

 

[drx]

היי לכולם,
אנחנו זוג באמצע שנות ה30 ומצאנו אחרי הרבה חיפושים דירה שמתאימה לנו, הדירה עצמה עולה 3M, זה המחיר שהגדרנו שאנחנו מוכנים להוציא על דירה שמוצאת חן בעינינו אבל עכשיו כשזה כבר נראה באופק אני קצת מקבל פיק ברכיים.
מבחינת ההון שלנו - אנחנו יכולים להשקיע בערך 1.7 מליון (אפשרי גם להגיע ל2) ואת השאר לקחת משכנתא, הסתכלתי קצת על מסלולים ואני מבין שאם ארצה משכנתה של 1.3 מליון למשך 10 שנים, לא רק שההחזר החודשי יהיה מאוד גבוה (בערך 14K), גם בסוף התקופה יצא החזר של בערך עוד 300 אלף למחיר הכולל.
מה שמעלה לי את השאלה של אם זה בכלל נכון לזוג צעיר מבחינה כלכלית והאם אולי כדאי להגדיל את תקופת המשכנתא ואומנם לשלם יותר בסוף התקופה אבל לספוג כאילו זה "שכר דירה" שממילא אנחנו משלמים היום (ואולי אחרי תקופה מסויימת למחזר).
מבחינת ההשתכרות שלנו נכון להיום אין לנו קושי לשלם 10K בחודש, אבל לי מרגיש שזה המון כסף שנזרק "לפח" בסוף התקופה.
מישהו שחווה את הדילמה הזאת יכול לשתף בתובנות שלו? איך בכלל זוגות שלא מקבלים משכורות הייטק מצליחים לקחת משכנתא ולעמוד בה? אני מגדיר אותנו זוג יחסית טוב מבחינה כלכלית אבל זה עדיין מרגיש לי טירוף.

נשמע שאתם מרוויחים לא רע גם ללא "משכורת הייטק" ובעלי יכולת חיסכון גבוהה מאוד. בכללי אתם במצב הרבה יותר טוב מהרוב הגדול של הזוגות בגילכם.
מה שהרוב כנראה עושים (ווכך גם אני באופן אישי) זה להתחיל עם דירה יותר צנועה שתאפשר משכנתא יותר קטנה.

יש מחשבונים שעוזרים לראות כמה משתלם לשכור לעומת לקנות. הם מצריכים איזשהם הנחות בסיס (איתם אתה יכול לרוב לשחק כרצונך) כמו ריבית שנתית, אחוז העלאת שכר דירה, אחוז העלאת שווי הדירה, ריבית השקעה אלטרנטיבית וכו. שימו לב למשל שאולי "זרקתם לפח" על ריבית לבנק 300K אבל לא בלתי סביר שבסוף התקופה שווי הדירה יעלה ביותר מזה.

אף אחד לא ידע לתת לכם פתרון אבל מציע לכם לבדוק ולחשוב ולפתוח את הראש לעוד אופציות - למשל קניית דירה זולה יותר כצעד ראשון (אולי כדירה להשקעה?)
נוסף על כך - ההחלטה היא בסוף לא רק כלכלית ויש סיבות פסיכולוגיות לכאן ולכאן.

 

[MarketTimer]

אתה לא חייב לקחת את כל מסלולי המשכנתא לאותו פרק זמן.
אתה יכול סתם לדוגמא לקחת את הקל"צ ל 10 שנים ואת הפריים ל 30 שנה.
ככה מצד אחד ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר מאשר אם כל המשכנתא ל 10 שנים, ומצד שני אם אכן ההכנסות שלכם ימשיכו לעלות על ההוצאות ויצטבר לכם כסף פנוי - תוכל מידי פעם לפרוע חלק מהפריים לפני הזמן, וכך להוריד את הריבית הכוללת שתשלם.

 

[חדשנות]

והאם אולי כדאי להגדיל את תקופת המשכנתא

המשפט הכי לא חכם בעיני וזה בלשון המעטה
אתה מתלונן שתשלם 300000 שקל לבנק ריביות ואתה אומר אולי נשלם יותר ביותר שנים ???

 

[ABCD]

היי לכולם,
אנחנו זוג באמצע שנות ה30 ומצאנו אחרי הרבה חיפושים דירה שמתאימה לנו, הדירה עצמה עולה 3M, זה המחיר שהגדרנו שאנחנו מוכנים להוציא על דירה שמוצאת חן בעינינו אבל עכשיו כשזה כבר נראה באופק אני קצת מקבל פיק ברכיים.

לגמרי טבעי תחושת פיק ברכיים לפני עסקה גדולה ומשמעותית,
רק תגדיר מה מטריד אותך בעיקר הכסף שאתה "זורק לפח" או ההחזר החודשי מלחיץ אותך?

 

[הורדוס]

מה האלטרנטיבה לכסף שיילך לתשלום המשכנתא?

צריך להסתכל על עלות המשכנתא כעלות שנתית ולא לאורך כל תקופת ההלוואה כי זה חישוב מורכב מידי שמקשה על החשבון.

תקבלו היום משכנתא בעלות של 4-5% תלוי בהרבה דברים, בשוק ההון סביר שתקבלו מספרים דומים לכל הפחות אחרי מס בטווח הארוך, ולכן לדעתי רכישת דירה היא השקעה לגיטימית.

בשביל לאשר החזר חודשי של 10 אלף תצטרכו משכורות נטו של 28 אלף בחודש.

לדעתי לזוג יציב כלכלית כמוכם בתחילת החיים כדאי לקחת משכנתא גדולה יותר, כדי שיהיה לכם עוד כסף חוץ מהכסף שנעול בדירה, ובגלל שלדעתי בטווח הארוך ההשקעות שלכם (הדירה ושוק ההון בתיק פשוט עוקב מדד) יניבו יותר מריבית המשכנתא.

 

[Amazia]

יש גם את הפן הפסיכולוגי - עבורי דירה מהווה בטחון פסיכולוגי, שיש לי בית נקי ממשכנתא וגם בתקופה הכי קשה שאני עלול לחוות תמיד אוכל ללכת לישון על מזרן לשתות מים ולאכול לחם מחמצת, חברת חשמל מחויבת לספק לי את המינימום,כנ"ל גם מים ואף אחד לא יוכל להוציא אותי משם כי זה שלי.
אתם עובדים בהייטק ומשתכרים טוב, הבאסה היחידה במקרה שלכם זה המחירים המטורפים אבל זה המצב.
בהצלחה.

 

[notsolidi]

אתה לא חייב לקחת את כל מסלולי המשכנתא לאותו פרק זמן.
אתה יכול סתם לדוגמא לקחת את הקל"צ ל 10 שנים ואת הפריים ל 30 שנה.
ככה מצד אחד ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר מאשר אם כל המשכנתא ל 10 שנים, ומצד שני אם אכן ההכנסות שלכם ימשיכו לעלות על ההוצאות ויצטבר לכם כסף פנוי - תוכל מידי פעם לפרוע חלק מהפריים לפני הזמן, וכך להוריד את הריבית הכוללת שתשלם.

הצעה מעניינת - אבדוק את זה, תודה!

המשפט הכי לא חכם בעיני וזה בלשון המעטה
אתה מתלונן שתשלם 300000 שקל לבנק ריביות ואתה אומר אולי נשלם יותר ביותר שנים ???

זה נאמר בתקווה שהריביות ירדו ואז לבסוף אצטרך להחזיר פחות ממה שמצופה

מה האלטרנטיבה לכסף שיילך לתשלום המשכנתא?

צריך להסתכל על עלות המשכנתא כעלות שנתית ולא לאורך כל תקופת ההלוואה כי זה חישוב מורכב מידי שמקשה על החשבון.

תקבלו היום משכנתא בעלות של 4-5% תלוי בהרבה דברים, בשוק ההון סביר שתקבלו מספרים דומים לכל הפחות אחרי מס בטווח הארוך, ולכן לדעתי רכישת דירה היא השקעה לגיטימית.

בשביל לאשר החזר חודשי של 10 אלף תצטרכו משכורות נטו של 28 אלף בחודש.

לדעתי לזוג יציב כלכלית כמוכם בתחילת החיים כדאי לקחת משכנתא גדולה יותר, כדי שיהיה לכם עוד כסף חוץ מהכסף שנעול בדירה, ובגלל שלדעתי בטווח הארוך ההשקעות שלכם (הדירה ושוק ההון בתיק פשוט עוקב מדד) יניבו יותר מריבית המשכנתא.

האלטרנטיבה היא בקרנות מחקי מדד
משכנתא מעל 10 כבר גורמת לי להזיע (למרות שאנחנו עדיין משאירים סכום לא קטן למקרים חירום שיושב בהשקעה)

יש גם את הפן הפסיכולוגי - עבורי דירה מהווה בטחון פסיכולוגי, שיש לי בית נקי ממשכנתא וגם בתקופה הכי קשה שאני עלול לחוות תמיד אוכל ללכת לישון על מזרן לשתות מים ולאכול לחם מחמצת, חברת חשמל מחויבת לספק לי את המינימום,כנ"ל גם מים ואף אחד לא יוכל להוציא אותי משם כי זה שלי.
אתם עובדים בהייטק ומשתכרים טוב, הבאסה היחידה במקרה שלכם זה המחירים המטורפים אבל זה המצב.
בהצלחה.

זה לגמרי המצב, קצת מאסנו בבעלי דירה שמקשים עלינו, מעלים את השכד בצורה לא הגיונית ואנחנו רוצים את המקום הבטוח שלנו, כלכלית אני בטוח שזה לא הדבר הרציונלי לעשות אבל פסיכולוגית לגמרי כן.

לגמרי טבעי תחושת פיק ברכיים לפני עסקה גדולה ומשמעותית,
רק תגדיר מה מטריד אותך בעיקר הכסף שאתה "זורק לפח" או ההחזר החודשי מלחיץ אותך?

אז כמה דברים: (חלקם כלכליים חלקם פסיכולוגיים)
1. למרות שזה לא דירה להשקעה אלא למגורים, אני עדיין חושש שבסוף התקופה של המשכנתא יצא שהמחירי דיור ירדו ובפועל גם נפסיד לא מעט כסף על הדירה
2. אזור חדש (למרות שקרוב להורים שלה ויוכל מאוד לעזור לנו בעתיד) והרבה unknowns לגבי איך יראו החיים שם ובעיקר הקושי של להתנייד לעבודה - עובדים בתל אביב והדירה באזור השרון (כיום חיים במרחק של 25 דקות לעבודה ויכולים אפילו להגיע ברגל אליה) - מבין שהנוחות הזאת לא יכולה להמשיך כל החיים אבל יש פה trade off כלשהו של עזרה בעתיד לעומת נוחות עכשווית
3. עשינו סימולציות וגם אם אחד מאיתנו יורד בשכר / לא עובד תקופה אנחנו ניהיה בסדר עם ההחזר החודשי - ככה שנראה לי שזה משהו שכרגע פחות מפריע לי
4. הכסף ש"נזרק" לפח משער שמפריע לי במידה מסויימת - עד שאני כבר מתחיל לחשוב אם זה רעיון לא רע לשים את להתחיל מ0 את החסכונות שלנו אבל בלי משכנתא

 

[הורדוס]

האלטרנטיבה היא בקרנות מחקי מדד
משכנתא מעל 10 כבר גורמת לי להזיע (למרות שאנחנו עדיין משאירים סכום לא קטן למקרים חירום שיושב בהשקעה)

למה עשר שנים זה בסדר ו11 שנים זה לא?
אני לא אומר שתקנו שלוש דירות במינוף הכי גבוה שאתם יכולים ותיקחו הכל לקצה, החשיפה שלכם לשוק הנדלן לא שונה בין אם תיקחו משכנתא גדולה או קטנה וםפריסה ארוכה או קצרה. אבל משכנתא גדולה ככל הניתן בפריסה להחזר סבירה של 15-25 שנים תשאיר יותר מהכסף שלכם לעבוד ופחות ממנו יילך מהר לקירות.

2. אזור חדש (למרות שקרוב להורים שלה ויוכל מאוד לעזור לנו בעתיד) והרבה unknowns לגבי איך יראו החיים שם ובעיקר הקושי של להתנייד לעבודה - עובדים בתל אביב והדירה באזור השרון (כיום חיים במרחק של 25 דקות לעבודה ויכולים אפילו להגיע ברגל אליה) - מבין שהנוחות הזאת לא יכולה להמשיך כל החיים אבל יש פה trade off כלשהו של עזרה בעתיד לעומת נוחות עכשווית

זאת נקודה בעייתית, לדעתי לרוב עדיף קודם כל להסגר על אזור שרוצים לגור בו, לשכור שם קצת, ורק אחרי שמחליטים ומכירים טוב אז גם לרכוש, ככה גם הרכישה יכולה להיות הרבה יותר מדויקת ואפשר הרבה פעמים להשיג עסקה טובה.

למה לעבור לשרון?
ציינת קרבה אל ההורים של בת הזוג, זה יכול להיות פלוס מאוד גדול (תלוי בהורים כמובן) אבל חוץ מזה לא מבין למה שלא תקנו בצפון הישן, תוסיפו עוד מיליון במשכנתא לדירה ב4 מיליון, אבל תקבלו איכות חיים הרבה יותר גבוה, הרבה פחות שעות בפקקים, לא תצטרכו להחזיק יותר מרכב אחד, ועוד מגוון יתרונות שיש לתל אביב על השרון הפקוק.