מה צריך ללמוד כדי להגיע לעצמאות פיננסית?

[FullStack]

אהלן,

הגעתי לפורום במקרה ומקריאת הודעות לא מועטה נראה שיש פה אחלה קהילה.
אז קצת רקע, אני נשוי + 2, דירה בבעלותי + משכנתא, חסכונות של כמיליון שקל (לא כולל קרנות השתלמות שנוכל לקבל הלוואה בתנאים נוחים) וחסכון חודשי של כמה אלפי שקלים בחודש.

אני כבר הרבה זמן מתחבט ברעיון של עצמאות כללית ושהכסף "יעבוד" בשבילי וכבר מגיל צעיר חופש פיננסי עניין אותי, עכשיו יש לי זמן להכנס לשורש העניין וללמוד את רזי "המקצוע".

אשמח לשמוע מניסיונם של אחרים שהצליחו להגיע ליעד הנכסף מאיפה מתחילים, יש כל כל הרבה חומר ונושאים כך שככל שאני קורא יותר שאלות בפורום אני יותר מתפזר.

תודה לעוזרים ומקווה שתוכלו להראות לי את האור

תודה

 

[meinheigeleBelz]

אני אתן לאחרים פה לעשות את רוב העבודה, אני רק אזכיר פה משהו שבאפט כתב (בערך) :
"Rule No. 1: Never lose money. Rule No. 2: Never forget rule No. 1

 

[Ben Dover]

זה קל. אתה פשוט קורא את כל הבלוג של הסולידית מההתחלה עד הסוף:
כל הפוסטים

זה כבר יהפוך אותך למבין יותר מ-95% מהאוכלוסיה. אם תרצה להעמיק עוד יותר, תקרא גם את הספרים/מאמרים שהיא מפנה אליהם מתוך הפוסטים.

 

[FullStack]

תודה

זה קל. אתה פשוט קורא את כל הבלוג של הסולידית מההתחלה עד הסוף:
כל הפוסטים

זה כבר יהפוך אותך למבין יותר מ-95% מהאוכלוסיה. אם תרצה להעמיק עוד יותר, תקרא גם את הספרים/מאמרים שהיא מפנה אליהם מתוך הפוסטים.

תודה על העצה! לקחתי אותה בשתי ידיים וכבר הספקתי לעבור על רב הפוסטים של הסולידית, אני חייב לציין שזה ממכר
אני מאוד מתחבר לרעיון השקעה פסיבית בקרנות מחקות מדדים ולא לשלם ל"אנשי מקצוע" שינסו להכות את השוק ובעיקר להכות את הרווחים שלי, כמו שאני מכיר את עצמי האופי שלי יעמוד במשימה של שגר ושכח ולא להציץ מה עשה התיק כל כמה דקות.
כבר התחלתי להניע תהליך של בקרה על הוצאות המשפחה וקביעת יעדים אגרסיביים לחסכון.

אני מרגיש שיש לי ידע כדי לבחור את יועץ בלתי תלוי שמאמין בהשקעה פסיבית כדי שמישהו מקצועי יוכל לעזור לי להמנע מטעויות של מתחילים ומשם להמשיך לבד לאזן את התיק.

אני מאוד מתחבר לרעיון של חשבון אחד ואני מרגיש שיש עוד הרבה מה לשפר בקרנות ההשתלמות, פנסיה וביטוח מנהלים שלי ושל אישתי.

כמה שאלות בעקבות קריאת הפוסטים:
1 - כמו שציינתי למעלה, אני מחפש יועץ פרטי בלתי תלוי ולא משוחד שדוגל בהשקעות פסיביות שיוכל לעזור לי לבנות את תמהיל תיק ההשקעות שלנו תוך הסתכלות על כל ערוצי ההשקעה, אשמח לשמוע על יועצים שעונים על הקריטריונים שציינתי, אפשר גם בהודעה פרטית


2 - יש לי קרן השתלמות נזילה עם כ200k, הבנתי שניתן לקבל הלוואות ממש טובות כנגד קרן ההשתלמות, אני יודע שלא מומלץ לקחת הלוואה כדי להשקיע את הכסף אבל אני מעוניין לשמוע מה המומחים חושבים על מהלך כזה

3 - כרגע פיזרתי את הכספים הפנסיוניים לביטוח מנהלים 70-30 לטובת ביטוח מנהלים, ביטוח המנהלים שלי הוא מ 2008, המקדם שם הוא קצת מעל 200, ברור לי שהמקדם הזה לא מצדיק את דמי הניהול המטורפים שאני משלם, וקראתי שקופת גמל מנוהלת אישית עם פיזור עדיפה, אשמח לשמוע איך הייתם ממליצים לחלק את ההפקדות ומה דעתכם לגבי ביטוח מנהלים, פנסיה וקופת גמל.

תודה רבה לכולם!

 

[Glazgo]

@FullStack - קריאת הבלוג בשלמותו היא באמת הדרך הטובה ביותר לצבור ידע, ואז לשפצר אותו פה בפורום.

יש לי קרן השתלמות נזילה עם כ200k, הבנתי שניתן לקבל הלוואות ממש טובות כנגד קרן ההשתלמות, אני יודע שלא מומלץ לקחת הלוואה כדי להשקיע את הכסף אבל אני מעוניין לשמוע מה המומחים חושבים על מהלך כזה

רובם חושבים ש:

לא מומלץ לקחת הלוואה כדי להשקיע את הכסף

לגבי החלק הזה:

אשמח לשמוע איך הייתם ממליצים לחלק את ההפקדות ומה דעתכם לגבי ביטוח מנהלים, פנסיה וקופת גמל

ישנם שרשורים רבים בפורום על פנסיה מול גמל מול ביטוח מנהלים. נסה להריץ חיפוש.
כקריאה משלימה הייתי מוסיף את הפוסט של @משקיע בערך "היום בו פעלתי כדי שאהיה פנסיונר אמיד", ואת הפוסט של @נדב באתר שלו בתגובה "האם כדאי להעביר את קרן הפנסיה לקופת גמל?" (לוודא שאתה קורא גם את התגובות באתר של נדב, שם המשיך הדיון הער). קיים גם פוסט המשך באתר של נדב על אפשרות פיצול בין הכלים שתוכל לקרוא.

 

[FullStack]

עוד משהו ששכחתי לציין, שקראתי את הפוסטים שמתי לב שדורין מתחברת מאוד לשיטה של הארי בראון אבל התיק שוקולד מריר בנוי בצורה אחרת, אשמח לדעת למה דווקא נבחר התיק בשיטה הזו.

בנוסף, מה החלוקה המומלצת היום של תיק השקעות פסיבי?

 

[Ben Dover]

1 - כמו שציינתי למעלה, אני מחפש יועץ פרטי בלתי תלוי ולא משוחד שדוגל בהשקעות פסיביות שיוכל לעזור לי לבנות את תמהיל תיק ההשקעות שלנו תוך הסתכלות על כל ערוצי ההשקעה, אשמח לשמוע על יועצים שעונים על הקריטריונים שציינתי, אפשר גם בהודעה פרטית

אני אישית לא מכיר ואני בספק אם יוכלו לעזור לך כאן יותר מדי. אנשים פה בפורום בונים את התיקים שלהם בעצמם. אחרי שתסיים לקרוא את כל הסולידית אתה תראה שזה פשוט מאד וממש אין סיבה לשלם למישהו.

עוד משהו ששכחתי לציין, שקראתי את הפוסטים שמתי לב שדורין מתחברת מאוד לשיטה של הארי בראון אבל התיק שוקולד מריר בנוי בצורה אחרת, אשמח לדעת למה דווקא נבחר התיק בשיטה הזו.

בנוסף, מה החלוקה המומלצת היום של תיק השקעות פסיבי?

גם זה יהיה ברור בשלב יותר מתקדם בבלוג
בגדול זה תלוי במה אתה מחפש בהשקעה שלך. רוב הפורום הולכים לכיוון דומה יותר לשוקולד מריר.

2 - יש לי קרן השתלמות נזילה עם כ200k, הבנתי שניתן לקבל הלוואות ממש טובות כנגד קרן ההשתלמות, אני יודע שלא מומלץ לקחת הלוואה כדי להשקיע את הכסף אבל אני מעוניין לשמוע מה המומחים חושבים על מהלך כזה

אני אישית חושב שהלוואה לצורך להשקעה יכולה להתבצע רק כשכבר יש לך תיק השקעות יציב, יש לך ניסיון במשברים בשוק ההון ויש לך עוד כסף מהצד.
לרוב המוחלט של האנשים זה לא מתאים, וגם אני לא הייתי ממליץ על זה כמעט לאף אחד.

3 - כרגע פיזרתי את הכספים הפנסיוניים לביטוח מנהלים 70-30 לטובת ביטוח מנהלים, ביטוח המנהלים שלי הוא מ 2008, המקדם שם הוא קצת מעל 200, ברור לי שהמקדם הזה לא מצדיק את דמי הניהול המטורפים שאני משלם, וקראתי שקופת גמל מנוהלת אישית עם פיזור עדיפה, אשמח לשמוע איך הייתם ממליצים לחלק את ההפקדות ומה דעתכם לגבי ביטוח מנהלים, פנסיה וקופת גמל.

מצטרף לדברי @Glazgo מעלי. תשים לב שגם הסולידית מדברת על זה בכמה פוסטים מעולים בהמשך הבלוג.

בכל אופן, גם אם תחליט ללכת על יועץ חיצוני, אל תעשה את זה עד שתקרא את כל הבלוג עד הסוף. לצערי מהתלהבות התחלתי לבצע שינויים בתיק ובפנסיה תו"כ קריאת הבלוג, ובשלבי קריאה מתקדמים יותר גיליתי שהשינוי יכל להתבצע טוב יותר, מה שגרר עלויות קניה ומכירה מיותרות. תחסוך את זה מעצמך ותחכה לסוף.

 

[FullStack]

אני אישית לא מכיר ואני בספק אם יוכלו לעזור לך כאן יותר מדי. אנשים פה בפורום בונים את התיקים שלהם בעצמם. אחרי שתסיים לקרוא את כל הסולידית אתה תראה שזה פשוט מאד וממש אין סיבה לשלם למישהו.

גם זה יהיה ברור בשלב יותר מתקדם בבלוג
בגדול זה תלוי במה אתה מחפש בהשקעה שלך. רוב הפורום הולכים לכיוון דומה יותר לשוקולד מריר.


אני אישית חושב שהלוואה לצורך להשקעה יכולה להתבצע רק כשכבר יש לך תיק השקעות יציב, יש לך ניסיון במשברים בשוק ההון ויש לך עוד כסף מהצד.
לרוב המוחלט של האנשים זה לא מתאים, וגם אני לא הייתי ממליץ על זה כמעט לאף אחד.

מצטרף לדברי @Glazgo מעלי. תשים לב שגם הסולידית מדברת על זה בכמה פוסטים מעולים בהמשך הבלוג.

בכל אופן, גם אם תחליט ללכת על יועץ חיצוני, אל תעשה את זה עד שתקרא את כל הבלוג עד הסוף. לצערי מהתלהבות התחלתי לבצע שינויים בתיק ובפנסיה תו"כ קריאת הבלוג, ובשלבי קריאה מתקדמים יותר גיליתי שהשינוי יכל להתבצע טוב יותר, מה שגרר עלויות קניה ומכירה מיותרות. תחסוך את זה מעצמך ותחכה לסוף.

אני בטוח שאסתדר, רק רוצה לקבל את הייעוץ הראשוני ומשם להמשיך לבד, אשמח לשמוע על יועץ מומלץ או אפילו מישהו מפה שישמח לשבת על בירה על חשבוני.

מה הכיוון דומה? עברתי על מרבית הפוסטים, תוכל לכוון אותי לפוסט הרלוונטי?

זה בדיוק מה שאני מנסה למנוע, טעויות של מתחילים שהן לפי דעתי בלתי נמנעות גם אם קוראים את כל הפוסטים.

 

[Glazgo]

מה הכיוון דומה? עברתי על מרבית הפוסטים, תוכל לכוון אותי לפוסט הרלוונטי?

תיק ההשקעות של הארי בראון – גרסא 2.0
שוקולד מריר: הסולידית בונה תיק השקעות מאפס

 

[Williamsburg]

שם הוא קצת מעל 200, ברור לי שהמקדם הזה לא מצדיק את דמי הניהול המטורפים שאני משלם, וקראתי שקופת גמל מנוהלת אישית עם פיזור עדיפה, אשמח לשמוע איך הייתם ממליצים לחלק את ההפקדות ומה דעתכם לגבי ביטוח מנהלים, פנסיה וקופת גמל.

אין לי ביטוח מנהלים אבל קופת גמל להשקעה נראית לי מעניין. אם תפקיד את התקרה השנתית ואתה בן 40, בגיל 60 יוכלו להיות לך שם בערך 2 משח, שזה לפי מקדם 200, כ10 אשח קצבה עד ליום מותו של בן הזוג שמת אחרון.

 

[FullStack]

אקרא עוד קצת על קופת גמל בניהול אישי.
שאלה לגבי תיק שוקולד מריר, מה הסיבה שאין חלק של מזומן? מה לעשות עם הכסף שחוסכים עד שמזרימים כסף לתיק? ההמלצה היא להכניס כסף כל רבעון?

 

[FIYaacov]

שזה לפי מקדם 200

מי יתן לך מקדם 200?

 

[Williamsburg]

מי יתן לך מקדם 200?

ראיתי בטבלאות בבלוג של נדב טסלר. יליד 75 רווק, בגיל 60 מקדם 200.

 

[FIYaacov]

ראיתי בטבלאות בבלוג של נדב טסלר. יליד 75 רווק, בגיל 60 מקדם 200.

זה לקרן פנסיה מקיפה, אף אחד לא יתן לך לנייד כספי קופת גמל להשקעה לשם.
לדעתי הכי סביר שיתנו לך לעשות אנונה עם ביטול אריכות חיים.

 

[אורי ג.]

אשמח לשמוע מניסיונם של אחרים שהצליחו להגיע ליעד הנכסף מאיפה מתחילים

להתחיל בלהבין שלהחזיק חסכונות ומשכנתא בבנק באותו הזמן זה רעיון גרוע מאד.

 

[Williamsburg]

זה לקרן פנסיה מקיפה, אף אחד לא יתן לך לנייד כספי קופת גמל להשקעה לשם.
לדעתי הכי סביר שיתנו לך לעשות אנונה עם ביטול אריכות חיים.

לפי מה שבדקתי אפשר להעביר מקופגל"ה לקרן מקיפה בהגבלה של 49 אשח לכל שנת חיסכון בקופגל"ה.

 

[roneng]

לפי מה שבדקתי אפשר להעביר מקופגל"ה לקרן מקיפה בהגבלה של 49 אשח לכל שנת חיסכון בקופגל"ה.

איפה בדקת את זה?
ממה שהבנתי היום עדיין אי אפשר לנייד אפילו מקופגל"ה אחת לשניה, בטח שלא לקרן פנסיה.
וגם אם יתנו בעתיד, קשה לי להאמין שיתנו לנייד למקיפה, רק למשלימה.

 

[Williamsburg]

איפה בדקת את זה?
ממה שהבנתי היום עדיין אי אפשר לנייד אפילו מקופגל"ה אחת לשניה, בטח שלא לקרן פנסיה.
וגם אם יתנו בעתיד, קשה לי להאמין שיתנו לנייד למקיפה, רק למשלימה.

התייעצתי עם יועץ פנסיוני ואמר לי שניתן, אבל יתכן שהוא טועה או שהקרנות המקיפות לא יסכימו לקבל. אם זה יהיה המצב אז באמת כל ההטבה הזו של קצבה פטורה לא שווה, וסתם עשו רעש בנושא.

 

[שלי]

הלכתי בזמנו ליועץ פנסיה לא תלוי (שאני משלמת לו על פגישה).
בעקבות הייעוץ חיסלנו בן זוגי ואני את כל ביטוחי המנהלים שלנו, והעברנו לקרן פנסיה.
לא ייעוץ. לא המלצה.

לגבי השקעות, הייתי מחכה עוד קצת וממשיכה לקרוא את הבלוג, את התמונה הגדולה ועוד ספרים מומלצים בתחום.
לוקח זמן עד שהתובנות שוקעות.
לגמרי *לא* לקחת הלוואה כדי להשקיע בבורסה. רעיון לא טוב בכלל.
אם אתה ממש נלהב, ולא יכול לחכות עוד, תעשה קניה בסכום קטן לראות איך זה מרגיש ואיך אתה מגיב לירידות.

 

[Williamsburg]

התייעצתי עם יועץ פנסיוני ואמר לי שניתן, אבל יתכן שהוא טועה או שהקרנות המקיפות לא יסכימו לקבל. אם זה יהיה המצב אז באמת כל ההטבה הזו של קצבה פטורה לא שווה, וסתם עשו רעש בנושא.

@נדב - אשמח להתייחסותך בנושא. למה בעצם שקרנות פנסיה מקיפות יסכימו לקבל סכום הוני חד פעמי בגיל 60, כשלא שילמתי להם דמי ניהול עשרות שנים?