יומנה של עו״ס

[עו"סית]

גובה המשכנתא 550 אלף. חצי מהמשכנתא בפריים. והחצי השני מחולק לכמה מסלולים, הרוב בריבית קבועה, לא זוכרת כרגע אבדוק בהמשך.
ברור לי שהכסף בחסכון נשחק, לכן תוהה אם להשתמש בו לסגור חלק מהפריים לאור הריבית
ההולכת וגדלה או להשקיע. מבחינת ההחזר החודשי אנחנו מסתדרים, גם אם יעלה עוד קצת נסתדר.

 

[xaimb]

אין סיבה לשלם ריבית פריים עולה ולהחזיק במקביל כסף מזומן. ההגיון בעסקה היה בריבית נמוכה.
אם יש חלון יציאה הייתי הולך על זה, ואציין שזה גם מה שעשיתי, לפני הרבה שנים.
לא קל לנצח בנק בהשקעות כך שאם תסגרו את ההלוואה זו עיסקה מצוינת עבורכם.
מה שטוב בעיסקה כזו שאין בה סיכון. את משחררת את יכולת ההשתכרות לכל השקעה אחרת.
יש פוטנציאל רב להכנסה במקצוע כשלך בשוק הפרטי, במקביל לעבודה הקבועה. זה מסוג המקצועות
בהם ערכך עולה ככל שאת צוברת נסיון. כדאי לך להתיעץ עם כאלה שעושים זאת.
בהצלחה.

 

[c881]

נקודה נוספת לטובת קיצוץ המשכנתה - רווח (אי תשלום חוב) לבנק שלא משלמים עליו מיסים.

 

[עו"סית]

טוב אז אחרי בדיקה אלו היתרות של המשכנתא:
275 אלף בפריים, ריבית 6.25(נלקח ב1.6), נשאר 18 שנים.
179 אלף, ריבית קבועה לא צמודה, 2.2. נשאר 16 שנים.
87 אלף, ריבית קבועה לא צמודה, 2.17, נשאר 13 שנים.
20 אלף, ריבית קבועה לא צמודה, 1.99, נשאר 10 שנים.
20 אלף, ריבית קבועה לא צמודה, 1.99, נשאר 10 שנים.

סהכ יתרה לסילוק 583 אלף.
תשלום חודשי אחרון היה 4300, מתוך זה מחצית על מסלול הפריים.
באמת נראה לי מטורף לשלם יותר מ6% על חצי מהמשכנתא, מנגד לא יודעת ותוהה ליצמי האם אפשר לעשות משהו מועיל יותר עם 100 אלף.

 

[annona]

מנגד לא יודעת ותוהה ליצמי האם אפשר לעשות משהו מועיל יותר עם 100 אלף.

כרגע לא ניתן לקבל מעל 6% באפיק לא מנייתי(קרן כספית פיקדונות אג״ח).
אז זה או מניות לטווח ארוך(עשרות שנים) או לסגור את החלק הזה.

 

[בת העמק]

באמת נראה לי מטורף לשלם יותר מ6% על חצי מהמשכנתא, מנגד לא יודעת ותוהה ליצמי האם אפשר לעשות משהו מועיל יותר עם 100 אלף.

לדעתי אין שום דבר שיועיל לך יותר מאשר לקצץ את הפריים.
לאחר מכן, כשהתשלום החודשי יירד, תתחילו לחסוך בצד כדי לקצץ/לאפס שוב בזמן הכי מהיר שאתם יכולים.
שאר המשכנתא בתנאים מצוינים.

 

[האזרח הקטן]

לדעתי אין שום דבר שיועיל לך יותר מאשר לקצץ את הפריים.
לאחר מכן, כשהתשלום החודשי יירד, תתחילו לחסוך בצד כדי לקצץ/לאפס שוב בזמן הכי מהיר שאתם יכולים.

אם מבצעים פירעון מוקדם חלקי יש כדאיות לקצר תקופה על פני להוריד החזר חודשי, בתנאי כמובן שאין בעיה תזרימית.

 

[c881]

הורדת 100,000 מהפריים יביא אותך ל-175,000 במסלול.
כלומר, פעם הבאה יספיק 18,000 לצמצם את המסלול.

 

[עו"סית]

הורדת 100,000 מהפריים יביא אותך ל-175,000 במסלול.
כלומר, פעם הבאה יספיק 18,000 לצמצם את המסלול.

למה הכוונה?
מה היתרון לקצר את התקופה במקום לצמצם את התשלום? זאת בהנחה ונפנה את הכסף שנחסך לאיזשהי השקעה (חשבתי להעביר את האל״ף שח שיחסכו לקרן השתלמות של בעלי).

 

[yahud]

למה הכוונה?
מה היתרון לקצר את התקופה במקום לצמצם את התשלום?

- יש סכום מינימלי שאת יכולה להחזיר כל פעם. 10% מגובה ההלוואה, אבל לא בטוח בפרטים הטכניים ב100%. הוא אומר שאם את מחזירה, המינימום לפעם הבאה שתרצי להחזיר יהיה נמוך יותר.

- אם סכום ההחזר נוח, אפשר להמשיך לשלם את אותו הסכום החודשי אבל לפחות זמן, כלומר שסה"כ הסכום שתחזירי קטן יותר לאורך זמן. הלוואה לזמן קצר יותר מביאה איתה גם פחות אי-ודאות.

 

[c881]

למה הכוונה?
מה היתרון לקצר את התקופה במקום לצמצם את התשלום? זאת בהנחה ונפנה את הכסף שנחסך לאיזשהי השקעה (חשבתי להעביר את האל״ף שח שיחסכו לקרן השתלמות של בעלי).

היום את מחזירה

275 אלף בפריים, ריבית 6.25(נלקח ב1.6), נשאר 18 שנים.

כלומר (לפי מחשבון) - 2,124 שח ב-216 תשלומים = 458,742 שח (כרגע)
אם תחזירי 100,000 - קיצור תקופה > 108 תשלומים של 2,123 שח = 229,252 + 100,000 = 329,252 שח
אם תחזירי 100,000 - צמצום החזר > 216 תשלומים של 1,352 שח = 291,927 + 100,000 = 391,927 שח

מצד שני, ישארו לך 771 שח נוספים כל חודש בחשבון ואז, מכיוון שאפשר לצמצם כל פעם 10% מהקרן - כל שנה~שנה וחצי נוספות תוכלי לצמצם 10% משווי הקרן.

 

[ליצ'י]

למה הכוונה?
מה היתרון לקצר את התקופה במקום לצמצם את התשלום? זאת בהנחה ונפנה את הכסף שנחסך לאיזשהי השקעה (חשבתי להעביר את האל״ף שח שיחסכו לקרן השתלמות של בעלי).

היי עוסית, יש דרך ליצור איתך קשר לשאלה קטנה? לא מצליחה לשלוח לך הודעה פרטית...

 

[עו"סית]

היי עוסית, יש דרך ליצור איתך קשר לשאלה קטנה? לא מצליחה לשלוח לך הודעה פרטית...

רוצה לכתוב פה? גם אני לא יודעת איך שולחים פה בפרטי

 

[A42]

תוהה איך במצבנו אפשר לצאת מהמרוץ עכברים הזה .

ברוכה הבאה (-:

בגדול הדרך לצאת ממרוץ העכברים הוא להוציא פחות כסף ממה שמכניסים
ואת ההפרש להשקיע בנכסים מניבים – זה כל הסיפור

מצבכם הוא ממש טוב, במיוחד בתקופה הזאת שכל המחירים עולים

מאוד קל לכולנו לעזור עם אופטימיזציה של איזה מסלול במשכנתא לסגור ובאיזה דרך ואיך להשקיע
אבל חשוב להגיד ש100 אלף שקל לא יעשו שינוי מהותי בטח לא יוציאו אותכם ממרוץ העכברים

בשביל לצאת ממרוץ העכברים צריך 10-12 שנים של חיסכון בגובה 50 אחוז מההכנסה שלכם והשקעה שלו בנכסים מניבים (קרי מדד רחב)

אם ההכנסות שלכם הם בממוצע 25 אלף נטו שזה מאוד יפה לכל זוג שהוא
אז השאלה היא כמה אתם מוצאים בחודש ואיך אפשר לחסוך שם יותר
אם תורידי בהוצאה החודשית הקבוע אפילו 1000 שקל (ולפעמים כל מה שצריך זה לשנות לביטוחים יותר זולים, או להחליף ספק טלפון/ טלוויזה, לעבור לרכב חשמלי וכו) זה יקצר לך את הזמן ל"פרישה מוקדמת" משמעותית יותר מאשר 100 אלף שקל שתשקיעי אותם הכי טוב שאפשר
(בעיקר כי אז את מראש תצטרכי פחות כסף כדאי להתקיים בפרישה)

275 אלף בפריים, ריבית 6.25(נלקח ב1.6), נשאר 18 שנים.

מבלי להמליץ על מה לעשות עם הכסף רק רוצה לתת קצת נתונים ודיוקים

1. החודש סגרתי פק"מ חודשי בבנק מזרחי בריבית קבועה של 4 אחוז
אחרי מס – אקבל 3.4 אחוז נטו (זה למה אומרים שקרן כספית עדיפה כי שם המס מקוזז מהרווח בניסוי האינפלציה, אבל זה לא הבדל משמעותי)

2. בשביל לקבל 6.25 אחוז נטו, את צריכה לעשות בגלל מס רווחי הון תשואה של 8.35 אחוז בשנה
שזה כבר תשואה גבוהה למדי יותר גבוהה מהתשואה הממוצעת של שוק המניות לאורך ה100 שנים האחרונות
יש פה גם עניינים של אניפלציה במקביל – אבל מנסה להשאיר את זה פשוט

 

[אוגורן]

מה היתרון לקצר את התקופה במקום לצמצם את התשלום?

בהלוואות, ככל שמשלמים מוקדם משלמים פחות. לכן עדיף להחזיר יותר כל חודש, במידת האפשר כמובן.

זאת בהנחה ונפנה את הכסף שנחסך לאיזשהי השקעה (חשבתי להעביר את האל״ף שח שיחסכו לקרן השתלמות של בעלי).

זאת אותה התלבטות שיש לך היום - להחזיר משכנתא או להשקיע את הכסף.
כמו שהיום לא סביר שהשקעה (למשל קרן השתלמות) תתן תשואה גבוהה מריבית המשכנתא, כך לא סביר שה-1000 בחודש שיושקעו בקה"ש יתנו תשואה גבוהה יותר מלהפנות אותם להגדלת ההחזר.