עדיף מאוחר מלעולם - יומנה של לאץ'

[לאץ']

היי לכולם,
לא יודעת אם המילים "יומן מסע" מתאימים כי אני מרגישה שלא עשיתי יותר מדי ולכן "מסע" זו אולי מילה גדולה מדי.
ובכל זאת, הנה הוא לפניכם.

אני סוגרת בקרוב שבע שנים כשכירה בחברה גדולה. התחלתי בגיל צעיר יחסית, ובשלב הצעת העבודה זכור לי שהתלהבתי מהמשכורת המוצעת לי שכן היא הייתה כפולה ממה שהרווחתי באותו הזמן בעבודתי הזמנית במסעדה. חשבתי שאני מסודרת.
אם הזמן, התלהבותי פחתה. לא בגלל שלקחתי את המשכורת כמובן מאליו- במהלך הזמן הזה אנשים שקרובים אלי פוטרו או עברו תקופות ארוכות ללא הכנסה יציבה, כך שיצא לי לחוות דרכם את הקשיים הפיזיים והפסיכולוגיים בהתנהלות היומיומית בתקופות של אי ודאות - אלא בגלל שהבנתי שההכנסה ה"קבועה" הזאת תלויה בעמל שלי. אם אהיה מבוגרת\ עייפה\ חסרת מוטיבציה מדי מכדי לעבוד, או להבדיל, אם המעסיק שלי יחליט ששירותי אינם נדרשים יותר, אשאר גם אני חסרת מקורות מימון. והדבר הזה נכון כמובן לכל מקום עבודה אליו מצטרפים כשכירים.

ב2012, כשהייתי צעירה ורכה בשנים, הלכתי יום אחד לבנק עם אבי וישבנו אצל הפקידה הקבועה של הורי.
האישה הציצה בחשבון הבנק שלי וראתה כי העו"ש תופח (בזמנו חסכתי קצת במטרה לקנות רכב) ושכנעה את אבי ואותי שאני מוכרחה להעביר את הכסף לתכנית חסכון. היא הצליחה להכניס באבי חרדה שאם לא אעשה כן, בטוח שישתלט עלי דיבוק בלתי-אחראי שיבזבז את כל כספי לבלי שוב. "מה שלא נמצא בתכנית חסכון פשוט נעלם" היא אמרה. צעירה ופתיה הייתי, וזרמתי עם שניהם. 1500 ש"ח מדי חודש במשך שש שנים נכנסו לתכנית חסכון בנקאית שקר-כלשהו שלא הניבה לי כלום.
בינתיים, הקופה השתחררה בחזרה אל העו"ש שהמשיך לתפוח.

גדלתי בבית בו המילה "בורסה" ו"השקעה" הן מילים מגונות בדיוק באותה המידה כמו המילה "קזינו". לקח לי זמן רב לעשות את שינוי המחשבה הזה, לקרוא קצת (לא מספיק לצערי) ולהפנים שלהמשיך להיות תלויה במשכורת ולא לשים את הכסף במקום בו הוא יכול לגדול היא טעות קשה.
החלטתי שהגיעו מים עד נפש, אני מוכרחה לעשות משהו עם הכסף הזה. לא הגיוני שאני ממשיכה לעבוד קשה עבורו והוא סתם נח לו בעו"ש ולא עובד בחזרה בשבילי


החסכונות וההשקעות שלי מפוזרים כך:

• אחוז קבוע מהמשכורת שיורד מדי חודש ובו נרכשים עבורי מניות בחברה בה אני עובדת. המניות נרכשות במחיר הנמוך ב15% ממחירי השוק פעמיים בשנה. עד כה לא פדיתי כמעט כלום מהסכום שהצטבר.
  
• בהערכת העובד השנתית מקבלים לרוב כמות מסויימת נוספת של מניות קפואות ברובן, שרבע מהן מפשיר בכל שנה.
• 500 ש"ח מדי חודש הולכים לקופת גמל להשקעה של כלל (הסכום קטן יחסית כי הצטרפת לקופה עוד בתקופה שהפרשתי 1500 ש"ח עבור קופת החסכון הבנקאית. התכנון היה להגדיל את הסכום עם הזמן ונדמה לי שזה מה שאעשה).
• קרן השתלמות שכבר זמינה לי אבל לא נגעתי בה. אני חושבת שהשלב הבא הוא לבחון האם ניתן להשקיע את הסכום הזה במסלול מסוכן יותר, שכן אין לי כוונה להשתמש בכסף הזה בקרוב.
• קרן פנסיה. גם שם כנראה שכדאי לי לערוך בחינה מחודשת.
• והכי כואב- 450K עצלנים שיושבים להם בבנק בחוסר מעש. הסכום הזה הוא מה שהביא אותי לכתוב כאן.

המטרה שלי היא למצוא אפיק השקעה אחד או יותר שלא יצריכו ממני יותר מדי התעסקות, שיהיו מסוכנים במידה (אין תכנון להשתמש בכסף רב בשנים הקרובות) וישאירו את הכסף נזיל (במקרה ובכל זאת יצוץ הצורך).
למרות שאני מרגישה החמצה על כל הזמן הזה שבוזבז לשווא, אני יודעת שאת הנעשה אין להשיב ולכן עלי לפעול במהרה.

המידע הזמן בנושא רב ומבלבל עד כדי שיתוק. לכן, אני חושבת שהשלב הבא שלי הוא למצוא יועץ כלשהו שאינו תלוי בבית השקעות או בנק כלשהו שיוכל לייעץ בנושא. (אם מישהו מכיר- אשמח).

 

[קפה שחור]

ולכן "מסע" זו אולי מילה גדולה מדי.

המסע ה"נכון" מתחיל ביחד עם ה"התפכחות"
אבל גם הדרך שעברת עד עכשיו היתה סוג של מסע, רק שלא מוביל לאותם המקומות
המחשבה שההכנסה היחידה שתהיה לי בחיים הינה ממשכורת תמורת הזמן שלי הובילה אותי לאותם המסקנות כמוך
רק שעקב שווי נקי חיובי, מצבך הרבה יותר טוב משל רבים, כל הכבוד על זה

מה היעדים ה"מרכזיים" שלך בחיים?

 

[גרהם]

אחוז קבוע מהמשכורת שיורד מדי חודש ובו נרכשים עבורי מניות בחברה בה אני עובדת. המניות נרכשות במחיר הנמוך ב15% ממחירי השוק פעמיים בשנה. עד כה לא פדיתי כמעט כלום מהסכום שהצטבר.

יש המון חומר, אבל ממש המון, גם בבלוג וגם בפורום. תקראי קצת ואז תשאלי יותר ממוקד.
רק לגבי מה שציטטתי (למרות שגם על זה דנו, אבל פחות מאשר על אחרים). להשקיע הרבה כסף בחברה אחת זה מסוכן. להשקיע הרבה כסף בחברה בה את עובדת זה מאד מסוכן. אולי הסיכון הזה מתאים לך, ואולי את חושבת שאת יודעת על החברה משהו שאחרים לא, אבל חשוב שתהיי מודעת לכך.

אגב, הרוב המכריע של האנשים לא יודעים מה שאת מגלה התפכחות כשאת בערך בת 30. מצבך מצויין.

 

[אורי ג.]

שיהיו מסוכנים במידה

מה זה: "במידה"?

 

[לאץ']

מה זה: "במידה"?

שאלה טובה.
להבנתי, סיכון במידה= חשיפה של אחוז ניכר מהסכום המושקע במניות שונות.
אני מבינה שכדאי לאזן את זה עם הסיכון הנ"ל עם השקעות סולידיות יותר ומניבות פחות (סחורות? אג"ח ממשלתי?), אבל מאחר ואני לא מתכננת להשתמש בכסף בקרוב, אני מוכנה לקחת סיכון.

כמו שציינתי בהקדמה, ההשכלה הפיננסית שלי היא די שטחית ולכן להיות שמה שכתבתי לעיל הוא נאיבי\ דבילי\ לא הגיוני. אני כאן כדי ללמוד

 

[אנון נימוס]

500 ש"ח מדי חודש הולכים לקופת גמל להשתלמות של כלל

???
אולי קופת גמל להשקעה ?

 

[לאץ']

המסע ה"נכון" מתחיל ביחד עם ה"התפכחות"
מצבך הרבה יותר טוב משל רבים, כל הכבוד על זה

תודה

המסע ה"נכון" מתחיל ביחד עם ה"התפכחות"
מה היעדים ה"מרכזיים" שלך בחיים?

אם אני מבינה נכון את שאלתך, אענה שהיעד שלי בהקשר זה הוא להגיע למצב בו אני לא צריכה ללכת לעבוד אצל בוס מרגיז, בשעות לא שעות רק כי המחשבה שאין לי מקור הכנסה ידוע וקבועה מבעיתה אותי.
הייתי רוצה להגיע למצב שאני יכולה להנות מהזמן שלי בחברת אנשים שאני אוהבת, שיהיה לי יותר זמן פנוי לפתח ולהשקיע בתחביבים ולהסיר את מעצמי את הלחץ הנפשי ושאיבת האנרגיה הפיזית השאת שנקראת "עבודה".

 

[לאץ']

???
אולי קופת גמל להשקעה ?

נכון. תודה על תיקון הטעות

 

[לאץ']

יש המון חומר, אבל ממש המון, גם בבלוג וגם בפורום. תקראי קצת ואז תשאלי יותר ממוקד.
רק לגבי מה שציטטתי (למרות שגם על זה דנו, אבל פחות מאשר על אחרים). להשקיע הרבה כסף בחברה אחת זה מסוכן. להשקיע הרבה כסף בחברה בה את עובדת זה מאד מסוכן. אולי הסיכון הזה מתאים לך, ואולי את חושבת שאת יודעת על החברה משהו שאחרים לא, אבל חשוב שתהיי מודעת לכך.

אגב, הרוב המכריע של האנשים לא יודעים מה שאת מגלה התפכחות כשאת בערך בת 30. מצבך מצויין.

תודה לך.
אני חושבת שהתפכחות והבנה הם חשובים מאוד. אבל השאלה היותר גדולה לדעתי היא מה עושים בעקבות כך.
נחשפתי לעולם ההשקעות וההכנסות הפסיביות בהדרגה לאורך השנים ולא תמיד עשיתי די בנושא.

 

[קפה שחור]

אם אני מבינה נכון את שאלתך

חלקית, ארחיב
מה הנקודות שלך בחיים בהם תצטרכי סכומים שהם יותר גדולים מההוצאות השוטפות (החודשיות)
דוגמאות: משפחה (ילדים), בית, טיול, "חלום" כלשהו

מה אחוז החיסכון שלך?

 

[לאץ']

חלקית, ארחיב
מה הנקודות שלך בחיים בהם תצטרכי סכומים שהם יותר גדולים מההוצאות השוטפות (החודשיות)
דוגמאות: משפחה (ילדים), בית, טיול, "חלום" כלשהו

אין לי כרגע ילדים ואני גם לא מחזיקה רכב. ההוצאות השוטפות שלי כרגע הן לא גדולות.
אני חושבת שאאני עשויה להיות מעוניינת ברכישת דירה בעוד כמה שנים מעכשיו, וזו כמובן הולכת להיות הוצאה גדולה.
חוץ מזה, יוצא לי לנסוע לחו"ל לא מעט בעקבות עבודה (על זה אני מקבלת החזר) ובעקבות סיבות אישיות.
יתכן שאצא לסבטיקל השנה וגם אז ארצה לנסוע לטיול ארוך.

מה אחוז החיסכון שלך?

זה קצת הפכפך.
אני חושבת שבאופן רגיל, אני חוסכת בערך חצי מהמשכורת.
היו לי כמה שנים בהן חייתי בחו"ל ואז הצלחתי לחסוך הרבה יותר (בגלל ששכר הדירה והרכב מומנו עבורי), וזו הייתה תקופה נהדרת לחסכון.
לפני כן גרתי אצלי ההורים במשך כמה שנים ואז החסכון שלי הגיע לדעתי לכיוון ה80-90 אחוזים.

 

[אורי ג.]

להבנתי, סיכון במידה=

לא הבנת.
סיכון = כמה את מוכנה להפסיד?

 

[YPV]

האישה הציצה בחשבון הבנק שלי וראתה כי העו"ש תופח (בזמנו חסכתי קצת במטרה לקנות רכב) ושכנעה את אבי ואותי שאני מוכרחה להעביר את הכסף לתכנית חסכון. היא הצליחה להכניס באבי חרדה שאם לא אעשה כן, בטוח שישתלט עלי דיבוק בלתי-אחראי שיבזבז את כל כספי לבלי שוב. "מה שלא נמצא בתכנית חסכון פשוט נעלם" היא אמרה. צעירה ופתיה הייתי, וזרמתי עם שניהם. 1500 ש"ח מדי חודש במשך שש שנים נכנסו לתכנית חסכון בנקאית שקר-כלשהו שלא הניבה לי כלום.

במקומך דווקא הייתי מנסה למצוא אותה ומודה לה אלפי תודות.

לא אומר זאת בציניות. אל תסתכלי על זה שהכסף שכב בתכנית שלא הניבה לך הרבה. תסתכלי על זה שאילצה אותך לא לבזבז את הכסף, עד שהגעת לשלב של ההתפקחות ורצון ללמוד ולהבין. כי היא צודקת, כסף ששוכב בעו"ש בלי מטרה, סופו להתבזבז. זה נכון לצעירים אבל גם למבוגרים.

אם אותה בנקאים היית משכנעת אותך להשקיע את כל הכסף בשוק ההון, וגם אם הסכום היה מכפיל ומשלש את עצמו, זה היה דבר חסר אחראי מצידה ומצידך. כי לא הבנת ולא הכרת את הסיכונים העצומים. החיים (בשוק ההון) יכלו גם להתגלג אחרת, והיית נמצאת היום מול קופה ריקה וכעס עצום מול אותה הפקידה.

מכל מקום, מעכשיו ואילך, ההחלטות שתקבלי לגבי הכסף שלך יהיו רק שלך, מתוך הבנה ובחירת מושכלת.

בהצלחה!

 

[efrat]

היות ואת נשמעת בחורה אינטליגנטית שמבינה עניין הייתי מציעה לך לקרוא , ללמוד להבין להחכים ורק אז לעשות צעדים בשוק ההון. שום דבר לא משתווה להרגשה שאת באמת מבינה מה ולמה את קונה ומה זה אומר . שום יועץ השקעות לא יתן לך את תחושת הביטחון של ידע. עברו הרבה שנים והכסף סתם שוכב? לא נורא לא יקרה כלום אם תקחי עוד חצי שנה ללמוד את הנושא (קריאה של הבלוג של ספר אחד או שניים ושל בלוגים נוספים מדובר על חצי שעה ביום למשך כמה חודשים ואת מסודרת) ורק אז תתחילי לבצע מהלכים.
קודם כל השינה שלך בלילה תיהיה טובה יותר, דבר שני תגלי שאת משלמת פחות כי את משקיעה בעצמך ואת מבינה (עד כמה שניתן כן ) מה את עושה ולמה.
בהצלחה

 

[אנון נימוס]

1. תגדירי כמה כסף את צריכה לכל מיני יעדים
2. מזה תגדירי את האלוקציה של האפיקים
3. ואז תבחרי קרנות (אני מעדיף מחקות)
4. תוך כדי צבירת נסיון תחליטי איפה להחזיק את ההשקעה , בנק, בית השקעות מקומי, זר, פוליסת חסכון או קופג גמל להשקעה - דמי ניהול מהצבירה הם פרמטר חשוב

לאדם מתחיל לדעתי תיק של שתי קרנות מנייתית + אגח מדינה זה לדעתי הכי נוח לתפעול.

עם הנסיון והלימוד אפשר לעדן את החלוקה
(מניות- חול,ארץ,מתפתחות, אגח זר,מקומי, ריטים,זהב)

עדיף להתחיל פשוט

 

[לאץ']

במקומך דווקא הייתי מנסה למצוא אותה ומודה לה אלפי תודות.

לא אומר זאת בציניות. אל תסתכלי על זה שהכסף שכב בתכנית שלא הניבה לך הרבה. תסתכלי על זה שאילצה אותך לא לבזבז את הכסף, עד שהגעת לשלב של ההתפקחות ורצון ללמוד ולהבין. כי היא צודקת, כסף ששוכב בעו"ש בלי מטרה, סופו להתבזבז. זה נכון לצעירים אבל גם למבוגרים.

אם אותה בנקאים היית משכנעת אותך להשקיע את כל הכסף בשוק ההון, וגם אם הסכום היה מכפיל ומשלש את עצמו, זה היה דבר חסר אחראי מצידה ומצידך. כי לא הבנת ולא הכרת את הסיכונים העצומים. החיים (בשוק ההון) יכלו גם להתגלג אחרת, והיית נמצאת היום מול קופה ריקה וכעס עצום מול אותה הפקידה.

מכל מקום, מעכשיו ואילך, ההחלטות שתקבלי לגבי הכסף שלך יהיו רק שלך, מתוך הבנה ובחירת מושכלת.

בהצלחה!

אני לא באמת כועסת על הפקידה הזאת.
בזמן שבו הצטרפתי לתכנית באמת לא ידעתי הרבה וכנראה שלפי הידע שהיה לי אז, לו היתה מציעה לי תכנית בעלת פוטנציאל רווח/סיכון גבוה יותר, כנראה שלא הייתי מצטרפת.
כמובן שבפרספקטיבה לאחור אני קצת מתבאסת עליה (וגם על עצמי) שלא עשיתי משהו מועיל יותר עם הכסף אבל את הנעשה אין להשיב.

 

[YPV]

כמובן שבפרספקטיבה לאחור אני קצת מתבאסת עליה (וגם על עצמי) שלא עשיתי משהו מועיל יותר עם הכסף

למה בעצם את עדיין מתבאסת?
אם היום היית נכנסת למכונת זמן וחוזרת אחורה בזמן, הרי עדיין לא היית יודעת מה לעשות עם הכסף.
זו מהות הפוסט שלך, לא?

 

[לאץ']

למה בעצם את עדיין מתבאסת?
אם היום היית נכנסת למכונת זמן וחוזרת אחורה בזמן, הרי עדיין לא היית יודעת מה לעשות עם הכסף.
זו מהות הפוסט שלך, לא?

שוב צודק, תגובתי האחרונה לא יצאה ברורה במיוחד.
אחדד את כוונתי- הלוואי והייתי נחשפת ולומדת את התחום בגיל צעיר יותר ואז אולי היה יותר ידע ובטחון יחסי לפעול בצורה בטוחה.

 

[קפה שחור]

הלוואי והייתי נחשפת ולומדת את התחום בגיל צעיר יותר ואז אולי היה יותר ידע ובטחון יחסי לפעול בצורה בטוחה.

כלי הנשק הכי טוב של המשקיע הוא: זמן
יש לך הרבה ממנו וגם פחות או יותר מושג מה את הולכת לעשות עם החיים שלך בעתיד
לרוב, לא ניתן לומר זאת על מי שרק נכנס לגיל העשרים, לכן מה שהיה בעבר זניח

 

[לאץ']

אחרי המון זמן של התלבטויות, קריאה בבלוג כולל סיכומים וישיבה על הגדר - פתחתי בשעה טובה חשבון מסחר במיטב.
ועכשיו כשיש חשבון עם סכום כסף (שטרם הושקע) פתאום כל מה שקראתי בתאוריה ונשמע כמו משחק מונופול קל ופשוט הופך לאמיתי. אז עצרתי, חשבתי ואפילו ערכתי "חוזה אודיסאוס" עם עצמי כדי לפקס את המטרות שלי וכדי להבין לאן אני הולכת, עכשיו כשכסף אמיתי עומד להכנס לחשבון.
אך לפני כן, הנה עדכון למצבי הנוכחי לפיזור ההשקעות שלי בהשוואה לפוסט שנפתח לפני שלוש שנים:

• אחוז קבוע מהמשכורת שיורד מדי חודש ובו נרכשים עבורי מניות בחברה בה אני עובדת. המניות נרכשות במחיר הנמוך ב15% ממחירי השוק פעמיים בשנה. עד כה לא פדיתי כמעט כלום מהסכום שהצטבר.

לא ידעתי בזמנו שESPP זה עניין מוכר ולכן תיארתי זאת בגמלוניות. 10% ממשכורתי הולכת לשם. עדיין לא פדיתי כלום. לדעתי זה יותר מדי ביצים בסל אחד ולכן אני חושבת לפדות חלק מהסכום ולהעביר אותו להשקעה במדדים או כחלק מהשקעה בדירה. סכום: 51K$

• בהערכת העובד השנתית מקבלים לרוב כמות מסויימת נוספת של מניות קפואות ברובן, שרבע מהן מפשיר בכל שנה.

גם כאן, לא ידעתי שRSU זה מונח ידוע. 18K$ זמינים ועוד 4.5K$ מניות קפואות.

• 500 ש"ח מדי חודש הולכים לקופת גמל להשקעה של כלל (הסכום קטן יחסית כי הצטרפת לקופה עוד בתקופה שהפרשתי 1500 ש"ח עבור קופת החסכון הבנקאית. התכנון היה להגדיל את הסכום עם הזמן ונדמה לי שזה מה שאעשה).

קופת גמל להשקעה של כלל במסלול מנייתי 29K₪ דמי ניהול 0.7% מהחסכון 0% מהפקדה.
זה אולי סכום קטן, אבל אני מבינה פתאום שאני כנראה יכולה להשיג דמי ניהול נמוכים יותר במקום אחר. האם מעבר כזה יחשב אירוע מס?

• קרן השתלמות שכבר זמינה לי אבל לא נגעתי בה. אני חושבת שהשלב הבא הוא לבחון האם ניתן להשקיע את הסכום הזה במסלול מסוכן יותר, שכן אין לי כוונה להשתמש בכסף הזה בקרוב.

השתלמות מסלול מנייתי של אנליסט 168K₪ דמי ניהול מחסכון 0.49%
מתלבטת אם לעבור לבית השקעות אחר שמציע השקעה במסלול S&P500.

• קרן פנסיה. גם שם כנראה שכדאי לי לערוך בחינה מחודשת.

העברתי בזמנו את התגמולים והפיצויים למסלול מנייתי (כלל) 245K₪. דמי ניהול מסך הגמולים (?) 1% דמי ניהול מסך הנכסים 0.11%. הראשון נשמע לי די גבוה לא?
מזל שעריכת השרשור הכריחה אותי להעיף מבט גם בדמי הניהול ולא רק בסכומים שבקופה.
גם כאן - שמתי לב פתאום למסלולי S&P500 שלא ידעתי עליהם קודם. חושבת לעבור למסלול שכזה אחרי שאתמקח עד כמה שניתן על דמי הניהול.

• והכי כואב- 450K עצלנים שיושבים להם בבנק בחוסר מעש. הסכום הזה הוא מה שהביא אותי לכתוב כאן.

כרגע מדובר על 610K₪.


דברים נוספים שלא כתבתי עליהם בזמנו:
• ביטוח מנהלים בשווי 94K₪ עם דמי ניהול של 0.84% מהחסכון במגדל מסלול אג"י עד 25% מניות (האמת? שכחתי לשנות את ברירת המחדל). גם זה נשמע לי גבוה, ואני זוכרת שהסולידית כתבה בזמנו על כמה שהמוצר הזה נחות בהשוואה לפנסיה או קופת גמל אבל סוכני הביטוח משכנעים אותי שכדאי לי להשאר כי יש לי מקדם יחסית נמוך ל 214 (האמנם?) וזאת דווקא בניגוד למה שחברה טובה שהייתה עו"ד במנורה סיפרה לי - שמקדם מתחת ל200 נחשב טוב ומעל זה פחות.
• 15K₪ שהם המינימום העברה הנדרש לפתיחת חשבון במיטב, מחכה לעשות איתם משהו ולהעביר סכומים פנויים נוספים.
• פורטפוליו של מטבעות קריפטו בשווי של כ30K$.
• מחישוב חודשי ממוצע יצא שאני מצליחה לחסוך כמחצית מהמשכורת שלי מדי חודש.
• אין לי חובות והתחייבויות.
• יש קרן חירום של 12 חודשים שיושבת בעו"ש של חשבון בנק נוסף. הסכום שישנו שם חושב לפי עלות מחיה של שכירות עם שותף או של דירה מחולקת, שזה מה שחוויתי עד עכשיו. יתכן שאצטרך לבצעהערכה מחודשת לסכום הנ"ל מכיוון שכנראה ואצטרך למצוא לי דירה שאינה מחולקת בקרוב.


במישורים שמעבר לעלם הפיננסי אומר שאני בת 33 רווקה ללא ילדים, מתגוררת כרגע במרכז בדירה מחולקת שהתבררה בהחלטה זולה יחסית אמנם, אך מלאה בכאבי ראש של חלוקת תשלומים והעובדה שהעירייה התלבשה על הדירה ולכן אני צריכה למצוא לעצמי מקום אחר לגור בו בהקדם. מאחר רוצה להמנע מכאבי ראש דומים ושמטעמי בריאות הנפש אמנע מלחזור אל ההורים, אני מחפשת לעצמי דירה שתהיה משמעותית יקרה יותר מכל מקום ששכרתי עד עכשיו. התקציב שאני מרשה לעצמי הוא עד 4000 ש"ח לשכירות לפני חשבונות. לא מחזיקה רכב.
אני נמצאת כרגע בזוגיות בשלט רחוק, אותה הזכרתי פעם או פעמיים בעבר, עם בן זוגי שמתגורר באירופה, אותו הכרתי במהלך רילוקיישן של שלוש שנים שעשיתי שם. הריחוק הכפוי שהקורונה הביאה עלינו לא עשה לנו טוב בכלל. בנוסף, החשש הכלכלי של כל אחד מאיתנו הכרוך בהגירה (אף אחד מאיתנו לא בוגר תואר אקדמאי) ומצב בריאותי רעוע של הוריו שלא מאפשר לו מצפונית לשקול מעבר ארצה בשלב זה רק מקשים ולכן אני באמת בספק לגבי יכולת שרידותנו כזוג, למרות שהוא ניסה לפתות אותי לעבור אל מדינתו בתמיכתו הכלכלית תוך כדי שאני משקיעה את הזמן בהשקעת כספים או חזרה לקולג'.

תכנית עתידית:
כאן מתחיל הבלאגן שממנו נגזר הבלבול בנוגע לפעולות עתידיות.
כרגע אני רווקה אך מקווה להקים משפחה בשנים בקרובות. אין לי שום דרך לכמת כרגע את ההוצאות הנוספות הצפויות בעת התרחבות המשפחה.
בנוסף, אני נמצאת במקום עבודה יציב בעשר השנים האחרונות ולאחרונה אני מרגישה מיצוי שגורם לי לתהות מה השלב התעסוקתי הבא שלי, יתכן שהמחשבות הללו יעשו תוך טיול ניקוי ראש של כמה חודשים. אופציה אחת שתהיתי לגביה לאחרונה זה לעשות הסבת מקצוע ולהרשם לאינפיניטי לאבס (למישהו יש תובנות לגביהם?), עושה רושם שהם חבר'ה רציניים. מאחר ואני עובדת משמרות כרגע, יש לי זמן פנוי בו חשבתי לנסות ליצור איזה נכס דיגיטלי ו\או לקחת עבודה חלקית נוספת כדי להחיש את קצב החסכון וההשקעה.

השקעות אפשריות:
בתחילה חשבתי להשתמש בכחצי מיליון ואולי תוספת מהESPP כדי לרכוש דירה להשקעה ואת השאר להכניס לשוק ההון. האמת, עד כמה שמהלך כזה נראה לי הגיוני, קצת מפחיד אותי לשים סכום כה משמעותי על נכס אחד ובפרט כשהבניינים מתחילים לקרוס סביב. ומצד שני, החשבון הפשוט של קצב ילודה מטורף, קצב גירושים גבוה, ובניה איטית גורמות לי לחשוב שההשקעה בנדל"ן היא מתבקשת. העניין הוא שבסיטואציה כזו, ממחקר שטחי שעשיתי, במקרה הטוב ארוויח תזרים חיובי של כמה מאות שקלים ועיקר הרווח אם יהיה כזה, יתבסס על עליית ערך שאולי לא יהיה.
אלטרנטיבה נוספת היא לשפוך את כל הסכום בבורסה תוך השארת סכום קבוע ומינימלי של 20 אלף ש"ח בעו"ש למחיה שוטפת (ההוצאה החודשית בחודש ממוצע נמוכה בהרבה, הסכום נועד לכסות גם בלת"מים קטנים יחסית). בסיטואציה כזו אני מניחה שהתשואות תהיינה גבוהות יותר.

לאחר מחשבה רבה, את הכסף הפנוי שנותר לי להשקעה (בהנחה שאני לא קונה דירה. אם אקנה, אתייחס לסכום הנותר בניכוי השקעת הנדלן), הייתי רוצה להשקיע בערך כך:
70% מניות -כולל הESPP+RSU שכנראה שאמכור בהמשך.
20% אג"ח (ישראלי אני מניחה)
10% ריט, סחורות ואולי משחקים כאלה או אחרים עם מניות ספציפיות.

מניות:
50% - VTI
50% - VXUS
האם ישנו שוק מרכזי שאני מפספסתי בפיזור הזה? האם יש קרנות איריות דומות?

אג"ח:
100% - אג"ח ישראלי לטווח בינוני? (על אג"ח עשיתי פחות שיעורי בית למען האמת)
אני מניחה שההגיון אומר להשקיע בעיקר באג"ח ישראלי, אבל אני תוהה אם כדאי להשקיע גם באג"ח אמריקאי לטווח בינוני-ארוך, מאחר ועושה רושם שהאינפלציה מתחילה להרים ראש.

ריט:
33% - VNQ
33% - VNQI
33% מחפשת עדיין ETF מעניין שמושקע בכל סוגי הסחורות, לא רק במתכות, או רק בתוצרת חקלאית וכו'. יתכן שאוותר על זה ואשאיר את הפלח הזה ב50\50 על נדלן וזהו.


ידוע לי שאף אחד כאן לא מייעץ ולא ממליץ, אבל אשמח לשמוע את דעתכם על התכנית הנ"ל.
סליחה על החפירה, תודה על הסבלנות.