זוג בני 22

[ניל קפרי]

זוג בני 22 מהמרכז, שנינו סטודנטים. אני קורא את הבלוג כבר שנתיים ואת הפורום כבר שנה. התחתנו לפני שנה כרגע מכניסים כמעט בדיוק מה שמוציאים. שנה הבאה, רמת ההכנסות שלנו אמורה לגדול פי 2 מכיוון שאשתי מסיימת את הלימודים ותתחיל לעבוד.

אחרי החתונה היה לנו סכום כסף נכבד, שנינו חסכנו די הרבה כסף לפני החתונה, והיה לנו כסף מהחתונה, אז החלטנו שאנחנו רוצים לעשות צעד חכם ולהשקיע את הכסף, בחרנו להשקיע בנדלן בדרום, הלכנו לעיר בה קנינו את הדירה כמה פעמים, חרשנו את יד2 וראינו דירות עם כמה מתווכים. (בסוף קנינו דרך מתווך וזה היה מאוד משתלם כי העסקה שעשינו לדעתנו הייתה טובה מאוד)

שנה הבאה שרמת ההכנסות יגדלו מקווים להתחיל לפתוח חשבון מסחר עצמאי אמיתי, בינתיים רק משקיעים בpepper invest.


נכסים:
קנינו דירה בדרום בסך 675k, הון עצמי 185 אלף, משכנתא 490.
15 אלף בפקמ עם 3 אחוז בשנה.
50 אלף בעו"ש
10 אלף בpepper invest שהושקע בs and p.

הכנסות:
משכורת שלי: 5200 בחודש.
משכורת שלה: כ2000 שקל בחודש.
שכירות: 2600.

הוצאות:
דיור (כולל חשבונות) - 4400
אוכל - בערך 600-800
תחבורה - 250-350
משתנים (בגדים, יציאות וכו) - 800 - 500
ביטוח למשכנתא ולדירה - 70
משכנתא - 1950

קבענו שכל ההכנסות מהשכירות שאנחנו לא מוציאים על המשכנתא אנחנו נשים בחיסכון כדי שיהיה כסך לטפל בבעיות, ואם אירי כמה שנים יצטבר סכום גדול נוכל לעשות קצת עבודה על הדירה.

 

[ALEX47]

ברוך הבא, כל הכבוד על המודעות בגילכם ועל היוזמה.

10 אלף בpepper invest שהושקע בs and p.

זה לא יקר מאד?

 

[ניל קפרי]

זה די יקר, הדמי ניהול זה 0.8 אחוז ויש גם עמלות גבוהות על העברת הכסף לדולר. אין עמלות קנייה ומכירה.

אני משקיע
א. עכשיו עם הירידות הדרסטיות אחוז אחד זה לא כל כך משמעותי בסכומים האלה, והעיקר זה פשוט להיכנס שהשוק קורס.
ב. זה יותר בקטע של ניסוי להראות לאשתי שזה נורמלי להשקיע בשוק ההון.
ג. זה היה הפתרון הכי מהיר והכי פשוט.

שנה הבאה כשאשתי תתחיל לעבוד כמו שצריך ונוכל לשים בחיסכון 4-5 אלף שקל בחודש אז נפתח חשבון באחד הגופים המוכרים.

 

[KickR]

ברוכים הבאים לפורום!

יפה לכם שאתם מתחילים מוקדם.
אשמח לדעת יותר על תנאי המשכנתא שלכם.
אני אמנם לא מומחה לתחום המשכנתאות אבל יש פה כמה שאולי יוכלו לעזור לכם לחשוב על דרכים לשפר.
אם אני מנחש נכון אתם לקחתם משכנתא ל-30 שנים בריבית ממוצעת של בערך 2.6%.
אם אני צודק מדובר במשכנתא בתנאים לא כל כך טובים (שזה הגיוני כי ההון העצמי היה קטן מ-30% מהרכישה).
בתנאים כאלה יכול להיות שיהיה נכון מבחינתכם (בהמשך) למחזר את המשכנתא בתנאים עדיפים.
במצב הנוכחי (אם ניחשתי נכון) אתם צפויים לשלם על כל שקל שלוויתם בערך 1.44 שקלים (על פי התמהיל של המשכנתא זה יכול להיות יותר קרוב או פחות קרוב ל-1.44 שקלים ריאלית).

זה כמובן יכול להיות מה שמתאים כרגע לרמת ההוצאות שלכם ולרמת ההכנסות שלכם אבל כאפיק השקעה צריך להתייחס גם לעלות ההשקעה.

 

[Dayagos]

ברוכים הבאים לפורום!

יפה לכם שאתם מתחילים מוקדם.
אשמח לדעת יותר על תנאי המשכנתא שלכם.
אני אמנם לא מומחה לתחום המשכנתאות אבל יש פה כמה שאולי יוכלו לעזור לכם לחשוב על דרכים לשפר.
אם אני מנחש נכון אתם לקחתם משכנתא ל-30 שנים בריבית ממוצעת של בערך 2.6%.
אם אני צודק מדובר במשכנתא בתנאים לא כל כך טובים (שזה הגיוני כי ההון העצמי היה קטן מ-30% מהרכישה).
בתנאים כאלה יכול להיות שיהיה נכון מבחינתכם (בהמשך) למחזר את המשכנתא בתנאים עדיפים.
במצב הנוכחי (אם ניחשתי נכון) אתם צפויים לשלם על כל שקל שלוויתם בערך 1.44 שקלים (על פי התמהיל של המשכנתא זה יכול להיות יותר קרוב או פחות קרוב ל-1.44 שקלים ריאלית).

זה כמובן יכול להיות מה שמתאים כרגע לרמת ההוצאות שלכם ולרמת ההכנסות שלכם אבל כאפיק השקעה צריך להתייחס גם לעלות ההשקעה.

תקופת השפל נגמרה נכון לעכשיו, הבנקים העלו ריביות משמעותית ככה ש-2.6% ממוצע בתנאים האלה נחשב לריבית מעולה היום (בתנאי שגם התמהיל נבנה בצורה טובה).

 

[ניל קפרי]

160 אלף - משתנה צמודה 2.4 ל30 שנה
160 אלף - פריים - 0.5 ל30 שנה
170 אלף - קבועה צמודה 2.8 ל25 שנה

בחרנו את המסלול של הצמודה בגלל שלםי היועץ משכנתאות זה יהיה יותר זול למחזר ככה את המשכנתא ויהיה פחות קנסות.

המשכנתא הנוכחית זה המקסימום שהבנק נתן לנו להחזיר - בהתחשב במינוף היחסית גבוה חבהכנסות הנמוכות.

שנה הבאה אנחנו מקווים לשנות אם זה ישתלם כי היכולת החזר שלנו תשתפר.

 

[KickR]

160 אלף - משתנה צמודה 2.4 ל30 שנה
160 אלף - פריים - 0.5 ל30 שנה
170 אלף - קבועה צמודה 2.8 ל25 שנה

בחרנו את המסלול של הצמודה בגלל שלםי היועץ משכנתאות זה יהיה יותר זול למחזר ככה את המשכנתא ויהיה פחות קנסות.

המשכנתא הנוכחית זה המקסימום שהבנק נתן לנו להחזיר - בהתחשב במינוף היחסית גבוה חבהכנסות הנמוכות.

שנה הבאה אנחנו מקווים לשנות אם זה ישתלם כי היכולת החזר שלנו תשתפר.

בהצלחה

 

[ניל קפרי]

מה אתה אומר על התנאים?

 

[אורי ג.]

בתנאים כאלה יכול להיות שיהיה נכון מבחינתכם (בהמשך) למחזר את המשכנתא בתנאים עדיפים.

אין שום כדאיות במחזור עכשיו, הריביות קפצו משמעותית.

160 אלף - משתנה צמודה 2.4 ל30 שנה
160 אלף - פריים - 0.5 ל30 שנה
170 אלף - קבועה צמודה 2.8 ל25 שנה

תנאים מעולים, יותר מדי הצמדות לדעתי.
תשקלו לסגור את המשכנתא עם המזומן והפק"מ, זה כלכלי מאד.

 

[KickR]

תקופת השפל נגמרה נכון לעכשיו, הבנקים העלו ריביות משמעותית ככה ש-2.6% ממוצע בתנאים האלה נחשב לריבית מעולה היום (בתנאי שגם התמהיל נבנה בצורה טובה).

כמו שידעו להעלות ריביות לאור המצב, הם ידעו להוריד אותה כשזה יהיה נכון עבורם (ומהצד השני יכול להיות שבאותו הזמן הריבית של בנק ישראל תעלה).

אין שום כדאיות במחזור עכשיו, הריביות קפצו משמעותית.

צודק, לא אומר ״היום״. אני לפחות מאמין שהריביות ירדו בשנה הקרובה.

מה אתה אומר על התנאים?

כמו שנאמר, ביחס למצב היום (כלומר, אם הייתם ניגשים היום לבקש משכנתא) וביחס להכנסה שלכם / הון עצמי אלה תנאים טובים סה״כ.
מסכים עם @אורי ג. שכדאי לכם לשקול להעביר כסף מהפק״מ ומהעו״ש לסגירה יותר מוקדמת של המשכנתא, זה יכול להיות שווה לכם הרבה כסף. (אל תשכחו ש-3% ריבית על הפק״מ זה לפני מס [יוצא בערך 2.55% אחרי מס])

 

[שמנת חמוצה]

ברוכים הבאים!
כל הכבוד! תמשיכו ככה!
לדעתי אם יש לכם רשת ביטחון טובה הייתי שוקל את מה שאורי אמר.

 

[ניל קפרי]

בעיקרון זה הרשת ביטחון שלנו, התלבטנו אם לעשות את זה ישר בלקיחת המשכנתא ואמרנו שטוב שיהיה קצת כסך בצד ונראה מה יהיה ואז נשלם.

צריך לראות אם שנינו נישאר בעבודות שלנו במצב הנוכחי ואז נחליט מה לעשות.

 

[chen15]

לפחות מאמין שהריביות ירדו בשנה הקרובה.

על מה אתה מסתמך? שואלת באמת מסקרנות
אני מעריכה בהמבצעים שהיו הסתיימו, גם לאור כך שרמת הסיכון של שוק המשכנתאות בכללותו עולה, עקב המשבר.

כבר בדוח הקודם בנק ישראל הציג את שוק המשכנתאות בסיכון. מה הוא יגיד עכשיו?

 

[KickR]

על מה אתה מסתמך? שואלת באמת מסקרנות

על האמונה שמשבר הקורונה יחלוף ותחל השתקמות של כל האפיקים שנפגעו.
אין כמו הורדת ריביות (איפה שאפשר) לעודד את הציבור לקחת הלוואות.

 

[amit]

בחרנו את המסלול של הצמודה בגלל שלםי היועץ משכנתאות זה יהיה יותר זול למחזר ככה את המשכנתא ויהיה פחות קנסות.

זה מה שהוא אמר?
אם היא צמודה ,שינוי של תנאים במשק יכול להיות הרסני מבחינת יכולת מחזור.
כשמשכנתא צמודה למדד-כל עליה של המדד משפיעה על כל הקרן ,לא רק על ההחזר החודשי.

 

[אורי ג.]

אין כמו הורדת ריביות (איפה שאפשר) לעודד את הציבור לקחת הלוואות.

הריבית יורדת לבנקים, ללקוחות הריבית עולה.

 

[ניל קפרי]

כמו שכבר כתבתי שנה הבאה ההכנסות שלנו יעלו וכנראה נוכל לחסוך באזור ה4000 שקל בחודש.

יש לנו שתי אפשרויות: להישאר עם המשכנתא כמו שהיא ולהשקיע את החסכונות שלנו בשוק ההון או שנשלם רק את המשכנתא מהחסכונות ומהשכירות שלנו (מקצר את זמן ההלוואה לאזור 7 שנים במקום 25-30 שנה)

אפשרות נוספת זה אולי לשלם רק את שני המסלולים שהם לא פריים (ביחד עם ה70k שיושב לנו בבנק) תוך 3.5 - 4 שנים.

 

[Redroze]

כמו שכבר כתבתי שנה הבאה ההכנסות שלנו יעלו וכנראה נוכל לחסוך באזור ה4000 שקל בחודש.

יש לנו שתי אפשרויות: להישאר עם המשכנתא כמו שהיא ולהשקיע את החסכונות שלנו בשוק ההון או שנשלם רק את המשכנתא מהחסכונות ומהשכירות שלנו (מקצר את זמן ההלוואה לאזור 7 שנים במקום 25-30 שנה)

אפשרות נוספת זה אולי לשלם רק את שני המסלולים שהם לא פריים (ביחד עם ה70k שיושב לנו בבנק) תוך 3.5 - 4 שנים.

האם תרצה להתמנף בהשקעה שלך בשוק ההון?

 

[Minimi]

יש לכם עוד הרבה זמן לקחת סיכונים.
אתם צעירים בלי הרבה גב וכל מהמורה עכשיו תקח אתכם למצולות. פדיון חלקים מהמשכנתא נשמע כמו הצעד הנכון.

 

[ניל קפרי]

האם תרצה להתמנף בהשקעה שלך בשוק ההון?

לא להשקיע בצורה הרגילה והנורמלית.