הלוואות עמית לעמית בארץ

[סתם שתיים]

על פי החישוב שלי (המבוסס על המספרים שלך), ההשקעה עשתה 2,000 ש"ח ריבית (300 ש"ח מס, מהווים 15% מ-2,000 ש"ח ריבית), על סכום של 10,000 ש"ח, לתקופת השקעה של שנתיים וחצי. במילים אחרות, תאורטית, ההשקעה עשתה 8% ריבית שנתית (מספר נאה מאוד וברמה השיווקית, די מרשים). אתה רוצה לומר שעם כל ההוצאות, נשארת בפועל רק עם רווח של 1.2% לשנה? זה בלתי נתפס...

אגב, מה קורה עם הסכומים אשר נמצאים בפיגור? האם יתכן מצב בו לא יוחזרו אליך כלל או במקרה חמור אף יותר, ידרשו ממך עלויות טיפול, היות ומשכת את כספי ההשקעה, בזמן שישנם הלוואות בפיגור?

זאת בדיוק הנקודה! שבפרסומים שלהם ובחשבון שלי באתר ראיתי אחוזי ריבית מרשימים! רק כשמושכים מגלים את הפער בין המצב שווא שלהם למציאות.
המס לא מתחשב בהלוואות אבודות ולכן משלמים המון מס ולא רואים כסף.

נזכרתי בפוסט הזה שכתבתי היום פתאום כי b2b העבירו לי אתמול עוד 100 ש"ח, 4 חודשים אחרי בקשת המשיכה...
וEloen העבירו שלשום 830 ש"ח.

כמו שכתבתי בפוסט המקורי - אם זה אפיק שרלוונטי לכם אז רק בטריא.

 

[סתם שתיים]

@סתם שתיים - תודה על השיתוף
באיזה מסלול היית בטריא - הרגיל - או מגובה נכסים?

רגיל

 

[Nina T]

סיכום שנה של טריא:

https://www.tarya.co.il/pdf/madad_tarya.pdf

מבחינת מה שהם כתבו:

"בחודשים מרץ-אפריל, כתוצאה מהפנמת עומק המשבר, נוצר לחץ בקרב חלק מהחוסכים באמצעות טריא למשוך כספים. כתוצאה מכך, התקבלו בקשות משיכה לכ- %20 מהכספים המושקעים בטריא. משיכות גבוהות כאלו בפרק זמן קצר מהוות סיטואציה המוכרת כ-bank the to Run . טריא פעלה בנחישות על מנת לאפשר את ההנזלות בקצב הגבוה ביותר האפשרי והעבירה בתקופה זו כ- 600 מיליון ₪ ללקוחותיה."

מבחינה אישית, אכן שיחררו הכל , אבל לקחת לזה כ10 חודשים להנזיל את הכסף.

"בשורה משמחת נוספת היא שלאורך תקופה זו, כספי המשקיעים המשיכו לייצר תשואה שנתית בגובה של כ- %16.5 ברוטו ולא פחות חשוב: הכספים שהלקוחות קיבלו היו בערכם המלא בתוספת הריבית שנצברה בתקופת ההמתנה להנזלה וללא הפחתות, כפי שנהגו בפלטפורמות אחרות. ומה בנוגע לכשלי אשראי? ניתן לציין שאחוז הכשל באשראי בטריא שעומד בימים כתיקונם על %25.0 נותר נמוך. אפשר לראות מה המספר ביחס לפלטפורמה וגם ביחס לממוצע הנהוג בפלטפורמות ה-P2P בארץ ובעולם. *"

מבחינת הכשלי אשראי, מבחינתי נשאר בתיק כ 0.3% שנמצאים בטיפול משפטי כאשר הייתי במסלול עם בטוחות בלבד...מעניין אם/איזה אחוז יתקבל בסוף.


יש נתונים נוספים על מבנה ההלוואות , הבטחונות ותשואות למי שמתעניין.

יש לך דעה על הקרן הגנה? האם היא בולשיט?

 

[Nina T]

שלום חברים

אני חדש פה בפורום, מודה שלא קראתי את כל מה שנכתב פה, אבל אני אחרי ניסוי עצמי בפלטפורמות הישראליות ואשמח לשתף אתכם בתובנות שלי ולקבל עליהן פידבק.

אמל"ק - לא שווה להשקיע בזה, אבל אם אתם מתעקשים אז רק בטריא.

פירוט - לפני שנתיים וחצי החלטתי לבדוק את התחום. שמתי 10,000 ב4 פלטפורמות:
טריא, Eloan, Blender וb2b.
(שמתי גם בקרדיט פלייס, אבל זה חורג מהנושא)

משכתי את הכל במשבר הנוכחי (מרץ וצפונה)

טריא - תוך כמה ימים נכנס לחשבוני 11,300. נותר בחשבון 400 ש"ח של הלוואות בפיגור.
בתכל'ס יצא ריבית של כ 13% בשנתיים וחצי. לא גרוע אבל לא מלהיב, ולענ"ד לא מצדיק את הסיכון.
(עמלה - 164 ש"ח)

Btb - תוך כמה ימים נכנס לחשבוני 10,300
עוד כ700 תקוע (הלוואות בפיגור לסוגיהן)
ריבית של 3% בשנתיים וחצי. עלוב.
(עמלה - כ140 ש"ח. 52 לשנה)

Eloan
החברה הפסיקה לעבוד עם משקיעים ומממנת הלוואות בכסף עצמי. בד"כ קונה משקיעים שרוצים לצאת, אבל בשל המשבר לא ניתן למכור בכלל והכסף תקוע.

Blender
תוך כמה ימים העבירו 10,400. השאר בפיגור לסוגיו.
(עמלה - 257 ש"ח),

אני חושב שהחסרון הכי גדול בהשקעה כזו היא שהמס יורד מיד מהריבית של כל הלוואה, ולא מסתכלים על התיק בכללותו.
כך למשל, נכון לרגע זה, שילמתי 300 ש"ח מס בbtb כשהרווחתי על כל התיק 300 ש"ח. לא משהו.

דבר מעצבן 1- בכל הפלטפורמות מחשבים שווי תיק גבוה בהרבה מהמציאות. (מן הסתם קשור להערות הבאות)

דבר מעצבן 2 - בכל הפלטפורמות אין הלוואות אבודות. תמיד זה בבירור/בפיגור גם כעבור שנים...

דבר מעצבן 3 - בכל הפלטפורמות מופיעים אחוזי תשואה מצוצים מהאצבע (5-8% לשנה) תהרגו אותי לא יודע איך הם מחשבים את זה.
כמו שראיתם לעיל כשהכסף אצלך בחזרה בחשבון אתה מגלה את הפער וזה כואב.

יתרון נוסף לטריא - אין עמלות מכירה של הלוואות. אצל האחרים העמלות האלו אוכלות את הרווח הנמוך ממילא שקיים, או שתחכה כמה שנים טובות אם אתה צריך את הכסף.

מצטרף לכל מי שאמר פה שלא ברור מה המודל העסקי ואיך זה רווחי לחברות.
שילמתי לכל פלטפורמה 50-100 ש"ח לשנה (0.5-1% מההשקעה)
נשמע לי כלום כסף.
מן הסתם זה מה שגרם לeloan לצאת חלקית מהסיפור.

יש לך דעה על הקרן הגנה של טריא?

 

[Nina T]

האמת, באתי לפה לכתוב תגובה טובה על טריא שהיו מאוד מקצועיים כשדיברתי איתם.
תכננתי להוציא את כל התיק בימים הקרובים, אבל מאז שדיברתי איתם (יומיים), ועד שעכשיו באתי לעשות את פעולת המשיכה, התשואה שלי בתיק נחתכה ביותר מחצי (מ-5 אחוז ל2 אחוז).
התיק שלי קפץ מחצי אחוז פיגורים ל-3 אחוז פיגורים מבחינת סכום בפחות מיומיים, מה שלדעתי לא הגיוני כי הם אמורים לקזז רק את הקרן שבפיגור.
הדבר היחיד שהשתנה מאז הוא שהפסקתי את מנגון ההשקעה האוטומטית.
אז או שיש להם באג, או שמשהו מסריח.

יש לך דעה על הקרן הגנה? אולי הייתה עוזרת?

 

[liranviper]

"בחודשים מרץ-אפריל, כתוצאה מהפנמת עומק המשבר, נוצר לחץ בקרב חלק מהחוסכים באמצעות טריא למשוך כספים. כתוצאה מכך, התקבלו בקשות משיכה לכ- %20 מהכספים המושקעים בטריא. משיכות גבוהות כאלו בפרק זמן קצר מהוות סיטואציה המוכרת כ-bank the to Run . טריא פעלה בנחישות על מנת לאפשר את ההנזלות בקצב הגבוה ביותר האפשרי והעבירה בתקופה זו כ- 600 מיליון ₪ ללקוחותיה."

מבחינה אישית, אכן שיחררו הכל , אבל לקחת לזה כ10 חודשים להנזיל את הכסף.

האם הנזלה בתום מועד הפרעון המקורי, היא "לפנים משורת הדין", או שזה משהו שהם מתחייבים לגביו? כי ההגיון שלי אומר שהמשקיע נועל את הכסף שלו בתמורה לריבית.. ולכן אף אחד לא חייב לו הנזלה בטרם עת. כלומר אי אפשר בכלל לשפוט אותם לרעה על כך שלקח זמן להנזיל, לא משנה כמה זמן זה לקח.

מתנצל מראש שלא קראתי את מאת העמודים הקודמים.. במקרה וזה כבר דובר.

 

[Ehud]

יש לך דעה על הקרן הגנה? האם היא בולשיט?

האמת היא שלא התעמקתי בה...התיק שלי היה מפוזר על מאות של הלוואות.

האם הנזלה בתום מועד הפרעון המקורי, היא "לפנים משורת הדין", או שזה משהו שהם מתחייבים לגביו? כי ההגיון שלי אומר שהמשקיע נועל את הכסף שלו בתמורה לריבית.. ולכן אף אחד לא חייב לו הנזלה בטרם עת. כלומר אי אפשר בכלל לשפוט אותם לרעה על כך שלקח זמן להנזיל, לא משנה כמה זמן זה לקח.

מתנצל מראש שלא קראתי את מאת העמודים הקודמים.. במקרה וזה כבר דובר.

אין התחייבות מצידם לשחרר...יש מנגנון שאומר שבמידה ואתה רוצה למשוך את הכסף זה אפשרי כל עוד ההלוואות תקינות ומישהו אחר נכנס במקומך...להבנתי בימים כתיקונם זה היה אפשרי יחסית מהר...במשבר הזה לקח להם הרבה זמן להנזיל.

בשורה התחתונה:
האם אתה מעוניין להשקיע כסף בחברה צד ג אשר משקיעה בעיקר במשכנתאות מגובות נכסים בישראל עבור ריבית שקלית של בערך 4-5%?
אם כן, טריא לא רעים...כאשר רשימת כל הסיכונים נטחנו כאן שוב ושב.

 

[JBUZZ]

מחייה אשכול ישן... עשיתי סיכום קצר של 2 מסלולים - ושל שני ספקים: טריא ו-btb.
שניהם מציעים מסלולים עם 100% בטחונות [דירה] בנוסף לערב של שטר חוב - מה שאמור להעלות את הוודאות של הגביה [אבל מוריד את הריבית - כי פחות סיכון]

	Tarya	Tarya Home	BTB	BTB Gold
ריבית	[כולל safe 500] 3.92% solid 5.07% optimized 5.6% agressive בניכוי עמלת טריא	3.5% - 4%	6.2% שנתית בניכוי דמי ניהול	5.9% בניכוי עמלה מינימום 50K ש״ח נסגר ל18 חודש כל פעם
עמלה	10% מהרווח		0.5% שנתי
קרן הגנה	כלולה במחיר		1% בהפקדה ומכירה
מס	15% מהרווח, חודשי, בניכוי עמלות		15% מהרווח, חודשי
בטוחות	85%	100% נדלן		100% נדלן
פרעון	אין עמלת פרעון מוקדם

עשיתי חישוב של הפקדת 50 אלף ש״ח, ל-5 שנים. בשני המסלולים העיקרים: BTB רגיל ו- טריא אופטימי, בניכוי עמלות שנתיות, קרן הגנה ומיסוי במקור. BTB גודל יותר משתלם אם מתחייבים לנעול את הכסף ל-18 חודישם כל פעם.
BTB יצא סה״כ ריבית לתקופה 26.07%, ריבית אפקטיבית שנתית 4.85%, טריא: 23.48% ריבית אפקטיבית שנתית 4.31%.

4.3095% אופטימלי, אחדי ד. ניהול ומס			5.27 ריבית אחרי ד. ניהול ו 15% מס
50000	52154.75	50000	52108.65	1% הפקדה
	54402.35895		54854.77586
			57745.62254
			60788.81685
	61743.22679		63352.46362	1% משיכה
	23.48%			26.07% ריבית
	ריבית שנתית 4.31%			ריבית שנתית 4.85%

 

[חתול לילה]

עשיתי חישוב

לא קראת את השרשור? תראה כמה אנשים קיבלו באמת אחרי השקעה (אם בכלל ראו בחזרה את הקרן).

 

[JBUZZ]

לא קראת את השרשור? תראה כמה אנשים קיבלו באמת אחרי השקעה (אם בכלל ראו בחזרה את הקרן).

ברור שקראתי...
אבל זה בגלל הנזלה באמצע - ולא לחכות למחזור הלוואה שלם.
וגם ב BtB נענשים ע״י המרה כפולה - אז ייתרון להמתנה ארוכה - ולא פדיון חפוז.

 

[דור ה-Z]

יש מישהו שהלווה בטריא Home ויש לו ביקורת?

 

[adamshalev]

יש מישהו שהלווה בטריא Home ויש לו ביקורת?

תזכיר לי במה זה יותר טוב מהרגיל? אני במסלול האוטומטי עם 87% מההלוואות עם בטוחות. כמעט חצי מהסך זה משכנתאות.

 

[דור ה-Z]

תזכיר לי במה זה יותר טוב מהרגיל? אני במסלול האוטומטי עם 87% מההלוואות עם בטוחות. כמעט חצי מהסך זה משכנתאות.

בעיקרון, 100% משכנתאות עם בטוחות
נשמע זניח עכשיו כשאני שומע ש-87% מההלוואות גם ככה עם בטוחות
מה עמדתך בנוגע לטריא?

 

[adamshalev]

בעיקרון, 100% משכנתאות עם בטוחות
נשמע זניח עכשיו כשאני שומע ש-87% מההלוואות גם ככה עם בטוחות
מה עמדתך בנוגע לטריא?

מרוצה. זה מאד נזיל, תשואה נטו של כ4-5%, והכי חשוב הם שרדו את משבר הקורונה ללא בעיות נזילות, שזה היה תרחיש האיימים העיקרי (משבר כלכלי שגורר חדלות פרעון מסיבית של לווים וחוסר יכולת למשוך את הכספים, זה לא קרה). משתמש בזה לעתודות מזומן לטווח בינוני.

 

[JBUZZ]

מרוצה. זה מאד נזיל, תשואה נטו של כ4-5%,

מגניב, @adamshalev - טוב לדעת

 

[אופטימי מבטן]

יש ההבדל בין טריא ל- BTB גם בשחרור של הכספים אני השקעתי בכל אחד סכום של כ-10,000 ש"ח וביקשתי למשוך לאחר תקופה בטריא הכסף הגיע בתשלומים אך תוך שבוע וחצי כל הכסף היה אצלי כולל הריבית וב-BTB הכסף הגיע במלואו בתשלום אחד אחרי תקופה יותר ארוכה של בין חודש וחצי לחודשיים וכשהתקשרתי לברר למה זה כזה הרבה זמן הנציג אמר לי שהוא לא רוצה להגיד את דעתו על זה שטריא משחררים בתשלומים (אמרתי לו שלא יגיד את דעתו אבל אני מעוניין שיעשה את זה גם כן בשבילי).
עכ"פ אני לא ראיתי כזה הבדל בין החברות ברווחים אך יתכן שזה בגלל שלא הייתי לטווח ארוך ולא סכום גדול

 

[vieri]

היי, אני מתחיל להתעניין באפיק הזה ויש לי שאלה כללית (אולי קצת שאלה של noob):

האם לכל שקל שמכניס משקיע יש כתובת בדמות לווה?
כלומר, אם לצורך העניין יש מליון שקל (סתם מספר לצורך המחשה) שמשקיעים הכניסו, ויש לווים שצריכים סה"כ 100K, מה קורה אז?
איך מובטח שאני באמת אמצא לווים לכסף שאני מכניס בתור מלווה?

 

[adamshalev]

היי, אני מתחיל להתעניין באפיק הזה ויש לי שאלה כללית (אולי קצת שאלה של noob):

האם לכל שקל שמכניס משקיע יש כתובת בדמות לווה?
כלומר, אם לצורך העניין יש מליון שקל (סתם מספר לצורך המחשה) שמשקיעים הכניסו, ויש לווים שצריכים סה"כ 100K, מה קורה אז?
איך מובטח שאני באמת אמצא לווים לכסף שאני מכניס בתור מלווה?

לא מובטח לך כלום.
לפעמים לוקח זמן עד שהכסף מגיע ללווה, כתלות בהגדרות שבחרת גם (מכסימום סכום ללווה יחיד שבחרתי להגביל, העדפות סיכון ובטוחות וכד).
כל עוד הכסף לא הגיע ללווה זה סתם מזומן שלא נושא ריבית.
בחרתי הגדרות די קשיחות (מבחינת פיזור בין לווים) ולפעמים יכול לקחת כמה שבועות או יותר עד שכל הכסף מוצא לו בית, ספציפית כאשר אתה עושה הפקדה ראשונית גדולה.
בשוטף, כמות הכסף הלא מושקע קרובה לאפס.

מדבר על הנסיון שלי עם טריא כמובן. לא מכיר פלטפורמות אחרות.

 

[Nina T]

היי, אני מתחיל להתעניין באפיק הזה ויש לי שאלה כללית (אולי קצת שאלה של noob):

האם לכל שקל שמכניס משקיע יש כתובת בדמות לווה?
כלומר, אם לצורך העניין יש מליון שקל (סתם מספר לצורך המחשה) שמשקיעים הכניסו, ויש לווים שצריכים סה"כ 100K, מה קורה אז?
איך מובטח שאני באמת אמצא לווים לכסף שאני מכניס בתור מלווה?

אצלי יש קרן הגנה ומסלול שמרן
שנתיים בטריא.
לא משכתי במרץ שם כי זה שכירים וbtb זה עסקים
ובהתחלה לא היו מענקים אבל אבטלה כן.
מטריא משכתי והחזרתי לטריא סכומים מעל 10א כדי לבדוק אותם.
כל פעם בתוך 3 ימים בחשבון
אולי זה המסלול, אולי קרן הגנה ואולי שילוב של שניהם.
Btb יצא רק אחרי תלונה לרשות שוק ההןן

 

[stamEhad]

כדי לסדר את הראש, רציתי להבין איפה אפיק הלוואות P2P עומד בסקלת הסיכון-סיכוי?
בהנחה שאני משווה את האפיק הזה למניות, אג"ח קונצרני, אג"ח ממשלתי (שזה גם הלוואה, פשוט לממשל ישראל), נדל"ן, פק"מ בבנק ולהחזקת מזומן ?

מהם הסיכונים הטמונים בהשקעה זו?
האם יש סיכוי להפסיד את כל כספך במידה ואחת החברות שהזכרתי יפשטו את הרגל?
האם יש סיכוי לריבית שלילית בגלל שהלווים לא יחזירו את ההלוואות בזמן?