הלוואה "בחינם"

[Haim942]

שלום לכולם! כחלק מעדכון לחשבונות בנק שאני מבצע ב-2021. קיבלתי בשני בנקים שונים שתי הטבות פתיחת חשבון ואני מנסה להכריע ביניהן, האחת הלוואה בסך 15K ללא ריבית. השנייה הלוואה בסך -40K-50K בריבית P (ייתכן מעט פחות), בשני החשבונות מדובר בחשבון בסיסי ללא עמלות.

אציין שאין לי צורך בהלוואה וגם אני לא צופה (עד כמה שאפשר) קושי להחזר אם לבסוף אבחר לקחת. עלתה לי מחשבה לקחת את אחת מן ההלוואות ולהעביר ישירות לתיק השקעות. מצד אחד אני חרד מחוב ונמנע ככל הניתן, מצד שני מדובר במינוף שבהחלט יכול לסייע ואני צפוי לשלם עליו מעט יחסית אם בכלל. כן מטרידה אותי המחשבה על פגיעה קלה בדירוג האשראי בגלל לקיחת הלוואה, מצד שני בפועל הנושא עדיין לא מפותח מספיק בישראל אז אולי זה חשש מיותר.

הדילמה היא האם לקחת אחת מההלוואות המוצעות לטובת מינוף התיק ואם כן מי מהן.

אשמח לדעתכם.

 

[Shlomi Z]

הדילמה היא האם לקחת אחת מההלוואות המוצעות לטובת מינוף התיק ואם כן מי מהן.

אם אתה לא רואה עצמך שועל קרבות שיודע למנף/תיק השקעות/תשואות וכו' וכו' סטייל הסמוראים שמסתובבים פה. הייתי מציע לוותר על התענוג.
הלוואה היא לא חבר.

 

[optimum]

אציין שאין לי צורך בהלוואה וגם אני לא צופה

מצד אחד אני חרד מחוב ונמנע ככל הניתן

למה שתיקח "מתנה" שאין לך צורך בה מצד אחד והיא תעלה לך בבריאות הנפשית מצד שני?

מצד שני מדובר במינוף שבהחלט יכול לסייע

אל תהיה תאב בצע. כשאתה אומר שהמינוף "יכול לסייע" - לאיזו מטרה אתה מנסה להגיע ואיך מינוף יכול לסייע לכך?

 

[A42]

האחת הלוואה בסך 15K ללא ריבית. השנייה הלוואה בסך -40K-50K בריבית P

ריבית הפריים היא 1.6 אחוז, כלומר גם אם תשקיע את כל הכסף לשנה שלמה (כי הרי תצטרך להחזיר את ההלוואה ולמכור את התיק בסוף) ותעשה 6 אחוז תשואה, אתה תשלם על זה 1.5 אחוז מס רווחי הון + מניח סדר גודל של 0.5 אחוז סהכ בעמלות קניה מכירה דמי ניהול ואחזקה, כלומר נשאר עם 4 אחוז רווח
תוריד מזה את ה1.6 אחוז ונשארת עם 2.4 אחוז נטו רווח
על 40K זה 960 שקל נטו

בדוגמא של ה15K ללא ריבית (תבדוק שזה לא צמוד מדד גם), אתה תעשה 4 אחוז על 15K אתה תרוויח 600 שקל

זה כמובן במקרה המאוד אופטימי שהשוק יתנהג כמו הממוצע ולא תפסיד בשנה הקרובה 6 אחוז (או 30) ועדין תצטרך למכור ולנעול הפסדים כי צריך לסגור את ההלוואה

כך או כך לדעתי האישית זה לא שווה את הכאב ראש
הסכום שאתה יכול להרוויח בתרחיש האופטימי הוא לא גדול (גג אלף שקל) ומבחינת הפסד זה יכול להיות כואב

משהו שאתה כן יכול לעשות שלדעתי האישית (ולא ממליץ) הוא הגיוני זה במידה ויש לך משכנתא
לקחת את ההלוואה ולסגור מולה חלק מסלול בריבית יותר גבוה (נגיד את המסלול של הריבית קבועה)
בתצורה הזאת אתה תחסוך את תשלומי הריבית של לפחות של המשכנתא והסיכון יורד משמעותי כי אתה לא מושקע במניות

* יש היום דרך מועדון הוט הטבה שמי שעובר ללאומי מקבל
מענק 2,100 ₪ או הלוואה ללא ריבית עד 70,000 ₪ + פטור מעמלות עו"ש ל-3 שנים
נשמע לי יותר רווחי, בכל אופן שים לב שאפשר או הלוואה ללא ריבית או מענק
להם אפשר לחשב שהערך של ההלוואה ללא ריבית הוא 3 אחוז הנחה
אולי גם אצלך בבנק אתה יכול לבקש לקבל מענק את השווי של ההלוואה ללא ריבית (450 שקל (-

 

[Haim942]

למה שתיקח "מתנה" שאין לך צורך בה מצד אחד והיא תעלה לך בבריאות הנפשית מצד שני?


אל תהיה תאב בצע. כשאתה אומר שהמינוף "יכול לסייע" - לאיזו מטרה אתה מנסה להגיע ואיך מינוף יכול לסייע לכך?

כשאתה מציג את זה ככה אין לי תשובה מספקת עבורי. המטרה היא להגדיל את נפח התיק אבל נראה שהעלות מול תועלת לא משתלמת במקרה הזה.

ריבית הפריים היא 1.6 אחוז, כלומר גם אם תשקיע את כל הכסף לשנה שלמה (כי הרי תצטרך להחזיר את ההלוואה ולמכור את התיק בסוף) ותעשה 6 אחוז תשואה, אתה תשלם על זה 1.5 אחוז מס רווחי הון + מניח סדר גודל של 0.5 אחוז סהכ בעמלות קניה מכירה דמי ניהול ואחזקה, כלומר נשאר עם 4 אחוז רווח
תוריד מזה את ה1.6 אחוז ונשארת עם 2.4 אחוז נטו רווח
על 40K זה 960 שקל נטו

בדוגמא של ה15K ללא ריבית (תבדוק שזה לא צמוד מדד גם), אתה תעשה 4 אחוז על 15K אתה תרוויח 600 שקל

זה כמובן במקרה המאוד אופטימי שהשוק יתנהג כמו הממוצע ולא תפסיד בשנה הקרובה 6 אחוז (או 30) ועדין תצטרך למכור ולנעול הפסדים כי צריך לסגור את ההלוואה

כך או כך לדעתי האישית זה לא שווה את הכאב ראש
הסכום שאתה יכול להרוויח בתרחיש האופטימי הוא לא גדול (גג אלף שקל) ומבחינת הפסד זה יכול להיות כואב

משהו שאתה כן יכול לעשות שלדעתי האישית (ולא ממליץ) הוא הגיוני זה במידה ויש לך משכנתא
לקחת את ההלוואה ולסגור מולה חלק מסלול בריבית יותר גבוה (נגיד את המסלול של הריבית קבועה)
בתצורה הזאת אתה תחסוך את תשלומי הריבית של לפחות של המשכנתא והסיכון יורד משמעותי כי אתה לא מושקע במניות

* יש היום דרך מועדון הוט הטבה שמי שעובר ללאומי מקבל
מענק 2,100 ₪ או הלוואה ללא ריבית עד 70,000 ₪ + פטור מעמלות עו"ש ל-3 שנים
נשמע לי יותר רווחי, בכל אופן שים לב שאפשר או הלוואה ללא ריבית או מענק
להם אפשר לחשב שהערך של ההלוואה ללא ריבית הוא 3 אחוז הנחה
אולי גם אצלך בבנק אתה יכול לבקש לקבל מענק את השווי של ההלוואה ללא ריבית (450 שקל (-

תודה רבה עזרת מאוד! כשהמספרים מול העיניים הרבה יותר ברור שמדובר בהרפתקאה מיותרת.
בהחלט אבדוק אם אוכל לקבל את השווי של ההלוואה ללא ריבית כמענק. לגבי ההטבה למועדון הוט, יודע אם יש תנאי בהעברה לחשבון שמסווגת כמשכורת? או שניתן לבצע העברות בנקאיות מחשבון לחשבון?

 

[A42]

לגבי ההטבה למועדון הוט, יודע אם יש תנאי בהעברה לחשבון שמסווגת כמשכורת? או שניתן לבצע העברות בנקאיות מחשבון לחשבון?

כל המידע, לינקים, ודעות הגולשים בפורם:
https://www.hasolidit.com/kehila/th...אומי-מענק-2100-ש-ח-או-הלוואה-ללא-ריבית.16584/

גילוי נאות, אני רציתי להירשם ולאחר בירור כל הדברים החלטתי שלי זה לא משתלם כי לא שווה לי הכאב ראש במעבר בנק והחלפת כרטיסי אשראי בשביל 2100 שקל סהכ, אבל זה רק אני (-;

 

[nicepo1]

זה כמובן במקרה המאוד אופטימי שהשוק יתנהג כמו הממוצע ולא תפסיד בשנה הקרובה 6 אחוז (או 30) ועדין תצטרך למכור ולנעול הפסדים כי צריך לסגור את ההלוואה

המקרה האופטימי הוא לא הממוצע, בהחלט יש שנים שהשוק עולה הרבה מעל הממוצע.

 

[חיים 111]

כן מטרידה אותי המחשבה על פגיעה קלה בדירוג האשראי בגלל לקיחת הלוואה, מצד שני בפועל הנושא עדיין לא מפותח מספיק בישראל אז אולי זה חשש מיותר.

לגבי דירוג אשראי עצמו - התחום לא מפותח מספיק כמו שכתבת, ולכן קשה לדעת, אבל במקומות שהתחום מפותח, לקיחת הלוואה שאתה משלם אותה בזמן עשוייה להעלות את הדירוג, לא לפגוע בו.
לגבי בדיקת יכולת החזר (אם תרצה לקחת משכנתא גדולה תוך כדי תשלום ההלוואה) - כאן אכן עשויה להיות פגיעה. אבל לא קשור לתחום החדש, אלא לבדיקות הישנות שהבנקים תמיד עשו.

כל זה נכתב על המשפט היחיד שציטטתי, בלי קשר לשאלה העיקרית של מינוף בריבית זולה ולמי זה מתאים.