גלגול הלוואה מקרן השתלמות

[GuyA]

אני שוקל לקחת הלוואה מקרן השתלמות, נניח על 100 אלף שקל, בהלוואת בלון, לצרכי השקעה.
אני מאמין שאני יכול לקבל ריבית גבוהה יותר על ההשקעה מאשר על ההלוואה (נעזוב כרגע בצד מה ההשקעה).
אני בעיקרון מעדיף לקחת הלוואה לזמן ארוך ככל הניתן, אבל אם אצטרך להחזיר אותה - אני יכול להחזיר אותה בהתראה קצרה.

יש לי 2 אפשרויות -

א. ריבית פריים פחות 0.5% לתקופה של עד 24 חודשים.
ב. ריבית פריים פחות 0.2% לתקופה של 25-84 חודשים.

סכום ההלוואה הוא חצי מהסכום שצבור לי בקרן, כאשר אני ממשיך להפקיד לקרן (כרגע ההפקדה היא בערך 10% לשנה משווי הקרן).
בכל אחת מהאפשרויות יש לי את האופציה להחזיר את ההלוואה לפני אם אני רוצה, בלי קנסות ועמלות, רק נדרש תשלום הריבית שנצבר עד אותה נקודת זמן.

השאלה היא כזו -

אם אני אקח את ההלוואה של ריבית פריים פחות 0.5%, האם נהוג וסביר עוד שנתיים לגלגל את ההלוואה קדימה ע"ב היתרות הצבורות לעוד שנתיים, וכך "להרוויח" את הפער (0.3%)?

הסיכונים די ברורים לי -

א. בהלוואה ל-7 שנים התנאים מקובעים ל-7 שנים. אם התנאים יורעו בעתיד (למשל - ריבית פריים או פריים פלוס) - בהלוואה ל-7 שנים אני "מרוויח" מקיבוע התנאים הנוכחיים. מצד שני, אם התנאים ישופרו (נניח פריים מינוס 1%) - תמיד שמורה לי הזכות להחזיר את הסכום ולקחת הלוואה חדשה.
ב. ייתכן שעוד שנתיים השווי יירד משמעותית, ולא יאפשרו לי לגלגל את ההלוואה, ואז אצטרך להחזיר את ההלוואה, ואם ארצה לקחת הלוואה חדשה - התנאים יהיו פחות טובים.

האם יש עוד שיקולים? האם מישהו עמד מול האפשרויות האלו ובחר באפשרות ב' והצליח לגלגל הלוואה?

 

[Therealdeal]

מגבילים אותך במסלול במשך תקופת ההלוואה? אם "מכריחים" אותך לעבור למסלול סולידי ולא מנייתי, זה שיקול משמעותי.

 

[GuyA]

לא, אני במנייתי ונשאר במנייתי. הסכום שאני יכול לקבל זה 50% מהערך. יכול להיות שבסולידי זה היה 80%, אבל 50% זה מספיק למה שאני צריך.

 

[Therealdeal]

יש לך הבטחה כלשהי לגבי דמי הניהול? בזמן שהקופה ממונפת, אין לך יכולת לעבור חברה.

אבל חוץ מזה, מכיר אנשים שגולגלו הלוואות אחרי 7 שנים. הגלגול היה בסוף 2020 תחילת 2021 כשהריבית הייתה אפסית, אבל לא בטוח שלגובה הריבית יש קשר.

מה שכן, הייתי מסתכל על המספרים ולא על האחוזים - ההפרש בין פריים פחות 0.2% ל 0.5% זה 0.3%, כלומר 300 שקלים על 100k. מבחינתי זה לא שווה את הסיכון.

 

[Particle accelerator]

א. בהלוואה ל-7 שנים התנאים מקובעים ל-7 שנים. אם התנאים יורעו בעתיד (למשל - ריבית פריים או פריים פלוס) - בהלוואה ל-7 שנים אני "מרוויח" מקיבוע התנאים הנוכחיים. מצד שני, אם התנאים ישופרו (נניח פריים מינוס 1%) - תמיד שמורה לי הזכות להחזיר את הסכום ולקחת הלוואה חדשה.

אתה בטוח שנותנים כזה הלואה ממה שאני יודע הפריים משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל כמו כל הלוואת פריים, לא שמעתי אף פעם על קיבוע
ריבית בפריים ואני גם לא מאמין שחברה כלשהו תסכים לזה.

 

[GuyA]

אתה בטוח שנותנים כזה הלואה ממה שאני יודע הפריים משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל כמו כל הלוואת פריים, לא שמעתי אף פעם על קיבוע
ריבית בפריים ואני גם לא מאמין שחברה כלשהו תסכים לזה.

לא התכוונתי שהריבית מקובעת.
התכוונתי שהתנאים מקובעים ביחס לפריים, זה תמיד יהיה פריים מינוס X, שה-X מקובע במעמד לקיחת ההלוואה.
כמובן שיכול להיות שהריבית תעלה ולכן הפריים יעלה ולכן הריבית על ההלוואה תעלה, ויכול גם להיות הפוך.
יש גם מסלול נוסף לבחירה של ריבית קבועה + הצמדה למדד.
אין מסלול של ריבית קבועה בהלוואה מקרן השתלמות שאני מכיר.

 

[GuyA]

יש לך הבטחה כלשהי לגבי דמי הניהול? בזמן שהקופה ממונפת, אין לך יכולת לעבור חברה.

אבל חוץ מזה, מכיר אנשים שגולגלו הלוואות אחרי 7 שנים. הגלגול היה בסוף 2020 תחילת 2021 כשהריבית הייתה אפסית, אבל לא בטוח שלגובה הריבית יש קשר.

מה שכן, הייתי מסתכל על המספרים ולא על האחוזים - ההפרש בין פריים פחות 0.2% ל 0.5% זה 0.3%, כלומר 300 שקלים על 100k. מבחינתי זה לא שווה את הסיכון.

אני בקבע, אז זה בתנאים טובים יחסית של "חבר" של 0.18%.
ההסכם נחתם לא מזמן ולחבר יש הסכם רק מול הראל.
אני לא יודע לכמה זמן זה, אבל אני מעריך שהראל תשאף לשמר את ההתקשרות מול חבר, ויש שם כרגע אותו אותם בעלים ואותו מנכ"ל שחתמו עם חבר על ההסכם.
WORST CAST - אם בעתיד ההסכם ייפסק, תתקבל התרעה מספיק זמן מראש, אני אסגור את המינוף, זה לא שיקול מרכזי מבחינתי, כי עדיין הלוואה מקרן השתלמות היא בין הכי זולות שאפשר למצוא, ולא מכיר חברה שתיתן לי 0.18% או דומה לזה + התחייבות לשימור דמי הניהול לכל התקופה, אם אני מגיע לבד - בלי כוח מיקוח.
לגבי ההפרש - בסדר, זה גם כסף.
פתחתי את הנושא כדי לדון אם פספסתי יתרונות מול חסרונות, כאשר אני מניח שהדיון הזה עשוי להיות רלוונטי לעוד אנשים ולא רק לי, כי אלו חלופות שקיימות בכמה חברות לפי מה שראיתי, כך שהדיון הוא עקרוני ולא רק אישי עבורי -

יתרונות לשנתיים - ריבית נמוכה יותר ב-0.3%, ואם אפשר לגלגל כל שנתיים באותם תנאים "לנצח" - זה חיסכון של 0.3%, שזה כסף.
חסרונות לשנתיים (מול 7 שנים) - אם התנאים בעתיד יורעו (למשל פריים) - אני יכול לקבל עכשיו תנאים טובים יותר + עוד שנתיים ייתכן גם שהראל תחליט שלא לתת עוד הלוואות (היא לא חייבת).

בהחלטה שלי כנראה אלך על ה-7 שנים, 0.3% מגלם זכות לקיבוע תנאים, אולי זה שווה.
אם עוד שנה התחרות תגבר ופתאום חברות יציעו נניח פריים מינוס 0.7% ולא מינוס 0.2% - אני גם תמיד יכול להחזיר את הקרן ולקחת הלוואה מחדש בתנאים החדשים, כך שהטבה בתנאים זה לא חיסרון.

 

[Therealdeal]

לגבי ההפרש - בסדר, זה גם כסף.

ברור, אמרתי ש

ההפרש בין פריים פחות 0.2% ל 0.5% זה 0.3%, כלומר 300 שקלים על 100k. מבחינתי זה לא שווה את הסיכון.

ואפילו אתה הסכמת איתי:

בהחלטה שלי כנראה אלך על ה-7 שנים, 0.3% מגלם זכות לקיבוע תנאים, אולי זה שווה.

אני מסכים שה 300 שקלים בשנה פחות חשובים מראש שקט.

לקחתי בעבר כמעט מליון שקלים בהלוואה דומה - ריבית פריים מינוס חצי ל 7 שנים על סך 80% מהקופה. העצה היחידה שיש לי בשבילך מעבר לכל מה שנכתב היא שתקבע מראש באיזה תנאים אתה סוגר את ההלוואה. עבורי, תכננתי שברגע שהריבית על ההלוואה עברה את ה 4%, אני סוגר.

 

[שלומו]

אם אתה בעניין של מחזור הלוואות מקרן השתלמות אפשר גם לקבל הלוואה בריבית קבועה (של 4.7%). וזאת הלוואה בלי עמלת פירעון מוקדם. אני חושב שכמעט בכל מצב הלוואה כזאת עדיפה על פריים מינוס חצי (שדי תמיד אפשר לקבל).

 

[GuyA]

בהראל אי אפשר לקבל בריבית קבועה.
לגבי 4.7% - נשמע לי מאוד נמוך, מי היום מציע תנאים כאלו?

 

[שלומו]

כלל הציעו לי 4.7% קבועה לשלוש שנים.

 

[Williamsburg]

ריבית פריים פחות 0.5% לתקופה של עד 24 חודשים.

זה עדיף. ולגלגל.
שים לב שזה עדיין 5.5%. לא בחינם ואף אחד לא מבטיח לך להשיא יותר מזה על השקעותיך.

ואתה לא משלם 0.18% על הקחצק- זה תלוי במסלול שאתה נמצא בו. זה כפול מזה אם לא יותר.
תנסה לעבור מסלול ותראה "עלות שנתית צפויה" בכל מסלול.

 

[tititro]

הלוואה מקופת גמל/קרן השתלמות יותר משתלמת מהלוואה בבנק?