הלוואה או מימוש ניירות ערך?

[Yehuda1958]

היי חברים, אשמח לעצה (לצערי, אני פחות מבין בזה)
אני צריך כרגע 150,000₪ לקניית רכב.
יש לי 2 אפשרויות:
1 הלוואה מהבנק או גוף אחר…
וההחזר בגדול הוא סביב 162,000.
2 מכירת ניירות ערך מתיק ההשקעות שכולו ברווח!, אין ניירות בהפסד.
בשביל לקבל 150,000 אצטרך לממש ניירות ערך ב 180,00 ולשלם מס רווחי הון.
השאלה היא: מה נכון לעשות?
תודה מראש

 

[c881]

במימוש המניות - אתה תשלם 30,000 מס רווחי הון (לפי חישוב שלך).
אבל ביטוח על הרכב יהיה לבחירתך.

בהלוואה - אתה תשלם בעתיד 12,000 יותר מהמחיר, אבל תאלץ לבטח בביטוח מקיף לטובת המלווה? או שזו הלוואה על שמך ולא לטובת הרכב דרך חברה כלשהי?

אין למצוא את הרכב ביד שניה?


במקומך, מראש הייתי מסתכל על רכב במחיר שמגרד את ה-25% מהמחיר המדובר...
אבל אם היה נגזר עלי, הייתי לוקח את ההלוואה, אבל כהלוואה שלא קשורה ספציפית לרכב.
אולי כנגד קרן השתלמות?

 

[חתול לילה]

באופן פשטני מעט: את המס על רווחי ההון תשלם בכל מקרה בעתיד. זה לא באמת כסף שלך.
לעומת זאת את הריבית על ההלוואה אתה הולך לשלם. לכן אני הייתי הולך על מימוש התיק.

להרחבה - גוגל: הסולידית הלוואה לצורך השקעה

 

[nolim]

זה נכון, אבל דחית מס שווה כסף. זה 30 אלף שממשיכים לצבור תשואה.
לא מתיימר להציג את עצמי כמבין, אבל בוא נסתכל על החלופות:

1. לוקח הלוואה ומשלם כל חודש תשלום בסך X שקל שמקטין את התזרים שלך ויכולת לחסוך אותו בתשואה R למשך M חודשים. במקביל יש לך 180 אלף שממשיכים לצבור תשואה שעל 30 אלף מתוכם יש לך כבר מס.
2. פודה חסכון. אתה אז מתחיל מ0 חסכון (עזוב את שאר הכסף שיש לך. הוא ממשיך לעבוד בשני החלופות אותו דבר אז נתעלם ממנו) וכל חודש יכול לחסוך X שקל שאתה שם בחסכון ומשיג תשואה R. אתה עושה את זה למשך M חודשים.

תשווה בצורה "מדויקת" בהתאם להנחות שלך על התשואה R ותראה איפה אתה מסיים עם יותר כסף. שנה קצת את הריבית שאתה חושב שתוכל להשיג ותראה איך המסקנה משתנה או לא. M וX אני מניח שידועים לך כי אלו תנאי הלוואה. אתה יכול להכניס רעש לR וקצת לסמלץ.

ניחוש שלי, לא יהיה המון הבדל בהרבה תרחישים לא קיצוניים. אבל סתם ניחוש. אם אין הרבה הבדל, שקול לפצל - לפדות 90 אלף והשאר בהלוואה. אם אין הבדל, אני אוהב לפצל/לבזר סיכונים.

בזמנו כתבתי סקריפט פייתון קטן שמשווה לי תמהילי משכנתא מול להמשיך לחסוך בשוק ההון. בריביות של אז <3% יצא לי חד משמעתי תחת ההנחות שלי שווהמלי למנף ולקחת משכנתא על כמה שיותר שזה לא מפתיע. התרחיש שלך, דומה לתרחיש הזה.
אגב, בין התמהילים השונים אחרי מיקוחים עם הבנקים, ההבדלים כבר נהיו קטנים יותר ובהנחות מסוימות אחד היה יותר טוב ובאחרות השני היה יותר טוב. אבל זה נתן לי תחושה והבנה איפה ההון העצמי של ממוקסם בסוף תחת איזה הנחות ומה ההבדלים.

 

[חתול לילה]

אתה שם בחסכון ומשיג תשואה R

תכניס גם את הסיכון שיש בהשקעה.
אם אתה מניח שההשקעה היא בריבית חסרת סיכון (נניח קרן כספית) אז אני בטוח שתנאי ההלוואה גרועים יותר.

 

[אורי ג.]

השאלה היא: מה נכון לעשות?

עצמאי או שכיר?
שכיר הייתי מוכר, עצמאי לוקח הלוואה.