האם כדאי להפריש לפנסיה בשביל קצבת שארים?

[תפוזינה]

בנאדם (נשוי+) שכיר וגם עצמאי. מרוויח מעט בשניהם, אבל העבודה כעצמאי רווחית יותר.
המעסיק מפריש לו לפנסיה. הוא לא מפריש בעצמו. מבחינה חוקית הוא לא חייב להפריש לפנסיה.
חוסך ומשקיע. יש שתי דירות (עם משכנתא וביטוח משכנתא), קרנות השתלמות, תיק השקעות נזיל בשווי כמה מאות אלפי שקלים.
אין ביטוח חיים.
לי עולה המחשבה שכדאי להפריש עוד לפנסיה רק בשביל הביטוח (נכות/שארים), כי זה כסף קל יותר מאשר ביטוח חיים (בסך הכול זו השקעה, לא כסף שנזרק לפח).
האם אני טועה וביטוח חיים הוא חסכוני יותר מאשר התשלום על הרכיב הביטוחי בפנסיה?

 

[Solid seat]

תבדילי בין ביטוח חיים לביטוח נכות/שארים.

מקרן הפנסיה שהמעסיק מפריש הוא יקבל קצבת נכות אם יזדקק חלילה. או שהשארים יקבלו חלילה. הסכום יהיה על פי תנאי הפוליסה, בדרך כלל ביחס להפקדות.

ביטוח חיים דומה לביטוח השארים, לא לביטוח הנכות. השאלה בעצם היא :
האם יש טעם בלבטח אובדן הכנסה לשארים בביטוח על סכום נוסף מעבר לסכום שיתקבל מקרן הפנסיה.

התשובה כרגיל: תלוי.
תלוי מה הפער בין ההכנסה היום להכנסה הרצויה במקרה מוות. תלוי האם אפשר להגיע לרמת ההכנסה הזו מהנכסים הקיימים, ואם אפשר הרי שביטוח חיים יהיה בזבוז כסף.
@נדב כתב על זה פעם פוסט: כמה ביטוח חיים צריך

כדאי לחשב ולהגיע למסקנות. למיטב ידיעתי, ביטוח חיים על מיליון שקל היום, עולה בערך 40-50 שקל בחודש עד גיל 45 בערך.

 

[Homer]

זה דבר שאפשר להשוות, בדוח השנתי של קרן הפנסיה יש סעיף "עלות כיסוי ביטוחי", זה מראה לך כמה מתוך מה שבפרשת לפנסיה שולם לקניית ביטוח עבורך.
אתה יכול להשוות את העלות הזו לעלות של ביטוח חיים.
החיסרון בפנסיה הוא שיש תקרה לסכום הביטוח, שנקבעת על פי השכר המבוטח שלך.
אם למשל אתה מרוויח 5,000 כעצמאי, ו 5,000 כשכיר, מה שתקבל , חלילה וחס, מהפנסיה יהיה מחושב לפי שכר של 5,000 (אבל המשפחה צריכה עוד כסף על מנת להשלים ל10,000). במקרה כזה שווה לקנות ביטוח חיים על מנת להשלים את ההפרש.

 

[תפוזינה]

התשובה כרגיל: תלוי.
תלוי מה הפער בין ההכנסה היום להכנסה הרצויה במקרה מוות. תלוי האם אפשר להגיע לרמת ההכנסה הזו מהנכסים הקיימים, ואם אפשר הרי שביטוח חיים יהיה בזבוז כסף.
@נדב כתב על זה פעם פוסט: כמה ביטוח חיים צריך

כדאי לחשב ולהגיע למסקנות. למיטב ידיעתי, ביטוח חיים על מיליון שקל היום, עולה בערך 40-50 שקל בחודש עד גיל 45 בערך.

טוב, לפי המחשבון לא צריך....

 

[תפוזינה]

זה דבר שאפשר להשוות, בדוח השנתי של קרן הפנסיה יש סעיף "עלות כיסוי ביטוחי", זה מראה לך כמה מתוך מה שבפרשת לפנסיה שולם לקניית ביטוח עבורך.
אתה יכול להשוות את העלות הזו לעלות של ביטוח חיים.
החיסרון בפנסיה הוא שיש תקרה לסכום הביטוח, שנקבעת על פי השכר המבוטח שלך.
אם למשל אתה מרוויח 5,000 כעצמאי, ו 5,000 כשכיר, מה שתקבל , חלילה וחס, מהפנסיה יהיה מחושב לפי שכר של 5,000 (אבל המשפחה צריכה עוד כסף על מנת להשלים ל10,000). במקרה כזה שווה לקנות ביטוח חיים על מנת להשלים את ההפרש.

אבל אם הוא יפקיד עוד לפנסיה כנגד ה־5,000 הנוספים, כל ה־10,000 יהיה מבוטח..