העברת כספים מפנסיה מקיפה למשלימה - האם כדאי?

[חוסך בן 40]

בשיחה שקיימתי עם סוכנת ביטוח שפנתה אלי, גיליתי ממנה שאפשר לעשות מהלך שכזה, על מנת להגדיל חשיפה למניות, שכן במשלימה אפשר להיות 100% מניות ובמקיפה יש 30% שמושקע באג״ח. היא המליצה לי לעשות את זה, שכן יש לי הרבה זמן עד הפנסיה.
מה אתם חושבים על זה?
חיפשתי קצת בפורום ולא ראיתי התייחסות, מה שהיא אמרה לי נכון בכלל?

 

[Michel]

חיפשתי קצת בפורום ולא ראיתי התייחסות, מה שהיא אמרה לי נכון בכלל?

זה לא מושקע באג״ח אלא נותן תשואה מובטחת חלומית של 5.15% + מדד. לא תקבל שום דבר שמתקרב לזה בהשקעה ללא סיכון גם בסביבת ריבית גבוהה של היום. ולכן, הדעה האישית שלי בעניין: נותנים לך מתנה -תיקח.
בנוסף, אי אפשר לנתק את מה שיהיה בפרישה, בקרן מקיפה תקבל מקדם טוב יותר ואת התשואה המובטחת על 60% מהכסף. כשתגיע לשם, קיים סיכוי טוב (תלוי הסכום שחסכת) שלא תוכל לנייד את כל הכסף חזרה מהמשלימה למקיפה.

 

[חוסך בן 40]

תודה על התגובה, אחרי שהבנתי שמדובר בתשואה מובטחת שכזו + מדד, מסכים לחלוטין שאין שום סיבה לא לקחת את זה.

 

[בוקר_טוב]

מה היו ההסברים של סוכנת הביטוח למעבר? על פניו זאת נראית כעצה לא טובה וקצת מפתיע שסוכן הביטוח הציע אותה.

 

[nolim]

אני לא חושב שזה כזה חד משמעי, מצטער.
5.15 + מדד, זה נהדר, עדיין לטווח ארוך נמוך יותר ממניות. ראוי לציין את זה.

כמו כן, דמי ניהול וכו' למשלימה נוטים להיות נמוכים יותר. כמו כן, אין ביטוח מובנה וזה מוצר קצת אחר למטרה קצת אחרת.
כלומר לדעתי, אתה לא בטוח רואה את כל התמונה או לא מבין את כל ההשלכות. שווה לך לברר יותר מה כל החבילה בכל צד ולהשוות יותר לעומק ולא רק הטיעון של ה5.15 תשואה, כי הוא דווקא לא רע ולא בטוח בכלל שחסרון במקיפה כמו שאמרו כאן או לפחות לא חסרון גדול.

אין באמור יעוץ, אני לא יועץ.

 

[SolidState]

מה היו ההסברים של סוכנת הביטוח למעבר? על פניו זאת נראית כעצה לא טובה וקצת מפתיע שסוכן הביטוח הציע אותה.

גם היועץ שלי אמר לי את זה. ויש בנימוקים שלו גרעין של אמת.
למשל - מדד מניות אמריקאי עושה היסטורית כ-8% לשנה. ברגע שאתה מקבע 5% באגח עם התשואה המובטחת על 30%, אז אפשר להסתכל על זה שאתה "מאבד" 3% פוטנציאלים על אותם 30%. עם הריבית דריבית זה כמובן הופך להיות סכום ענק.
הוא המשיל את זה ל"לשים ברקס" בתיק. תיק שיכול לעשות תשואה מנייתית גבוהה, אתה מגביל אותו בתקרה של 5%.
אז אמנם זה מובטח, וזה 5% שזה לא רע בכלל ומעל האינפלציה והריבית שאפשר לקבל בלי סיכון, אבל עדיין אתה מציב לעצמך תקרת זכוכית.

לא מהווה יעוץ

 

[c881]

מדד מניות אמריקאי עושה היסטורית כ-8% לשנה.

בממוצע. צריך לחזור לדבר שוב על השנים שלא עשו 8%?
האם הפנסיה שלך נמצאת רק במדד האמריקאי?
לשלוף נתונים את העובדה שחלק גדול מהחוסכים נוהרים אחרי כותרות העיתון שה"בורסה מתמוטטת"?
ותמיד יבוא ההוא שיגיד לך ש"נראה לך שלמניות יש עוד לאן לעלות"?

 

[האזרח הקטן]

ברגע שאתה מקבע 5%

פלוס מדד.

באגח עם התשואה המובטחת על 30%, אז אפשר להסתכל על זה שאתה "מאבד" 3% פוטנציאלים על אותם 30%.

לא 3%, זה 5.15% פלוס מדד.

עם הריבית דריבית זה כמובן הופך להיות סכום ענק.

רק אם מתעלמים מהמדד.

הוא המשיל את זה ל"לשים ברקס" בתיק. תיק שיכול לעשות תשואה מנייתית גבוהה, אתה מגביל אותו בתקרה של 5%.

פלוס מדד.

אז אמנם זה מובטח, וזה 5%

פלוס מדד.

שזה לא רע בכלל ומעל האינפלציה והריבית שאפשר לקבל בלי סיכון, אבל עדיין אתה מציב לעצמך תקרת זכוכית.

לא מהווה יעוץ

 

[roneng]

כמו כן, דמי ניהול וכו' למשלימה נוטים להיות נמוכים יותר

הפוך.

כמו כן, אין ביטוח מובנה

יש

וזה מוצר קצת אחר למטרה קצת אחרת.

לא.
זה בדיוק אותו מוצר לאותה מטרה. רק שלפה הולך כסף שמעבר לתקרה.

 

[nolim]

הפוך.


יש


לא.
זה בדיוק אותו מוצר לאותה מטרה. רק שלפה הולך כסף שמעבר לתקרה.

לקרן משלימה, אין ביטוח מובנה, אפשר להוסיף (וגם לא תמיד).
בקרן מקיפה יש (אני גם לא בטוח שאפשר לבטל שם הכל).
זה הופך את המוצר לשונה.

כמו כן דמי ניהול לדוגמא:
https://www.hasolidit.com/kehila/threads/הודעה-מראש-על-העלאת-דמי-ניהול-בפנסיה.26262/post-677218

כרגע ההצעה הכי אטרקטיבית היא במנורה לפי אותה בדיקה ב2024:

	הפקדה	צבירה
מקיפה	1.28%	0.1%
משלימה	0.64%	0.05%

כמדומני דמי ניהול נמוכים יותר למשלימה וכאן יש השוואה בין 2 קופות באותה חברה.
יכול להיות שזה שונה בחברות אחרות, אבל אלה היו מספרים לדוגמא.

 

[roneng]

לקרן משלימה, אין ביטוח מובנה, אפשר להוסיף (וגם לא תמיד).

אתה טועה.
יש ביטוח מובנה.

בקרן מקיפה יש (אני גם לא בטוח שאפשר לבטל שם הכל).

נכון.

זה הופך את המוצר לשונה

לא, המוצרים זהים כמעט.

כרגע ההצעה הכי אטרקטיבית היא במנורה לפי אותה בדיקה ב2024

זה סתם דוגמא יוצאת מהכלל.
ב99% מהמקרים המצב הפוך.

 

[נעמי ג]

צריך לקחת בחשבון, שכאשר תרצה לנייד בחזרה, ניתן לנייד תקרת הפקדה שנתית כפול מספר השנים.
לדוג' במידה והשכר שלך שווה לתקרת ההפקדה תוכל לנייד רק את הקרן ללא הרווחים
בפרישה לדוג' יש יתרון לקרן המקיפה בגלל שהבטחת התשואה היא על 60%

 

[Particle accelerator]

לקרן משלימה, אין ביטוח מובנה, אפשר להוסיף (וגם לא תמיד).

בדיוק הפוך.. יש ביטוח רק שניתן להסירו (פנסיית יסוד) בניגוד למקיפה שלא ניתן.
בנוסף לכל הנאמר לעיל חשוב לציין שהעלות של ביטוח במשלימה הוא גבוה יותר, בגלל הביטוח משנה
שנצרך, למרות שעל פי רוב זה חוסר בגלל האיזון האקטוארי החיובי.

 

[nolim]

בדיוק הפוך.. יש ביטוח רק שניתן להסירו (פנסיית יסוד) בניגוד למקיפה שלא ניתן.
בנוסף לכל הנאמר לעיל חשוב לציין שהעלות של ביטוח במשלימה הוא גבוה יותר, בגלל הביטוח משנה
שנצרך, למרות שעל פי רוב זה חוסר בגלל האיזון האקטוארי החיובי.

אשמח לשמוע רפרנס למה שאתה טוען.
להלן הסבר מאתר חברת כלל ביטוח:

חשוב לדעת שלעתים ההבדל בין קרן פנסיה מקיפה לקרן פנסיה משלימה הוא שבמסלול ברירת המחדל בקרן המשלימה אין מרכיב ביטוחי.

להלן המקור:https://www.clalbit.co.il/pension/faq/comprehensivesupplementarypensiondiff/

אני יכול להביא לך גם עוד מקורות מחברות פנסיה אחרות.

זה נכון שאפשר להוסיף ביטוח, אבל ברירת המחדל שונה וזה אומר משהו שברירת המחדל שונה.

כשאני משווה, אני משווה דמי ניהול בלי הביטוח. נכון בפנסיה מקיפה הביטוח הכי זול.

 

[נדב]

שבמסלול ברירת המחדל בקרן המשלימה אין מרכיב ביטוחי.

זה בחברת כלל

לא בטוח שביתר החברות זה עדיין נשאר כך (לא השקעתי מאמץ בבדיקה)